特約記者/李文博

讓農(nóng)地與金融無縫對接

特約記者/李文博

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展長期以來受到資金投入的困擾。在風險可控的前提下，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款對拓寬農(nóng)戶融資渠道、提升農(nóng)村土地經(jīng)濟價值、推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有非常重要的意義。如何打通金融池水灌溉農(nóng)業(yè)田園，江蘇省金湖縣在幾年的探索后，形成了一套“閉環(huán)式”農(nóng)地抵押貸款模式。

一分錢難倒英雄漢——理順所有權(quán)貸來抵押款

早在四年前，在各方的努力爭取下，金湖縣成為省、市土地確權(quán)登記頒證整體推進試點縣。周密部署安排后，同年5月，率先在金北鎮(zhèn)劉莊村開展確權(quán)登記頒證工作，石港組村民劉喬俊是第一個拿到土地經(jīng)營權(quán)權(quán)證的人，紅本本捧在手，“舒坦”是他當時的最大感受。當年底，金北鎮(zhèn)5.7萬畝的土地確權(quán)工作全部完成。

金北鎮(zhèn)試點工作的成功，鼓勵了金湖全縣土地確權(quán)工作的推進，截至2015年9月底，全縣10個鎮(zhèn)108個村6.2萬農(nóng)戶，實測面積56.79萬畝；重新簽訂農(nóng)村土地承包經(jīng)營承包合同6.2萬份，合同簽訂率100%，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證書打印率100%，走在全省前列。

金湖縣萬豐農(nóng)機合作社理事長姜勤沒想到自己也正因為這個紅本本而受益。姜勤流轉(zhuǎn)了2990.33畝土地，“土地經(jīng)營規(guī)模大，種子、化肥、農(nóng)藥、人工啥都需要錢，用錢時一分能難倒英雄漢。”現(xiàn)在的資金缺口，不是簡單地跟親戚朋友借就能解決的。而沒想到憑借這2990多畝土地的經(jīng)營權(quán)，姜勤從金湖縣農(nóng)商行貸款200萬元，開創(chuàng)了金湖土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的先河。

“農(nóng)民貸款難，一大痛點在于缺少抵押擔保。只要在農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押上有所突破，農(nóng)民貸款就能破題?！比嗣胥y行金湖縣支行作為試點牽頭單位，經(jīng)過反復論證，在探索發(fā)放土地承包合同“三方協(xié)議”抵押貸款的基礎(chǔ)上，充分利用兩年試點期的時機，積極“通渠”，將金融“活水”引入農(nóng)地抵押，解農(nóng)業(yè)發(fā)展之限。

而經(jīng)營權(quán)價值與抵押貸款授信額度是怎樣的關(guān)系，又由誰來定、按啥定、怎么定、定多少，一直備受各方關(guān)注。金湖縣在多部門、多回合意見征詢后，制定出臺了《金湖縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)價值評估指導意見（試行）》。該意見不但明確了評估方式、評估專家?guī)烊藛T，而且還明確了評估土地的權(quán)屬認定和土地類型、等級、主栽作物品種、產(chǎn)量、產(chǎn)值等基本情況的調(diào)查要求，重點在價值評估中引入了風險系數(shù)，該系數(shù)分為必選項與參考項進行綜合考量，使價值評估更全面、更切合實際。全縣建立了45人的評估專家?guī)?，對全縣承包土地經(jīng)營權(quán)價值進行了兩個層次的評審，并第一次發(fā)布了全縣價值評估指導價。

打出政策保障組合拳——政府擔當解后顧之憂

有些甜頭、有點保障，金融部門涉農(nóng)貸款的積極性才能更高，金湖縣政府部門打出一套政策保障組合拳，讓金融機構(gòu)更有活力。

一柄安全保障傘。《金湖縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險補償資金使用管理辦法》的出臺，解決了風險貸款處置時間長、損失大的問題。財政預算安排專項資金2000萬元，是以前中小企業(yè)貸款風險補償金總額的10倍，要求專款專用，一旦農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款出現(xiàn)不良，銀行機構(gòu)即可向縣財政局提供相關(guān)證據(jù)資料，經(jīng)縣財政局審核并報領(lǐng)導小組審批后，即可先行申請足額補償。待催收清償后再結(jié)算，且風險補償比例較高，達到實際凈損失的50%，直接補償給銀行機構(gòu)，從申請到審批15個工作日內(nèi)認定撥付到位，讓銀行貸款發(fā)放沒有后顧之憂。

出臺了財政貼息和獎勵扶持政策強心劑。對銀行發(fā)放的以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)為基礎(chǔ)的抵押貸款進行貼息，年度貼息總額為200萬元，先貸后貼、按年補貼。凡銀行機構(gòu)發(fā)放的貸款按同期同檔次利率下浮25%，按利率優(yōu)惠幅度實際應收利息的60%給予貼補。

“為加大央行配套信貸力度，人行金湖縣支行對第一家發(fā)放、發(fā)放金額較多的縣農(nóng)商行，積極爭取支農(nóng)再貸款支持，第一筆一年期5000萬元已全部發(fā)放到位，第二期1.5億元正在申辦之中?！比诵薪鸷h支行行長倪彩霞說。

引入保險機構(gòu)，將土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款與保險機構(gòu)掛鉤。今年金湖縣進一步深化出臺了《金湖縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險管理辦法》，文件規(guī)定以承包大戶、村委會和農(nóng)戶作為投保對象，土地流轉(zhuǎn)出讓人作為被保險人，當土地流轉(zhuǎn)受讓方因故不能按期履行支付土地租金義務時，由承保的保險公司按照保險合同約定向被保險人支付賠款，確保農(nóng)戶流轉(zhuǎn)收益不受損。在經(jīng)營權(quán)抵押貸款保證保險中，承保人和被保險人風險分擔比例為8∶2，保險費率不超過該貸款本金的1%，由政府統(tǒng)一按年繳納，政府專門設(shè)立履約專項風險補償資金100萬元。

政府平臺公司保障土地托底經(jīng)營——土地抵押物可變現(xiàn)

各種風險補償、保險業(yè)務的開展給銀行吃了定心丸，但銀行最為擔心的是，一旦發(fā)生風險，能不能在市場中找到退路，通過市場化途徑將自身的損失降到最低。于是，在土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點推進過程中，核心問題是抵押物處置，決定著抵押物價值能否順利實現(xiàn)。

金湖縣專門成立了政府背景、注冊資本5000萬元的“金湖縣潤金現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司”，它以保本微利、服務“三農(nóng)”為原則，重點對銀行未能及時處置的抵押農(nóng)地進行收儲、托管、代償，并持有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)進行再次流轉(zhuǎn)、自營、組織耕種或轉(zhuǎn)包等處置，及時幫助銀行加快實現(xiàn)承包土地經(jīng)營權(quán)價值，避免土地流轉(zhuǎn)不及時導致的撂荒貶值，全面實現(xiàn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)出現(xiàn)不良后的土地托底經(jīng)營。

目前公司正在制定章程，落實內(nèi)部架構(gòu)，討論制定內(nèi)部規(guī)章制度，研究商定相關(guān)辦法和操作細則，正在會商開辦土地融資抵押物處置業(yè)務，全面對接經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險處置化解工作。

“機制運行好，管理制度必須嚴格執(zhí)行?！蹦卟氏颊f，制度中明確了“貸款申請、調(diào)查、抵押物價值評估、貸款審批、簽訂貸款抵押合同、辦理抵押登記手續(xù)、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還”操作流程，且所有登記、抵押、流轉(zhuǎn)均進入“江蘇省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息服務平臺”，做到全力協(xié)助、全程參與、全面跟進。

通過試點工作機制構(gòu)建，金湖縣已經(jīng)達到了“有確權(quán)登記頒證、有經(jīng)營權(quán)價值認定、有鎮(zhèn)縣兩級交易平臺服務、有財政貼息扶持、有保證保險、有風險補償、有央行政策扶持、有政府平臺公司回購托底”的“八有”模式。截至目前，在全省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心平臺中登記的貸款已達到1.77億元，涉及37萬畝土地、3567個經(jīng)營主體，在全省17家開辦此業(yè)務地區(qū)中，貸款筆數(shù)、金額均名列前茅。全縣貸款實現(xiàn)了10個鎮(zhèn)全覆蓋、各涉農(nóng)銀行機構(gòu)全覆蓋，沒有出現(xiàn)一筆不良貸款?！?/p>