摘 要 1978年，我國(guó)拉開(kāi)了經(jīng)濟(jì)改革的序幕，很多年輕人也獲得了下海經(jīng)商、自主創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，大量民營(yíng)企業(yè)尤其是小微企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。為支持小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展出了具有創(chuàng)造性意義的“小微金融”，彌補(bǔ)了我國(guó)金融體系中公司業(yè)務(wù)和個(gè)人之間的斷層。而股份制商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融方面為更多的金融機(jī)構(gòu)提供了參考。本文主要是通過(guò)微觀和宏觀兩方面的分析，在理論、操作以及內(nèi)部管理上提出了一些建議，同時(shí)借助相關(guān)資料，對(duì)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展思路和模式進(jìn)行了歸納。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 小微金融 商業(yè)模式

一、引言

在政府、銀行監(jiān)管等方面，對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)也越來(lái)越重視，同時(shí)銀行也在不斷推出相關(guān)的金融服務(wù)政策。在我國(guó)的商業(yè)銀行領(lǐng)域中，股份制銀行是其重要組成部分，同時(shí)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)也越來(lái)越重視。那么在小微金融領(lǐng)域中，股份制銀行該如何在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，其中小微企業(yè)的金融服務(wù)是最具參考意義的。所以，針對(duì)股份制銀行的人力配置、財(cái)務(wù)資源、績(jī)效管理，以及相關(guān)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)進(jìn)行研究，總結(jié)其在小微金融中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以對(duì)今后商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考。

二、股份制商業(yè)銀行小微金融概況

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)浪潮的迅速掀起，金融方面的改革也在不斷推進(jìn)，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。國(guó)有大型銀行依靠自身優(yōu)勢(shì)在這個(gè)過(guò)程中穩(wěn)步發(fā)展，而股份制商業(yè)銀行卻只能通過(guò)相關(guān)的新產(chǎn)品或者新理念來(lái)促進(jìn)自身的發(fā)展。銀行之間因?yàn)閾寠Z客戶(hù)會(huì)出現(xiàn)收益下降的情況，成本也會(huì)上升，而且這種情況也會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。小微企業(yè)雖然發(fā)展迅速，但因?yàn)轶w量比較小，償債能力弱，很難得到商業(yè)銀行的信貸支持。近幾年來(lái)，因?yàn)閲?guó)家相關(guān)政策的支持，小微企業(yè)融資方面出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，商業(yè)銀行在小微金融規(guī)模和服務(wù)方面出現(xiàn)了明顯的進(jìn)步，但是依然存在很多問(wèn)題。比如，小微企業(yè)銀行貸款在2016年的第一季度、第二季度中一直呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在第二個(gè)季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)貸款余額249509億元，其中股份制商業(yè)銀行36672億元，占比約15%。2015年，小微企業(yè)貸款余額銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)234598億元，其中股份制商業(yè)銀行38246億元，約占16%。雖然有一定數(shù)額的增加，但是相關(guān)的政策和發(fā)展可持續(xù)性有待市場(chǎng)驗(yàn)證。

三、股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用

跟大型企業(yè)相比，小微企業(yè)是一個(gè)比較獨(dú)立的微觀主體，同時(shí)在資本規(guī)模方面也存在差距，但是這些都不是影響小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用的重要因素。從微觀上看，小微企業(yè)對(duì)于我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有良好的調(diào)節(jié)作用，尤其是在完善經(jīng)濟(jì)制度、推進(jìn)科技創(chuàng)新以及提高生產(chǎn)效率等方面，具有提高和刺激消費(fèi)者消費(fèi)意愿的積極影響。從宏觀上看，小微企業(yè)對(duì)于城鄉(xiāng)就業(yè)率的提高以及地方財(cái)政收入的增加也發(fā)揮了積極作用。小微企業(yè)這兩方面的積極作用都不遜于大型企業(yè)。

四、股份制商業(yè)銀行小微金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題

通過(guò)讀年報(bào)、搜集數(shù)據(jù)等發(fā)現(xiàn)，民生、平安、招行等股份制銀行都曾提到與“一行一策”類(lèi)似的行業(yè)差異化策略。個(gè)別銀行甚至明確指出，應(yīng)該在合適的時(shí)機(jī)退出煤炭、鋼材以及房地產(chǎn)上下游行業(yè)這幾個(gè)方面的小微貸款，讓相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍之內(nèi)。商業(yè)銀行相關(guān)策略的提出也與其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)具有匹配性，受宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的影響，眾多從事鋼貿(mào)、煤貿(mào)的小微企業(yè)出現(xiàn)虧損甚至倒閉的情況，“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，尤其在小微企業(yè)貸款方面表現(xiàn)得特別突出。2015年下半年以來(lái)，這一情況逐漸得到控制，但商業(yè)銀行小微企業(yè)不良貸款依然居高不下。數(shù)據(jù)表明，2016年第一季度，商業(yè)銀行的小微貸款不良率達(dá)2.7%，比年初增加了0.1個(gè)百分點(diǎn)，且高出銀行一季度不良率1.75%近1個(gè)百分點(diǎn)。第二季度銀行整體不良率上升至1.81%，創(chuàng)近7年新高。而隨著宏觀經(jīng)濟(jì)逐漸平穩(wěn)，商業(yè)銀行依然會(huì)大力推廣小微金融業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)未來(lái)小微企業(yè)貸款不良率仍舊會(huì)出現(xiàn)一定的波動(dòng)。主要原因如下：部分銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展速度過(guò)快，產(chǎn)品比較激進(jìn)，無(wú)法保證產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性；較高的貸款利率提升了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本；小微企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)難以把控。

五、股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融商業(yè)模式的相關(guān)對(duì)策

（一）把握數(shù)量，提高質(zhì)量

股份制商業(yè)銀行本身的戰(zhàn)略制定就具有靈活和快速的特點(diǎn)，正是這種特點(diǎn)決定了股份制商業(yè)銀行能夠隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)而改變發(fā)展戰(zhàn)略。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在商業(yè)銀行的小微貸款速度已逐漸放緩，一些銀行也已經(jīng)明確地對(duì)外聲明退出某些行業(yè)的放貸。在未來(lái)的幾年中，各銀行將把小微的風(fēng)險(xiǎn)控制以及貸款的清收作為主要的工作任務(wù)。另外，如果銀行可以下調(diào)單戶(hù)的貸款額度，同時(shí)分散客戶(hù)的集中度，也能分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得更多的客戶(hù)。在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行可以借助客戶(hù)群來(lái)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的擴(kuò)張。

（二）搭建合作平臺(tái)，成立管理團(tuán)隊(duì)

對(duì)于企業(yè)的信息不透明、信用體系不完善等現(xiàn)象，銀行可以聯(lián)合政府、協(xié)會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)，搭建一個(gè)合作平臺(tái)，共享企業(yè)信息。這樣不僅可以得到地方政府的支持，同時(shí)也能夠解決小微企業(yè)貸款信息不透明的問(wèn)題。同時(shí)，建立專(zhuān)業(yè)的小微企業(yè)信貸管理團(tuán)隊(duì)，通過(guò)具體分工由專(zhuān)人跟蹤出現(xiàn)不良貸款的企業(yè)和客戶(hù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）實(shí)行差異化策略

股份制商業(yè)銀行在資金和資源上都與國(guó)有大型銀行之間存在差距，但是股份制商業(yè)銀行可以更加靈活地管理銀行資金，在不同區(qū)域?qū)嵭胁町惢恼?。例如，?duì)于一些現(xiàn)金流穩(wěn)定，主要涉及衣食住行等民生領(lǐng)域的小微企業(yè)采取低利率、弱擔(dān)保等措施，為其提供流動(dòng)性支持；對(duì)于鋼貿(mào)、水泥等夕陽(yáng)行業(yè)，可以逐步縮減貸款額度，保證資產(chǎn)的質(zhì)量；對(duì)信用記錄良好，經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定的小微企業(yè)，可以適度提供無(wú)抵押擔(dān)保的短期信用貸款。

六、結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析、總結(jié)，并提出了一些解決辦法。通過(guò)在國(guó)內(nèi)大力推動(dòng)小微金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的服務(wù)也發(fā)生了變化，產(chǎn)品更實(shí)用、更靈活，更具創(chuàng)新性，股份制商業(yè)銀行選擇小微金融是獲得高利潤(rùn)的一種重要保障。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行湖北省分行武昌小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心）

[作者簡(jiǎn)介：李博（1984—），男，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)（偏金融、銀行）。]

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