趙宏玲

（中國建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行，哈爾濱150001）

淺析信用卡分期付款對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用

趙宏玲

（中國建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行，哈爾濱150001）

信用卡分期業(yè)務(wù)作為金融機構(gòu)新的利潤來源,其比重在不斷提高。同時,其操作的便捷性、業(yè)務(wù)的多選擇性在方便客戶生活、拉動內(nèi)需刺激消費方面起到不可低估的作用。通過對現(xiàn)有金融業(yè)貸款及用戶的需求情況進行分析，提出信用卡分期付款對緩解客戶短期資金缺口；促進銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整；推動消費快速增長具有十分重要的作用，進而得出信用卡分期付款對經(jīng)濟發(fā)展具有拉動作用的結(jié)論。以期更加重視信用卡分期付款業(yè)務(wù)，較好地規(guī)避風(fēng)險。

信用卡；分期付款；經(jīng)濟發(fā)展

近幾年來，信用卡分期付款（以下簡稱“分期付款”）取得了突飛猛進的發(fā)展和令人矚目的成績，受到社會各界及廣大客戶的普遍贊譽。截至2015年底，工、農(nóng)、中、建、交、招六大行分期貸款余額達到7 785億元，占信用卡貸款余額比重超過40%，已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。最早開展分期付款的建行，2015年創(chuàng)歷史最佳業(yè)績，分期交易額達到2 004億元，分期貸款新增210億元，實現(xiàn)手續(xù)費收入135億元，在全行業(yè)中收占比超過10%，在信用卡中收占比達78%。分期付款的快速發(fā)展已經(jīng)引起社會各界，特別是各大商業(yè)銀行的高度重視。

分期付款是隨著信用卡的發(fā)展而誕生，隨著客戶的需求和經(jīng)濟的發(fā)展而不斷發(fā)展。由初期的郵購分期和商場分期，到現(xiàn)在的購車分期、裝修分期、車位分期、消費分期、賬單分期、現(xiàn)金分期等多種分期產(chǎn)品。特別是中央做出加強供給側(cè)改革，用消費拉動經(jīng)濟的決定后，各商業(yè)銀行都加大了分期付款的力度，雖然分期付款只是信用卡信貸項目的其中之一，但卻發(fā)揮了極大的作用。

一、緩解客戶短期資金缺口

隨著改革紅利的釋放，人民生活水平的不斷提高，消費需求的不斷增強，人民群眾大到住房、汽車，中到家具、家電，小到生活日用品，甚至是升學(xué)、旅游、留學(xué)、醫(yī)療等，都有著較為強烈的需求。由于需求項目過多，多數(shù)人都會面臨資金短缺的壓力，抑制了消費。豐富多彩的分期產(chǎn)品恰好緩解了客戶資金短缺的壓力，不僅買車可以分期，連裝修、買車位，甚至是各種生活日用品也都可以分期。例如，建行開展的購車分期付款為愛車人士輕松實現(xiàn)了購車夢。據(jù)統(tǒng)計，全國每千輛汽車中就有40輛是通過建行購車分期實現(xiàn)的。針對有車一族提出的“買車難、養(yǎng)車更難”的呼聲，建行又適時推出車位分期、車牌分期、車險分期和“車生活”等一系列產(chǎn)品，使養(yǎng)車也不再成為難事。

分期產(chǎn)品根據(jù)客戶的需要不斷創(chuàng)新，幾乎涵蓋了客戶生活的各個領(lǐng)域。近期建行又推出了“分期通”，同時也推出了“旅游分期”“留學(xué)慧”留學(xué)分期、“鑫精英”教育分期和“醫(yī)療惠”醫(yī)療分期等多項產(chǎn)品?？傊?，現(xiàn)在是一卡在手，想分就分，極大地滿足了客戶各種各樣的消費需求，使其能超前享受超越當(dāng)前支付能力的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、促進銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整

中國進入經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)以來，中央對金融行業(yè)出臺一系列新政策，其中就包括降低銀行利率，尤其是近期，信用卡業(yè)務(wù)迎來最為密集的政策調(diào)整期，開啟信用卡利率市場化進程。降低利率后，利率差不斷減小，銀行再靠傳統(tǒng)的利率差盈利已不太可能，急需進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，尋找新的利潤增長點。僅以建行為例，減少利率后，預(yù)計2016年將減少利潤收入200億元。2016年9月6日起將正式實施收單商戶刷卡手續(xù)費調(diào)整新政策，屆時將對發(fā)卡行手續(xù)費實施借貸分離，收單機構(gòu)向商戶收取的收單服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價。銀行業(yè)利潤下行的壓力已經(jīng)引起各大商業(yè)銀行的高度重視。

最近幾年來，分期付款已經(jīng)成為個人消費金融的主要產(chǎn)品，在增加銀行收入的同時，也成為銀行新的收入增長點。據(jù)各商業(yè)銀行年報的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年四大國有銀行信用卡分期交易額分別為：工行2 387億元，同比增長17%；建行2 004億元，同比增長25%；中行1 591億元，同比增長4%；農(nóng)行910億元，同比下降16%。分期交易額的增長是其中的重要因素。

信用卡是分期付款的載體和基礎(chǔ)，分期付款也促進了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2010年至2015年全國信用卡發(fā)卡量年均保持在20%左右的增速，這與分期付款的助力密不可分。另外，分期付款也可使信用卡業(yè)務(wù)增加收入。據(jù)建行統(tǒng)計，分期付款作為信用卡的主要中收來源，2015年創(chuàng)造中收135億元，帶動信用卡在全行的中收占比達到18.5%，成為全行最大的中收產(chǎn)品。

分期付款也促進了一些隱性收入的增加。首先，分期付款培育了一批忠誠的客戶。很多客戶通過分期付款加深了對卡產(chǎn)品和發(fā)卡行的了解，成為忠誠客戶，不斷使用信用卡進行消費。其次，分期付款也加強了銀行與商家的合作粘度。商家通過分期付款與銀行合作共盈，形成緊密的合作關(guān)系，除此之外，在其他方面也會與發(fā)卡行密切合作。這些方面的隱性收益將會隨著分期付款的深入逐漸顯現(xiàn)出來。

三、推動消費快速增長

在中國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)以后，原有拉動經(jīng)濟發(fā)展的動力，投資出現(xiàn)下滑，外貿(mào)萎靡，使經(jīng)濟增長疲軟。十八大報告中提出，擴大內(nèi)需，使消費成為拉動經(jīng)濟長期發(fā)展的新動力。分期付款正是中國供給側(cè)改革的一項金融產(chǎn)品，幫助廣大居民打通購物的“最后一公里”，把消費的欲望變?yōu)橄M現(xiàn)實，促進消費的快速增長。

分期付款也促進企業(yè)的發(fā)展。以購車分期為例，僅建行就與德系、日系、韓系、法系、美系及國內(nèi)品牌等車企建立了合作關(guān)系，每年幫助購車族購買幾十萬臺各種車輛，有力地促進汽車工業(yè)的發(fā)展。分期付款已經(jīng)深入到居民消費的各個領(lǐng)域和方面，必將助推企業(yè)的發(fā)展。

分期付款也在為拉動經(jīng)濟發(fā)揮著重要的作用。以分期付款為主要推動力的信用卡業(yè)務(wù)，越來越成為人民群眾日常消費的重要金融工具。據(jù)統(tǒng)計，2016年上半年，社會消費品零售總額達到15.6萬億元，同比增長10.3%。消費對經(jīng)濟增長的貢獻率達到73.4%，供給側(cè)改革催生的消費增長效應(yīng)日益顯現(xiàn)。而信用卡消費已占據(jù)消費品零售總額的67%以上。有統(tǒng)計顯示，信用卡交易額每增加1 000億元，將拉動全國居民消費增長0.8個百分點，帶動GDP增長0.3個百分點。

當(dāng)前，分期付款正處于最好的發(fā)展時期，已經(jīng)成為促進消費增長，拉動經(jīng)濟發(fā)展的助推器。十八大提出的，加強供給側(cè)改革，用消費拉動經(jīng)濟增長的決策，為分期付款的發(fā)展提供政策上的保證；廣大人民群眾的購買力越來越強烈，釋放出市場的需求；各金融機構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型。這些內(nèi)外保障使分期付款迎來了發(fā)展的“春天”。只要順勢而為，在這個廣闊的市場上，我們必將面對的是“藍天”和“大海”。

［責(zé)任編輯：王 旸］

A brief analysis on the pulling effect of credit card installment payment on econom ic development

Zhao Hong-ling
（China construction bank co.,LTD.Branch in heilongjiang province,Harbin 150001）

the credit card installment business financial institutions as a new source of profit,the proportion is rising. At the same time,its ease of operation,businessmore selective in convenient customer,stimulating domestic demand, stimulating consumption life cannot be underestimated. Based on the existing financial loans and user's demand situation analysis,put forward the credit card payment by installment to alleviate customer short-term funding gap;To promote the structural adjustment of the bank;Promote the rapid growth of consumption plays an important role,and it is concluded that the credit card payment by installment for economic development has a role in the conclusion.In order to paymore attention to the credit card installment business, to avoid risk.

credit CARDS;Payment by installment;The economic development

F830.46

A

1005-913X（2017）05-0083-02

2017-03-07

趙宏玲(1982-)，女，哈爾濱人，碩士，研究方向：金融學(xué)。