文/張暉寧,江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

淺析銀行卡盜刷防范措施

文/張暉寧,江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

近年來，隨著我國金融市場的高速發(fā)展，銀行卡發(fā)行數(shù)量持續(xù)增長、市場規(guī)模不斷擴大，其已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡姆乾F(xiàn)金支付工具之一。中國銀行業(yè)協(xié)會2017年6月2日發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2017）》顯示，截至2016年末，我國銀行卡累計發(fā)卡量達(dá)63.7億張。2016年全國共發(fā)生銀行卡交易1154.7億筆，同比增長35.5%；全國銀行卡交易金額達(dá)743.6萬億元，同比增長20.9%。

然而，伴隨著銀行卡的頻繁使用，不法分子盜取持卡人資金的現(xiàn)象亦時有發(fā)生，持卡人起訴發(fā)卡銀行要求賠償損失的案件也日漸增多。如何防范銀行卡盜刷事件的發(fā)生，從而更好地保護發(fā)卡銀行與持卡人的合法利益，對維護持卡人的資金安全和商業(yè)銀行信譽有著非常重要的作用。

1 發(fā)卡銀行方面

依據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，發(fā)卡銀行作為持卡人資金的管理機構(gòu)，負(fù)有保障持卡人資金安全的責(zé)任。發(fā)卡銀行應(yīng)從多方面采取措施，保障持卡人的合法權(quán)益。

1.1 加快銀行卡更新?lián)Q代的步伐

中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》提出了加快銀行卡的更新?lián)Q代的要求。芯片卡通過先進的芯片加密技術(shù)，并支持非接觸的脫機交易方式，能夠有效降低銀行卡被復(fù)制等金融欺詐事件，使用戶用卡更加安全、放心。芯片卡（IC卡）集合了多種安全保障措施，其安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條卡，現(xiàn)在正以其高安全性和多功能應(yīng)用成為全球銀行卡的發(fā)展趨勢。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)加快芯片卡的推廣力度，多采取保留原卡號換卡、降低新辦卡收費等便利持卡人的措施，以利于業(yè)務(wù)的迅速推廣。

1.2 加強新型支付方式的安全保障

現(xiàn)如今手機銀行、銀聯(lián)云閃付、支付寶、微信錢包等新型支付方式方興未艾，但隨之而來手機、電腦病毒也防不勝防，支付安全形勢日益嚴(yán)峻。因此，針對新情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行要加大人員和技術(shù)的投入，將支付安全放在重中之重的位置，竭力保障持卡人的資金安全。

1.3 做好特約商戶的管理工作

銀行卡收單行要定期安排工作人員深入收單商戶，檢查支付環(huán)境的安全情況，督促各收單商戶及時對終端交易系統(tǒng)的升級改造工作，加大POS機具的安全檢查和監(jiān)測力度。通過POS機具的軟硬件升級，異常刷卡交易的實時監(jiān)控等手段有效防范盜刷風(fēng)險的發(fā)生。

1.4 加大對持卡人安全用卡的宣傳力度

發(fā)卡銀行的安全措施最終能否發(fā)生效力，很大程度上依賴于持卡人的理解和配合。因此，做好持卡人的安全用卡宣傳工作不但是必要的，而且是必須和緊迫的任務(wù)。宣傳方式可以多種多樣，比如銀行短信、微信公眾號、公益廣告等，應(yīng)力求通俗易懂、家喻戶曉。

1.5 盜刷風(fēng)險的分擔(dān)和轉(zhuǎn)移

商業(yè)銀行可通過向保險公司投保銀行卡安全險等措施合理降低銀行卡盜刷風(fēng)險，從而在一定程度上起到風(fēng)險分擔(dān)和轉(zhuǎn)移的作用。

2 持卡人方面

持卡人作為銀行卡資金使用方和安全保障的承擔(dān)者，必須明晰并合理利用銀行卡相關(guān)規(guī)則，遵守銀行卡領(lǐng)用合約，充分理解自己在銀行卡使用中的權(quán)利與責(zé)任，防范盜刷風(fēng)險。用卡安全還得持卡人從自身做起，主要有以下幾個方面：

2.1 盡快更換芯片卡

芯片卡能夠有效解決目前使用磁條卡時存在的假卡、脫機交易安全等問題，安全性高。因此，持卡人應(yīng)盡早到開卡行將手中積存的磁條卡更換為芯片卡。

2.2 時刻注意刷卡環(huán)境的安全

目前媒體報道的銀行卡盜刷案件發(fā)生的緣由多為持卡人未盡到合理的注意義務(wù)，刷卡消費時銀行卡脫離視線，致使他人將銀行卡信息和密碼在非法機具上存儲，然后相關(guān)資料被復(fù)制成偽卡并盜刷。

因此，持卡人在用卡時要時刻注意用卡環(huán)境的安全，做到卡不離開視線并保護好密碼，防范交易相對方非法操作行為的發(fā)生。

2.3 做好手機安全防范工作

現(xiàn)在的智能手機集合了各大銀行的手機銀行、微信銀行、銀聯(lián)云閃付、支付寶、微信錢包等移動金融和第三方支付服務(wù)，轉(zhuǎn)瞬之間即可完成資金的轉(zhuǎn)移，所以必須做好手機的安全防護工作。比如安裝手機殺毒軟件、不刷機（手機ROOT）、不點擊不明來源鏈接、不將短信驗證碼泄露、經(jīng)常檢測手機的安全性等。

2.4 及時了解銀行卡資金變化情況

開通短信銀行、綁定微信銀行、啟用手機銀行、下載銀行通訊軟件等方式基本上都能達(dá)到銀行卡資金變動及時掌控的目的。而且，有些方式還是銀行免費提供的。盡快開通并使用這些工具很有必要，因為一旦盜刷事件發(fā)生可在第一時間知曉并立即采取合理措施挽回并防止損失的擴大，比如致電銀行掛失賬戶、報警等。

2.5 盜刷風(fēng)險的補償和轉(zhuǎn)移

各大保險公司推出的銀行卡安全險可保障持卡人名下所有銀行卡的資金安全，小投入即可達(dá)到盜刷風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補償?shù)哪康摹?/p>

上述內(nèi)容從發(fā)卡銀行與持卡人兩方面簡要分析了銀行卡盜刷案件的防范舉措。筆者堅信，只要當(dāng)事各方謹(jǐn)遵相關(guān)法律法規(guī)，發(fā)卡行、特約商戶將持卡人的利益放在重中之重的位置，持卡人自身加強安全防范工作，不法分子就不會有可乘之機，銀行卡盜刷事件就能從根本上根治和消除。