【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)金融的一種新型金融業(yè)態(tài)，并隨著計(jì)算機(jī)及通信技術(shù)的發(fā)展逐漸進(jìn)入大眾的視野。近年來(lái)，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，給國(guó)民的生活帶來(lái)了巨大影響。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也存在著監(jiān)管體制不健全、信用評(píng)價(jià)較弱等一系列問(wèn)題。這也使如何保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一個(gè)重要問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；支付寶；普遍應(yīng)用；使用風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，支付寶依托于淘寶的發(fā)展成為國(guó)內(nèi)目前最大的第三方支付平臺(tái)。支付寶公司自建立以來(lái)，始終堅(jiān)持以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，為消費(fèi)者提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方案。因此，其受到廣大消費(fèi)者的青睞而迅速崛起。自2011年5月26日，央行正式認(rèn)可了支付寶第三方線(xiàn)上支付的合法地位。隨著央行的認(rèn)可與互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，第三方線(xiàn)上支付交易規(guī)模從2010年的5.1萬(wàn)億元發(fā)展到2013年的約16萬(wàn)億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到了213.73%。支付寶等第三方線(xiàn)上支付交易也逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分，并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的形成。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融目前并沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，它是依托于計(jì)算機(jī)技術(shù)與通信技術(shù)的發(fā)展而逐漸興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)，并非一朝一夕形成的。在物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期，網(wǎng)絡(luò)金融（即電子金融）的概念曾被提出過(guò)，而網(wǎng)絡(luò)金融更多的是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的一種延伸與發(fā)展，是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式，其使用起來(lái)更便捷高效，但并沒(méi)真正意義上的改變傳統(tǒng)金融模式。在21世紀(jì)初，電子金融市場(chǎng)低迷，一時(shí)間大部分學(xué)者對(duì)電子金融失去了先前的熱情，對(duì)電子金融的討論與研究也逐漸減少。但這一時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)迅速發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量迅速增加，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在不斷地突破更新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下來(lái)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

計(jì)算機(jī)通信技術(shù)的發(fā)展，催生了人們利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行支付交易的欲望，互聯(lián)網(wǎng)金融再次崛起，被全球金融人士關(guān)注、討論，這一名詞也頻繁出現(xiàn)。2012年，以阿里、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司同樣也追隨這股熱潮成立了互聯(lián)網(wǎng)金融公司。以支付寶為代表的第三方線(xiàn)上支付交易也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，使其融入國(guó)民的生活中。中國(guó)人民銀行在2013年第二季度“中國(guó)貨幣政策行報(bào)告”中首次在官方文獻(xiàn)中使用了“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，隨后，該詞被寫(xiě)入了2014年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的概念正式得到官方的認(rèn)可，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其成本低、效率高、覆蓋廣的特點(diǎn)被各界及廣大國(guó)民所接受使用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍應(yīng)用

從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮只增未減。其以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌融資、數(shù)字貨幣等為代表被國(guó)民普遍應(yīng)用在日常生活中。如支付寶最為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，市場(chǎng)占有率在不斷提高，一舉成為全球最大的移動(dòng)支付公司。2016年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為22.7萬(wàn)億元，其中具有經(jīng)濟(jì)效益的交易規(guī)模為16.8萬(wàn)億元，支付寶的市場(chǎng)份額占比最大，達(dá)到了64.2%，財(cái)付通次之，占比27.8%。與此同時(shí)，微信支付、易寶支付、等第三方支付交易也在迅速崛起。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展進(jìn)步，使互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛應(yīng)用并滲透到國(guó)民生活中去。

2017年2月開(kāi)始，芬蘭航空公司支持乘客刷支付寶購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)上商品與休息室服務(wù)。2017年2月28日，支付寶首次上線(xiàn)“收錢(qián)碼”功能，用戶(hù)可以借此方便地發(fā)起面對(duì)面收款功能。對(duì)于沒(méi)有安裝支付寶的用戶(hù)，可以派發(fā)二維碼，實(shí)現(xiàn)“不安裝支付寶也能使用支付寶”的效果?！爸Ц秾毠灸咝熊姳硎荆Ц秾毾Ｍ?年時(shí)間推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更多的人更愿意進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付而非傳統(tǒng)的金融交易方式。人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各式各樣的金融交易，便捷、迅速。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民生活的影響不容小覷，并將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展?jié)B透到國(guó)民生活的各個(gè)角落。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問(wèn)題及如何規(guī)避

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給社會(huì)各界帶來(lái)極大的便利。但其存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)同樣值得我們關(guān)注。金融市場(chǎng)是金融資產(chǎn)在各類(lèi)資金融通主體之間直接交易，或通過(guò)金融中介間接交易的市場(chǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行這些過(guò)程，在此過(guò)程中不免會(huì)出現(xiàn)一些列的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是傳統(tǒng)的金融模式還是互聯(lián)網(wǎng)金融，信用風(fēng)險(xiǎn)從未消失。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融資產(chǎn)和金融交易的基本要素。信用風(fēng)險(xiǎn)可分散于金融市場(chǎng)中，投資者越多，則風(fēng)險(xiǎn)分散的越徹底。涉及充分競(jìng)爭(zhēng)、信息完全和低交易成本等諸多要素。同樣互聯(lián)金融管理體制不夠堅(jiān)實(shí)，也會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。

如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)也是當(dāng)前各界人士討論的一個(gè)重要話(huà)題。我們首先需要建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制，并使其與法律相結(jié)合，做到有法可依。其次保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的交易、信息等的安全并提高其信譽(yù)度。結(jié)合各方面因素，盡量規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)這一重要問(wèn)題。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)金融造成不小的沖擊。同時(shí)，支付寶等第三方支付交易平臺(tái)以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等的發(fā)展與完善也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展與完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)也將逐漸被解決，影響著國(guó)家未來(lái)的發(fā)展與金融走向；同時(shí)也將會(huì)給國(guó)民生活帶來(lái)巨大的影響。在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融或許將有可能成為金融行業(yè)的主要發(fā)展模式。

作者簡(jiǎn)介：王琰（2000-），女，河南省鄭州市人，職稱(chēng)：學(xué)生，單位：河南省鄭州市鄭州外國(guó)語(yǔ)新楓楊學(xué)校，專(zhuān)業(yè)：理科，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。

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