張祎

【摘 要】在我們國家金融體系當(dāng)中農(nóng)村金融也是一大重要的組成部分，并且在當(dāng)前對(duì)農(nóng)村的金融體系進(jìn)行改革是我們國家的重點(diǎn)工作，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)村金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融相互結(jié)合有效的促進(jìn)了國家當(dāng)前提倡的普惠金融體系。并且隨著我們國家的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)在農(nóng)村的市場空間，但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與農(nóng)業(yè)金融相互結(jié)合有效解決了以往的金融體系與市場空間之間的問題，并且在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展之下，農(nóng)村的金融體系也會(huì)逐漸的得到完善，從而使農(nóng)業(yè)得到更快的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；問題及對(duì)策

一、引言

雖然隨著我國的不斷發(fā)展經(jīng)濟(jì)水平得到提高，人均收入也達(dá)到了一個(gè)新的高度，但是我們國家的一些農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平仍然沒有較大的改觀，人民生活較為貧困。因此為了擺脫當(dāng)前貧困農(nóng)村地區(qū)的這種現(xiàn)狀，單單依靠傳統(tǒng)的農(nóng)村金融是完全不夠的，這時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融就顯得十分重要了，在以往，農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行貸款借錢是非常困難的，但是農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合以及大數(shù)據(jù)的融入，有效推動(dòng)了農(nóng)村征信的建設(shè)，因此有效的解決了市場難點(diǎn)，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的良好發(fā)展。

二、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)是比較缺乏的，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需資金來源窄，我國的一些農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平比較低并且基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也不完善是造成籌資活動(dòng)難等問題導(dǎo)致金融服務(wù)失衡的主要原因，而且以往的金融模式由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)以及地域等不確定的因素導(dǎo)致受到限制，從而無法對(duì)農(nóng)村進(jìn)行服務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的改善了這一現(xiàn)狀，并且互聯(lián)網(wǎng)金融還具有效率高、門檻低的特點(diǎn)，因此能夠更好的融入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中，并且在這樣的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的全新支付模式也為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了巨大了便利，通過移動(dòng)支付以及線上支付等形式有效的進(jìn)行融資需求。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廣泛的應(yīng)用于農(nóng)村地區(qū)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到了快速的發(fā)展，而且國家為了促進(jìn)發(fā)展出臺(tái)了一系列的政策，支持鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，但是由于一系列的原因，在農(nóng)村人民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知還是不足，從而導(dǎo)致了在發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)了很多的問題。

三、分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題

1.缺乏金融監(jiān)管

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興起來的，從而其配套的相關(guān)法律以及相關(guān)條例也是不完善的，也因此影響了該行業(yè)的發(fā)展。雖然在發(fā)展的過程當(dāng)中越來越的服務(wù)平臺(tái)逐漸出現(xiàn)，在這方面不斷的發(fā)展但是其相關(guān)的政策條款以及條例卻沒有出臺(tái)，并且也沒有明確的監(jiān)管體系，因此對(duì)服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行金融業(yè)務(wù)能力進(jìn)行判斷形成了一定的阻礙，速度快以及信息傳輸能力強(qiáng)等是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中對(duì)信息的保存也是存在一定的威脅的，因此這對(duì)客戶的信息也造成了威脅，一旦出現(xiàn)意外將會(huì)客戶造成非常嚴(yán)重的影響，所以為了能夠保護(hù)客戶的信息是必須要建立信息監(jiān)管機(jī)制的，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的更新?lián)Q代的是非常的快的，必須要進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是如此必須進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，但是不斷的創(chuàng)新的同時(shí)必然存在一定的技術(shù)安全漏洞，因此相關(guān)部門要發(fā)布具體的技術(shù)指標(biāo)，從而能夠明確技術(shù)指標(biāo)體系可以有效防范此類隱患的發(fā)生。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制問題

互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)沒有多長時(shí)間，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的方面肯定存在一些漏洞。并且由于我國農(nóng)村地區(qū)人均收入水平較低，其主要的收入來源依靠務(wù)農(nóng)，因此收入不是十分的穩(wěn)定，而且無法提供相應(yīng)的抵押物，而且農(nóng)民的文化水平較低，對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知也是比較的欠缺，并且互聯(lián)網(wǎng)這種新興的技術(shù)，在操作方面存在一定的復(fù)雜性，但是這樣從一定的程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也形成了保護(hù)，但是對(duì)于農(nóng)民來說，他們接受新鮮事物的速度比較慢，因此在進(jìn)行操作的時(shí)候會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是一旦出現(xiàn)意外，這是由于自身操作不當(dāng)造成的，要自己承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這會(huì)對(duì)農(nóng)民形成非常大的影響，并且在我們國家的農(nóng)村地區(qū)，對(duì)于農(nóng)民的信用記錄是非常少的，從而農(nóng)民在進(jìn)行無抵押貸款時(shí)金融行業(yè)要承受更高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦在規(guī)定日期出現(xiàn)沒有還款的情況，很有可能會(huì)出現(xiàn)最壞的結(jié)果出現(xiàn)壞賬的局面，一旦出現(xiàn)這種結(jié)果對(duì)金融部門以及農(nóng)民都會(huì)造成非常大的影響，因此會(huì)在社會(huì)當(dāng)中造成較差的影響，從而也阻止了金融行業(yè)在我們國家農(nóng)村地區(qū)的推廣。

3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低

在我國的農(nóng)村地區(qū)人口是比較分散的并且一般位置都比較的偏遠(yuǎn)，從而其經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是比較落后的，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)的普及也造成了一定的阻礙，其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的普及度也是非常低的，從而與城市之間形成了較大的差距，在我們國家中東部與西部就形成了鮮明的對(duì)比，由于中東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，一大部分的農(nóng)村地區(qū)也得到了普及，但是西部由于其發(fā)展落后，造成了互聯(lián)網(wǎng)嚴(yán)重缺失普及度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，很多的地方都無法搜索網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，并且由于發(fā)展落后導(dǎo)致該地區(qū)的交通也非常的不便利，因此在進(jìn)行后期維護(hù)的時(shí)候也相應(yīng)的增加了成本，從而使金融機(jī)構(gòu)開拓業(yè)務(wù)的積極性大大的降低，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到67.3%，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為31.7%，城鄉(xiāng)差距仍然較大。并且我們國家在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的思想都比較的保守，互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)了解程度差，農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接觸少，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的普及形成了一定的困難。

4.農(nóng)村征信體系不健全

到目前為止，仍然是以傳統(tǒng)的金融模式為主，到那時(shí)傳統(tǒng)金融模式的征信上缺乏個(gè)人信息，在央行的征信系統(tǒng)當(dāng)中有8億人，但是實(shí)際上覆蓋到的人數(shù)只有3億人左右，而農(nóng)村的人口在 6.7 億人，但鄉(xiāng)村征信群體和這 3 億之間的交集卻很小，這就充分的說明了農(nóng)村金融體系的不完善，涉及范圍較窄，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確識(shí)別客戶誠信信息，因此，不能夠?qū)蛻舻恼\信信息進(jìn)行了解，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估也是非常的不準(zhǔn)確的，從而在一定程度上阻礙了掌握客戶的信息，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行發(fā)展必須建立農(nóng)村信用體系，如果沒有建立相應(yīng)的農(nóng)村信用體系是很有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法在農(nóng)村個(gè)體和法人之間做出選擇的。

四、促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

1.政府積極宣傳普惠金融，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場引導(dǎo)

為了有效的對(duì)農(nóng)村金融市場的和諧發(fā)展進(jìn)行維護(hù)提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量也是非常重要的，并且這也是惠普金融發(fā)展中非常重要的內(nèi)容之一。首先，金融監(jiān)管部門必須要對(duì)農(nóng)村金融市場的發(fā)展進(jìn)行更加深入的研究，并在不斷研究的過程當(dāng)中總結(jié)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，為以后的發(fā)展制定指導(dǎo)意見。其次，在以后的發(fā)展過程中保持不斷的創(chuàng)新，并根據(jù)發(fā)展中遇到的各種情況、問題總結(jié)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)不斷的對(duì)指導(dǎo)意見進(jìn)行完善，并且還要伴隨著發(fā)展進(jìn)行不斷對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)行宣傳，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)營。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為農(nóng)村金融市場提供制度保障

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管之前，必須要先對(duì)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》進(jìn)行詳細(xì)的了解，然后在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的了解與研究，并根據(jù)了解與研究制定相關(guān)的制度從而進(jìn)行有效的監(jiān)管，每個(gè)部門都要落實(shí)好，但在進(jìn)行監(jiān)管的過程中，必須確保監(jiān)管規(guī)則的公平，防止出現(xiàn)利用規(guī)則獲利的情況出現(xiàn)從而才能夠有效的保障金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營，并在以后的發(fā)展中根據(jù)不斷的創(chuàng)新對(duì)監(jiān)管制度也要進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，對(duì)金融違規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格的控制，從而使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場與環(huán)境保持穩(wěn)定與良好。

3.完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村

信用記錄對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展是非常重要的，所以農(nóng)村征信體系的完善與建立對(duì)信用農(nóng)的建設(shè)也是具有非常重要的意義的。并且農(nóng)村征信體系是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上進(jìn)行建立的，從而有效的降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

首先，在對(duì)用戶進(jìn)行教育的時(shí)候，要掌握農(nóng)村與城市互聯(lián)網(wǎng)金融之間的不同，抓住重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村用戶進(jìn)行教育，并且在教育過程當(dāng)中農(nóng)民受到文化水平的限制對(duì)信用觀念以及信用體系用詞難以進(jìn)行理解。因?yàn)樵谵r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程當(dāng)中，要掌握農(nóng)民對(duì)金融行業(yè)的需求，從而相應(yīng)的加深農(nóng)民的信用觀念。其次，要對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行信任背書，從而使村民在使用互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)的信息能夠得到有效的提高。并且也因此使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的環(huán)境得到了明顯的改善，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的覆蓋面積得到了有效的擴(kuò)大。

五、結(jié)束語

結(jié)合本文來看，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的結(jié)合也是必然的趨勢，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但是在發(fā)展的過程當(dāng)中也要不斷的進(jìn)行完善，建立有效的信用體系以及監(jiān)管制度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有效開展，從而有效的保障農(nóng)村金融市場，為其提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

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