周子行

摘 要：保險(xiǎn)行業(yè)中保險(xiǎn)合同制度可以規(guī)范法律規(guī)范體系，對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)秩序具有十分重要的意義，不僅如此保險(xiǎn)合同制度還可以適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此主要探究了保險(xiǎn)合同制度兩方面的適用，一是保險(xiǎn)合同締結(jié)階段弱化了信息不對(duì)稱；二是履行保險(xiǎn)合同制度來明確責(zé)任，規(guī)范合約等，這些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了積極的影響。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)合同制度；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.03.077

1 引言

所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”指的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、投資和信息中介服務(wù)等新的金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式跨互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，有效打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)營(yíng)銷模式的局限，對(duì)于促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展發(fā)揮出了非常重要的作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在帶來巨大機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，完善保險(xiǎn)合同制度，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展具有十分重要的意義。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與金融的創(chuàng)新，它通過互聯(lián)網(wǎng)手段提高了金融服務(wù)效率，既是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充，也是時(shí)代發(fā)展的新需求。在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了較快的發(fā)展，在很大程度上打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的局限，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融服務(wù)行業(yè)營(yíng)銷模式的創(chuàng)新。但是在監(jiān)管趨嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)加劇的金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展就必須找到新的突破點(diǎn)，突出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，只有這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出以下趨勢(shì)。

2.1 趨向智能化方向發(fā)展

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)蓬勃發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的營(yíng)銷模式，它可以根據(jù)每個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)等，運(yùn)用智能算法，結(jié)合市場(chǎng)動(dòng)態(tài)對(duì)投資者資產(chǎn)配置提供建議，從而為投資者進(jìn)行投資活動(dòng)提供重要的參考意見。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融全新營(yíng)銷模式的先進(jìn)技術(shù)在金融領(lǐng)域顯露出了顯著的優(yōu)勢(shì)，深刻影響金融格局和運(yùn)行方式，對(duì)進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式發(fā)揮出了非常重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)了對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的利用，有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷成本和提升了運(yùn)行效率，同時(shí)通過大數(shù)據(jù)科學(xué)分析改善經(jīng)營(yíng)決策，也為互聯(lián)網(wǎng)金融管理提供了更加可靠的數(shù)據(jù)作為支撐。2017-2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前景分析報(bào)告表明，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢(shì)在于可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶投資活動(dòng)的數(shù)據(jù)分析，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。它不僅打破了傳統(tǒng)金融模式的局限，也以優(yōu)質(zhì)、周到、細(xì)致的服務(wù)充分滿足了用戶的需求。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融智能化方向的發(fā)展，也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來主要的發(fā)展方向。

2.2 生態(tài)化、專業(yè)化趨勢(shì)明顯

建設(shè)生態(tài)化社會(huì)大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化方向發(fā)展格局凸顯。實(shí)際上，“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化”指的是單一的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向綜合化、多樣化業(yè)務(wù)融合發(fā)展的一個(gè)過程，從而形成更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務(wù)平臺(tái)。從近年來互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化、專業(yè)化發(fā)展情況來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈已經(jīng)涵蓋支付、網(wǎng)銷保險(xiǎn)、眾籌、供應(yīng)鏈金融等多個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展以提升專業(yè)化服務(wù)為導(dǎo)向，很好地滿足了用戶的基本需求，不僅大大增強(qiáng)了自身的運(yùn)營(yíng)實(shí)力，也對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分的保障。而完善的保險(xiǎn)合同制度是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展的基本保障，所以保險(xiǎn)合同制度適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域到底會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響就成為一個(gè)值得思考和探討的問題。

3 保險(xiǎn)合同制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融適用的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了充分的應(yīng)用，不僅有效打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)模式的局限，也為激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的機(jī)遇。但機(jī)遇往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。所以，在這種環(huán)境下，規(guī)范金融服務(wù)領(lǐng)域秩序就顯得十分重要。

3.1 保險(xiǎn)合同締結(jié)階段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展大環(huán)境下，保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其特別的功能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也成為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的重要保障。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響涵蓋到各個(gè)方面，其中保險(xiǎn)合同締結(jié)階段就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成非常重要的影響。深入發(fā)掘這個(gè)階段中互聯(lián)網(wǎng)金融受到的影響，其一，會(huì)影響法定保險(xiǎn)人的條款說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。為避免當(dāng)事人雙方因信息沖突發(fā)生信息不對(duì)稱的問題，保險(xiǎn)合同制度在其合同制定階段規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)義務(wù)承擔(dān)責(zé)任，當(dāng)事人雙方按照保險(xiǎn)合同制度規(guī)定履行各自義務(wù)，就可以在保證資產(chǎn)安全的同時(shí)，避免出現(xiàn)矛盾沖突問題。其二，它還是保險(xiǎn)合同是否成立和生效的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的顯著營(yíng)銷服務(wù)模式是利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，與傳統(tǒng)金融交易活動(dòng)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式跨越時(shí)間、空間等局限實(shí)現(xiàn)了高效和無紙化的金融交易?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)就容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。而在這種情況下，由保險(xiǎn)合同制度規(guī)范當(dāng)事人雙方的交易活動(dòng)，最大限度避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，就可以實(shí)現(xiàn)投資利益最大化。總而言之，保險(xiǎn)合同締結(jié)階段在互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷過程中發(fā)揮著非常重要的作用，對(duì)于這一階段的規(guī)范，也是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷目標(biāo)的重要保障。

3.2 履行保險(xiǎn)合同制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷服務(wù)模式最為顯著的特征在于，實(shí)現(xiàn)了無紙化、信息化等金融交易，這也體現(xiàn)出了現(xiàn)代化金融行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)。但與之同時(shí)，金融交易活動(dòng)實(shí)現(xiàn)無紙化、信息化同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)合同的履行產(chǎn)生了一定程度的影響，甚至保險(xiǎn)合同的履行程度會(huì)直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)能否順利進(jìn)行。深入剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同履行的影響，第一，它會(huì)影響到投保人的身份認(rèn)定。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)合同提供人需要通過互聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)定提供合同，用以規(guī)定當(dāng)事人雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而當(dāng)事人必須確認(rèn)同意才能實(shí)現(xiàn)合同訂立的過程。這也表示互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，保險(xiǎn)合同的嚴(yán)密性，即只有在確認(rèn)投保人身份的前提下才可以繼續(xù)投保過程。第二，它還影響到保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的認(rèn)定。對(duì)于當(dāng)事人雙方之間而言，確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間顯得尤為重要。主要是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任是核心內(nèi)容，而投保人購(gòu)買合同的目的在于支付保險(xiǎn)費(fèi)并獲取保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同提供的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是根據(jù)合同規(guī)定如約向投保人提供保障效果。對(duì)于當(dāng)事人雙方而言，認(rèn)定保險(xiǎn)合同責(zé)任開始的時(shí)間都顯得十分重要。而由此來看，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，履行保險(xiǎn)合同制度的前提就是對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的確認(rèn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同適用的影響就包括履行保險(xiǎn)合同制度的影響，而對(duì)于保險(xiǎn)合同制度的履行則需要判定準(zhǔn)確的責(zé)任開始時(shí)間。這也就充分顯露出保險(xiǎn)合同制度中對(duì)于責(zé)任開始時(shí)間規(guī)定的重要性，對(duì)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷服務(wù)模式發(fā)揮出了非常重要的作用。

4 結(jié)束語

綜上所述，保險(xiǎn)合同制度適用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融要在風(fēng)險(xiǎn)中抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，就必須規(guī)范其秩序，從適用完整風(fēng)險(xiǎn)合同制度入手，最大限度規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供充分的保障。

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