張靜　程艷霞

摘要：科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新融合發(fā)展對經(jīng)濟跨越式發(fā)展至關(guān)重要。在梳理商業(yè)模式和科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，對二者的融合關(guān)系進行研究。以招商銀行為例，根據(jù)創(chuàng)新驅(qū)動理論對商業(yè)模式與科技創(chuàng)新融合要素、模式與路徑進行初探。

關(guān)鍵詞：商業(yè)模式創(chuàng)新；科技創(chuàng)新；融合；金融業(yè)

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.04.002

1引言

近年來，商業(yè)模式創(chuàng)新一直是熱點話題，不僅商業(yè)界高度關(guān)注，學術(shù)機構(gòu)和政府也相當重視。2012年政府報告中提出了要重視商業(yè)模式創(chuàng)新工作，首次將商業(yè)模式創(chuàng)新上升到國家戰(zhàn)略高度。在黨的十八大中，提出了創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，尤其重點強調(diào)了加強技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新?，F(xiàn)如今創(chuàng)新力是衡量國家競爭水平的重要指標之一，國家創(chuàng)新力不僅僅體現(xiàn)在企業(yè)的技術(shù)層面上，更是整體科技創(chuàng)新能力的集成。因此，現(xiàn)階段的創(chuàng)新應(yīng)由企業(yè)層面的技術(shù)創(chuàng)新上升到行業(yè)和國家層面的科技創(chuàng)新。科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新的融合互動，能夠極大的推動創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的發(fā)展，能夠提高國家綜合競爭力。

2理論回顧

上世紀90年代中期即學術(shù)界對商業(yè)模式的研究的日益關(guān)注，現(xiàn)階段國內(nèi)外學者對于商業(yè)模式創(chuàng)新的研究主要從商業(yè)模式創(chuàng)新的概念、組成要素和演化過程三個方面展開。Chesbrough（2006）商業(yè)模式是指企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新如何推動經(jīng)濟價值之間的內(nèi)在聯(lián)系。Bucherer等（2012）認為通過改變商業(yè)邏輯等關(guān)鍵核心要素，提高企業(yè)經(jīng)濟效益的方式，就是商業(yè)模式創(chuàng)新。謝德蓀（2012）認為，創(chuàng)新從本質(zhì)上可以分為科技創(chuàng)新和商業(yè)創(chuàng)新兩大類。Frueh（2008）提出了“原子商業(yè)模式”的概念，認為商業(yè)模式系統(tǒng)是由“原子商業(yè)模式”構(gòu)成，“原子商業(yè)模式”又可細分為戰(zhàn)略目標、關(guān)鍵成功因子、核心競爭力以與收益來源四個部分。Jupesta（2011）提出商業(yè)模式的創(chuàng)新陸續(xù)經(jīng)過調(diào)整、采用、改進、再設(shè)計四個階段。

目前國內(nèi)外學者對于科技創(chuàng)新的研究在科技創(chuàng)新政策、科技創(chuàng)新評估和科技創(chuàng)新管理三個方面。Drago（1992）將科技政策根據(jù)研究對象和內(nèi)容分為科技政策、技術(shù)政策和創(chuàng)新政策3個部分。Chen Kaihua（2011）分別從科技活動產(chǎn)出和創(chuàng)新經(jīng)濟學的角度進行了創(chuàng)新效率的測度。李文蓮（2013）則認為“大數(shù)據(jù)”在企業(yè)價值主張創(chuàng)新、關(guān)鍵業(yè)務(wù)與流程創(chuàng)新、收益模式創(chuàng)新、外部關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與價值網(wǎng)絡(luò)重構(gòu)中的運用。

科技創(chuàng)新有本質(zhì)區(qū)別與技術(shù)創(chuàng)新，科技創(chuàng)新主要體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)和國家層面，需要運用產(chǎn)學研將各個環(huán)節(jié)中的主體相互間的合作和互動變?yōu)楝F(xiàn)實，主體涵蓋各利益相關(guān)群成員，而技術(shù)創(chuàng)新主要涉及企業(yè)層面；科技創(chuàng)新的意義不僅涵蓋技術(shù)創(chuàng)新所最終追求的顧客價值和經(jīng)濟價值，而且還能創(chuàng)造包括科學發(fā)現(xiàn)和精神價值在內(nèi)的社會價值。因此，比起技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)模式之間的關(guān)系，科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新的內(nèi)在聯(lián)系更復(fù)雜，內(nèi)容更豐富，值得進一步探究。

3科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新的關(guān)系

最近幾年學術(shù)界開始嘗試對科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新的關(guān)系進行研究，研究是最近幾年學術(shù)界的，國內(nèi)外學者多從兩者的協(xié)同和互動關(guān)系入手展開研究，且多關(guān)注技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新之間的互動機理。Micheli（2012）年提出政府應(yīng)該重視科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新的融合。姚王信（2014）把“創(chuàng)新·創(chuàng)業(yè)·創(chuàng)智·創(chuàng)富”（“四創(chuàng)”）置于共同的研究框架下，從“四創(chuàng)”情境的內(nèi)在關(guān)系出發(fā)，探討了兩類創(chuàng)新融合的兩種機制、五大模式和四條路徑，最后提出了促進兩類創(chuàng)新融合的政策建議。吳曉波（2013）提出了二次商業(yè)模式創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新的共演模型。Flagg（2013）提出知識、技術(shù)、商業(yè)模式三方創(chuàng)新的NtK模型，為科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新融合奠定了基礎(chǔ)。

綜上所述，國內(nèi)外學者對科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新都是創(chuàng)新系統(tǒng)中重要的組成部分且兩者有機結(jié)合能夠為企業(yè)創(chuàng)造價值已達成共識，而且科技創(chuàng)新相關(guān)理論體系研究已相對成熟，商業(yè)模式創(chuàng)新研究主要集中創(chuàng)新的表征及后向結(jié)果，創(chuàng)新前因和內(nèi)涵尚待深入?？萍紕?chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新的關(guān)系研究主要聚焦在兩者的協(xié)同和互動上，且多從技術(shù)創(chuàng)新的角度研究兩者的互動機理，對科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新融合研究尚屬空白，兩類創(chuàng)新融合的內(nèi)在的聯(lián)系包括融合方向和融合表征尚未明確涉及，融合的趨勢也有待進一步探索。

4招商銀行的科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新融合

在科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新的融合中，科技創(chuàng)新形成完備的技術(shù)創(chuàng)新體系，進而帶來產(chǎn)品創(chuàng)新、戰(zhàn)略創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，極大改變了企業(yè)運營面臨的宏微觀環(huán)境，促進客戶對交易結(jié)構(gòu)、交易模式和交易新技術(shù)的需求升級，各商業(yè)主體為增加交易機會，會積極配合地實現(xiàn)自身商業(yè)模式創(chuàng)新，重塑其價值主張、價值定位和價值創(chuàng)造過程等諸多要素；其次，科技創(chuàng)新帶來的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟的新增長模式通過盈利增長、勞動者素質(zhì)提高與更多技術(shù)的開發(fā)與運用直接反饋在企業(yè)的內(nèi)部資源和能力上；創(chuàng)新驅(qū)動要求企業(yè)打破原有邊界，尋找新的創(chuàng)新源，迫使企業(yè)結(jié)構(gòu)和運營更具開放性和包容性，這些特性為企業(yè)整合和利用外部資源及能力提供便利。此外，科技進步成果極大地提高了企業(yè)的經(jīng)營效率，促進了企業(yè)價值創(chuàng)造和傳遞工具的創(chuàng)新，如身份識別技術(shù)、移動終端、移動支付等技術(shù)的成熟和云計算、大數(shù)據(jù)挖掘等知識的應(yīng)用，改變了以往線下傳遞價值的模式。同時，企業(yè)的組織形式在科技創(chuàng)新的推動下走向平臺化和智能化，成就了平臺企業(yè)價值供給的多樣化和盈利模式的創(chuàng)新。

4.1價值主張的創(chuàng)新

4.1.1“因您而變”的經(jīng)營理念

招商銀行實施“因您而變”的經(jīng)營理念，現(xiàn)階段隨著顧客的需求在不斷變化，對產(chǎn)品、服務(wù)的要求也日益提高。招商銀行秉持著“因您而變”的經(jīng)營理念，以標準化、高質(zhì)量的服務(wù)來贏得顧客青睞，以滿足顧客不斷變化的需求為宗旨，持續(xù)不斷的創(chuàng)新出滿足顧客的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.1.2矩陣式市場細分的經(jīng)營策略endprint

成為中國領(lǐng)先的零售銀行是招商銀行一直以來的經(jīng)營目標，針對零售業(yè)務(wù)具客戶分散、金額較小、需求變化多樣的特點，招商銀行實施矩陣式市場細分的經(jīng)營策略。不同收入的人群對于產(chǎn)品的要求不同，招商銀行以收入為基礎(chǔ)對客戶進行分級，對產(chǎn)品和服務(wù)進行細分，再根據(jù)客戶需求將不同層次的產(chǎn)品服務(wù)與之進行匹配，推出了私鉆、金葵花理財、金卡、普通卡四種不同的業(yè)務(wù)，使得各個層次客戶差異化、多樣化的需求得以滿足。

4.2內(nèi)部價值鏈的創(chuàng)新

4.2.1市場營銷創(chuàng)新

針對高薪的白領(lǐng)階層，招商銀行主打“一卡通”?？紤]客戶的便捷性，招商銀行將網(wǎng)點集中在商業(yè)區(qū)、住宅區(qū)等方便就近到達的區(qū)域；在網(wǎng)店布局上，招商銀行通過整齊劃一的裝修、禮貌熱心的服務(wù)人員、完善的產(chǎn)品來滿足客戶需求。同時，在電子支付普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的大形勢下、招商銀行也創(chuàng)新的提出可視化、無柜員的網(wǎng)店新模式，順應(yīng)客戶的支付習慣和便捷性，不斷完善微信銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等一系列渠道。招商銀行通過不斷提升技術(shù)水平、服務(wù)水平、不斷完善服務(wù)渠道、不斷創(chuàng)新的經(jīng)營方針，逐步贏得客戶的信賴，在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。

4.2.2風險管理創(chuàng)新

招商銀行的貸款分為十個層級，每一層級都有與之相匹配的風險管理辦法，使得市場風險降至最低。2013年招商銀行提出的風險管理系統(tǒng)，還改了每一個業(yè)務(wù)單元，利用科學的計量工具與方法，使得各個階段的風險得以預(yù)測、監(jiān)控和降低。

4.2.3信用卡業(yè)務(wù)流程再造

2010年起，招商銀行實施以信用卡業(yè)務(wù)流程再造為中心的二次轉(zhuǎn)型。首次打破傳統(tǒng)以部門為單位的格局，形成了前臺營銷、中臺控制、后臺集中維護的循環(huán)體系。前臺以專業(yè)化的營銷團隊直接面向客戶；中臺對品質(zhì)、財務(wù)、人力、風險等要素進行監(jiān)管和控制；后臺通過信息系統(tǒng)對整個體系進行維護，前、中、后各司其職的同時相互配合，使得信用卡業(yè)務(wù)流程再造體系發(fā)揮出最大化效益

4.3外部價值鏈的創(chuàng)新

在目前互聯(lián)網(wǎng)金融的新形勢下，顧客全方位、多層次的需求，使得銀行業(yè)一家單打獨斗的模式顯得力不從心。第三方金融、銀行業(yè)的特色化經(jīng)營的模式已逐漸成熟，新形勢要求銀行業(yè)必須主動開展合作，通過共享和資源的交換來實現(xiàn)共贏。2007年招商銀行提出“合作共贏、創(chuàng)新發(fā)展”的銀銀合作模式，創(chuàng)新性的提出銀銀合作的五大類產(chǎn)品和服務(wù)，一方面拓展了其業(yè)務(wù)范圍，另一方面，與全國三十多個省份的中資銀行建立了業(yè)務(wù)往來。招商銀行借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺，積極與產(chǎn)業(yè)鏈中的多方進行合作，使得其經(jīng)營范圍突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，針對客戶全方位的需求不斷創(chuàng)新性開發(fā)衍生產(chǎn)品和服務(wù)。2012年招商銀行與HTC、中國聯(lián)通合作推出的手機錢包產(chǎn)品，使得其移動支付系統(tǒng)得以初建。

4.4盈利模式的創(chuàng)新

由于銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式使得其職能限制于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的大勢所趨下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸被淡化，銀行業(yè)的商業(yè)模式逐漸發(fā)生了變革，更加側(cè)重于金融產(chǎn)品及其衍生、金融服務(wù)多元化等等，各大銀行對中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重視及轉(zhuǎn)移，尤為明顯。招商銀行也不甘其后，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已開發(fā)出結(jié)算、代理、基金托管等近百余項中間業(yè)務(wù)，取得了尤為卓越的成績。

5結(jié)論

以招商銀行為例研究科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新融合，科技創(chuàng)新形成完備的技術(shù)創(chuàng)新體系，進而帶來產(chǎn)品創(chuàng)新、戰(zhàn)略創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，極大改變了企業(yè)運營面臨的宏微觀環(huán)境，促進客戶對交易結(jié)構(gòu)、交易模式和交易新技術(shù)的需求升級，各商業(yè)主體為增加交易機會，會積極配合地實現(xiàn)自身商業(yè)模式創(chuàng)新，重塑其價值主張、價值定位和價值創(chuàng)造過程等諸多要素?？萍歼M步成果極大地提高了企業(yè)經(jīng)濟效益，促進了企業(yè)價值創(chuàng)造和傳遞工具的創(chuàng)新，如身份識別技術(shù)、移動終端、移動支付等技術(shù)的成熟和云計算、大數(shù)據(jù)挖掘等知識的應(yīng)用，改變了以往線下傳遞價值的模式。同時，企業(yè)的組織形式在科技創(chuàng)新的推動下走向平臺化和智能化，成就了平臺企業(yè)價值供給的多樣化和盈利模式的創(chuàng)新。深入研究科技創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新之間的關(guān)系意義重大，對兩類創(chuàng)新的融合機制和路徑的研究還有待進一步加深。

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