吳政仲 許忠榮 楊殿闖

摘 要：農(nóng)民收入普遍較低的現(xiàn)實問題一直阻礙中國經(jīng)濟發(fā)展，推動農(nóng)村的金融創(chuàng)新和扶貧政策，有利于加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)民的收入。本文通過對蘇北地區(qū)五個市2012年到2016年農(nóng)民收入的數(shù)據(jù)分析，得出金融創(chuàng)新模式與扶貧政策對農(nóng)民收入的影響與地域性、經(jīng)濟基礎有關，并提出引導農(nóng)民深化對農(nóng)村金融和扶貧政策的認識、提升農(nóng)村金融和扶貧機制的創(chuàng)新能力、將“互聯(lián)網(wǎng)”與“大數(shù)據(jù)”的理念帶入農(nóng)村金融發(fā)展和扶貧政策實施等政策建議。

關鍵詞：金融創(chuàng)新 扶貧政策 農(nóng)民收入

一、前言

中國是世界上人口最多的發(fā)展中國家，較低的經(jīng)濟發(fā)展水平和大量的農(nóng)村人口使得中國長期飽受農(nóng)村貧困問題的困擾。農(nóng)民收入較低是自建國以來長期存在的問題，一直對國家造成困擾，也阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。自從十八大提出到2020年實現(xiàn)全面建成小康社會的目標以來，“金融扶貧”成為我國扶貧開發(fā)工作的重要手段之一。就目前而言，我國的貧困人群之中，農(nóng)民仍然占絕大多數(shù)。想要實現(xiàn)全面建成小康社會，首先就要解決農(nóng)民收入低下的問題。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展問題，一直都是引起政府高度重視的。政府將解決“三農(nóng)"問題作為施政的重中之重。解決三農(nóng)問題的根本途徑是增加農(nóng)民收入，而培育和完善農(nóng)村金融組織，把扶貧政策與農(nóng)村金融的發(fā)展結合起來則是解決農(nóng)民處于收入底層問題的有效途徑。我國的扶貧工作可以追溯到改革開放之后，至今已經(jīng)開展了30年。1978年中共十一屆三中全會以來，實施了《國家八七扶貧攻堅計劃》之后，我國在農(nóng)村范圍內(nèi)開展了大規(guī)模的扶貧開發(fā)工作。1992年10月，國務院扶貧開發(fā)領導小組與世界銀行在北京召開了有關中國扶貧的國際研討會，政府首次與國際組織召開專門的扶貧研討會并提出了金融扶貧相關概念。在此之后，2013年11月，習主席到湖南湘西考察時首次做出了“ 實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧 ”的重要指示。2014年1月，中辦詳細規(guī)制了精準扶貧工作模式的頂層設計，推動了“精準扶貧”思想落地。

江蘇省是高速發(fā)展的經(jīng)濟大省，但蘇北、蘇中和蘇南的經(jīng)濟發(fā)展嚴重不協(xié)調。相比較蘇南和蘇中地區(qū)，蘇北經(jīng)濟發(fā)展要落后許多，貧困區(qū)域比蘇南和蘇中也相對更多，很多農(nóng)村人口的收入遠低于全國平均水平。相較之下，扶貧就顯得尤為重要。此背景下，把金融創(chuàng)新與扶貧政策結合就變成提高農(nóng)民收入的有效手段。農(nóng)村金融能否開發(fā)出新的惠農(nóng)產(chǎn)品，扶貧政策是否能夠適應當?shù)氐那闆r，能否對當?shù)剞r(nóng)民收入起到積極的作用，能否把農(nóng)村金融的發(fā)展與扶貧政策的實施結合起來，這是蘇北能否解決農(nóng)民處于收入底層問題的關鍵。

二、文獻綜述

國內(nèi)外的學者在農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展與扶貧政策對收入之間關系的研究，產(chǎn)生了大量極具參考價值的文獻。李曉依（2016）提出“公司+金融機構+擔保+合作社+園區(qū)+貧困戶”模式，把企業(yè)園區(qū)跟金融機構和貧困農(nóng)戶結合在一起，通過發(fā)展園區(qū)項目，入駐企業(yè)互相擔保，獲得較低的成本融資，同時為低收入農(nóng)戶進行培訓并提供工作崗位。李敏（2017）在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下對中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況進行了深入分析，提出了農(nóng)信社金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新發(fā)展的對策建議，具體包括積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、完善金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新機制、改變傳統(tǒng)營銷觀念，轉變營銷模式、加快自有平臺建設。朱文勝（2017）主張增加貧困地區(qū)扶貧投入規(guī)模，大力提升貧困群體金融可得性，精心構建金融精準扶貧平臺，努力開拓金融精準扶貧市場。把扶貧政策與金融創(chuàng)新結合起來，改善精準扶貧經(jīng)濟基礎和信用環(huán)境。

諶立平等（2018）通過研究武陵山片區(qū)麻陽苗族自治縣貸款情況，提出要想加速農(nóng)村金融發(fā)展，就需要優(yōu)化農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，同時財政擔保資金的落實進程也需要加快。余新平等（2010）通過研究證明了農(nóng)村金融業(yè)務的發(fā)展對農(nóng)民收入的影響因采取的金融業(yè)務不同而有著不同的影響。王景麗（2017）對內(nèi)蒙古金融服務創(chuàng)新進行研究，良好的金融服務環(huán)境對金融創(chuàng)新至關重要。賈晉和肖建（2017）以精準扶貧為背景，通過研究農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展為助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展提出了建議。和玥（2017）基于信息不對稱理論，認為農(nóng)村金融創(chuàng)新需要加強農(nóng)村的金融教育，加大金融宣傳力度。鄭艷（2017）研究山東的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收之間的關系。

三、蘇北地區(qū)金融創(chuàng)新模式與扶貧政策對農(nóng)民增收影響分析

蘇北地區(qū)，不管是經(jīng)濟發(fā)展還是城市建設，相比較蘇中和蘇南都處于相對落后的地位。

（一）蘇北地區(qū)存在的問題

首先，經(jīng)濟社會基礎薄弱。蘇北地區(qū)包括徐州、連云港、淮安、鹽城和宿遷五市。其中，江蘇省重點扶貧的主戰(zhàn)場，六個重點片區(qū)全部處于蘇北地區(qū)，分別是宿遷市西南崗地區(qū)；宿遷市成子湖地區(qū)；徐州市黃墩湖滯洪區(qū)；連云港市石梁河庫區(qū)；淮安市劉老莊地區(qū)；淮鹽兩市灌溉總渠以北地區(qū)。這六大片區(qū)可說是每個市貧困狀態(tài)的縮影。

其次，蘇北地區(qū)關于扶貧政策的思想相對落后。相比較蘇中和蘇南而言，蘇北地區(qū)多數(shù)農(nóng)民文化素質較低，思想與認知比較落后，從而導致對各項扶貧政策的目標、要求等理解和認識不足，無法正確的解讀扶貧政策，導致對扶貧政策的誤解?！暗瓤恳彼枷雵乐?，認為扶貧就是給政策、給優(yōu)惠、給待遇。此時就需要政府以及相關機構對農(nóng)民做出正確的引導。

第三，蘇北地區(qū)由于經(jīng)濟社會基礎薄弱，農(nóng)民收入渠道單一且收入水平低下，再加上絕大多數(shù)低收入人群普遍受教育程度不高，思想認知落后，子女因貧輟學加入貧困人群而形成惡性循環(huán)。除此之外，蘇北部分地區(qū)為了扶貧能立竿見影，在快速脫貧的良好愿望下，想要在盡可能短的時間內(nèi)依靠“短平快”產(chǎn)業(yè)或者臨時性政策來取得最大的經(jīng)濟發(fā)展成效。

（二）蘇北地區(qū)的金融創(chuàng)新與扶貧政策

從2012年到2016年，蘇北地區(qū)五市瞄準金融突破口，以金融創(chuàng)新發(fā)展提升區(qū)域競爭力。同時為解決蘇北地區(qū)一系列的貧困問題，增加農(nóng)民收入，使蘇北能盡早脫貧致富奔小康，蘇北地區(qū)各個市出臺了一系列的扶貧政策來幫助發(fā)展貧困地區(qū)增加貧困人群的收入。五個市的金融創(chuàng)新與扶貧政策整理如下表1：

同時，對2012年到2016年蘇北地區(qū)五個市農(nóng)民收入變化進行匯總，得到表2。

根據(jù)表2得出，從2012年各市采取了金融創(chuàng)新與扶貧政策后，2013年蘇北地區(qū)五個市的農(nóng)民收入顯著提高。蘇北各個市的農(nóng)民收入呈增長狀態(tài)，并且鹽城的農(nóng)民收入一直處于蘇北五個市的前列，而宿遷的農(nóng)民收入在蘇北五個市則處于相對較低的名次。不難看出，農(nóng)民收入也具有地域性，鹽城地域相比較宿遷靠南，所以經(jīng)濟基礎較靠蘇北地區(qū)較好。此外，對農(nóng)民收入變動情況進行直接比較，如表3所示：

根據(jù)表3得出，徐州市在2012年對大學生村官進行創(chuàng)業(yè)扶持，在農(nóng)村推行陽光信貸之后，發(fā)展各種產(chǎn)業(yè)來帶動農(nóng)村脫貧致富?？梢钥闯?013年徐州市的農(nóng)民收入明顯提升，增長率為11.99% ?；窗彩性?012年發(fā)展農(nóng)村小額貸款，2013年 推廣普惠金融，2014年成立金融綜合服務站，這三年農(nóng)民收入不斷增長，2015年對農(nóng)村進行幫扶，線上線下幫助銷售農(nóng)產(chǎn)品導致農(nóng)民收入也有所增長，但是增長幅度遠不及2013年。鹽城市在2012年對農(nóng)村金融制度進行改革之后，可以看出2013年農(nóng)民收入明顯增長，增長率為12.27%，同時在2015年，鹽城市加大了精準扶貧的力度，農(nóng)民收入也呈現(xiàn)一個跳躍性的增長。但同樣存在一定問題。2013年的農(nóng)民收入增長率遠高于后面三年的農(nóng)民收入增長率，這是蘇北在改善貧困人群生活狀況，提高農(nóng)民收入的同時存在的問題之一，金融創(chuàng)新與扶貧政策成效快，但是不具有可持續(xù)發(fā)展性。

四、結論與建議

目前農(nóng)村金融服務與針對農(nóng)民的扶貧政策仍存在著缺陷，不能滿足農(nóng)民的需求，對農(nóng)民的引導不夠，地方性的政策不能適應當?shù)剞r(nóng)民的實際情況。這些問題已經(jīng)成為了提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)民生活的阻礙。

（一）引導農(nóng)民深化對農(nóng)村金融和扶貧政策的認識

目前的蘇北地區(qū)，貧困人口多集中于農(nóng)村，貧困區(qū)域覆蓋面積大且分散，農(nóng)村貧困戶經(jīng)過金融扶貧后容易返貧，無法達到提高農(nóng)民收入的期望。特別是6個重點片區(qū)的農(nóng)戶普遍沒有受過高等教育，而且靠北地區(qū)環(huán)境相對較差，基礎設施建設不夠完善，經(jīng)濟發(fā)展落后。要提高農(nóng)民收入就必須要先加強農(nóng)民對扶貧政策的理解，解開農(nóng)民對扶貧政策的誤解，對農(nóng)民進行正確的引導，讓農(nóng)民樹立正確的觀念，可以通過農(nóng)村金融的創(chuàng)新與扶貧政策來徹底擺脫低收入問題。

（二）提升農(nóng)村金融和扶貧機制的創(chuàng)新能力

開展扶貧工作必須創(chuàng)新思維。在扶貧攻堅關鍵時期，體制機制創(chuàng)新尤為關鍵。但是同樣不能忽略農(nóng)村金融創(chuàng)新對扶貧政策的支持。對于農(nóng)村金融要拓展農(nóng)村金融的覆蓋面，加快農(nóng)村金融的創(chuàng)新步伐，讓農(nóng)民能確確實實的享受到農(nóng)村金融帶來的便利，不會因為資金問題而放棄投資，能夠以錢生錢一步步提高農(nóng)村收入。

（三）將“互聯(lián)網(wǎng)”與“大數(shù)據(jù)”的理念帶入農(nóng)村金融發(fā)展和扶貧政策實施

一是加快農(nóng)村信息化基礎建設步伐，縮小城鄉(xiāng)信息不對稱的差距；二是建設電子商務的配套系統(tǒng)完善生產(chǎn)銷售與運輸方面綜合服務與互聯(lián)網(wǎng)結合的應用系統(tǒng)；三是運用“大數(shù)據(jù)”實現(xiàn)對每個貧困村貧困戶建檔立卡，將貧困農(nóng)戶的基本資料錄入到系統(tǒng)，促進貧困戶通過電腦、手機等方式自主申報扶貧項目。

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[11]朱艷，楊慧.基于普惠金融視角的精準扶貧相關研究述評[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊，2017（23）.

〔本文系2018年宿遷市社科聯(lián)項目“金融惠農(nóng)創(chuàng)新模式與扶貧政策對農(nóng)民增收影響之研究——以宿遷市為例”（項目編號：18SYB-21）階段性成果。〕

（吳政仲、許忠榮、楊殿闖，宿遷學院商學院。）