摘?要：近年來(lái)，鄉(xiāng)村金融有了一定的發(fā)展，但還存在著供給不足、科技創(chuàng)新力度不夠、監(jiān)管有待完善等問(wèn)題，這在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，政府應(yīng)通過(guò)完善鄉(xiāng)村金融體系、創(chuàng)建良好的金融市場(chǎng)環(huán)境等方式吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，為鄉(xiāng)村振興提供有力的支持。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興：金融支持;政策

中圖分類號(hào)：F832.35??????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????文章編號(hào)：1008-4428（2018）07-0106-02

一、 緒論

黨的十九大報(bào)告指出要按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系，健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，通過(guò)多種渠道拓寬農(nóng)民增收渠道。要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先需要政府改變以往重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)、重城市輕農(nóng)村的思想，其次需要政府根據(jù)各地區(qū)不同的發(fā)展情況、資源優(yōu)勢(shì)等提出相關(guān)政策建議，建立符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的金融環(huán)境，為各類資金投入鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好服務(wù)工作。

二、 鄉(xiāng)村金融的現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村金融的供給

1. 正規(guī)金融的供給

在我國(guó)，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)中最重要的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是針對(duì)鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)的，對(duì)小企業(yè)及農(nóng)戶的資金支持少之又少。同時(shí)中農(nóng)工建四大商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)改革之后，在鄉(xiāng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少，而且銀行存貸差也比較大，這使得大量的農(nóng)村存款外流，這對(duì)需要大量資金的鄉(xiāng)村發(fā)展十分不利。農(nóng)村合作社等合作性金融機(jī)構(gòu)作為鄉(xiāng)村又一重要性的金融組織，雖為農(nóng)村提供了較多資金支持，但其貸款手續(xù)較為繁雜且貸款利率較高，這嚴(yán)重影響了農(nóng)戶與鄉(xiāng)村企業(yè)貸款的意愿。但不可否認(rèn)的是，近年來(lái)，國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的扶持力度在不斷加強(qiáng)，貸款總額也在不斷增加。

農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，從圖1可以看出，近幾年，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額逐年增加，從2011年66778億元到2016年134219億元，貸款余額翻了一番，這說(shuō)明近年來(lái)國(guó)家通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供的資金越來(lái)越多，體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

2. 非正規(guī)金融的供給

由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給量遠(yuǎn)不能滿足鄉(xiāng)村居民及企業(yè)的貸款需求，我國(guó)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村發(fā)展中扮演著重要角色。相比于正規(guī)金融組織，民間的非正規(guī)金融組織有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，一方面鄉(xiāng)村居民的資金收益率相對(duì)較低，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的高利率降低了其貸款的能力，而像民間借貸這樣的非正規(guī)金融渠道，基本是基于居民之間的相互信任發(fā)生的，大多數(shù)都是低利息或無(wú)利息的;另一方面正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因其本身有雄厚的資金實(shí)力，在貸款過(guò)程中，為避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，往往會(huì)有較長(zhǎng)時(shí)間的評(píng)估過(guò)程，而且由于信息不對(duì)稱，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求貸款人提供擔(dān)保。但非正規(guī)金融中的貸款人對(duì)借款人的基本情況相對(duì)比較了解，借款人提供的擔(dān)保就是自己的信譽(yù)、社會(huì)關(guān)系等，如發(fā)生違約，借款人將受到社會(huì)輿論的譴責(zé)，這對(duì)借款人形成了無(wú)形的約束，同時(shí)也大大降低了貸款人的監(jiān)管成本。但是由于非正規(guī)金融缺乏有效的監(jiān)管，給鄉(xiāng)村脆弱的金融體系帶來(lái)了很大的隱患，如非法融資機(jī)構(gòu)倒閉等惡性事件發(fā)生時(shí)，就會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)秩序。

（二）鄉(xiāng)村金融需求

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及鄉(xiāng)村居民生活水平的提高，鄉(xiāng)村金融的需求量會(huì)不斷地增加，鄉(xiāng)村金融的需求主體主要包括鄉(xiāng)村居民、企業(yè)和政府。對(duì)鄉(xiāng)村居民而言，其金融需求主要是存款和借款，現(xiàn)階段，存款需求基本可以得到滿足，但貸款需求卻因種種原因存在很大的缺口，鄉(xiāng)村居民貸款主要用于做生意、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、子女教育等，其目的主要是再生產(chǎn)及獲得更多的再生產(chǎn)能力;在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，鄉(xiāng)村企業(yè)具有很大的帶動(dòng)作用，其金融需求主要是為了固定資產(chǎn)投資或流動(dòng)資金流轉(zhuǎn)，雖然大部分鄉(xiāng)村企業(yè)都得到當(dāng)?shù)卣姆龀趾驼?guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，但資金需求仍得不到足夠的支持;鄉(xiāng)村政府的融資需求主要用于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，但由于這一性質(zhì)的資金投入有著投資大、收益小、無(wú)擔(dān)保、回收周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，目前仍缺乏對(duì)其投資的金融機(jī)構(gòu)。

三、 鄉(xiāng)村金融發(fā)展中的問(wèn)題

（一）鄉(xiāng)村金融供給不足

我國(guó)的金融市場(chǎng)具有典型的二元金融結(jié)構(gòu)特征，從機(jī)構(gòu)分布上來(lái)看，城市不僅有規(guī)模龐大的商業(yè)銀行，還有股份制銀行以及外資銀行，但鄉(xiāng)村基本上是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，有一兩個(gè)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從提供的產(chǎn)品種類上來(lái)看，銀行為城市居民提供的金融產(chǎn)品不僅種類豐富，比如基金、國(guó)債、股票和各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，而且網(wǎng)點(diǎn)較多，但鄉(xiāng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)只提供基本的存款、貸款和匯款類服務(wù)。從資金流向上來(lái)看，城市的銀行網(wǎng)點(diǎn)聚集的存款基本都用在了城市的建設(shè)上，但鄉(xiāng)村的大部分存款并沒(méi)有用于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而是回流到了城市。近年來(lái)商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn)不但沒(méi)有增加，而且為了整合資源、減少成本，其數(shù)量還有了一定的減少，這一方面是因?yàn)猷l(xiāng)村的資金收益低，而信貸的成本較高，商業(yè)銀行為了自身利益不愿介入;另一方面是因?yàn)猷l(xiāng)村居民以及企業(yè)的抵押能力有限，而且由于鄉(xiāng)村土地、房屋的相關(guān)證書不完善，抵押評(píng)估成本較高且難以滿足銀行的要求，銀行發(fā)放的貸款的保全有很大的困難，這嚴(yán)重影響了銀行向鄉(xiāng)村提供資金的意愿。

（二）民間金融存在不正規(guī)現(xiàn)象

鄉(xiāng)村正規(guī)金融的供給嚴(yán)重不足，致使鄉(xiāng)村存在多種形式的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。其為鄉(xiāng)村的發(fā)展提供了資金，在一定程度上滿足了鄉(xiāng)村企業(yè)和居民的資金需求，緩解了資金供求不平衡的壓力。但是，非正規(guī)金融的發(fā)展也存在很多的問(wèn)題，首先，民間金融的形式具有隱蔽性，民間金融大多數(shù)都是農(nóng)戶之間、企業(yè)之間或農(nóng)戶與企業(yè)之間私下商談之后決定的，一般僅限于當(dāng)事人知道，而且很多都只是口頭協(xié)議，沒(méi)有正規(guī)的書面形式加以確定，一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，債權(quán)人很難收回投資。其次民間金融的資金多是來(lái)自農(nóng)戶的存款，總量小，結(jié)余少，而且經(jīng)營(yíng)范圍較小，一般沒(méi)有國(guó)家的擔(dān)保和政府的支持，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生擠兌，致使金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，時(shí)有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人跑路等現(xiàn)象出現(xiàn)。

（三）鄉(xiāng)村金融環(huán)境不佳

城市和鄉(xiāng)村的金融環(huán)境和金融發(fā)展存在很大的不同，其成因主要有以下幾個(gè)方面：首先，鄉(xiāng)村缺少有效的失信懲戒制度，由于征信系統(tǒng)的不完善和鄉(xiāng)村社會(huì)的信用觀念較差，社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，中介服務(wù)不規(guī)范，提供虛假信息和惡意欺詐貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)村金融環(huán)境的穩(wěn)定。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然環(huán)境的依賴程度大，這使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有損失概率大、可預(yù)測(cè)性和可控性差的特點(diǎn)，當(dāng)遭遇自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)可能連成本都不能收回，致使其貸款也不能歸還，其結(jié)果就是自然風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，鄉(xiāng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)大多都存在管理體制不健全的問(wèn)題，這是由于鄉(xiāng)村貸款一般都是擔(dān)保不健全的小額貸款，這使得大多數(shù)銀行在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)的信貸人員投入較少。

四、 對(duì)鄉(xiāng)村金融支持的政策建議

（一）完善鄉(xiāng)村金融體系

加快建立多層次、多功能、有競(jìng)爭(zhēng)的鄉(xiāng)村金融體系。首先，要引導(dǎo)各政策性銀行、商業(yè)銀行進(jìn)駐鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，一方面為鄉(xiāng)村發(fā)展提供資金支持，另一方面通過(guò)形成競(jìng)爭(zhēng)的格局，提高各金融組織的服務(wù)能力，激發(fā)其為鄉(xiāng)村提供更合適的金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。積極發(fā)展基金市場(chǎng)、證券市場(chǎng)，提高鄉(xiāng)村金融中的直接融資比率，改善現(xiàn)有的單一融資模式。其次，應(yīng)在鄉(xiāng)村加快金融信息化、電子化建設(shè)，建立網(wǎng)上支付平臺(tái)、開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，讓廣大鄉(xiāng)村居民享受到高效便捷的金融服務(wù)。同時(shí)政府應(yīng)大力扶持新型鄉(xiāng)村金融組織，比如農(nóng)村信用合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等。近年來(lái)，我國(guó)的新型鄉(xiāng)村組織雖有一定的發(fā)展，但資金供給不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力有限、高素質(zhì)管理人員不多，致使其發(fā)展速度慢，政府對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的扶持力度不大。因此，政府應(yīng)加大對(duì)其扶持力度，比如降低其準(zhǔn)入制度、提供政策性資金的幫扶等，從而建立可持續(xù)發(fā)展的鄉(xiāng)村金融體系。

（二）建立良好的金融支持環(huán)境

良好的金融市場(chǎng)環(huán)境不僅有助于吸引各類銀行增加對(duì)鄉(xiāng)村的資金投入，而且也有助于民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。在建立良好的鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)環(huán)境的過(guò)程中，首先要增強(qiáng)借款人的抵押能力，這一方面可以使銀行更加放心地放貸給鄉(xiāng)村資金需求者，另一方面也增加了借款人違約的代價(jià)。黨的十九大提出將土地承包期限再延長(zhǎng)三十年，同時(shí)要完善承包地的“三權(quán)”分置制度，各地區(qū)政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r，因地制宜地制定出符合當(dāng)?shù)匦枰耐恋氐盅褐贫?，如根?jù)農(nóng)產(chǎn)品的畝產(chǎn)量，將其折合成一定的人民幣，從而給出土地抵押的指導(dǎo)性價(jià)格。其次是建立鄉(xiāng)村征信體系，為農(nóng)戶建立信用檔案，對(duì)守信的農(nóng)戶和企業(yè)進(jìn)行大力宣傳，在貸款上給予一定的優(yōu)惠政策，通過(guò)各種途徑重塑鄉(xiāng)村的誠(chéng)信意識(shí)和守信觀念。鄉(xiāng)村信用體系的建設(shè)離不開政府的引導(dǎo)，政府應(yīng)制定符合當(dāng)?shù)氐恼?，并大力宣傳教育?/p>

（三）降低金融風(fēng)險(xiǎn)

鄉(xiāng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)較高嚴(yán)重影響了金融業(yè)的發(fā)展，如何管控風(fēng)險(xiǎn)是改善這一現(xiàn)狀的關(guān)鍵。首先，鼓勵(lì)發(fā)展合作金融以及適合鄉(xiāng)村需要的擔(dān)保機(jī)制和組織，將小農(nóng)戶的小額貸款聚集起來(lái)，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)大力發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)和期貨業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)戶及鄉(xiāng)村企業(yè)進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其了解保險(xiǎn)和期貨的好處，并應(yīng)用這些金融工具降低自然風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的損失。其次，政府應(yīng)大力支持各類金融機(jī)構(gòu)，使其根據(jù)當(dāng)?shù)氐男枨髣?chuàng)新符合需要的金融產(chǎn)品，提高金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和為鄉(xiāng)村不同領(lǐng)域服務(wù)的能力，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，從而吸引資金流入鄉(xiāng)村市場(chǎng)，限制鄉(xiāng)村資金外流。同時(shí)建立政府監(jiān)管、銀行創(chuàng)新、鄉(xiāng)村發(fā)展的三方合作機(jī)制，達(dá)到互利共贏的目標(biāo)。

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作者簡(jiǎn)介：

李延軍，女，河南鞏義人，河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院研究生，研究方向：農(nóng)村金融。