摘 要：十九大報(bào)告中指出要脫真貧，真脫貧，三農(nóng)問題是實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)的關(guān)鍵。成立并解決好村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，做好三農(nóng)發(fā)展中的金融服務(wù)，滿足三農(nóng)領(lǐng)域的融資需求，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展意義重大。文章分析廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，理清其發(fā)展存在的問題，深挖問題的成因，提出解決廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；三農(nóng)問題

一、引言

廣西擁有大面積欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，因發(fā)展落后等原因未能提供較完善的農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)民“借貸難”問題突出，惠農(nóng)政策落地難，遲滯三農(nóng)領(lǐng)域的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行具有規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、經(jīng)營目標(biāo)明確的特點(diǎn)。主要設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，致力解決“三農(nóng)”問題，為“三農(nóng)”發(fā)展提供必要的金融服務(wù)。廣西村鎮(zhèn)銀行在制度、服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)開展等方面存在較多的問題，結(jié)合自身的特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀，提出了具體的對(duì)策和建議，落實(shí)惠農(nóng)政策，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

廣西村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年增加，但分布區(qū)域不平衡，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，會(huì)建立較多的村鎮(zhèn)銀行，在經(jīng)濟(jì)條件稍差的地區(qū)，發(fā)起機(jī)構(gòu)一般不愿意冒險(xiǎn)投資。

2015年12月，廣西47個(gè)行政區(qū)縣均設(shè)立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較好，如廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行和廣西桂平桂銀村鎮(zhèn)銀行。然而，在許多貧困縣，村鎮(zhèn)銀行覆蓋率很低，市場(chǎng)占有率約為20%；市級(jí)縣及以上只有8個(gè)村鎮(zhèn)銀行，占有率大約為 34%，其余21個(gè)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況較好，居民人均凈收入均在8000元以上，占比44.7%。在市區(qū)和郊縣，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比貧困縣的多6個(gè)，超過所占廣西村鎮(zhèn)銀行數(shù)量比重12.7%。

從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的角度看，國家大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，積極穩(wěn)妥的培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，增加民間資本的引進(jìn)等，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展逐步增強(qiáng)。作為剛起步發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行面臨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，自身實(shí)力還有待加強(qiáng)。競(jìng)爭(zhēng)主要來自信用社和農(nóng)業(yè)銀行，因?yàn)楫?dāng)前我國三農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)需求主要由他們提供的，如農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷、養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，基本由農(nóng)村信用社承包，村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)開拓難度非常大。

三、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題探析

1.吸儲(chǔ)能力較差

村鎮(zhèn)銀行作為金融業(yè)的新興機(jī)構(gòu)，在發(fā)展相對(duì)緩慢的農(nóng)村地區(qū)，公眾的接受度較小，信用度較低，市場(chǎng)擴(kuò)展進(jìn)程較慢；廣西的勞務(wù)人員輸出在全國排在前列，外出務(wù)工人員經(jīng)常往家里匯款。在現(xiàn)有的軟硬件條件下，村鎮(zhèn)銀行匯賬到款速度慢，作為村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)主要客戶的外出務(wù)工人員不大愿意選擇村鎮(zhèn)銀行匯款，造成村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力差。吸儲(chǔ)能力差導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款數(shù)量減少，無法擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)，只能使用自有資金放貸。自有資金的有限極大限制貸款業(yè)務(wù)的增長，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展舉步維艱。

2.成本高，收益低

廣西村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，因農(nóng)村人口分布較散，農(nóng)民所需的貸款額度較小，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行收益少，運(yùn)營成本高。廣西村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍小而分散，主要為存取款業(yè)務(wù)，資金流動(dòng)快，銀行自備金要求較高，運(yùn)營成本高。

3.金融產(chǎn)品單一

現(xiàn)有商業(yè)銀行已經(jīng)開發(fā)設(shè)計(jì)了種類豐富的金融產(chǎn)品，但廣西村鎮(zhèn)銀行因自身和政策因素的影響，無法開通網(wǎng)上銀行，使得村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力落后于其他商業(yè)銀行，造成儲(chǔ)戶大量流失。村鎮(zhèn)銀行主要進(jìn)行的還是存貸款方面的業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品少且沒有自己的特色，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模小，范圍窄，難以開展代理業(yè)務(wù)、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)，很難滿足“三農(nóng)”在金融方面的需求。

4.員工素質(zhì)及服務(wù)水平較低

村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在縣以下的區(qū)域，較為偏僻，不符合人才流動(dòng)的一般地域規(guī)則，所以很難吸引專業(yè)的金融人才來就業(yè)，導(dǎo)致銀行從業(yè)人員專業(yè)技能較差，專業(yè)人才短缺。村鎮(zhèn)銀行工作人員雖通過上崗專業(yè)培訓(xùn)，但在薪資水平偏低，工作環(huán)境偏差，發(fā)展機(jī)遇偏小等綜合因素的影響下，其服務(wù)水平較低，服務(wù)態(tài)度較差，阻礙了村鎮(zhèn)銀行自身的良性發(fā)展。

5.偏離辦行初衷

村鎮(zhèn)銀行一開始建立的目標(biāo)就是滿足“三農(nóng)”的相關(guān)金融需求，但是它的經(jīng)營模式卻以商業(yè)化為主。因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不樂觀，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)高但收益甚微，很容易遭受自然環(huán)境的影響，又缺少相配套的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)，涉農(nóng)貸款多為資金小且分散的項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行自己承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，為了生存，只好把目標(biāo)放在資質(zhì)較好的中小企業(yè)身上以謀取盈利，使得其極易偏離辦行初衷。

6.網(wǎng)點(diǎn)布局不合理

目前，廣西的具體情況是縣級(jí)區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多，而在鎮(zhèn)上的村鎮(zhèn)銀行寥寥無幾，這偏離了村鎮(zhèn)銀行立足“三農(nóng)”市場(chǎng)的目標(biāo)。如廣西貴港市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)幾乎分布在平南縣和桂平市，在鎮(zhèn)上沒有村鎮(zhèn)銀行。在廣西其它市的縣及縣以下區(qū)域，該情況跟貴港市差不多，村鎮(zhèn)銀行的覆蓋率很低，廣大農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)十分不方便，網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。

四、對(duì)策研究

1.樹立良好形象，提高公信力

建立并完善門戶網(wǎng)站，網(wǎng)點(diǎn)裝修布局合理，建立并維護(hù)自己的品牌形象。舉辦利農(nóng)公益活動(dòng)，提高機(jī)構(gòu)知名度，加強(qiáng)與政府合作，讓更多人消除對(duì)村鎮(zhèn)銀行的偏見，知道并深入理解村鎮(zhèn)銀行辦行理念、業(yè)務(wù)范圍等，在大眾心里塑造美好形象，提高社會(huì)認(rèn)同度。廣西政府還可利用自身形象為村鎮(zhèn)銀行做宣傳，提高大眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)開通村鎮(zhèn)銀行賬戶，或支持其他銀行向村鎮(zhèn)銀行貸款，多渠道吸取資金。

2.努力降低成本，提高收益

為了增強(qiáng)盈利能力，村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)決維護(hù)自己的目標(biāo)，滿足“三農(nóng)”金融需求，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是繼續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。其次，村鎮(zhèn)銀行在貸款方面，應(yīng)做到金額小且懂得分散風(fēng)險(xiǎn)，這是盈利的前提。為了提高收益，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行覆蓋不到的農(nóng)村區(qū)域，設(shè)立自動(dòng)存取款機(jī)，拓寬業(yè)務(wù)輻射范圍，提高收益。同時(shí)，合理降低成本，借助發(fā)起行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，努力開發(fā)建設(shè)屬于自己的系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新endprint

廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜，了解大眾真正需求，根據(jù)其區(qū)域的具體情況，設(shè)計(jì)開發(fā)具有特色的金融產(chǎn)品，提供令他們滿意的金融服務(wù)。如開展代理業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)、水電費(fèi)繳納；開展金融信息咨詢業(yè)務(wù)等。在立足市場(chǎng)開展新業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。

4.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)離不開優(yōu)秀人才，為了建立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，首先要改善人才培養(yǎng)機(jī)制以及薪資福利機(jī)制，從根本上解決村鎮(zhèn)銀行人才短缺問題。在人才招聘方面，要以高薪資和優(yōu)異的工作環(huán)境吸引專業(yè)優(yōu)秀人才，擴(kuò)充人才隊(duì)伍；在人才培養(yǎng)方面，建立完善的人才激勵(lì)機(jī)制，努力留住專業(yè)人才，建立完善的人才培訓(xùn)機(jī)制，擴(kuò)大儲(chǔ)備人才隊(duì)伍。

5.完善相關(guān)法律法規(guī)，明確辦行宗旨

村鎮(zhèn)銀行辦行宗旨就是立足“三農(nóng)”市場(chǎng)，努力做到讓“三農(nóng)”滿意。應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，明確辦行宗旨，致力于農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，提供最好的金融服務(wù)。監(jiān)管部門要監(jiān)督到位，督促村鎮(zhèn)銀行真正服務(wù)于“三農(nóng)”。

6.健全網(wǎng)點(diǎn)布局

廣西村鎮(zhèn)銀行數(shù)量比較少，客戶評(píng)價(jià)不高。增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，健全網(wǎng)點(diǎn)布局，真正做到讓客戶滿意。政府應(yīng)大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，減輕村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局壓力，適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，做村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最堅(jiān)實(shí)的后盾。廣西村鎮(zhèn)銀行要經(jīng)營好已有網(wǎng)點(diǎn)，積極向縣城周邊村鎮(zhèn)輻射，多建立ATM自動(dòng)服務(wù)終端，擴(kuò)大服務(wù)范圍，要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，走廣西特色發(fā)展道路。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，其存在的意義在于完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”提供更好的金融服務(wù)，盡可能滿足貸款需求，從而達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)和諧的目的。廣西村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步發(fā)展階段，存在吸儲(chǔ)能力較差，金融產(chǎn)品單一、員工素質(zhì)及服務(wù)水平較低，偏離辦行初衷，網(wǎng)點(diǎn)布局不平衡等問題，但其目標(biāo)市場(chǎng)明確，定位精準(zhǔn)，國家政策的支持為其提供了新的機(jī)遇，發(fā)展前景較為廣闊。廣西村鎮(zhèn)銀行要在國家逐漸完善村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，貫徹落實(shí)樹立良好形象，提高公信力；設(shè)計(jì)具有特色的并能滿足“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品，提供令他們滿意的金融服務(wù)；健全網(wǎng)點(diǎn)布局，拓寬服務(wù)范圍；引進(jìn)和培養(yǎng)人才，打造精英團(tuán)隊(duì)；完善相關(guān)法律法規(guī)，明確辦行宗旨等措施，提高自身經(jīng)營管理水平，開辟出符合廣西特色的可持續(xù)發(fā)展道路。

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作者簡(jiǎn)介：李春妮，女，壯族，廣西南寧人，研究生學(xué)歷，講師，廣西外國語學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院教師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村金融、金融制度與金融政策endprint