摘 要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，我國的銀行理財方面也逐漸的受到人們的關(guān)注。在我國的銀行發(fā)展中來說，商業(yè)銀行的理財?shù)臉I(yè)務(wù)在國外的一些國家發(fā)展的比較早，并且現(xiàn)在已經(jīng)達到了一個成熟的地步。隨著改革開放以來，我國的國民生活水平逐漸得到了提升，我國的一些老百姓手里也有了一些錢，也已經(jīng)開始做一些投資理財，這樣就使得我國的投資市場發(fā)展的越來越好。互聯(lián)網(wǎng)開始逐漸的向金融領(lǐng)域發(fā)展，將人們帶進了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的環(huán)境下，我國的一些商業(yè)銀行的理財也發(fā)生了一些變化。本文主要描述在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問題，通過查閱文獻的了解，從而得出解決問題的措施，同時，根據(jù)現(xiàn)今的情況，推測商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的未來發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境；商業(yè)銀行；理財；發(fā)展

我國的商業(yè)銀行的發(fā)展如今也得到了很大的提升，并且規(guī)模發(fā)展的很是迅速。但是在發(fā)展的過程中仍然會存在很多的不足，其中包括銀行員工的業(yè)務(wù)能力、員工的職業(yè)素質(zhì)以及銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷的渠道等等很多。我國現(xiàn)有的很多的理財產(chǎn)品一般都是經(jīng)過簡單的整合、有很多的理財產(chǎn)品是按照其他理財產(chǎn)品的形式進行推廣的，還有一些理財產(chǎn)品是直接從國外搬進來的。如果長時間的這樣下去，那么我國的商業(yè)銀行的理財創(chuàng)新能力就會喪失，這也對我國的商業(yè)銀行理財發(fā)展很不利，也會嚴(yán)重的影響我國的商業(yè)銀行的理財發(fā)展，因此研究在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展工作是一個十分重要的內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.理財產(chǎn)品種類逐漸豐富

隨著我國金融市場的不斷完善和發(fā)展，我國的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)也逐漸的得到了發(fā)展，對于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來說，由于剛剛起步，因此理財?shù)漠a(chǎn)品種類較少，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的影響下，如今的理財業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展的越來越好，理財產(chǎn)品不斷的更新，種類也逐漸的繁多起來。從2007年到如今的2017年，這10年的時間之內(nèi)，產(chǎn)品已經(jīng)增加到了9萬多種，一直呈上升趨勢發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資的時間和限制一般來說也是很自由的，這個因素在給商業(yè)銀行帶來影響的同時，也為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)在投資時間上更加的快速發(fā)展提供了動力。

2.理財?shù)臉I(yè)務(wù)規(guī)模不斷地擴大

由于現(xiàn)在我國經(jīng)濟的快速增長，人們的生活不斷的提高，我國現(xiàn)在有越來越多的人已經(jīng)逐漸的開始認(rèn)識到理財?shù)闹匾?。并且現(xiàn)在我國人民的理財意識也越來越強了，這樣一來，理財市場也得到了極大的發(fā)展。由于這些原因，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品才得到了飛速的發(fā)展，也使得銀行個人的理財利率不斷的增加，與此同時，也是因為商業(yè)銀行的理財風(fēng)險較低，產(chǎn)品的性對收益較高，可以給客戶帶來很大的收益，因此商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展的十分迅速，理財產(chǎn)品的規(guī)模也不斷地壯大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.理財產(chǎn)品創(chuàng)新程度低

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展的如此快速和理財產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有著很大的關(guān)系。我國互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品一直以來都是種類比較豐富的，而且有較高的收益，并且申購和贖回的期限也都比較靈活。在我國，對于銀行的理財產(chǎn)品來說，我國一直以來都是復(fù)制其他銀行的理財產(chǎn)品。比較明顯的就是當(dāng)某一個銀行推出一個特色的理財產(chǎn)品之后，其它的銀行就會對其進行復(fù)制模仿，導(dǎo)致最終銀行的理財產(chǎn)品的形似度都極其的高。

2.理財公司的職員素質(zhì)不高

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)作為一個新發(fā)展的行業(yè)來說，其在發(fā)展中屬于能力和科技都較高的產(chǎn)品。一般從事的人員都是學(xué)歷較高的人，這些從業(yè)人員可以為客戶提供更好更準(zhǔn)確的分析。但是根據(jù)我國的理財市場來看，我國現(xiàn)在從事的理財工作人員在素質(zhì)方面都不是很高，尤其是對于專業(yè)水平要求較高的一些理財師來說，這樣高素質(zhì)高專業(yè)化的人才更是欠缺。追根究底，就是我國的審核問題出了問題，我國對于商業(yè)銀行的入職標(biāo)準(zhǔn)較低，而且和外國的一些標(biāo)準(zhǔn)相比起來，也存在很大的差距。并且我國擁有證書的專業(yè)理財人員也是少之又少，已經(jīng)不能夠滿足商業(yè)銀行對理財人員的要求了。

3.理財?shù)娘L(fēng)險提示不足

現(xiàn)在我國的金融理財交易有很多都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下發(fā)展的。雖然很多的產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融下的收益都很高，但是相伴而來的還有高風(fēng)險的問題，基于這樣的情況，在客戶購買理財產(chǎn)品的同時也應(yīng)該要伴隨著風(fēng)險的提示。不過，很多的客戶都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下購買的理財產(chǎn)品，他們在自己的意識上是希望產(chǎn)品可以后的更高的收益的，雖然他們這時也知道風(fēng)險的存在。像是這樣的狀況下，加入工作人員沒有及時的提醒客戶的話，一旦發(fā)生了問題，那么客戶就一定會把責(zé)任都算在銷售人員的頭上。即使客戶在購買產(chǎn)品的時候知道是存在風(fēng)險的，但是對于商業(yè)銀行來說，也應(yīng)該在操作的過程中設(shè)置風(fēng)險的提醒。出于客戶的信任，客戶一般對商業(yè)銀行的風(fēng)險不是很重視，覺得商業(yè)銀行的東西都是安全的。不對客戶進行風(fēng)險提醒的話，如果客戶最終在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品中受到利益的損失的話，他們以后就會對商業(yè)銀行失去信任。對于商業(yè)銀行來說，客戶利益受到損害對商業(yè)銀行造成的后果是十分嚴(yán)重的。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的措施

1.提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

長時間來，我國的商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的更新方面來講就比較緩慢，銀行的理財產(chǎn)品和數(shù)量都比較少。要想解決這樣的問題，商業(yè)銀行應(yīng)該要不斷的更新理財產(chǎn)品的種類，不斷地提高理財產(chǎn)品的數(shù)量，只有這樣，才能夠更好的為客戶提供服務(wù)。由于國外的理財產(chǎn)品發(fā)展的比較早，因此，在發(fā)展國內(nèi)理財產(chǎn)品的時候，可以借鑒一下國外的先進經(jīng)驗。通過對國外理財經(jīng)驗的學(xué)習(xí)，再結(jié)合我國的理財基本國情，使我國的理財產(chǎn)品不斷提高，數(shù)量不斷增加。然后按照客戶的需求來為客戶提供適合的理財產(chǎn)品。對于不同類型的理財產(chǎn)品來說，由于需求不同可以滿足不同的客戶。這樣一來，可以為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。對于金融理財產(chǎn)品來說，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以分為結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和期限創(chuàng)新。對于理財產(chǎn)品的期限創(chuàng)新來說，主要就是指在不同的時間地點為客戶提供不同的理財產(chǎn)品。而理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)創(chuàng)新與其中的風(fēng)險和收益的程度都有關(guān)系，對于那些風(fēng)險和收益程度都不一樣的資產(chǎn)來說，將其資產(chǎn)的投資率提高，就可以給客戶帶來很高的利益。endprint

2.建設(shè)從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)

對于銀行的理財來說，其中比較重要的是理財經(jīng)理的團隊，在理財經(jīng)理的團隊中，高素質(zhì)的營銷人員是比較重要的。因此，要想有專業(yè)的高素質(zhì)的人員，商業(yè)銀行就應(yīng)該要設(shè)置一個標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，只有這樣才能夠招聘到合格的員工。另外，公司還應(yīng)該對營銷的人員設(shè)立一個專門的培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容不但要包括崗前的培訓(xùn)，還要包括以后工作中會涉及到的一些基本的金融理財知識，還涉及熟悉金融產(chǎn)品的知識。與此同時，作為營銷人員，還應(yīng)該要有一定的銷售技巧，這樣的話，對于以后的工作會有很大的幫助。還需要注意的是，對于已經(jīng)在工作的營銷人員，公司應(yīng)該要建立一定的制度來對營銷人員進行規(guī)范，這樣可以提高工作人員的工作熱情。財務(wù)規(guī)劃師團隊在財務(wù)管理的工作上，也應(yīng)該相應(yīng)的提高其標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以幫助公司招聘到一些專業(yè)素質(zhì)高的員工。另外，一些相關(guān)的部門還應(yīng)該對公司的招聘標(biāo)準(zhǔn)制定一些相關(guān)的規(guī)章制度，這樣不斷可以保證員工的質(zhì)量，還可以提高商業(yè)銀行中員工的工作能力，在工作的時候，對于業(yè)績可以采取一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，然后將財務(wù)規(guī)劃師設(shè)計的金融產(chǎn)品的預(yù)期收益率與實際收益率相結(jié)合，進行綜合評分。

3.建立風(fēng)險的控制系統(tǒng)

對于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)來說，銀行的理財業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，因此銀行應(yīng)該要對風(fēng)險進行積極防范?？梢酝ㄟ^將風(fēng)險的管理水平提高并建立一些風(fēng)險的防范機制和風(fēng)險的賠償機制等措施來進行預(yù)防，對于理財風(fēng)險防范來說，第一道防線就是風(fēng)險的管理水平。對于金融業(yè)務(wù)，產(chǎn)品品種較大，對于期限和收益率等因素的產(chǎn)品采取不同的風(fēng)險控制方案。商業(yè)銀行可以根據(jù)理財產(chǎn)品的特點對理財產(chǎn)品進行分類，針對各類理財產(chǎn)品制定不同的風(fēng)險控制措施，有效控制各類理財產(chǎn)品的風(fēng)險水平，并將其控制在有效范圍內(nèi)。建立預(yù)防機制是企業(yè)風(fēng)險控制的第二道防線?，F(xiàn)在是信息時代，信息的重要性可以體現(xiàn)出來。建立預(yù)防機制包括加強客戶信息采集，獲取客戶資產(chǎn)信息，信用狀況，家庭結(jié)構(gòu)等信息，準(zhǔn)確預(yù)測客戶風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，運用互聯(lián)網(wǎng)金融進行客戶數(shù)據(jù)分析，并為客戶挑選適合的理財產(chǎn)品。損失彌補機制是降低客戶風(fēng)險的第三道防線。理財產(chǎn)品的收益隨著理財產(chǎn)品背后的投資品價值的波動而變動，為降低理財產(chǎn)品可能帶來的損失，商業(yè)銀行應(yīng)定期計提相應(yīng)的備用金，在理財產(chǎn)品收益下降時能夠產(chǎn)生一定的彌補作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，我國的很多地方都已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)所覆蓋了，在研究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時，要考慮國家的宏觀經(jīng)濟對于目前的理財情況是否有益處，而且要考慮的較長遠些。同時，根據(jù)我國現(xiàn)在的經(jīng)濟政策和一些商業(yè)銀行的實際狀況來說，要想確定商業(yè)銀行理財?shù)奈磥戆l(fā)展方向，先要對商業(yè)銀行最近的發(fā)展有所了解，與此同時，還要了解商業(yè)銀行個人理財遠期的發(fā)展目標(biāo)，只有這樣才能夠一步步的了解商業(yè)銀行的發(fā)展，才能夠更好的了解銀行的工作內(nèi)容和工作要點，通過穩(wěn)步的逐漸發(fā)展，使商業(yè)銀行的理財可以更好的適應(yīng)市場的變化，避免商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中會出現(xiàn)大的問題，也可以幫助商業(yè)銀行可以更持久的發(fā)展下去。另外，不斷的提高理財經(jīng)理的專業(yè)水平和領(lǐng)導(dǎo)能力以及對員工的團結(jié)力，可以讓員工自然而然的融入到公司的發(fā)展中來。加強互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，明確其發(fā)展方向，為其發(fā)展做出努力。

五、結(jié)語

通過對上述文章的描寫，我們可以知道對于商業(yè)銀行的理財發(fā)展來說，我國的起步較晚，雖然現(xiàn)在發(fā)展的很快，但是仍然存在一些不足之處。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展的話題時，首先也是對其現(xiàn)狀做了分析，之后發(fā)現(xiàn)其存在的問題，又通過查閱文獻等一些對存在的問題提出了相應(yīng)的解決措施，同時還分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行理財工作未來的發(fā)展方向。也希望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展工作可以一直的做下去，幫助我國的經(jīng)濟實現(xiàn)更好更快速的穩(wěn)步增加。

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作者簡介：周澤川（1996.01- ），男，浙江財經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院2014在校本科學(xué)生，研究方向：金融學(xué)endprint