梁薩日娜

摘 要：城市作為人類文明的發(fā)源地，在過去和現(xiàn)代都對(duì)社會(huì)的發(fā)展起著決定性的作用。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，長(zhǎng)三角、珠三角等都市經(jīng)濟(jì)帶的形成，帶動(dòng)了城市商業(yè)銀行的形成，其作為金融機(jī)構(gòu)體系中最重要的組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展有重要的作用。如果金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，會(huì)擾亂整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序，商業(yè)銀行作為金融體系中最重要的組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)肌體的作用力是不容忽視的，在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)體現(xiàn)出怎樣的特點(diǎn)和趨勢(shì)及發(fā)展中出現(xiàn)的問題是值得探討和深思的。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；發(fā)展策略

對(duì)于中國金融業(yè)而言，城市商業(yè)銀行是不可或缺的重要組成元素，它主要針對(duì)中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)，推動(dòng)著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的重要支撐。目前我國城市商業(yè)銀行經(jīng)過起步階段的艱難發(fā)展后正處于成長(zhǎng)階段，由于經(jīng)濟(jì)全球化的影響，商業(yè)銀行要面臨全球各地同行的競(jìng)爭(zhēng)，許多行業(yè)為了生存發(fā)展不得不進(jìn)行跨國經(jīng)營。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是眾所周知的事情，擴(kuò)張力度不足、經(jīng)營區(qū)域狹小等問題也日漸顯現(xiàn)。如何在保持自身特點(diǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展是城市商業(yè)銀行需要解決的主要問題之一。

一、我國城市商業(yè)銀行的概述和發(fā)展

1.我國城市商業(yè)銀行的概述及初步發(fā)展

1995年，我國城市商業(yè)銀行由城市信用社衍生出來，并迅速成為金融服務(wù)業(yè)的一顆新星，城市信用社主要是為城市私營、個(gè)體經(jīng)濟(jì)提供良好服務(wù)，保障我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而在中國金融業(yè)的不斷發(fā)展過程中，其顯現(xiàn)出不少風(fēng)險(xiǎn)管理和其他經(jīng)濟(jì)問題。為了增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展力度，減少途中遇到的經(jīng)濟(jì)問題，1996年，經(jīng)中共中央批準(zhǔn)，在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，城市合作銀行在全國96個(gè)城市成立。國務(wù)院在城市合作銀行成立兩年后同意了人民銀行、國家工商行政管理局的批準(zhǔn)，至此我國商業(yè)銀行成立數(shù)達(dá)115家。深圳，作為我國第一個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，其發(fā)展?jié)摿o與倫比，首家城市商業(yè)銀行也在此誕生，城市商業(yè)銀行從而擴(kuò)展到全國。自此，城市商業(yè)銀行徹底取代城市信用社成為金融服務(wù)中心，確保著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和快速發(fā)展。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2009年年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額高達(dá)91.4萬億元，比上年增長(zhǎng)了18.1%；負(fù)債總額87.3萬億元，比去年同期增長(zhǎng)21.1%。其中全國147家商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為6.78萬億元，年增幅高達(dá)37.24%，占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)的10.23%。在盈利能力方面，全國商業(yè)銀行在2009年的稅后利潤(rùn)80.3億人民幣，同比增長(zhǎng)53%，回報(bào)率高達(dá)19.52%的資本。與國有銀行相比，城市商業(yè)銀行不良貸款較高，與股份制商業(yè)銀行相比，不良貸款率仍然很高。

2.我國城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)

數(shù)量眾多，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多樣化，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；利潤(rùn)比呈上升趨勢(shì)，虧損率逐漸降低；經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)逐步降低，資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高。

二、目前我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行要想得到更好的發(fā)展，還需要研究自身的問題。在同別的銀行的比較下，找出自身的缺陷并改進(jìn)，發(fā)揚(yáng)壯大自身的優(yōu)勢(shì)。我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀具有規(guī)模較小、對(duì)地方經(jīng)濟(jì)依賴、經(jīng)營管理較差、市場(chǎng)定位不夠明確、經(jīng)營理念落后、信息技術(shù)落后、銀行間的合作不充分等特點(diǎn)，要解決其問題并帶動(dòng)社會(huì)發(fā)展將是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的過程。

三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然城市商業(yè)銀行的成立時(shí)間比其他銀行都晚，風(fēng)險(xiǎn)管理方面也不如其他銀行，但在不斷努力的結(jié)果下也取得了很好的成績(jī)?，F(xiàn)在城市商業(yè)銀行的主要任務(wù)是怎么去發(fā)現(xiàn)在發(fā)展中出現(xiàn)的問題及解決方案。

1.城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)太薄弱。

2.城市商業(yè)銀行的設(shè)立有一定的區(qū)域性。

3.城市商業(yè)銀行缺乏專業(yè)研發(fā)機(jī)構(gòu)。

4.城市商業(yè)銀行工作人員綜合素質(zhì)較低。

5.城市商業(yè)銀行受到政府的強(qiáng)有力的干預(yù)。

四、迅速發(fā)展城市商業(yè)銀行的若干策略

1.做好城市商業(yè)銀行的兼并和重組

城市商業(yè)銀行如果想謀求進(jìn)一步的發(fā)展，就要采取兼并和重組的方式來實(shí)現(xiàn)聯(lián)合與合作的團(tuán)隊(duì)，這種方式能夠擴(kuò)大其規(guī)模、提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低不良資產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)中所占的比率、大大增強(qiáng)其資產(chǎn)實(shí)力等。從當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展的形勢(shì)來看，城市商業(yè)銀行之間的緊密合作是十分必要的，例如區(qū)域之間的和業(yè)務(wù)之間的合作，以及互為代理等等，這樣不僅可以解決類似銀行之間不能合力拓展業(yè)務(wù)以尋求共同發(fā)展的問題，還可以承攬?jiān)S多之前因無法單獨(dú)完成的業(yè)務(wù)。這種合作發(fā)展的經(jīng)營模式是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展下的必然產(chǎn)物，也是對(duì)金融體制改革和業(yè)務(wù)發(fā)展要求的響應(yīng)，更是城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)如此競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)并頑強(qiáng)發(fā)展的需要。

2.突破地域的限制

城市商業(yè)銀行的發(fā)展可以遵循兩條基本原則：（1）注重內(nèi)部增長(zhǎng)，提高銀行內(nèi)部投資數(shù)，擴(kuò)大產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)總額度。（2）隨時(shí)要有向外擴(kuò)張的準(zhǔn)備，運(yùn)用合并等方法提高資本容量，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，并通過與其他銀行合作提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。往常城市商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)構(gòu)受地區(qū)限制，新設(shè)立的分支所需投入和時(shí)間都較多，在高門檻的監(jiān)管下也很難有較快速的發(fā)展。在當(dāng)下，競(jìng)爭(zhēng)無處不在且日益加劇，金融行業(yè)當(dāng)然也不例外，城市商業(yè)銀行因其創(chuàng)立的歷史性限制，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位是無法和其他性質(zhì)的銀行相提并論的，因此，大多數(shù)的城市商業(yè)銀行采取資源重組整合的方式來擴(kuò)大資本和資產(chǎn)規(guī)模。突破地域的限制是十分有必要的，也是當(dāng)今的一個(gè)必然趨勢(shì)。

3.要有專業(yè)的業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)

隨著國際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要想滿足客戶的要求，必須知道他們想要什么樣金融產(chǎn)品。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們需要加強(qiáng)對(duì)新型產(chǎn)品的研發(fā)、對(duì)舊產(chǎn)品的創(chuàng)新，順應(yīng)時(shí)代變遷的金融研發(fā)機(jī)構(gòu)開始在現(xiàn)代社會(huì)嶄露頭角。讓自己的產(chǎn)品在滿足廣大客戶需求的同時(shí)還能對(duì)地區(qū)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量有正面影響，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。endprint

在新產(chǎn)品研發(fā)方面，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循以下幾項(xiàng)原則：

（1）堅(jiān)持市場(chǎng)營銷高效化原則。降低操作程序的難度、提高工作效率、降低生產(chǎn)成本。利用本土化方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行整體推進(jìn)，創(chuàng)建高效方便的電子通訊網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的專業(yè)水平，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）金融服務(wù)要更加人性化的原則。以往常規(guī)的銀行與客戶的溝通方式已經(jīng)落后，不同的客戶有不同的需求，不同的需求針對(duì)不同的服務(wù)。借鑒并推廣將各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合的金融超市，為企業(yè)或個(gè)人提供多種進(jìn)入產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)驗(yàn)方式。

（3）堅(jiān)持營銷策略針對(duì)化原則。了解顧客的需求，不同的客戶要針對(duì)不同的營銷策略，對(duì)于沖動(dòng)型的客戶要眼明手快，熱情接待并對(duì)客戶提出的問題及時(shí)應(yīng)答。對(duì)于多血質(zhì)類客戶要主動(dòng)提供多種產(chǎn)品的信息，縮短客戶對(duì)產(chǎn)品認(rèn)知的時(shí)間，并為客戶出謀劃策取得客戶的信任與好感。對(duì)粘液質(zhì)型的消費(fèi)者要注意節(jié)奏的快慢，不要過分熱情，會(huì)影響顧客對(duì)產(chǎn)品的觀察與思考，也不要過早闡述自己的意見，避免顧客引起反感從而造成營銷失敗，做到“因地制宜、有的放矢”。

4.提高城市商業(yè)銀行工作人員的綜合素質(zhì)

城市商業(yè)銀行工作人員的素質(zhì)與城市商業(yè)銀行的發(fā)展成正比，所以為確保城市商業(yè)銀行的發(fā)展不停滯，首先應(yīng)提高并保持對(duì)從業(yè)人員的學(xué)歷要求，并注重考查新員工的綜合素質(zhì)，對(duì)老員工也要定時(shí)進(jìn)行新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。保證城市商業(yè)銀行工作人員的綜合素質(zhì)，從而加快了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

5.轉(zhuǎn)變政府職能

只要政府轉(zhuǎn)變自身的職能，實(shí)現(xiàn)政企分開，就能讓城市商業(yè)銀行得到更大的空間去發(fā)揮自己的實(shí)力，保障城市商業(yè)銀行快速穩(wěn)定的發(fā)展，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、結(jié)論

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)良好，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展有著不可估量的重要影響。然而在跨區(qū)域發(fā)展等其他方面都還存在著明顯的不足，為了彌補(bǔ)這個(gè)問題，促使社會(huì)的發(fā)展更加完善與平衡，我們必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的改善與引導(dǎo)，切實(shí)保證商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展，使其真正發(fā)揮促進(jìn)地區(qū)發(fā)展的作用從而成為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展的有力保證。

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