莊玉琳，張董強(qiáng)，紀(jì)程宇，張 菲

中國(guó)石油大學(xué)（北京）地球物理與信息工程學(xué)院，北京 102249

一、高校大學(xué)生卷入 不良校園貸的背景與現(xiàn)狀

1. 大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

教育部《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》指出，2017年在校的中國(guó)大學(xué)生人數(shù)達(dá)3700萬，在校生人數(shù)為全球第一。2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過4400億，呈持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，增長(zhǎng)率將繼續(xù)保持每年5%左右，由此可見，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)是一個(gè)大蛋糕，且市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大[1]。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)在大學(xué)生中的影響日益深遠(yuǎn)，我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)分期市場(chǎng)也持續(xù)增容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到近千億元，這催生了2000多家網(wǎng)貸公司逐利校園消費(fèi)市場(chǎng)。

2. 大學(xué)生卷入不良校園貸的現(xiàn)狀

《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》出臺(tái)后，校園貸市場(chǎng)亂象得到有效遏制，網(wǎng)貸公司已經(jīng)減少到1800家，62家有校園貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，已經(jīng)有59家停止校園貸業(yè)務(wù)。以“校園貸”為關(guān)鍵詞，百度搜索結(jié)果約1620萬個(gè)，“不良校園貸”的相關(guān)結(jié)果約107萬條，“不良校園貸+死亡”的關(guān)鍵詞則能找到約65萬個(gè)相關(guān)結(jié)果[2]。通過整理2016年4月至今有據(jù)可查的校園貸詐騙案件發(fā)現(xiàn)，校園貸詐騙案件頻發(fā)，具有影響差、頻次高、傷亡多、涉案廣、追責(zé)難的特點(diǎn)。

究其原因，一方面是因?yàn)槟承┐髮W(xué)生消費(fèi)欲旺盛，消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出一般能力和家庭負(fù)荷，在不愿被親友知悉的情況下，為填補(bǔ)資金缺口，主動(dòng)或被誘導(dǎo)向低門檻借款平臺(tái)借款，而當(dāng)還款不及時(shí)負(fù)債膨脹，學(xué)生不堪忍受沉重的還款壓力選擇逃避；另一方面，資金的逐利本質(zhì)驅(qū)使部分企業(yè)、個(gè)人違規(guī)違法放貸，進(jìn)而發(fā)展成暴力追討、違法催收和人身威脅等極端事件。從案發(fā)頻率來看，被曝光的校園貸詐騙案頻發(fā)。從涉及范圍上看，全國(guó)多個(gè)省市卷入校園貸詐騙風(fēng)波。

3. 校園貸危害的主要表現(xiàn)形式

校園貸用五花八門的手段、借口和理由誘騙大學(xué)生分期購(gòu)物或者使用校園貸借款，而其中“刷單沖業(yè)績(jī)?cè)p騙”比例達(dá)50%。在獲取大學(xué)生的信任后，校園貸迅速誘騙大學(xué)生注冊(cè)相應(yīng)校園貸平臺(tái)，通過獲得了大學(xué)生的所在高校、身份證信息、本人聯(lián)系方式、家庭詳細(xì)情況、關(guān)系密切者聯(lián)系方式等私密信息，作為威脅、脅迫大學(xué)生的重要手段，達(dá)成其不法目的。令人痛心的是，大學(xué)生不但是校園貸的受害者，而且校園貸詐騙的實(shí)施者中，49%為大學(xué)生。大學(xué)生深陷校園貸詐騙存在以下五個(gè)特點(diǎn)：

（1）獲客手段繁多，面對(duì)利益不擇手段。

校園貸一方面通過發(fā)放張貼小廣告、銷售人員促銷、在學(xué)生中發(fā)展下線等傳統(tǒng)手段來獲取客源；另一方面，針對(duì)大學(xué)生熟悉電腦技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用普及的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)廣告、QQ群、微信群等平臺(tái)快速推廣、低成本獲客；部分同學(xué)在接觸校園貸受到威脅后，還會(huì)成為校園貸的幫兇。

（2）殺熟現(xiàn)象頻發(fā)，騙取信任實(shí)施詐騙。

大學(xué)生相對(duì)單純，對(duì)周圍人容易信任，校園貸銷售人員打著“老鄉(xiāng)”“校友”“同學(xué)”甚至“老師”“輔導(dǎo)員”等旗號(hào)，獲取學(xué)生信賴后實(shí)施詐騙。南京農(nóng)業(yè)大學(xué)數(shù)十名學(xué)生報(bào)案，他們出于同學(xué)間的信任，幫助一位大四學(xué)長(zhǎng)邊某在某校園貸平臺(tái)辦理網(wǎng)絡(luò)貸款和刷單，邊某拿到錢后失蹤，涉案金額100多萬元[3]。

（3）投機(jī)心理蔓延，盲目跟隨引發(fā)災(zāi)難。

部分大學(xué)生缺少務(wù)實(shí)的精神，受社會(huì)上的浮躁風(fēng)氣傳染，面對(duì)“一夜暴富”的謊言仍盲目跟隨，不辨是非，不愿意腳踏實(shí)地取得合法收入，妄圖通過投機(jī)取巧的途徑迅速取得成功，而不考慮道德和法律的懲罰。2017年跨十省市、以大學(xué)生為侵害對(duì)象的“校園貸”詐騙案中，受害人涉及20余所大學(xué)的150余名大學(xué)生，涉案數(shù)額100多萬元。吉林省長(zhǎng)春市犯罪分子主要成員張某和李某謊稱，學(xué)生只要提供身份證信息就可以貸款，并且不用還款，而負(fù)責(zé)校園代理的學(xué)生辦成一個(gè)貸款可以獲得1000元的好處費(fèi)，很多學(xué)生輕信了他們的承諾，而現(xiàn)實(shí)情況是不法分子私吞了貸款，欠下的貸款還要借貸人自行償還[4]。

（4）借款易還款難，人身傷亡時(shí)有發(fā)生。

“低門檻、免首付、低利息、免擔(dān)?！钡奶摷傩麄髯尨髮W(xué)生對(duì)校園貸盲目信任、深陷其中，在使用完貸款后的還款過程心酸痛苦，借貸者還會(huì)經(jīng)常因不堪催貸者暴力追討而發(fā)生人身傷亡事件。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級(jí)飼料與動(dòng)物營(yíng)養(yǎng)專業(yè)學(xué)生鄭某，因迷戀足彩，輸光所有的生活費(fèi)后，開始通過網(wǎng)絡(luò)借貸買足彩，隨后請(qǐng)求或冒用同學(xué)名義借貸，欠款和利息高達(dá)60多萬元，無力償還后鄭某自殺身亡[5]。

（5）攀比心理滋生，超前消費(fèi)不計(jì)后果。

大學(xué)生入學(xué)后，由于來自全國(guó)各地，不同的生活環(huán)境和消費(fèi)能力導(dǎo)致部分同學(xué)心理扭曲產(chǎn)生攀比心理，虛榮心膨脹并滋生強(qiáng)烈且不計(jì)后果的消費(fèi)欲望。廣東某大學(xué)二年級(jí)的小李看到周圍同學(xué)大多用著好手機(jī)、好電腦，很羨慕，為了購(gòu)買一臺(tái)iphone6和筆記本電腦，他先后在39個(gè)校園貸平臺(tái)借款，從最初的借款1萬多元到后來的欠款 13 萬[6]。

二、校園貸平臺(tái)的產(chǎn)生與發(fā)展

2009年，銀監(jiān)會(huì)明確要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該綜合學(xué)生過往的信用記錄、收入情況和家庭支持力度等給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷，由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，因此信用卡大多退出大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)。然而，由于大學(xué)生一直具有旺盛的資金使用需求，在不能獲得審核嚴(yán)格的銀行借款的情況下，只能選擇其他途徑來獲得資金，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。

1. 校園貸平臺(tái)的主要形式

（1）銀行機(jī)構(gòu)。銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如中國(guó)銀行的“中銀E貸·校園貸”、國(guó)家開發(fā)銀行高校助學(xué)貸款、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等[7]。

（2）電商平臺(tái)。淘寶、天貓、京東等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等[7]。

（3）新興的分期購(gòu)物平臺(tái)，如分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)[8]。學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)于2013年開始出現(xiàn)，此后進(jìn)入增長(zhǎng)的爆發(fā)期。通過對(duì)170家消費(fèi)平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)可知，有17%的平臺(tái)成立于2013年及以前，有27%的平臺(tái)成立于2014年，而56%的平臺(tái)成立于2015年。

（4）P2P貸款平臺(tái)。主要用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸、投投貸等[9]。

（5）不良校園貸。放貸主體是民間放貸機(jī)構(gòu)或民間放貸人，又俗稱高利貸、裸貸。不良校園貸一般通過誘惑語言、虛假夸張宣傳、線下簽約和收取高額費(fèi)率來實(shí)現(xiàn)，普遍存在暴力催收、違法催收和人身威脅等現(xiàn)象，受害人一般會(huì)遭遇巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至出現(xiàn)人身傷亡。

2. 校園貸平臺(tái)的普遍特點(diǎn)

（1）平臺(tái)費(fèi)率模糊不清。

大學(xué)生比較單純、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，容易信任別人、容易上當(dāng)受騙。他們對(duì)看到的信息一般是持信任態(tài)度，對(duì)接觸的人沒有戒備意識(shí)，缺乏辨識(shí)力。同時(shí)，大學(xué)生的財(cái)商普遍相對(duì)比較低，缺乏金融知識(shí)、理財(cái)技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易被忽悠、引導(dǎo)。校園貸平臺(tái)就是在基于這種情況下營(yíng)造信息不對(duì)稱，只向大學(xué)生展示吸引眼球的信息，對(duì)不利的信息加以屏蔽。通過調(diào)查對(duì)比170家大型網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，只有21%的平臺(tái)費(fèi)率明確，而79%的平臺(tái)費(fèi)率模糊不清。另外，大學(xué)生對(duì)校園貸平臺(tái)的費(fèi)率高低沒有基本的認(rèn)識(shí)，在錯(cuò)誤引導(dǎo)下，只對(duì)能否迅速拿到貸款感興趣，而忽視了校園貸平臺(tái)高利率直接導(dǎo)致后期還款壓力的風(fēng)險(xiǎn)陡增。

（2）逾期費(fèi)率千差萬別。

在調(diào)查170家大型網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，明確表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺(tái)占比為52%，逾期費(fèi)率不明確的平臺(tái)為48%。在明確逾期費(fèi)率的平臺(tái)中，逾期后每日費(fèi)率在1%的平臺(tái)占比最多，為58%[10]；逾期后每日費(fèi)率最高的是3%，占比為11%；逾期后每日費(fèi)率最低的是0.05%，占比為12%；最高逾期費(fèi)率與最低逾期費(fèi)率相差60倍。

三、有效防范不良校園貸的探索與實(shí)踐

1. 加強(qiáng)政府層面的監(jiān)控力度

《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》的出臺(tái)，是向校園貸打出的一記重拳，但是這對(duì)校園貸的監(jiān)管仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，政府相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)的資質(zhì)審核、資金監(jiān)管，做到違規(guī)追責(zé)、違法必究，實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)控、信息共享、嚴(yán)格管理，引導(dǎo)校園貸健康發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管部門還要嚴(yán)格審核校園貸的牌照發(fā)放準(zhǔn)入制度，制定準(zhǔn)入門檻、準(zhǔn)入規(guī)則、準(zhǔn)入領(lǐng)域，督促其合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)校園貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全天候監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)欺詐、違規(guī)、違法的校園貸平臺(tái)要迅速取締。新時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)貸款迫切需要相關(guān)部門制定詳細(xì)的措施，以及通過社會(huì)的廣泛關(guān)注，共同營(yíng)造一個(gè)合理、合法、合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，使“校園貸”的利大于弊，從而促進(jìn)大學(xué)生順利發(fā)展[11]。一邊“堵偏門”，也要一邊 “開正門”，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行進(jìn)入校園開展業(yè)務(wù)，規(guī)范校園金融市場(chǎng)。

2. 建立高校間的聯(lián)動(dòng)防范預(yù)警機(jī)制

高校主管部門應(yīng)該牽頭組織全國(guó)高校建立不良校園貸公示平臺(tái)，制定曝光規(guī)則、強(qiáng)制退出機(jī)制，構(gòu)建全方位、全天候、多層次、無死角、系統(tǒng)化的聯(lián)動(dòng)防范預(yù)警機(jī)制。每個(gè)高校需要及時(shí)匯總、上報(bào)不良校園貸平臺(tái)的詳細(xì)案例、信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，對(duì)不良校園貸平臺(tái)要及時(shí)在高校間平臺(tái)上通報(bào)、預(yù)警，防止次生災(zāi)害的發(fā)生。

3. 構(gòu)建四位一體的高校宣傳引導(dǎo)教育機(jī)制

高校應(yīng)該形成由高校主管校領(lǐng)導(dǎo)主責(zé)、學(xué)生管理部門（學(xué)生處、學(xué)生工作部、研究生工作部等學(xué)生日常管理部門）牽頭、二級(jí)學(xué)院（系）具體實(shí)施、學(xué)生骨干及時(shí)反饋的四位一體的高校宣傳引導(dǎo)教育機(jī)制，同時(shí)形成“常態(tài)預(yù)防、動(dòng)態(tài)預(yù)警、發(fā)現(xiàn)干預(yù)”為核心日常工作機(jī)制。

常態(tài)預(yù)防主要通過開展宣傳教育和危機(jī)應(yīng)對(duì)教育，提高大學(xué)生不良校園貸的預(yù)防工作；動(dòng)態(tài)預(yù)警是通過高校間的實(shí)際案例、近期不良校園貸的動(dòng)態(tài)及時(shí)提醒、警示大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸；發(fā)現(xiàn)干預(yù)是針對(duì)學(xué)生骨干發(fā)現(xiàn)并上報(bào)的使用不良校園貸的大學(xué)生，進(jìn)行法律援助、人文關(guān)懷，防止發(fā)生極端事件。

4. 強(qiáng)化大學(xué)生的財(cái)商教育、法律意識(shí)

大學(xué)生是涉及不良校園貸的受害者、行為主體，要想避免此類事件的發(fā)生，抓好源頭最重要。通過加強(qiáng)財(cái)商教育，提升大學(xué)生的金融理財(cái)能力、合理規(guī)劃自身消費(fèi)能力、緊急資金需求情況下的安全防范意識(shí)，并且將大學(xué)生因不良校園貸受害的相關(guān)事件進(jìn)行充分展示，讓大學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到不良校園貸的危害，樹立正確的消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離校園貸[12]。

培養(yǎng)大學(xué)生的法律意識(shí)，是因?yàn)椴涣夹@貸受害大學(xué)生普遍存在法律意識(shí)淡薄的現(xiàn)象，通過開展普法教育，培養(yǎng)大學(xué)生遵守國(guó)家法律、法規(guī)法紀(jì)的意識(shí)，養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣，加強(qiáng)自身法律修養(yǎng)，自覺抵制違法犯罪行為的引誘，在自身或者身邊人遇到此類問題時(shí)能夠依靠法律進(jìn)行自我保護(hù)。