吳可凡 林芷亦 邵佳麗 周佳煥 黃嘉薇

[摘 要] 近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新不斷，各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，以“螞蟻花唄”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品正以極快的速度占領(lǐng)我國(guó)金融市場(chǎng)，對(duì)大學(xué)生的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。通過(guò)對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融，結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查以及實(shí)地調(diào)研結(jié)果，剖析互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代以“螞蟻花唄”為代表的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品引起在校大學(xué)生消費(fèi)信貸潮流的原因，分析目前在校大學(xué)生使用螞蟻花唄時(shí)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及安全風(fēng)險(xiǎn)，并提出學(xué)校應(yīng)該培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀及加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，以降低風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，幫助在校大學(xué)生進(jìn)一步了解螞蟻花唄的利弊，使其最終能夠做出正確的消費(fèi)判斷和消費(fèi)選擇。

[關(guān)鍵詞] 在校大學(xué)生;消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn);螞蟻花唄

[中圖分類號(hào)] F830.5[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2018）12-0182-03

黨的十九大報(bào)告指出，“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展。”這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。消費(fèi)群體的年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)型升級(jí)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下消費(fèi)潮流的必然趨勢(shì)。

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品類似于螞蟻花唄、支付寶等產(chǎn)品已成為大學(xué)生們?nèi)粘ＯM(fèi)和支付的重要方式之一。螞蟻花唄作為我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的創(chuàng)新產(chǎn)品代表之一，實(shí)際使用客戶已超過(guò)8000萬(wàn)，它以其辦理便捷化、處理高效化的特性，改變了大學(xué)生及其他人群的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式，逐漸被大學(xué)生群體廣泛接受?？梢哉f(shuō)，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品掀起了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下在校大學(xué)生的消費(fèi)信貸潮流。

“螞蟻花唄”這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品日益成為在校大學(xué)生日常消費(fèi)與商品支付的主要手段，但與此同時(shí)我們也不難發(fā)現(xiàn)，“螞蟻花唄”在成為萬(wàn)眾寵兒的同時(shí)也頗具消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸盛行的主要原因

（一）彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足

1.參與主體不同

螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品在參與主體上與傳統(tǒng)金融之間有顯著差異。在以信用卡為中心的傳統(tǒng)金融模式中，銀行作為絕對(duì)的參與主體，使得用戶在投融資過(guò)程受到一定程度的限制，互聯(lián)網(wǎng)信貸金融在這一點(diǎn)上有非常明顯的轉(zhuǎn)變，銀行不再是信貸過(guò)程的主體與霸主，以資本市場(chǎng)為向?qū)У男滦托刨J模式以直接融資的方式取代了間接融資，參與者和投融資方能夠直接進(jìn)行資金對(duì)接。[1]多方主體參與信貸金融促使用戶能夠更加靈活自主地選擇適合其個(gè)人的信貸金融模式，這種轉(zhuǎn)變有著極大的實(shí)踐意義。

2.業(yè)務(wù)處理方式不同

螞蟻花唄省去了傳統(tǒng)信用卡在使用時(shí)前期紛繁冗雜的申請(qǐng)、審批和將信用卡由寄給用戶的多個(gè)步驟，給用戶在申請(qǐng)開通服務(wù)時(shí)帶來(lái)現(xiàn)代快餐式的使用體驗(yàn)。以信用卡為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在客戶信息獲取及客戶等級(jí)權(quán)限評(píng)判中要花費(fèi)許多時(shí)間與精力，工作量較大。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，用戶使用螞蟻花唄等同類產(chǎn)品一段時(shí)期后，螞蟻金服后臺(tái)將自動(dòng)生成用戶的消費(fèi)明細(xì)、下月應(yīng)還款金額、用戶可借貸額度等信貸情況。當(dāng)用戶地處境外，螞蟻花唄還會(huì)推薦用戶境外用花唄，提供實(shí)時(shí)返現(xiàn)的優(yōu)惠服務(wù)。這樣依據(jù)用戶喜好進(jìn)行私人定制的服務(wù)方式極具人性化，極大地節(jié)省了時(shí)間成本，也體現(xiàn)了新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的便利性。

3.操作服務(wù)模式不同

大部分傳統(tǒng)金融模式中，不僅需要用戶前往金融機(jī)構(gòu)所在地或銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作處理，而且要求客戶親自到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。然而螞蟻花唄這一類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品在服務(wù)方式和操作模式上與傳統(tǒng)金融截然不同。用戶僅需一部智能手機(jī)即可完成所有的金融服務(wù)操作，無(wú)論是向平臺(tái)進(jìn)行一定額度內(nèi)的借貸還是及時(shí)還款，都能夠隨時(shí)隨地隨心地解決。這極大地提高了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)的便利性，也在一定程度上提升了用戶的產(chǎn)品使用滿意度。

（二）迎合大學(xué)生的消費(fèi)心理

1.螞蟻花唄讓更多大學(xué)生“有錢可花”

螞蟻花唄奉行的“當(dāng)月買，下月還”的理念無(wú)疑是給許多囊中羞澀的人提供了加滿購(gòu)物車的理由，尤其是對(duì)于大學(xué)生群體，購(gòu)物車?yán)镆虼丝偸怯星宀煌甑纳唐贰Ｔ诒敬螁?wèn)卷調(diào)查中，我們共發(fā)放459份問(wèn)卷，其中問(wèn)卷星374份，紙質(zhì)問(wèn)卷85份，基于本團(tuán)隊(duì)的問(wèn)卷回收情況，我們可以了解到，97.06%的受訪者的月生活費(fèi)在3000元以下，僅有2.94%的受訪者的月生活費(fèi)高于3000元，擁有較高生活費(fèi)的同學(xué)僅占總數(shù)的小部分。因此無(wú)論是尋常的衣服、零食物件，還是昂貴的電子產(chǎn)品，普通大學(xué)生很難不需要父母的資助就能獲得。但花唄就給他們提供了一種在一定時(shí)間內(nèi)免息分期付款的方式，讓他們?cè)谫?gòu)買到自己想要的物品的同時(shí)不需要同時(shí)支出一筆“巨大”的金額。[2]可以說(shuō)，螞蟻花唄掀起了大學(xué)生的超前消費(fèi)潮流，讓大學(xué)生們?cè)诿吭率褂糜脩艨山栀J額度前提下購(gòu)物時(shí)，只需花費(fèi)小額的金錢即可滿足超額的物質(zhì)需求，促進(jìn)了大學(xué)生群體的消費(fèi)。

2.螞蟻花唄讓更多大學(xué)生“敢于花錢”

螞蟻花唄作為一種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，對(duì)人們尤其是大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念和消費(fèi)形式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，關(guān)于大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)知情況，96.26%的受訪者知道螞蟻花唄，82.36%的受訪者對(duì)螞蟻花唄較為了解，其中78.48%的受訪者使用過(guò)螞蟻花唄，明確表示不會(huì)使用螞蟻花唄的受訪者僅占13.64%，有87.96%受訪者對(duì)以螞蟻花唄為代表的消費(fèi)信貸產(chǎn)品持樂(lè)觀態(tài)度，40.64%的受訪者表示愿意去嘗試使用，這肯定了該類產(chǎn)品給消費(fèi)者生活和我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的積極影響。因此由這些數(shù)據(jù)可以看出，盡管傳統(tǒng)中國(guó)人的消費(fèi)觀念基本為“量入為出、適度消費(fèi)”，然而螞蟻花唄在大學(xué)生群體中的普及率和使用率仍舊相對(duì)較高，并被大部分學(xué)生所接受。借助螞蟻花唄，可以使大學(xué)生提前獲得其想要購(gòu)買的產(chǎn)品的使用權(quán)，他們可在之后分期還款。這種超前消費(fèi)觀念提高了部分大學(xué)生的生活水平和生活質(zhì)量，使得越來(lái)越多的大學(xué)生敢于使用螞蟻花唄來(lái)購(gòu)買自己心儀的物品。

二、消費(fèi)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)的研究分析——以螞蟻花唄為例

（一）螞蟻花唄使用現(xiàn)狀

“螞蟻花唄”是螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)推出的一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它為消費(fèi)者提供的“先消費(fèi)，后付款”的超前消費(fèi)模式備受廣大人民群眾的歡迎。目前，螞蟻花唄已經(jīng)走出了阿里系電商平臺(tái)，共接入了包含亞馬遜、蘇寧等電商購(gòu)物平臺(tái)，美團(tuán)和大眾點(diǎn)評(píng)等生活服務(wù)類網(wǎng)站，樂(lè)視等主流3C類官方商城以及部分海外購(gòu)物網(wǎng)站在內(nèi)的40多家外部消費(fèi)平臺(tái)。作為新一代互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其超前的消費(fèi)模式以及廣大的受眾平臺(tái)越來(lái)越受現(xiàn)代大學(xué)生群體的喜愛。

（二）螞蟻花唄潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

1.道德風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)我們回收得到的459份問(wèn)卷可以看出，78.48%的受訪大學(xué)生表示使用過(guò)螞蟻花唄，螞蟻花唄在高校的普及率和使用率相對(duì)較高，被大部分學(xué)生接受。當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)的來(lái)源多樣，但是最主要的來(lái)源還是父母的供給。而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品憑借其方便快捷、門檻低等優(yōu)勢(shì)迅速普及，在給大學(xué)生群體帶來(lái)便利的同時(shí)，也在一定程度上刺激了大學(xué)生群體的超前消費(fèi)，根據(jù)問(wèn)卷回收結(jié)果，66.84%的受訪大學(xué)生表示愿意嘗試預(yù)支生活費(fèi)。

大學(xué)生群體作為當(dāng)今社會(huì)中重要的消費(fèi)群體，在面對(duì)問(wèn)題時(shí)雖然已經(jīng)具備一定的判斷力和決斷力，但是由于尚未完全接觸社會(huì)，消費(fèi)觀念仍舊不夠成熟，容易過(guò)度相信廣告宣傳或者是高估自己的還款能力和購(gòu)買能力，甚至追求虛榮、攀比消費(fèi)，導(dǎo)致逾期還款或者還款困難。根據(jù)問(wèn)卷回收結(jié)果，當(dāng)受訪大學(xué)生沒(méi)能力還款時(shí)，68.39%的受訪者表示會(huì)用下個(gè)月的生活費(fèi)補(bǔ)足，而這就有可能導(dǎo)致下個(gè)月生活費(fèi)不足，以致惡性循環(huán)。由此可見，大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念尚未成熟，仍需對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步的引導(dǎo)和教育。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的今天，隨著征信系統(tǒng)在社會(huì)各個(gè)階層的普及和應(yīng)用，各購(gòu)物網(wǎng)站都有自己的不良信用記錄信息庫(kù)，未來(lái)可能會(huì)接入整個(gè)信用體系，如果客戶的不良信用記錄被錄入信息系統(tǒng)，將會(huì)對(duì)其今后的工作、生活造成一定的影響，尤其是即將踏入社會(huì)的大學(xué)生，一旦個(gè)人信用出現(xiàn)了不良記錄，將會(huì)對(duì)其應(yīng)聘工作造成阻礙。

大學(xué)生群體作為螞蟻花唄的主要使用群體之一，其本身沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，且其思想尚未成熟，對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)和思考不夠深入，以致有些大學(xué)生不重視自己的信用記錄，經(jīng)常逾期還款，失信問(wèn)題嚴(yán)重甚至可能面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，也會(huì)對(duì)平臺(tái)本身帶來(lái)不利的影響，比如增加了平臺(tái)的壞賬率、影響了客戶群體的保持率，甚至可能對(duì)平臺(tái)的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。

3.安全風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生群體由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，極易被不法分子利用，使自己面臨財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)以及人身安全風(fēng)險(xiǎn)。近些年，大學(xué)生參與套現(xiàn)或是遭受詐騙的新聞層出不窮。有些商家打著“套現(xiàn)”旗號(hào)，設(shè)局欺詐。事實(shí)上，套現(xiàn)多是通過(guò)一個(gè)虛假交易來(lái)完成，用戶付錢確認(rèn)收貨后，騙子可以不打錢，直接將用戶拉黑了事。因此，對(duì)于用戶而言，螞蟻花唄套現(xiàn)潛藏著巨大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。有些騙子甚至以操作套現(xiàn)的名義，想方設(shè)法去套取用戶的賬戶和密碼信息，用戶一不留神就會(huì)上當(dāng)受騙。[3]套現(xiàn)行為不僅會(huì)使用戶面臨財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，一旦個(gè)人信息被騙子套取，還有可能使用戶面臨人身危險(xiǎn)。尤其對(duì)于大學(xué)生而言，大部分大學(xué)生才剛剛踏入社會(huì)，若是因此遭受損失，極有可能對(duì)其今后工作、生活造成不良影響。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）從大學(xué)生群體風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)

1.培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品如以螞蟻花唄為例的消費(fèi)信貸產(chǎn)品雖然使得大學(xué)生日常消費(fèi)更加方便、快捷，其超前消費(fèi)的模式也更能夠滿足大學(xué)生群體的購(gòu)物需要，但是這樣的消費(fèi)模式也會(huì)使得消費(fèi)群體在不知不覺(jué)中過(guò)度消費(fèi)。在這種情況下，不僅會(huì)加重自己和父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還會(huì)對(duì)自己將來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)狀況帶來(lái)不良的影響，由此給之后的生活增添壓力。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi)，理性評(píng)估自己的消費(fèi)需求以及自身的消費(fèi)能力，對(duì)于產(chǎn)品的性質(zhì)也應(yīng)有自己的判斷，需充分意識(shí)到自己主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母的補(bǔ)給，個(gè)人消費(fèi)需考慮到家庭狀況[4]，不可追求虛榮、攀比消費(fèi)，盲目跟風(fēng)地購(gòu)買一些昂貴且非必須的商品，也不可過(guò)度相信廣告宣傳，從而在盲目消費(fèi)中逐漸迷失自我。在購(gòu)物時(shí)，大學(xué)生應(yīng)對(duì)所購(gòu)買的物品進(jìn)行充分考慮，結(jié)合自身需求，由此培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀，為將來(lái)能夠獨(dú)立生活奠定一個(gè)好的基礎(chǔ)。

2.加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育

針對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信問(wèn)題，學(xué)校應(yīng)強(qiáng)化對(duì)大學(xué)生的思想品德教育并著重加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，開設(shè)與信用相關(guān)的課程，通過(guò)理論指導(dǎo)與案例分析的結(jié)合，提醒大學(xué)生使用類似螞蟻花唄的消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)應(yīng)有的權(quán)利、應(yīng)盡的義務(wù)及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高大學(xué)生規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，喚醒當(dāng)代大學(xué)生的道德自覺(jué)，這樣有助于大學(xué)生未來(lái)的就業(yè)與生活。

（二）從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)

螞蟻花唄產(chǎn)品本身可以為大學(xué)生構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)大學(xué)生忘記還款等行為影響其信用記錄的情況，螞蟻花唄可以在大學(xué)生用戶使用的過(guò)程中，增加一個(gè)后臺(tái)小程序提醒裝置，截止時(shí)間前幾天起每天發(fā)消息提醒用戶按時(shí)還款，或者在用戶使用后，該花唄會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到提醒用戶及時(shí)還款的頁(yè)面，盡可能的避免大學(xué)生拖還欠款以及惡性不還款這類現(xiàn)象的發(fā)生。此外，螞蟻花唄也可定期推出關(guān)于個(gè)人信用重要性的宣傳文章，為大學(xué)生用戶提供花唄使用方案，在做好教育宣傳的同時(shí)，讓大學(xué)生用戶能夠正確使用產(chǎn)品。

針對(duì)大學(xué)生社會(huì)經(jīng)歷不足，使用花唄時(shí)易被一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人誘惑、利用，從而走上歧途的情況，螞蟻花唄可以加強(qiáng)后臺(tái)監(jiān)管機(jī)制并與警方合作，接受實(shí)名舉報(bào)，及時(shí)檢測(cè)平臺(tái)用戶使用產(chǎn)品情況，針對(duì)具有“套現(xiàn)”行為或消息記錄中出現(xiàn)“套現(xiàn)”敏感詞的用戶，立即停止該賬戶的運(yùn)行，聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐窒嚓P(guān)部門，聯(lián)合調(diào)查用戶身份及其對(duì)其近期交易行為，以便阻止更為惡劣的違法犯罪行為的發(fā)生。

綜上，盡管在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品給予了大學(xué)生群體生活上的便利，其超前消費(fèi)的模式更是滿足了大學(xué)生群體的購(gòu)物需求，引起了在校大學(xué)生的消費(fèi)信貸潮流，然而我們也必須意識(shí)到產(chǎn)品背后蘊(yùn)藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了讓大學(xué)生群體能夠在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下享受螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的便捷之處，大學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育。同時(shí)，螞蟻花唄等類似產(chǎn)品在產(chǎn)品優(yōu)化時(shí)也可為大學(xué)生構(gòu)建一個(gè)專門的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而促使大學(xué)生能夠正確合理地使用螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

[參考文獻(xiàn)]

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[4]沈思佳，何磊.基于螞蟻花唄的大學(xué)生信用消費(fèi)行為調(diào)查分析[J].時(shí)代金融，2017（18）：260+268.