□ 蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

一、第三方支付對(duì)銀行支付結(jié)算的影響

（一）逐步弱化銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位。社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主導(dǎo)功能歷來(lái)不容撼動(dòng)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，第三方支付憑借其支付便捷、自主性高、信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)等自身特性和優(yōu)勢(shì)，突破了銀行支付結(jié)算在時(shí)間和空間上的較大限制，在滿(mǎn)足廣大客戶(hù)實(shí)際需求的同時(shí)，沖擊著支付結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)有格局，商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的主導(dǎo)地位正被逐步弱化。

（二）大幅減少銀行支付結(jié)算的客戶(hù)數(shù)量。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，在擁有龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)后，第三方支付平臺(tái)可以對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息不斷加以整合分析，挖掘客戶(hù)最新需求，不斷豐富、優(yōu)化平臺(tái)的功能，打造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前，客戶(hù)在第三方支付平臺(tái)上的賬戶(hù)資金不再局限于支付、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)功能，隨著生活繳費(fèi)、信用卡還款、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的上線(xiàn)，客戶(hù)越來(lái)越多的需求在支付平臺(tái)上得到滿(mǎn)足?？蛻?hù)總量和需求相對(duì)固定，當(dāng)客戶(hù)能在第三方支付平臺(tái)獲得與商業(yè)銀行類(lèi)似的服務(wù)，且相較銀行更高效快捷時(shí)，客戶(hù)自然會(huì)放棄選擇銀行，因此銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)正受到排擠，客戶(hù)數(shù)量和業(yè)務(wù)量大幅度減少，利潤(rùn)空間在一定程度受到擠壓。

（三）直接壓縮銀行支付結(jié)算的利潤(rùn)空間。支付結(jié)算業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)之一，是銀行利潤(rùn)收入的重要來(lái)源之一。隨著第三方支付的普及使用，銀行通過(guò)支付結(jié)算獲取的手續(xù)費(fèi)收入將受到巨大沖擊，利潤(rùn)空間被直接壓縮，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，對(duì)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)客戶(hù)而言，在第三方支付普及前，大部分店家都用POS機(jī)交易，銀行則按照交易金額收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，但隨著第三方支付的普遍使用，客戶(hù)的支付方式在逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，已由以往的現(xiàn)金、POS機(jī)刷卡轉(zhuǎn)變?yōu)槲⑿?、支付寶付款，POS機(jī)在交易中的占比越來(lái)越小，因此，由POS機(jī)刷卡而帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)收入也在大幅度減少；第二，對(duì)個(gè)人客戶(hù)而言，第三方支付平臺(tái)的使用不僅僅局限于消費(fèi)付款，客戶(hù)的個(gè)人資金可以在銀行卡和支付平臺(tái)間自由實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)。目前，除手機(jī)銀行渠道外，商業(yè)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍需要收取一定金額的手續(xù)費(fèi)，且受限于人民銀行的大額支付系統(tǒng)，非工作時(shí)間內(nèi)的大額轉(zhuǎn)賬無(wú)法實(shí)時(shí)到賬。相比于銀行提供支付結(jié)算服務(wù)，第三方支付平臺(tái)憑借其快捷、高效、低成本、無(wú)介質(zhì)的優(yōu)勢(shì)，迅速搶占個(gè)人市場(chǎng)，很大比例的個(gè)人客戶(hù)選擇放棄銀行提供的支付結(jié)算功能而轉(zhuǎn)投第三方支付平臺(tái)，銀行支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入降低，利潤(rùn)空間被逐步壓縮。

（四）強(qiáng)勢(shì)挑戰(zhàn)銀行支付結(jié)算的線(xiàn)上模式。銀行的支付結(jié)算客戶(hù)可以分為線(xiàn)上客戶(hù)和線(xiàn)下客戶(hù)。線(xiàn)下客戶(hù)主要指通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜面、自助機(jī)器辦理支付結(jié)算的客戶(hù)，這部分客戶(hù)相對(duì)穩(wěn)定，可以通過(guò)提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體驗(yàn)、加快業(yè)務(wù)辦理速度、更新機(jī)器設(shè)備等方式進(jìn)行維護(hù)。但是以網(wǎng)銀、掌銀等渠道為主要支付結(jié)算途徑的線(xiàn)上客戶(hù)，與線(xiàn)下客戶(hù)存在較大不同。線(xiàn)上客戶(hù)對(duì)于支付結(jié)算的快捷性、高效性有著更嚴(yán)苛的要求，對(duì)于支付結(jié)算的成本也有著更多的考量，他們會(huì)在銀行和第三方支付平臺(tái)中進(jìn)行比較，綜合考慮后選擇最優(yōu)方式。第三方支付平臺(tái)的崛起，為客戶(hù)提供了與銀行網(wǎng)銀、掌銀類(lèi)似的支付結(jié)算方式，且在實(shí)時(shí)性、操作的便捷性上略勝一籌，相比與銀行不低的手續(xù)費(fèi)，第三方支付的低成本同樣具有較大的吸引力，部分銀行的線(xiàn)上客戶(hù)已經(jīng)成為第三方支付平臺(tái)的忠實(shí)客戶(hù)，銀行支付結(jié)算的線(xiàn)上模式正受到第三方支付平臺(tái)的強(qiáng)勢(shì)挑戰(zhàn)。

二、第三方支付影響銀行支付結(jié)算的原因分析

（一）第三方支付獨(dú)有的方便性、快捷性、自主性。第三方支付憑借其方便、快捷以及操作自主性高的優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。首先，以微信、支付寶為首的第三方支付工具在日常支付中比重占優(yōu)，是由于手機(jī)在日常生活中愈發(fā)重要的角色，通過(guò)手機(jī)APP進(jìn)行收付款的第三方支付進(jìn)入門(mén)檻低，收付款方便快捷，受眾群體也愈發(fā)廣泛，商家和顧客在一定程度上都是受益的。相比之下，銀行的快捷支付、閃付等功能發(fā)展相對(duì)緩慢，以農(nóng)行最近上線(xiàn)的手機(jī)銀行掃碼支付來(lái)說(shuō)，商家和客戶(hù)了解都不夠，且每次使用時(shí)需進(jìn)行手機(jī)銀行登錄，相比支付寶、微信的點(diǎn)開(kāi)即用來(lái)說(shuō)，還是不夠快捷。其次，第三方支付平臺(tái)在操作上，客戶(hù)的自主性較高。以轉(zhuǎn)賬為例，第三方支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬界面設(shè)計(jì)的較為簡(jiǎn)單，客戶(hù)能夠輕松進(jìn)行自主操作。相比之下，銀行電子渠道的轉(zhuǎn)賬界面更加專(zhuān)業(yè)，卻讓部分客戶(hù)有些摸不清頭緒，而對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)自主機(jī)器的操作在缺少大堂經(jīng)理引導(dǎo)的情況下還是存在難度的，且柜面轉(zhuǎn)賬依照具體情況還要求客戶(hù)填單，總體來(lái)說(shuō)，第三方平臺(tái)在操作的自主性上遠(yuǎn)勝于銀行。

（二）第三方支付平臺(tái)服務(wù)日益多元化?？蛻?hù)最初是選擇第三方支付平臺(tái)來(lái)滿(mǎn)足自身支付結(jié)算的需求，當(dāng)?shù)谌狡脚_(tái)提供的衍生服務(wù)可以滿(mǎn)足客戶(hù)理財(cái)、生活繳費(fèi)的需求時(shí)，客戶(hù)也就不再急于把資金回籠到銀行卡上，留存在微信、支付寶上的資金不再閑置，得到有效的利用，銀行的功能也就被相對(duì)削弱。雖然銀行也可以進(jìn)行水電費(fèi)代扣、資金理財(cái)?shù)确?wù)，但與第三方支付相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。例如，銀行理財(cái)?shù)睦驶蚴庆`活性與余額寶相比還存在一定的不足，高利率理財(cái)靈活性低，能隨時(shí)支取的理財(cái)利率相對(duì)又低；銀行無(wú)法像支付寶、微信那樣提供在各類(lèi)支付端上進(jìn)行支付的功能，網(wǎng)銀、掌銀在線(xiàn)上支付時(shí)還無(wú)法做到真正意義上的全覆蓋。在銀行和第三方支付平臺(tái)都能滿(mǎn)足客戶(hù)的支付結(jié)算需求時(shí)，衍生服務(wù)的多元性就成為客戶(hù)考慮的重要因素之一，對(duì)銀行而言，也成為影響支付結(jié)算客戶(hù)穩(wěn)定度的因素之一。

（三）銀行支付結(jié)算的成本相對(duì)偏高。支付結(jié)算所產(chǎn)生的費(fèi)用對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是利潤(rùn)，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)是成本。為達(dá)到利益最大化的結(jié)果，客戶(hù)在效果相同的情況下，一般都會(huì)選擇成本較低的方式。第三方支付平臺(tái)依靠其遠(yuǎn)超銀行電子渠道的客戶(hù)規(guī)模，可以通過(guò)適當(dāng)降低費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)來(lái)吸引客戶(hù)。對(duì)個(gè)人客戶(hù)而言，銀行支付結(jié)算所產(chǎn)生的費(fèi)用主要是轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)。目前，除手機(jī)銀行渠道免除手續(xù)費(fèi)外，網(wǎng)銀、自助機(jī)器、柜臺(tái)等依舊對(duì)跨行轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi)，且跨行、跨地區(qū)的轉(zhuǎn)賬匯款是按照電匯標(biāo)準(zhǔn)收取，費(fèi)用相對(duì)較高，大部分客戶(hù)都不愿意接受。對(duì)企業(yè)客戶(hù)而言，通過(guò)銀行途徑進(jìn)行支付結(jié)算的成本較高，銀行收費(fèi)種類(lèi)繁多，例如轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)、企業(yè)網(wǎng)銀的有關(guān)費(fèi)用等。對(duì)于規(guī)模不大且以零售為主的企業(yè)或者個(gè)體工商戶(hù)來(lái)說(shuō)，通過(guò)微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行收付款，并進(jìn)行部分貨款的支付，資金在平臺(tái)中循環(huán)使用，對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的依賴(lài)性減弱，且到銀行現(xiàn)金繳款的頻率減少，由此產(chǎn)生的結(jié)算費(fèi)用、人工成本都有所減少。

（四）客戶(hù)對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不到位。第三方支付的迅速擴(kuò)張離不開(kāi)其良好、高效的宣傳。其實(shí)銀行的支付結(jié)算在許多功能上并不遜色，且具備第三方支付所欠缺的安全性和專(zhuān)業(yè)性。但是客戶(hù)對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的了解還存在誤區(qū)。以賬戶(hù)安全性為例，許多客戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀、掌銀的安全性存在質(zhì)疑，但近年來(lái)，反而是因銀行卡在第三方支付平臺(tái)上的綁定而導(dǎo)致的資金被盜問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。其實(shí)，相比于第三方支付平臺(tái)的操作簡(jiǎn)便，利用安全支付工具進(jìn)行支付驗(yàn)證的銀行網(wǎng)銀、掌銀，支付結(jié)算的安全更有保障。由于對(duì)銀行的產(chǎn)品宣傳不到位，客戶(hù)存在理解盲區(qū)而導(dǎo)致的客戶(hù)流失，是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的一大損失。

三、銀行應(yīng)對(duì)第三方支付影響的對(duì)策

（一）深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重拾主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行具備長(zhǎng)久積累下來(lái)的客戶(hù)資源和系統(tǒng)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)種類(lèi)更加豐富，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具備著第三方支付平臺(tái)所沒(méi)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。針對(duì)客戶(hù)實(shí)際需求，結(jié)合銀行綜合產(chǎn)品及服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，才能幫助支付結(jié)算業(yè)務(wù)煥發(fā)新的生機(jī)。以農(nóng)業(yè)銀行的“商鋪通”為例，現(xiàn)在正在推廣過(guò)程中的商鋪通，是為應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)沖擊而推出的新產(chǎn)品，掃碼支付不再是第三方支付平臺(tái)的專(zhuān)享優(yōu)勢(shì)，通過(guò)商鋪通的二維碼，商家可以接受微信、支付寶等多家平臺(tái)客戶(hù)的付款，付款資金直接回流至商家綁定的賬戶(hù)中，且手續(xù)費(fèi)低于微信、支付寶，這款產(chǎn)品既能降低商家手續(xù)費(fèi)成本，又能夠?qū)崿F(xiàn)資金向銀行賬戶(hù)的回籠，便于商家后續(xù)支付結(jié)算使用，在推廣過(guò)程中受到好評(píng)。業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，能夠幫助銀行穩(wěn)定甚至是拓展客戶(hù)，為支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的客戶(hù)基礎(chǔ)。

（二）整合多元服務(wù)，建立新型體系。近年來(lái)，以支付寶為首的第三方支付平臺(tái)，憑借其多元化服務(wù)飛速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行形成不小的挑戰(zhàn)。第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了資金往來(lái)、便民生活、購(gòu)物娛樂(lè)、財(cái)富管理、教育公益、第三方服務(wù)等多方領(lǐng)域，服務(wù)的多元性為其形成了獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。雖然銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行也能夠提供轉(zhuǎn)賬支付、生活繳費(fèi)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)确?wù)，但是涵蓋面不夠廣，使用的方便程度仍有欠缺，不具備與支付寶一較高下的能力。但是銀行具備最全面的業(yè)務(wù)范圍，包括零售、電子銀行、貸款、理財(cái)、信用卡、支付結(jié)算等，通過(guò)對(duì)銀行現(xiàn)有的服務(wù)和資源進(jìn)行整合并加以拓展，建立能夠提供多元化服務(wù)的新型支付結(jié)算體系，推出使用便捷、費(fèi)用低廉，且能夠同時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)賬支付、日常生活等多方面需求的新型支付結(jié)算平臺(tái)，為銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）優(yōu)化費(fèi)用管理，實(shí)現(xiàn)以量補(bǔ)價(jià)。成本是決策者的重點(diǎn)考慮因素之一，在結(jié)果相同的前提下，低成本往往是最優(yōu)選擇。目前，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)用相對(duì)偏高，與第三方支付平臺(tái)相比，不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)來(lái)說(shuō)，主要分為按筆數(shù)收取或是按金額收取，客戶(hù)進(jìn)行的每一次轉(zhuǎn)賬，都會(huì)按規(guī)定收取相應(yīng)的費(fèi)用。對(duì)于轉(zhuǎn)賬支付需求較高的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)是一筆不小的開(kāi)支。因此，對(duì)有穩(wěn)定支付結(jié)算需求的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以嘗試通過(guò)“包年”、“包月”等方式收取手續(xù)費(fèi)用，或是提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)的套餐組合，優(yōu)化收費(fèi)方式，并對(duì)客戶(hù)實(shí)行積分管理，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)量多的客戶(hù)，可以利用積分沖抵手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶(hù)形成一定的激勵(lì)。通過(guò)優(yōu)化支付結(jié)算的費(fèi)用管理，可以做好客戶(hù)的維護(hù)和管理工作，減少客戶(hù)的流失，提升支付結(jié)算業(yè)務(wù)量，實(shí)現(xiàn)以量補(bǔ)價(jià)的目標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)銀行收益的提升。

（四）加強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)，提高客戶(hù)粘性。第三方支付之所以能擁有廣泛的客戶(hù)全體，在于其優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)體驗(yàn)。操作界面通俗易通，使用簡(jiǎn)單快捷，成功打破了客戶(hù)年齡、文化程度乃至國(guó)籍的限制。相比之下，同樣提供支付結(jié)算功能的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等銀行電子渠道，操作界面不夠簡(jiǎn)便，操作提示專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，部分中老年客戶(hù)或是文化程度較低的客戶(hù)在使用時(shí)存在一定困難。電子渠道、自助機(jī)器、柜臺(tái)是銀行提供給客戶(hù)進(jìn)行支付結(jié)算的主要途徑，對(duì)電子渠道的應(yīng)用程序進(jìn)行優(yōu)化、對(duì)自主機(jī)器的操作界面進(jìn)行簡(jiǎn)化、減少柜臺(tái)排隊(duì)時(shí)間，都能加強(qiáng)客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，提高客戶(hù)的粘性，為支付結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶(hù)穩(wěn)定性打好基礎(chǔ)。

（五）加大宣傳力度，做好客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。不僅僅是保險(xiǎn)理財(cái)、貴金屬等產(chǎn)品需要營(yíng)銷(xiāo)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開(kāi)產(chǎn)品的宣傳與客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)。銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)能夠涵蓋第三方支付所無(wú)法提供的業(yè)務(wù)，還具備更高的安全性。不同客戶(hù)的需求是多元的，有追求快捷的，也有追求安全的。在加大對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳力度的同時(shí)，要理清思路，在營(yíng)銷(xiāo)中抓住客戶(hù)的實(shí)際需求，有針對(duì)性地營(yíng)銷(xiāo)，幫助客戶(hù)充分了解、認(rèn)識(shí)到在銀行進(jìn)行支付結(jié)算的好處和優(yōu)勢(shì)，從而做出最適合自己的選擇。

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