劉 超

（中國建設(shè)銀行 湖北省襄陽分行， 湖北 襄陽 441004）

近年來，以微信和支付寶為代表的第三方支付飛速發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍不斷擴張，由最初的支付結(jié)算逐步滲透到網(wǎng)絡(luò)信貸、投資理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域。在移動支付的大背景下，第三方支付機構(gòu)依托龐大的客戶資源與豐富的支付場景，在其自身體系內(nèi)建立了一個完整的金融生態(tài)體系，這給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。而銀行也在尋求改變，各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，力圖成功突圍。

一、金融脫媒——商業(yè)銀行的困境

所謂金融脫媒，是指在分業(yè)管理與分業(yè)經(jīng)營的制度背景下，資金儲蓄者和資金短缺者不通過銀行等金融中介而直接進行資金交易的行為。伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展和第三方支付機構(gòu)金融生態(tài)體系建設(shè)的日趨完善，金融脫媒已經(jīng)成為不可回避的現(xiàn)實，并且金融脫媒由最初的支付脫媒也逐步演變?yōu)槟壳凹Ц丁⒗碡?、存款、融資、信用等于一體的全方位金融脫媒。

金融脫媒對商業(yè)銀行最大的影響就是存款的流失，而存款是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是必須固守的陣地。第三方支付機構(gòu)是如何吸走商業(yè)銀行存款的呢？主要有以下幾種方式。

1.便捷支付吸引活期存款。第三方支付機構(gòu)通過搭建豐富的移動支付場景和提供便捷的移動支付體驗，特別是民生領(lǐng)域支付場景的打造，讓人們離不開移動支付。為了便捷地使用移動支付，就需要將日常用于支付和消費的活期存款轉(zhuǎn)移到第三方支付的“錢包”中，這樣第三方支付機構(gòu)就順利完成了商業(yè)銀行活期存款的搬家。

2.高收益理財吸引定期存款。第三方支付機構(gòu)通過與基金公司合作，為普通大眾提供了低門檻的理財產(chǎn)品。由于其收益遠(yuǎn)高于定期存款，而且操作也很便利，這就吸引人們將商業(yè)銀行的定期存款轉(zhuǎn)移到第三方支付機構(gòu)，形成了一種全民購買理財產(chǎn)品的奇特現(xiàn)象。

3.打造良好的金融生態(tài)防止存款回流。第三方支付機構(gòu)通過打通“錢包”和理財產(chǎn)品之間的便捷通道，并提供信用支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等產(chǎn)品，構(gòu)造了一個良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，形成了資金閉環(huán)，成功地在三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行之間扎起了“籬笆”，有效地防止了存款回流至商業(yè)銀行。

二、聚合支付——商業(yè)銀行沖破存款隔離的新武器

讓存款回流并穩(wěn)定在商業(yè)銀行是銀行努力突圍的方向。一直以來，商業(yè)銀行都是在C端（客戶端）努力，通過在手機銀行上豐富支付場景、完善產(chǎn)品線、改善體驗等與第三方支付機構(gòu)爭奪用戶和入口。但處于壟斷地位的支付寶和微信通過其強大的用戶群和巨額的現(xiàn)金補貼，一直牢牢地鎖住用戶，商業(yè)銀行的努力收效甚微。

聚合支付的出現(xiàn)給了商業(yè)銀行在B端 （商戶端）沖破隔離的機會。商業(yè)銀行的聚合支付是商業(yè)銀行將支付寶、微信支付、銀聯(lián)和本行二維碼支付等整合為統(tǒng)一的二維碼電子支付，即一個二維碼支持支付寶、微信、銀聯(lián)和各家商業(yè)銀行手機銀行的掃碼支付，既支持主掃，也支持被掃。商業(yè)銀行聚合支付的最大特點是在C端支持各類支付終端，即用戶使用支付寶、微信、銀聯(lián)錢包和各商業(yè)銀行手機銀行均可以掃碼支付，而交易資金在B端統(tǒng)一回流到商戶在商業(yè)銀行開設(shè)的存款賬戶，從而形成了C端開放而B端聚合的新支付體系。這種支付體系的核心是放棄C端的爭奪，支持所有主流C端，方便用戶使用，而在B端則是用銀行賬戶作為唯一收款賬戶，而使資金從各種三方支付機構(gòu)回流到銀行，形成商業(yè)銀行的核心存款。

聚合支付為存款回流商業(yè)銀行打開了一個通道，是商業(yè)銀行穩(wěn)定存款的有效手段。而這也是商業(yè)銀行在C端與第三方支付機構(gòu)競爭沒有取得優(yōu)勢的前提下轉(zhuǎn)攻B端的戰(zhàn)略。

三、商業(yè)銀行聚合支付的優(yōu)勢

聚合支付不是新生事物，市場上有很多第四方公司 （獨立于銀行和第三方支付機構(gòu)的金融服務(wù)機構(gòu)）在做類似的金融服務(wù)，那么商業(yè)銀行靠什么突圍成功呢？商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.信譽優(yōu)勢。做聚合支付的第四方公司良莠不齊，資信狀況沒有得到大眾公認(rèn)，并且屢有積壓商戶資金和公司破產(chǎn)等負(fù)面新聞爆出，這使得第四方公司的聚合支付發(fā)展不會很快。而商業(yè)銀行良好的信譽有利于大眾接受銀行系推出的聚合支付，這為商業(yè)銀行快速推廣聚合支付創(chuàng)造了先決條件。

2.價格優(yōu)勢。第四方公司做聚合支付時，為了能夠盈利，其必須在銀行和三方支付機構(gòu)價格的基礎(chǔ)上增加手續(xù)費，這將導(dǎo)致商戶使用成本上升，也會減緩?fù)茝V進程。而銀行推廣聚合支付的目的不是賺取支付手續(xù)費，而是著眼于支付背后的存款，因此可以按成本定價，這對商戶將會有很大的吸引力。

3.服務(wù)優(yōu)勢。商業(yè)銀行有固定的營業(yè)網(wǎng)點，能夠及時解決推廣中存在的問題，并能為商戶提供全方位的金融服務(wù)。而這是三方支付機構(gòu)或四方機構(gòu)所不具備的服務(wù)能力。

四、商業(yè)銀行聚合支付業(yè)務(wù)推廣策略

聚合支付承載了商業(yè)銀行打破存款隔離，鞏固自身領(lǐng)地的重任，只能成功，不能失??！聚合支付在推廣過程中要重點關(guān)注以下幾個方面。

1.成立獨立的商戶推廣機構(gòu)。聚合支付推廣的對象是B端商戶，商戶群體的差異性很大，也不能按銀行傳統(tǒng)的公司、個人客戶來分類。為了更好地了解需求，提升服務(wù)和快速推廣，應(yīng)該成立獨立的商戶推廣機構(gòu)統(tǒng)籌聚合支付推廣工作，集中資源和人力，快速推進和響應(yīng)客戶需求。

2.產(chǎn)品有機整合，提升用戶體驗。商業(yè)銀行應(yīng)將聚合支付與商戶的收銀系統(tǒng)或POS進行整合，為商戶提供全面的一致性體驗服務(wù)，使得商戶既可以通過收銀系統(tǒng)收款，也可以通過POS刷卡收款，還可以通過掃二維碼收款，并且不同渠道的收款能清晰區(qū)分，也能將資金統(tǒng)一整合到一個銀行賬戶，方便管理和核對。

3.豐富市場營銷活動，鎖定唯一收款渠道。在推廣期，要通過優(yōu)惠期、優(yōu)惠券、滿減、心動紅包和推薦有獎等各種豐富的市場營銷活動吸引商戶將聚合支付作為收款的主渠道，培養(yǎng)商戶收款習(xí)慣，并最終將聚合支付作為唯一收款渠道。

4.做好存款產(chǎn)品對接，穩(wěn)定客戶資金。聚合支付只是客戶存款回流銀行的武器，存款回流到了銀行，而穩(wěn)定住就至關(guān)重要。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶資金變動規(guī)律，為客戶配套各種不同種類的存款及投資理財產(chǎn)品，滿足客戶流動性和收益性的需求。

5.建立商戶定期回訪制度，發(fā)揮銀行線下服務(wù)優(yōu)勢。商戶都有固定的經(jīng)營場所，也都有多元化的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行要對商戶建立定期回訪制度，與商戶溝通服務(wù)需求，解決實際問題，將商業(yè)銀行線下服務(wù)優(yōu)勢發(fā)揮到極致，使商戶成為商業(yè)銀行忠實的客戶。

聚合支付為商業(yè)銀行破除存款隔離打開了一扇窗，也為商業(yè)銀行服務(wù)商戶提供了新機遇。商業(yè)銀行應(yīng)本著與商戶合作共贏、共同發(fā)展的理念推廣聚合支付業(yè)務(wù)，只有為商戶帶來更多的便利和實惠，只有抓住這難得的窗口期快速推廣，商業(yè)銀行的聚合支付業(yè)務(wù)才能夠取得成功！

[1]中國人民銀行.條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）[EB/OL](2017-12-27)[2017-12-29].http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3450002/index.html。