趙會超

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展為許多產(chǎn)業(yè)調(diào)整經(jīng)營模式提供了新思路，在互聯(lián)網(wǎng)技術的影響下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有成本低、效率高、覆蓋廣和針對性強等特點，但與此同時，網(wǎng)絡資金、信息安全、資產(chǎn)負債、服務質(zhì)量和法律規(guī)范等方面卻無法得到保障，從而使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展存在著諸多風險。本文基于風險管理視角對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展進行分析，并指出互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題并嘗試提出解決對策，以期降低互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展風險，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展。

[關鍵詞]風險管理；互聯(lián)網(wǎng)；保險

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.06.050

[中圖分類號]F724.6；F842 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）06-0-03

近年來，網(wǎng)絡時代的到來使人們的消費習慣發(fā)生了巨大改變，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展如火如荼。在這樣的背景下，眾多傳統(tǒng)保險公司也紛紛拓展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務所涵蓋的范圍越來越廣，保險產(chǎn)品日益多樣化、復雜化，但其存在的諸多問題也逐漸暴露出來。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

自互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展以來，無論是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營規(guī)?；蚴腔ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營業(yè)績都呈現(xiàn)上升趨勢。從經(jīng)營主體上看，2016年我國共有117家保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，同時全國保險行業(yè)有近76%的保險公司通過自建網(wǎng)站或是與第三方網(wǎng)站合作的方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營。2016年，全國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到2 347億元，但由于保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管收緊，互聯(lián)網(wǎng)保費的增幅和滲透率不斷下降，再加上商車費改的影響，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務也呈現(xiàn)負增長狀態(tài)，會在一定程度上影響互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務保費的整體收入。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務包括互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險和互聯(lián)網(wǎng)人身險兩種。從圖1中不難看出，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費收入遠遠高于互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入。再從圖2中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費收入占比呈現(xiàn)逐年下降趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入所占比例則呈現(xiàn)了逐年上升的趨勢。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，不難看出，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務當前發(fā)展總體上呈現(xiàn)繁榮趨勢，在保費收入上看，購買互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務來保證財產(chǎn)安全和人身安全成為了越來越多客戶的選擇。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的創(chuàng)新方式

2.1 銷售渠道創(chuàng)新

與傳統(tǒng)保險銷售渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務所采用的銷售渠道脫離了以往由保險代理人員開展的展業(yè)銷售、銀郵代理、中間代理、電話銷售等線下銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務采用的是線上銷售的方式，線上銷售方式的使用不僅為開發(fā)保險險種提供了空間，也是對保險業(yè)務銷售渠道的擴展和創(chuàng)新。同時，與傳統(tǒng)保險業(yè)務不同，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務更強調(diào)碎片化、場景化、定制化和人性化的用戶體驗，與傳統(tǒng)保險業(yè)務所提供的用戶體驗也有較大差別。

2.2 保險險種豐富

新的銷售模式不僅帶來了銷售觀念的改變，也為保險險種的更新提供了契機。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速發(fā)展的背景下，保險公司為了占據(jù)市場份額、取得競爭優(yōu)勢，往往會采用開發(fā)新產(chǎn)品的方式，開發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)對口的專業(yè)保險產(chǎn)品。例如，在淘寶、天貓等購物平臺出售的運費險，基于外賣平臺推出的“準時寶”等，這些險種的推出既是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展符合時代潮流的表現(xiàn)，又豐富了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，實現(xiàn)了險種創(chuàng)新。

2.3 管理模式快捷

相比傳統(tǒng)保險公司在管理結構方面由總公司、分公司、中心支公司和支公司等復雜的機構設置，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在管理設置方面更加簡潔?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司在經(jīng)營中不設分支機構，一方面降低了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的管理成本，另一方面提高了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的管理效率。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展中，全程采用互聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)資源完成保險業(yè)務，逐漸改變了傳統(tǒng)保險公司的實體化和中介化。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務特點

3.1 成本低

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理與傳統(tǒng)保險公司管理具有很大的差異，且互聯(lián)網(wǎng)保險是采用虛擬經(jīng)營的方式，以線上銷售為主。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在管理成本與經(jīng)營成本方面相較傳統(tǒng)保險公司更為低廉。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在經(jīng)營宣傳方面，成本也更為低下。此外，互聯(lián)網(wǎng)傳播媒體相比傳統(tǒng)媒體在宣傳方面范圍更廣，所花費的宣傳成本也更低，能夠做到花更少的錢取得更好的宣傳效果。

3.2 效率高

傳統(tǒng)保險公司的銷售模式全程都是由保險公司業(yè)務管理人員人為進行。在保險單據(jù)的開報、記錄方面也是由工作人員手動輸入，再上傳到保險公司的記錄平臺上。人工的手動工作效率難免有限，在工作過程中也難免會出現(xiàn)輸入錯誤的情況，從而導致工作無法正常展開?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務則是由電腦進行全程輸入，用戶可以自行輸入、選擇自身身份信息和購買險種，再通過用戶選擇信息直接上傳到保險公司后臺，并進行保單輸出。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運行效率更高。

同時，傳統(tǒng)保險公司保險業(yè)務人員與客戶交接采用的都是“一對一”的服務模式，在同一時間只能夠接待一位客戶。這樣一來，傳統(tǒng)保險公司的接待周期較長，在客戶服務時所花費的時間和精力更多。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在為用戶服務時，可以同時接待多位客戶，使多筆保險業(yè)務同時進行。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在處理保險單據(jù)時效率更高。

3.3 覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務無論在保險業(yè)務的種類涵蓋或是保險業(yè)務的服務范圍都更為廣泛。傳統(tǒng)保險公司業(yè)務在開展中會受到地域限制。而互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的開展則不會受到地域限制，同時還能夠擴展保險公司的業(yè)務范圍。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務種類的擴展使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務覆蓋了人們生活中的方方面面。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務不僅在保險業(yè)務的種類和經(jīng)營項目的覆蓋范圍上較傳統(tǒng)保險公司更為廣泛，在保險業(yè)務地域方面的覆蓋范圍也更為廣泛。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展中所面臨的風險

4.1 無法保障網(wǎng)絡資金安全

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的蓬勃發(fā)展也讓一些不法分子看見商機。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)間的界限越來越模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)間的混業(yè)現(xiàn)象也越來越明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在投保、退保、繳費以及保單貸款流程方面都十分方便，這就為一些不法分子提供了洗錢的渠道。常見的洗錢形式有團險洗錢、猶豫期退保洗錢、地下保單洗錢等，而手段則有長險短做、提前退保等。這些洗錢形式和洗錢手段成為不法分子洗錢的重要途徑。在這樣的情形下，普通投保人員的資金安全無法得到保障，存在著一定的管理風險。

4.2 無法保障用戶信息安全

由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務采用線上銷售渠道，依賴于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術和計算機硬件系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)上的信息安全保障就存在著諸多風險。首先，互聯(lián)網(wǎng)是一個風險敞口的交易載體，具有較高的開放性，這種開放性增加了計算機操作系統(tǒng)的漏洞和風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)背景下，人們的信息安全意識較為薄弱，一方面，對自身的信息安全保護意識不足，另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險載體虛擬化，用戶的道德感通常較為薄弱，從而增加了用戶合法權益被侵犯的風險，也給保險公司的經(jīng)營帶來了影響。

4.3 資產(chǎn)負債配置無法控制

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財險也隨之產(chǎn)生。當前，銷售情況較好的幾種互聯(lián)網(wǎng)理財險在預期收益方面表現(xiàn)較高，但能夠給予的實際保障效果則十分不足。這些收益率高的保險產(chǎn)品提高了保險公司的資金成本，在這樣的情形下，保險公司不得不將短期資金配置到收益率更高的中長期投資項目中。這種方式盡管在短時間內(nèi)能夠提高保險公司的保費收入，使保險公司在短期內(nèi)呈現(xiàn)出盈利狀態(tài)，然而一旦發(fā)生客戶集中退保的情形，則會給保險公司的流動資金帶來壓力，增加保險公司的資產(chǎn)負債風險。

4.4 服務人員服務質(zhì)量存在風險

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務作為創(chuàng)新的保險銷售渠道，所采用的線上保險銷售的模式發(fā)展時間較短。因此，相關人才的培養(yǎng)和引進都較為落后，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展過程中，受到服務人員數(shù)量短缺和質(zhì)量不足的限制，企業(yè)在經(jīng)營管理、網(wǎng)絡技術、法律法規(guī)方面都無法適應互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展要求。在互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展下，能從事相關數(shù)據(jù)分析的專業(yè)人員較少，且在實際開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中，一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司對外宣稱高收益以吸引用戶購買產(chǎn)品，但由于服務人員缺乏足夠的專業(yè)知識，在對用戶的告知方面做的不到位，沒有向用戶說明保險收益屬于預期收益，并非短期內(nèi)就可以獲得。同時，在向用戶介紹保險業(yè)務介紹和保險條例時，由于服務人員自身素質(zhì)低下，不能很好地履行說明義務和講解義務，從而很難讓客戶滿意。這樣一來，用戶在事后往往對保險條例相關事項與服務人員沒有說明清楚的條例提出質(zhì)疑，而服務人員由于自身專業(yè)知識不足，在這方面的解釋也無法打消用戶疑慮，給客戶帶來極差的購買體驗。

4.5 法律制度缺失，監(jiān)管不嚴

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險屬于新興事物，在法律制度方面還沒有相關的規(guī)定用來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開展的規(guī)定分散在《保險法》《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》《電子簽名法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》等法律、法規(guī)中。然而互聯(lián)網(wǎng)保險在合同簽訂和身份確定等方面相比傳統(tǒng)保險公司都存在著較大差異，不能完全照搬這些法律、法規(guī)中的規(guī)定。同時，針對新型的第三方中介的保險銷售平臺在法律方面也缺乏相關規(guī)定。一方面，對第三方平臺的準入機制缺乏規(guī)定，導致一些不合格的第三方平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，無法保障客戶的合法權益。另一方面，法律監(jiān)管力度不嚴導致互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)無法充分掌握用戶的信息，給互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營帶來風險。

5 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展中風險防范的對策

5.1 制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關法律法規(guī)

針對當前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在法律法規(guī)方面存在的問題，我國應當根據(jù)《合同法》《保險法》《電子簽名法》等相關法律法規(guī)，并結合當前的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展情況制定《互聯(lián)網(wǎng)保險法》，以期降低互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的管理風險，明確第三方中介的平臺準入機制，保護互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中的用戶隱私權不受侵犯。同時，我國還應針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中的違法、違規(guī)行為制定懲處條例，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付管理系統(tǒng)，在保證網(wǎng)絡消費合法性的同時，也為客戶和保險公司雙方提供互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的法律保障。

5.2 提高互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術

提高互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術能夠為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供用戶信息安全方面的支持和交易系統(tǒng)安全方面的支持，從而為用戶的個人身份安全、隱私信息安全和財產(chǎn)安全提供保障。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務在用戶信息記錄上傳方面的安全性，我國還應當建設互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的專用傳送網(wǎng)絡。一方面，專用傳送網(wǎng)絡能夠?qū)崿F(xiàn)保險業(yè)務網(wǎng)絡化，使用戶在購買保險、保險咨詢、保險理賠各方面都能夠享受到方便、快捷的服務。另一方面，建立專用網(wǎng)絡機制可以確保投保人的信息安全，降低網(wǎng)絡被病毒、木馬等侵入的危險。

5.3 開展服務人員培訓

為了提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的服務水平，保險公司必須提高當前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務人員的素質(zhì)。因此，保險公司應當培養(yǎng)具備保險、金融、法律、統(tǒng)計、營銷、心理學和電子計算機技術等各方面知識的復合型人才。首先，保險公司在招聘服務人員時，應當優(yōu)先招聘具備專業(yè)知識并且具備一定實踐經(jīng)驗的全方位型人才。其次，保險公司還應當定期對服務人員進行培訓，從而不斷提高保險公司員工的業(yè)務素質(zhì)，向保險公司業(yè)務人員和服務人員進行普及各種互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務所應當具備的專業(yè)知識。再次，保險公司要幫助服務人員提高自身的專業(yè)知識素養(yǎng)和服務能力，減少因服務能力不足而造成的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務糾紛。最后，保險公司還應當加強互聯(lián)網(wǎng)保險公司的分析能力，引導公司對客戶需求進行調(diào)查分析，為用戶提供智能化、人性化的專業(yè)保險業(yè)務服務。

5.4 建立電子商務信用保障體系

建立電子商務信用保障體系需要企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)思維將企業(yè)組織結構等進行重組。在建立電子商務信用保障體系的過程中，保險公司要將用戶信息上傳到保險公司的信息庫中，并整合用戶信用，保障用戶信用，從而維持保險公司的正常經(jīng)營。同時，電子商務信用保障體系的建立是一個漫長的過程，需要依靠企業(yè)、社會、國家各方面的共同努力，才能夠健全我國的電子商務信用保障體系。

6 結 語

保險本身就是對經(jīng)濟風險的一種管理手段，是對風險的補償機制。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展和繁榮都為其增加了管理方面的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)應當制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關法律法規(guī)，提高互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術，開展服務人員培訓，建立電子商務信用保障體系，以期降低互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展風險，進而提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的風險管理水平，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的繁榮發(fā)展。

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