付曉亮 唐嘉玲

摘 要：在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)的大背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為助推精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧、切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)“防范和化解風(fēng)險(xiǎn)”的新生力軍。深入闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的重要作用，同時(shí)通過梳理四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年發(fā)展實(shí)踐及其問題，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、為農(nóng)民增收、為農(nóng)村護(hù)航的可行之路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);精準(zhǔn)扶貧;作用

2013年，中央吹響精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)的號(hào)角，作為與農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融并駕齊驅(qū)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展3大支柱之一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然成為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要武器。四川省雖是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，但耕地少，中低產(chǎn)田比重大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)落后，貧困地區(qū)和貧困人口比重大。近年，四川省委、省政府高度重視，狠抓扶貧工作，精準(zhǔn)扶貧取得了一定的成效。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，注重發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，確保農(nóng)民的再生產(chǎn)能力，避免出現(xiàn)“因?yàn)?zāi)至貧、因病致貧、因?qū)W致貧”等現(xiàn)象，鞏固并擴(kuò)大扶貧開發(fā)成果就顯得尤為重要[1]。

1? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的作用

1.1? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具

農(nóng)業(yè)面臨市場(chǎng)與自然雙重風(fēng)險(xiǎn)，且生產(chǎn)周期相對(duì)較長，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資較大，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)普遍較高。而要防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最主要的工具就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)化手段，可以最大限度減少政府的直接干預(yù)和補(bǔ)貼，有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都可有效解決，為出險(xiǎn)者提供保障。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。

1.2? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧工作的長期支撐

扶貧工作時(shí)間緊迫、任務(wù)艱巨，需要政府乃至全社會(huì)力量共同努力才能完成。扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)役耗時(shí)較長、耗資巨大，完全依靠政策手段不能提供持續(xù)長久有力支撐，因此需要引入市場(chǎng)手段，以市場(chǎng)這只“看不見的手”來推進(jìn)、調(diào)控，將大大減輕政府財(cái)政壓力。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧工作的長期支撐[2]。

1.3? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧工作的后續(xù)保障

精準(zhǔn)扶貧之要義為精準(zhǔn)。以貧困農(nóng)戶為主體的被幫扶對(duì)象，通過政策、經(jīng)濟(jì)扶助大部分可以進(jìn)行有規(guī)劃的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而脫貧或有望脫貧。但由于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極差，如在生產(chǎn)過程中遭遇較大自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，則很可能導(dǎo)致返貧。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則可以為承保者提供經(jīng)濟(jì)保障，為風(fēng)險(xiǎn)買單，保障再生產(chǎn)能力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效避免因?yàn)?zāi)致貧。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧工作的后續(xù)保障。

2? 四川省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的問題

經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖實(shí)施多年，且經(jīng)政府大力提倡并給予了政策、財(cái)政等多方支持，但在四川貧困地區(qū)實(shí)施過程中仍存在一些問題，這些問題極大地阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，削減了其防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2.1? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體較少、產(chǎn)品較單一，覆蓋范圍有待擴(kuò)大

由于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、市場(chǎng)化程度整體較低，地區(qū)差異較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還不完善，產(chǎn)品多以大宗農(nóng)產(chǎn)品的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，很多農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不在保險(xiǎn)范圍。提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的企業(yè)較少、產(chǎn)品較少，且產(chǎn)品開發(fā)速度相對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展較慢，在一定程度上阻礙了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的有效發(fā)揮[3-5]。

2.2? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過度依賴政府支持，市場(chǎng)化程度較低

目前，我國包括四川省在內(nèi)的大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，即以政府財(cái)政補(bǔ)貼補(bǔ)助為主，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度低。就目前來講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是指政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國屈指可數(shù)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮其助力精準(zhǔn)扶貧的作用，擴(kuò)大市場(chǎng)化程度，尤其重視貧困地區(qū)的市場(chǎng)化程度是重要環(huán)節(jié)。

2.3? 農(nóng)民及農(nóng)企的保險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄

整體上講，在貧困地區(qū)，農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營者的學(xué)歷層次偏低、文化程度不高，極大地影響了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的正確認(rèn)識(shí)。一般來講，越是貧困者，其文化程度越低，越不易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)意識(shí)淡薄成為阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貧困地區(qū)推進(jìn)推廣的一大“攔路虎”。

2.4? 保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的積極性不高

受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、出險(xiǎn)概率大，出險(xiǎn)后勘察定損較困難、賠付金額巨大，收取保費(fèi)成本較高等多重因素的綜合影響，保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，在一定程度上主要依靠政府的財(cái)政補(bǔ)貼。對(duì)政府而言，財(cái)政壓力很大，甚至導(dǎo)致地方政府財(cái)政緊張，補(bǔ)貼資金不能及時(shí)到位，保險(xiǎn)公司主動(dòng)開發(fā)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)力不足。以上問題都極大地阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施以及其扶貧濟(jì)困、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。

3? 四川省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧中的探索

近年，四川省委、省政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，將其作為扶貧攻堅(jiān)的重要利器，經(jīng)過不斷實(shí)踐，取得了顯著的成效。

3.1? 政府引導(dǎo)，市場(chǎng)手段充分發(fā)揮作用

四川省在精準(zhǔn)扶貧過程中，實(shí)施政府手段與市場(chǎng)手段并重，引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)參與扶貧攻堅(jiān)工作。保險(xiǎn)公司參與扶貧工作的優(yōu)勢(shì)在于目標(biāo)準(zhǔn)確、針對(duì)性強(qiáng)，保障效果可以預(yù)期且相對(duì)明顯。保險(xiǎn)公司等社會(huì)力量的參與，極大地減輕了政府扶貧攻堅(jiān)的壓力[6]。

3.2? 注重用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鞏固脫貧成果

鞏固扶貧成果的難度不亞于扶貧脫貧工作，且持續(xù)時(shí)間更長，完全靠政府之力難以長久有效實(shí)施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以市場(chǎng)手段，巧用“四兩之力撥千斤之重”，解決保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)這一重要、持久難題。同時(shí)有效減輕了政府財(cái)政壓力和政策困境[7]。

3.3? 加大財(cái)政投入，開發(fā)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品不斷開發(fā)并投入市場(chǎng)，但整體上講，產(chǎn)品比較單一，亟需政府引導(dǎo)企業(yè)并繼續(xù)加大投入，且要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)開發(fā)適宜當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷豐富和擴(kuò)充農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)需求。引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)企業(yè)以更靈活的方式銷售產(chǎn)品，以更科學(xué)的方式勘察定損，以更合理更便捷的方式對(duì)出險(xiǎn)者進(jìn)行賠付。

3.4? 強(qiáng)化宣傳教育，提高農(nóng)民思想認(rèn)識(shí)

四川省推廣實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)證明，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)選產(chǎn)力度，提高農(nóng)民和農(nóng)企對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的深刻認(rèn)識(shí)，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化發(fā)展的根本路徑和原動(dòng)力。只有市場(chǎng)普遍接受、主動(dòng)接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，才能從根本上解決農(nóng)保實(shí)施過程中出現(xiàn)的各種問題，才能使精準(zhǔn)脫貧、保障扶貧成果有可持續(xù)的生命力[8]。

4? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧的效應(yīng)

4.1? 充分發(fā)揮金融杠桿效應(yīng)，使農(nóng)險(xiǎn)成為撬動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“放大器”

農(nóng)業(yè)是我國的第一產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，且農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展周期較長、投資較大、風(fēng)險(xiǎn)較高，是最迫切需要資金投入的產(chǎn)業(yè)。然而，也正因其上述特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往很難得到資金支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以形成資金“蓄水池”，能夠集中資金、形成優(yōu)勢(shì)，解決平時(shí)不易解決的問題，如抵御大風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開展農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性科學(xué)研究等。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以成為撬動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“放大器”，同時(shí)也會(huì)“放大”扶貧成果，形成帶動(dòng)效應(yīng)，加快扶貧攻堅(jiān)推進(jìn)速度。

4.2? 充分發(fā)揮市場(chǎng)配置作用，使農(nóng)險(xiǎn)成為優(yōu)化農(nóng)業(yè)發(fā)展的“助推器”

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，市場(chǎng)具有自發(fā)調(diào)節(jié)的作用，但農(nóng)業(yè)市場(chǎng)普遍存在市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)滯后、市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。因此，各個(gè)國家的普遍做法是實(shí)施農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，以期通過政府手段調(diào)節(jié)市場(chǎng)。政府手段在短期內(nèi)效果明顯，但也帶來了巨大的負(fù)面作用，且一般不可持續(xù)，甚至給政府造成巨大的財(cái)政壓力，甚至?xí)斐赊r(nóng)業(yè)創(chuàng)新不足、持續(xù)發(fā)展乏力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恰是從市場(chǎng)手段入手，基本摒棄政府行政手段調(diào)節(jié)的思路，通過加大農(nóng)業(yè)保障，代替農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力和自生產(chǎn)能力，從基礎(chǔ)上增強(qiáng)其競爭力。因此，長期來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“助推器”，同時(shí)也從根本上解決了扶貧攻堅(jiān)中最難啃的“硬骨頭”——脫貧后再次返貧的問題。

4.3? 充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用，使農(nóng)險(xiǎn)成為鞏固扶貧成果的“穩(wěn)定器”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)對(duì)資金形成再分配，可以調(diào)節(jié)國民收入，保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)中占比較大，農(nóng)業(yè)穩(wěn)固國家才穩(wěn)定、社會(huì)才和諧。政府通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將國家政策與基層、與農(nóng)村與千家萬戶緊密相連，層層傳導(dǎo)，既保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，又穩(wěn)定民心。尤其承保賠付時(shí)，帶給貧困參保戶或農(nóng)企的賠付資金，更是雪中送炭，是精準(zhǔn)扶貧不斷持續(xù)推進(jìn)的利器。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是鞏固扶貧成果的“穩(wěn)定器”。

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