劉競(jìng)舸 范丹 羅躍君

（天府新區(qū)成都管委會(huì)財(cái)政金融局 四川成都 610213 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)研究中心 四川成都 611130中國(guó)人民銀行樂(lè)山市中心支行 四川樂(lè)山 614000）

一、普惠金融概念

普惠金融是近年來(lái)推行的金融理念與實(shí)踐，具體是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。李克強(qiáng)總理在2015年《政府工作報(bào)告》中明確提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。普惠金融具有以下四個(gè)特征：一是普及性，即普惠金融惠及所有普通大眾，使不同的人群都能享受金融服務(wù)。二是可得性，即金融的供給能無(wú)障礙、無(wú)門檻地到達(dá)所需要的人群當(dāng)中。三是便捷性，即普惠金融服務(wù)對(duì)象能夠隨時(shí)隨地、便捷地享受金融服務(wù)。四是包容性，即普惠金融要為邊遠(yuǎn)地區(qū)老百姓、低收入人群或小微企業(yè)等提供服務(wù)。

普惠金融的內(nèi)涵包括以下四個(gè)方面：一是普惠金融重在傳達(dá)一種具有建設(shè)性、溫和、鼓勵(lì)與激勵(lì)并重的理念，不強(qiáng)制干預(yù)市場(chǎng)規(guī)律，不違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則，而是遵從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在定律。二是金融創(chuàng)新是普惠金融發(fā)展的必經(jīng)之路，只有在制度、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品等方面進(jìn)行有針對(duì)性地創(chuàng)新，才能讓所有可能需要該項(xiàng)服務(wù)和產(chǎn)品的人群都能擁有獲得相應(yīng)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的權(quán)利和機(jī)會(huì)。三是普惠金融主要目標(biāo)是改變?nèi)鮿?shì)群體被排擠在傳統(tǒng)金融服務(wù)外的現(xiàn)狀，讓弱勢(shì)群體享受到相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品，普惠金融的發(fā)展也更加傾向于弱勢(shì)群體。四是普惠金融必須在充分實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱的情況下，提供滿足所有人的有效金融需求。

普惠金融的外延是對(duì)內(nèi)涵的補(bǔ)充和延伸，主要界定普惠金融服務(wù)對(duì)象的范圍。在縱觀世界普惠金融的外延定義和考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平并充分理解普惠金融體系內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為，在我國(guó)范圍內(nèi)，普惠金融體系服務(wù)對(duì)象應(yīng)包括以下三類群體：一是農(nóng)民，因農(nóng)民群體個(gè)人信用等級(jí)不高、可抵押品有限、缺乏擔(dān)保能力，很難獲得傳統(tǒng)金融支持，因此，農(nóng)民是普惠金融服務(wù)的首要對(duì)象；二是城市低收入群體，城市低收入群體存在和農(nóng)民同樣的問(wèn)題，易于被金融機(jī)構(gòu)忽視和排斥；三是民營(yíng)的小型微型企業(yè)，因其較差的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、較弱的信息獲得能力等原因，較多地被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外。

二、理論研究概述

普惠金融主要以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，尤其是農(nóng)村地區(qū)的貧困人群。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在著金融排斥現(xiàn)象，如何消除金融排斥、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠發(fā)展一直是理論界研究的熱點(diǎn)，學(xué)者們從農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼、農(nóng)村金融市場(chǎng)、普惠金融體系等角度深入分析了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的可能途徑。

（一） 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論

1980年以前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論提出的背景在于：一是農(nóng)村居民尤其是貧困階層不具有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村面臨的關(guān)鍵問(wèn)題是資金不足。二是商業(yè)銀行不愿為農(nóng)業(yè)提供融資，主要是考慮到成本高和風(fēng)險(xiǎn)大。在此背景下，政策性資金的幫助對(duì)農(nóng)村的發(fā)展極其重要，非營(yíng)利性的金融才有可能加入農(nóng)村金融的資金分配，另外，農(nóng)業(yè)的融資利率絕對(duì)不會(huì)高于對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的利率。依托該理論，在部分發(fā)展中國(guó)家或者地區(qū)，大量專項(xiàng)貸款發(fā)放到貧困階層手中，為農(nóng)村金融信貸提供先行的戰(zhàn)略支持。但是實(shí)踐證明，僅依據(jù)該理論仍然無(wú)法建立高效、完善的農(nóng)村金融體系，究其根本原因在于該理論的假設(shè)前提和結(jié)論均存在不切合實(shí)際的地方，首先貧困農(nóng)戶存在著儲(chǔ)蓄的需求，低息貸款很有可能被用到其他領(lǐng)域，針對(duì)貧困農(nóng)戶的收入再分配政策難以落實(shí)和執(zhí)行，最終影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

（二） 農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

1980年以后，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論逐漸被農(nóng)村金融市場(chǎng)論或農(nóng)村金融系統(tǒng)論（Rural Financial Systems Paradigm）替代。農(nóng)村金融市場(chǎng)論主要理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論完全相反，其產(chǎn)生的基礎(chǔ)是對(duì)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的批判，認(rèn)為政策性金融是對(duì)市場(chǎng)的極力扭曲，該理論強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的完全依賴，是市場(chǎng)機(jī)制作用的體現(xiàn)，尤其強(qiáng)調(diào)利率的市場(chǎng)化。該理論認(rèn)為，補(bǔ)貼信貸活動(dòng)中存在的缺陷主要是利息補(bǔ)貼的不當(dāng)利用，農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本能夠被自由化的利率適當(dāng)補(bǔ)償。值得注意的是，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼只能在農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制失靈的地方發(fā)揮作用，不能過(guò)度干預(yù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的運(yùn)行。農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)該像金融實(shí)體那樣承擔(dān)適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)限額；金融中介機(jī)構(gòu)可根據(jù)利率自由化來(lái)有效地鼓勵(lì)動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄規(guī)模的增長(zhǎng)，減少對(duì)外部資金來(lái)源的依賴，增強(qiáng)管理自有資金的責(zé)任感。

（三） 普惠金融體系研究

2006年，焦瑾璞第一次提出了“普惠制金融體系”的觀點(diǎn)。“普惠制金融體系”從字面上的意義來(lái)講，是提供無(wú)差別的、普遍能受益的、全覆蓋的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，引入了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的模式。該體系下，全體社會(huì)成員特別是社會(huì)弱勢(shì)群體能夠得到全面的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，其起源于小額信貸和小型金融，體現(xiàn)了金融的公平性，能夠彌補(bǔ)目前低收入群體和貧困群體不能享受傳統(tǒng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的空缺。

杜曉山（2006）指出，在全世界范圍內(nèi)，普惠金融體系存在著不完善的地方，主要是貧困群體獲取的金融服務(wù)領(lǐng)域仍留有空白，表現(xiàn)在：一是極為偏遠(yuǎn)和極為貧困的客戶群體難以獲取普惠的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品；二是弱勢(shì)群體需要更加高質(zhì)量的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，但金融服務(wù)和產(chǎn)品的提供者往往刻板地僅僅提供基礎(chǔ)的服務(wù)和產(chǎn)品；三是金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的生產(chǎn)、交易成本需要進(jìn)一步降低，為雙方提供更大的利潤(rùn)空間。通過(guò)調(diào)研和分析，他得出的結(jié)論是：從理念到時(shí)間上，每個(gè)國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的主流金融體系一定離不開(kāi)為窮人提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，該體系必須要有合理的分工、完善的功能、明晰的產(chǎn)權(quán)、互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)、適度的競(jìng)爭(zhēng)、有效的監(jiān)管、科學(xué)的管理。

建立農(nóng)業(yè)園區(qū)，進(jìn)一步豐富農(nóng)副產(chǎn)品，有效帶動(dòng)鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展，若鄉(xiāng)村旅游業(yè)沒(méi)有得到持續(xù)性新元素注入，則很難確保游客被吸引?？梢越ㄔO(shè)花卉苗木種植基地，也可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐乩硖攸c(diǎn)，讓游客充分體驗(yàn)農(nóng)村生活的樂(lè)趣。此外，構(gòu)建農(nóng)村科技園，在進(jìn)行果樹(shù)種植過(guò)程中，可以為游客準(zhǔn)備自己動(dòng)手的場(chǎng)所，讓游客切身體驗(yàn)農(nóng)活的樂(lè)趣?？梢詫⑧l(xiāng)村畜牧場(chǎng)向農(nóng)民開(kāi)放，促使游客更近距離的接觸鄉(xiāng)村風(fēng)情，也可以讓游客參與到牲畜喂養(yǎng)中。

三、國(guó)外農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式探索

因農(nóng)村低收入群體缺失有效抵質(zhì)押品，難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、有效地獲取金融服務(wù)，不可避免受到金融抑制，為了使廣大農(nóng)村貧困居民享受到普惠金融服務(wù)，以默罕默德·尤努斯教授為首的國(guó)外專家學(xué)者進(jìn)行了廣泛地探索與實(shí)踐。本文以孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行和荷蘭拉博銀行為例，深入研究國(guó)外農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式，并根據(jù)普惠金融發(fā)展方式不同將其分為自下而上的普惠金融發(fā)展模式和內(nèi)生型普惠金融發(fā)展模式。

（一）自下而上的普惠金融發(fā)展模式

1983年，默罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。它是一種自下而上的普惠金融發(fā)展模式探索，成為普惠金融在農(nóng)村地區(qū)實(shí)踐的典范。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的主要特點(diǎn)包括：一是銀行目標(biāo)客戶為最貧困的農(nóng)戶，尤其是貧困家庭中的婦女群體，貸款多數(shù)發(fā)放給女性群體，因?yàn)榕愿P(guān)注家庭，不良嗜好較男性群體更少，從而降低了貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。二是借款人為公司股東。孟加拉鄉(xiāng)村銀行大部分股份屬于借款人，而非投資人，這是孟加拉鄉(xiāng)村銀行與其他商業(yè)銀行存在的區(qū)別，政府只占有不到5%的股份，其余股份全部屬于借款人，由借款人投票選舉董事會(huì)成員，董事會(huì)保護(hù)借款人的權(quán)利，真正體現(xiàn)借款人的意志，這樣有利于銀行主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，避免貸款損失。三是貸款模式創(chuàng)新。孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供小額短期貸款，不要求貸款需求者提供抵質(zhì)押品，采用信用貸款，這樣擴(kuò)大了信貸覆蓋人群，能避免貧困人群因缺失抵質(zhì)押品而難以獲得銀行貸款。還款方式上要求借款人按周期償還本金，較商業(yè)銀行更為靈活便捷。四是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)判斷借款人的貧困程度，使信貸資金真正幫助到貧困人群。五是采取五人小組聯(lián)保方式。通過(guò)借款農(nóng)戶間相互擔(dān)保的方式，形成內(nèi)部約束機(jī)制，成員間相互監(jiān)督，小組成員間對(duì)貸款違約損失承擔(dān)連帶責(zé)任，并按照一定比例的貸款額收取風(fēng)險(xiǎn)金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從機(jī)制上減少了違約事件的發(fā)生頻率。

由此可見(jiàn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行是普惠金融自下而上創(chuàng)新的一種大膽嘗試，通過(guò)客戶貧困度調(diào)查、小組間互助擔(dān)保等創(chuàng)新性的措施，為農(nóng)戶提供了低成本的信用貸款，從而使那些具有真實(shí)貸款需求的貧困人群獲得了生產(chǎn)、生活所需的資金，達(dá)到了消除貧困的目的。截至目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行累計(jì)發(fā)放貸款160億元美元，貸款戶超過(guò)800萬(wàn)戶，該模式在全世界范圍的推廣對(duì)幫助貧困戶擺脫貧困具有重要意義。

（二）內(nèi)生型普惠金融發(fā)展模式

荷蘭拉博銀行又名荷蘭合作銀行，由多家農(nóng)村信用社合并而成，在數(shù)百年的發(fā)展過(guò)程中，其業(yè)務(wù)主要是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械和食品生產(chǎn)企業(yè)等行業(yè)提供金融交易和服務(wù)，現(xiàn)已成為荷蘭的第二大銀行。拉博銀行所采取的合作制模式是一種由低級(jí)向高級(jí)發(fā)展的合作社模式，先是由農(nóng)戶之間自行組建低級(jí)別的合作社，開(kāi)展合作互助活動(dòng)，當(dāng)合作社發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，才能發(fā)展為更高層級(jí)的股份制合作社，諸如金字塔型發(fā)展結(jié)構(gòu)，最頂層為中央合作銀行，最終形成了一個(gè)具有完整體系的拉博銀行集團(tuán)。

與拉博銀行進(jìn)行借貸的客戶想要得到拉博銀行價(jià)格上的優(yōu)惠，必須成為拉博銀行的會(huì)員，成為該銀行會(huì)員后，還可以得到一些僅會(huì)員可以享受的特殊產(chǎn)品，給予物質(zhì)上和非物質(zhì)上的特殊待遇。比如為了會(huì)員制的推行，通過(guò)選舉，會(huì)員有機(jī)會(huì)參與董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等內(nèi)部管理活動(dòng)，這樣讓客戶與拉博銀行成為同呼吸共命運(yùn)的利益共同體。區(qū)別于單純意義上的商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，拉博銀行里的會(huì)員擁有不同于一般會(huì)員制單位的體驗(yàn)。在拉博銀行發(fā)展過(guò)程中，會(huì)員制度起著重要的作用，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是會(huì)員制對(duì)服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)、產(chǎn)品創(chuàng)新的加快、產(chǎn)品需求和創(chuàng)意的提供很有幫助；二是隨著更多的金融服務(wù)向會(huì)員提供，會(huì)員對(duì)品牌的忠誠(chéng)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通客戶。

我國(guó)信用體系與拉博銀行有相同的地方，內(nèi)生型的普惠金融模式更加適合我國(guó)農(nóng)村普惠金融的建設(shè)?？傮w而言，我國(guó)仍處于自上而下的制度安排階段，即使近年來(lái)市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加快，但金融制度的安排仍帶有強(qiáng)烈的政治色彩。自上而下的制度安排因?yàn)槿菀缀鲆曓r(nóng)村地區(qū)真實(shí)的金融需求，雖然存在其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但往往效率不高。內(nèi)生型的合作制模式有利于在農(nóng)村金融市場(chǎng)中形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制、規(guī)模控制的“自動(dòng)穩(wěn)定器”，能夠真正體現(xiàn)需求決定供給的內(nèi)在規(guī)律。

四、天府新區(qū)農(nóng)村普惠金融的探索與實(shí)踐

（一）探索與實(shí)踐情況

1.普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出創(chuàng)新態(tài)勢(shì)。一是各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和推廣符合“三農(nóng)”的個(gè)性化金融服務(wù)和產(chǎn)品的意愿增強(qiáng)。受制于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下住房按揭貸款收緊和資產(chǎn)配置壓力，銀行機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，更加重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展，尤其是農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)金融市場(chǎng)。各家金融機(jī)構(gòu)針對(duì)本地農(nóng)戶和企業(yè)的貸款需求特征，研發(fā)和創(chuàng)新具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量。如郵儲(chǔ)銀行華陽(yáng)支行向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體量身定制“惠農(nóng)產(chǎn)權(quán)貸”系列產(chǎn)品；建設(shè)銀行天府支行推出 “助農(nóng)取款服務(wù)”“家庭農(nóng)場(chǎng)貸”“惠農(nóng)產(chǎn)權(quán)貸”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。二是積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作。近兩年，天府新區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點(diǎn)，積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，運(yùn)用小微貸款管理技術(shù)，擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋范圍，涌現(xiàn)了集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品、涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具等具有本地特色的創(chuàng)新實(shí)踐，取得了良好的效果。

2.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。天府新區(qū)成立3年時(shí)間來(lái)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善（見(jiàn)圖1）。截至2015年末，天府新區(qū)目前存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行等五類8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)金融網(wǎng)點(diǎn)51個(gè)，自動(dòng)設(shè)備210余臺(tái)。其中，成都農(nóng)商銀行天府支行在天府新區(qū)共設(shè)立21個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、6個(gè)二級(jí)支行和1個(gè)營(yíng)業(yè)部。2015年以來(lái)，建設(shè)銀行天府支行在天府新區(qū)范圍內(nèi)新安置49臺(tái)自動(dòng)設(shè)備。同時(shí)，為解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題，由政府和轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)天府新區(qū)村（社區(qū)）農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)工作。從2015年4月開(kāi)始推進(jìn)金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員工作以來(lái)，截至2016年9月，已在轄內(nèi)12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的90個(gè)行政村設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員，并完成農(nóng)村金融服務(wù)站的掛牌工作，占全部行政村數(shù)量的63%。綜上可見(jiàn)，近年來(lái)，天府新區(qū)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，覆蓋面有所擴(kuò)大。

圖1 銀行網(wǎng)點(diǎn)分布圖

（二）普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)的新特征

1.農(nóng)戶貸款需求旺盛。據(jù)四川銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2015年末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額13793.60億元，比年初增加1483.78億元，占各項(xiàng)貸款余額的37.12%；涉農(nóng)貸款增速為12.05%，高于各項(xiàng)貸款平均增速2.46個(gè)百分點(diǎn)。天府新區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額66.69億元，比年初增長(zhǎng)14.39億元，增長(zhǎng)27.5%。其中：農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額55億元，比年初增長(zhǎng)16.21億元，增長(zhǎng)41.7%?？梢?jiàn)，隨著天府新區(qū)的城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，本地農(nóng)戶對(duì)住房貸款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求日益旺盛，天府新區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全省增速水平。

表1 農(nóng)戶融資渠道占比情況

2.農(nóng)戶金融需求以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)為主。據(jù)農(nóng)戶金融產(chǎn)品和服務(wù)需求調(diào)查所示（見(jiàn)表2），有25%的農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，29%農(nóng)戶選擇基礎(chǔ)存款、貸款、匯兌、票據(jù)承兌、支付結(jié)算等基本的金融服務(wù)，另有35%農(nóng)戶希望獲取ATM機(jī)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，部分農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有ATM機(jī)，給農(nóng)村群眾造成不便，可見(jiàn)農(nóng)村地區(qū)投放的服務(wù)設(shè)施總體水平還不夠?？傮w而言，大部分農(nóng)戶因習(xí)慣偏好和對(duì)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知程度不足，存在金融需求時(shí)，更傾向獲取傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

表2 農(nóng)戶最迫切需求金融服務(wù)內(nèi)容占比情況表

3.可供抵質(zhì)押品少。調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，對(duì)農(nóng)戶而言，有效的抵質(zhì)押品缺失是制約其獲得貸款的最大“瓶頸”，農(nóng)戶對(duì)所經(jīng)營(yíng)的土地只有經(jīng)營(yíng)權(quán)沒(méi)有所有權(quán)，農(nóng)村住房作為農(nóng)民的基本生活資料，不具備抵押資格。46%農(nóng)戶認(rèn)為缺少有效的抵質(zhì)押品是導(dǎo)致其難以獲取銀行貸款的主要原因。受限于當(dāng)前的農(nóng)村土地政策，農(nóng)民對(duì)土地不具有所有權(quán)，很難通過(guò)土地抵押及流轉(zhuǎn)獲取財(cái)產(chǎn)性收入，產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)發(fā)育滯后，尤其是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系發(fā)育不足導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資源配置效率不高，農(nóng)戶抵質(zhì)押品缺失，不利于農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)利實(shí)現(xiàn)。

4.涉農(nóng)貸款供給高度“壟斷化”。從提供貸款銀行機(jī)構(gòu)看（見(jiàn)圖2），截至2015年末，僅有郵儲(chǔ)銀行和成都農(nóng)商行發(fā)放涉農(nóng)貸款，而交通銀行、建設(shè)銀行等6家商業(yè)銀行未向區(qū)內(nèi)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)發(fā)放過(guò)貸款，同時(shí)，天府新區(qū)范圍內(nèi)融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司均未開(kāi)展過(guò)涉農(nóng)貸款及擔(dān)保業(yè)務(wù)。從各家銀行機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)貸款戶數(shù)的占比看，當(dāng)前成都農(nóng)商銀行已成為本地區(qū)貸款供給主體，從貸款余額看，截至2015年末，成都農(nóng)商銀行天府新區(qū)支行涉農(nóng)貸款余額為648971萬(wàn)元，占天府新區(qū)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的87%。從貸款農(nóng)戶數(shù)量看，成都農(nóng)商銀行壟斷了本地區(qū)90%涉農(nóng)貸款戶數(shù)，其他金融機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)貸款，尤其是針對(duì)農(nóng)戶的放貸意愿不是很強(qiáng)烈?？傮w而言，當(dāng)前涉農(nóng)貸款供給還難以滿足農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)涉農(nóng)貸款的實(shí)際需求，貸款供給和需求矛盾仍然十分突出。

圖2 天府新區(qū)銀行機(jī)構(gòu)2015年末涉農(nóng)貸款戶數(shù)情況

5.有效需求滿足程度偏低。表3可見(jiàn)，具有金融服務(wù)需求、但因缺乏有效抵押品而難以獲取銀行授信及貸款的農(nóng)戶占比很大，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這部分農(nóng)戶的態(tài)度是拒絕和排斥。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶金融需求主要包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、修建住房、子女上學(xué)、看病、婚喪等五個(gè)方面，其中，38.4%的農(nóng)戶認(rèn)為最迫切的資金需求是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，然而，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的周期性、季節(jié)性風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)往往敬而遠(yuǎn)之，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款獲取率看，并不十分理想，如表3顯示，僅有55.3%的農(nóng)戶得到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款資金支持，貸款獲取率為31.5%，子女上學(xué)貸款、修建住房貸款獲取率處于中等水平，約40%～50%，這是因?yàn)橐陨蟽煞N貸款期限較短且受住房貸款及助學(xué)貸款政策影響比較大，違約風(fēng)險(xiǎn)較小。看病、婚喪無(wú)論從貸款農(nóng)戶數(shù)量還是貸款滿足率看，都比較低，這一現(xiàn)象與普惠金融是相違背的，看病、婚喪貸款需求都是比較迫切的金融服務(wù)需求，普惠金融的普惠性并未完全得以體現(xiàn)。

五、天府新區(qū)當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融服務(wù)知識(shí)普及程度不高

受限于工作、生活環(huán)境和主動(dòng)獲取金融知識(shí)的意愿，農(nóng)民能夠獲取到的金融知識(shí)仍十分匱乏。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有30%農(nóng)戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)完全不了解，從未接觸過(guò)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)戶占比達(dá)到59%，經(jīng)常辦理銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)戶僅占比7%。由此可見(jiàn)，受金融專業(yè)知識(shí)所限，很多農(nóng)民在辦理業(yè)務(wù)時(shí)并不了解存、貸款種類、期限及操作流程，對(duì)財(cái)政金融獎(jiǎng)補(bǔ)政策也不甚了解，農(nóng)民主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的意愿不強(qiáng)，很少有農(nóng)戶主動(dòng)到銀行機(jī)構(gòu)了解惠農(nóng)政策；還有一部分年齡偏大的農(nóng)民甚至不會(huì)使用ATM機(jī)取款、轉(zhuǎn)賬。進(jìn)而由于農(nóng)戶缺失對(duì)投資理財(cái)和金融風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力，易陷入“理財(cái)陷阱”。

表3 農(nóng)戶金融需求獲取情況

（二）金融服務(wù)供給不足

當(dāng)前天府新區(qū)范圍內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)供給過(guò)分依賴農(nóng)商行、農(nóng)信社，而建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等國(guó)有銀行和全國(guó)性商業(yè)銀行參與不足。一方面，國(guó)有銀行和商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化與盈利性原則，更傾向于把網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)布放在城市商業(yè)形態(tài)成熟地區(qū)，對(duì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)和投放貸款的積極性不高；另一方面，由于國(guó)有銀行層級(jí)較多，一般貸款審批權(quán)限在地市一級(jí)分行，而非在縣一級(jí)銀行，貸款審批流程更為復(fù)雜，審批周期過(guò)長(zhǎng)，很難匹配農(nóng)業(yè)貸款小、頻、急的需求特征，從而造成當(dāng)前農(nóng)業(yè)貸款供給渠道過(guò)于單一。

（三）民間金融潛在重大風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)戶由于缺失有效抵質(zhì)押品，難以從銀行機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融渠道融得資金，從而使以投資理財(cái)公司為代表的民間金融異軍突起，但由于民間金融發(fā)展不規(guī)范、金融監(jiān)管滯后性等原因，潛伏重大風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)民間金融機(jī)構(gòu)都無(wú)需金融牌照，準(zhǔn)入門檻較低，較正規(guī)金融具有“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)民更傾向于從民間金融獲取資金。大量的民間金融在為“三農(nóng)”提供資金便利的同時(shí)，也因?yàn)槿狈τ行ПO(jiān)管和缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，隨著資金規(guī)模的擴(kuò)大逐步累積了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于法律制度的缺位，民間金融得不到有效的監(jiān)管和引導(dǎo)，容易對(duì)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響。近幾年，打著P2P、投資理財(cái)?shù)让x的非法集資活動(dòng)日益增多，農(nóng)民由于缺乏金融知識(shí)和法律意識(shí)，更容易成為因民間借貸引發(fā)的非法集資案件的受害者。

（四）農(nóng)戶信用意識(shí)不容樂(lè)觀

信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。近兩年，天府新區(qū)農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)雖已取得一些成效，但總體上看仍處于較低層次。從2014年開(kāi)展天府新區(qū)信用評(píng)級(jí)結(jié)果看，83個(gè)村（社區(qū)）評(píng)定為2014年天府新區(qū) “信用村”（“信用社區(qū)”），僅占全部行政村（社區(qū)）的69.3%，1159戶評(píng)定為2014年天府新區(qū) “信用戶”，僅占轄內(nèi)農(nóng)戶數(shù)比例的42%。受農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱的影響、信用質(zhì)量較差、征信監(jiān)管不到位等因素影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)小額信用貸款業(yè)務(wù)量急劇萎縮。

（五）缺失有效抵質(zhì)押品

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出，要賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，具體包括承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，并在一些條件成熟地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。然而，從目前試點(diǎn)情況看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押受限法律障礙，農(nóng)民能夠進(jìn)行抵質(zhì)押的物品種類有限，難以通過(guò)抵質(zhì)押品融資滿足自身金融需求；除此之外，從信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制看，并未建立起涉農(nóng)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)趨于商業(yè)性的目的，涉農(nóng)信貸投放和產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力不足。

六、優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展路徑的啟示

通過(guò)對(duì)天府新區(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究與分析，以點(diǎn)帶面，本文認(rèn)為優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的路徑主要包括以下幾點(diǎn)：

（一）加大金融服務(wù)供給力度

第一，要發(fā)揮好政策性金融引領(lǐng)作用，充分用好財(cái)政資金。政府要進(jìn)一步加大財(cái)政資金投入力度，建立依靠財(cái)政資金支農(nóng)惠農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的財(cái)政資金投入。積極構(gòu)建由財(cái)政、銀行、基金公司多方參與的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過(guò)財(cái)政金融互動(dòng)，兌現(xiàn)對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款的銀行機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)補(bǔ)政策，切實(shí)提升金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”信貸的積極性。第二，要強(qiáng)化商業(yè)性金融供給主體地位，推動(dòng)商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行的支農(nóng)惠農(nóng)作用。要以改進(jìn)和提供金融服務(wù)質(zhì)量為重點(diǎn)，有針對(duì)性開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民借貸習(xí)慣的信貸產(chǎn)品，加快完善各街道銀行網(wǎng)點(diǎn)的布置。要進(jìn)一步優(yōu)化惠農(nóng)卡辦理、代理業(yè)務(wù)、理財(cái)、支付結(jié)算、資金歸集、管理、發(fā)放等業(yè)務(wù)辦理流程。要重點(diǎn)圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資、支農(nóng)再貸款支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范基地建設(shè)、農(nóng)業(yè)信用數(shù)據(jù)建設(shè)與運(yùn)用、推廣普惠金融四個(gè)方面開(kāi)展工作。第三，要探索新模式，提供新服務(wù)。研究本地農(nóng)戶金融服務(wù)需求特征，推進(jìn)綜合金融服務(wù)；要加快資源整合，推進(jìn)交叉銷售，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融；同時(shí)要加快新技術(shù)的推廣和應(yīng)用，在交易渠道上積極拓展業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)定位客戶和產(chǎn)品，強(qiáng)化定向營(yíng)銷，提升專業(yè)化服務(wù)能力。

（二）規(guī)范民間借貸行為

首先，要提高準(zhǔn)入門檻。對(duì)民間借貸公司設(shè)置注冊(cè)資本金門檻，并要求企業(yè)實(shí)繳注冊(cè)資本金，公司需在實(shí)繳資金到位后，才能進(jìn)行注冊(cè)登記；規(guī)范民間借貸公司的經(jīng)營(yíng)范圍，要求公司不能異地經(jīng)營(yíng)、超范圍經(jīng)營(yíng)，不得向公眾吸收存款，不得非法設(shè)立資金池，不得違規(guī)進(jìn)行宣傳。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。政府要加大監(jiān)管力度，對(duì)民間金融企業(yè)開(kāi)展集中清理，建立和完善民間借貸機(jī)構(gòu)信用檔案記錄，對(duì)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的企業(yè)要加大查處力度，構(gòu)成犯罪的，司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。最后，要嚴(yán)厲打擊和防范民間借貸違法違規(guī)行為。對(duì)以欺騙、高利貸方式，吸收非特定對(duì)象資金從事放貸的，要依法予以取締；建立非法民間借貸舉報(bào)機(jī)制，對(duì)舉報(bào)民間借貸違規(guī)違法行為的群眾進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）完善農(nóng)村信貸信用體系

一是要強(qiáng)化農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)。廣泛利用報(bào)刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等渠道，加大誠(chéng)信教育宣傳力度，形成良好輿論氛圍；引導(dǎo)農(nóng)戶重視個(gè)人信用記錄，提高農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)；建立失信記錄公示制度，對(duì)不講信用的農(nóng)戶，由社區(qū)對(duì)其張榜公示；對(duì)出現(xiàn)惡意逃債的農(nóng)戶，進(jìn)行依法懲處。二是積極開(kāi)展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作。要加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的溝通，積極搭建統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)戶信用賬戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債情況及某一時(shí)期的經(jīng)營(yíng)損益情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，為資信評(píng)級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是完善信用獎(jiǎng)懲制度措施。利用信用信息平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、企業(yè)及個(gè)人的動(dòng)態(tài)管理，對(duì)守法誠(chéng)信、評(píng)級(jí)達(dá)標(biāo)的企業(yè)和個(gè)人給予宣傳和表彰，并給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，從而建立長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制；對(duì)未達(dá)到信用標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人和企業(yè)，要依適度降低信用等級(jí)，降低其銀行授信額度，以此夯實(shí)農(nóng)村金融的信用基礎(chǔ)。

（四）加強(qiáng)普惠金融教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

一是要加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育。充分依托廣播電視、報(bào)刊雜志、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)媒體等媒介，定期對(duì)農(nóng)民有針對(duì)性地開(kāi)展反假幣、投資理財(cái)、第三方支付等金融知識(shí)教育，開(kāi)展“送金融走基層”等特色化、差異化政策宣傳，深化金融政策普及度。二是要加大消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序；暢通金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決渠道，建立健全第三方非訴訟糾紛解決機(jī)制。三是培育公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。以金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，針對(duì)當(dāng)前非法集資案件高發(fā)態(tài)勢(shì)，開(kāi)展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，提高公眾對(duì)非法集資行為的認(rèn)知度和辨識(shí)度，樹(shù)立“收益自享、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”觀念，促進(jìn)公眾強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（五）賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利

一是積極探索農(nóng)民住房抵押和擔(dān)保有效途徑。按照“穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)”的要求，探索土地承包權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離和農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保融資；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，試點(diǎn)建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，實(shí)行農(nóng)村招商項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)保障金制度，更好保障農(nóng)民權(quán)益。二是促進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交易。通過(guò)加快引進(jìn)社會(huì)資本參與農(nóng)村土地綜合整治，完善鼓勵(lì)農(nóng)民、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)資本參與土地綜合整治的政策體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地綜合整治以社會(huì)資本為主，財(cái)政性資金與政府平臺(tái)公司逐步退出不再參與。三是加快構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系。圍繞“率先加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化”的核心任務(wù)，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)建設(shè)；搭建區(qū)、街道、村社三級(jí)交易平臺(tái)，設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)點(diǎn)，負(fù)責(zé)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)項(xiàng)目受理及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)項(xiàng)目信息的收集、發(fā)布工作；同時(shí)，全面推進(jìn)農(nóng)村各類土地產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作，探索符合自身特點(diǎn)的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)和林權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押融資，探索開(kāi)展經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備等農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，擴(kuò)大涉農(nóng)信貸抵質(zhì)押品范圍。四是加快設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作。

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