朱峰 季建國(guó)

摘 要：近年來(lái)，以大學(xué)生為主要對(duì)象的校園網(wǎng)貸在高校迅速發(fā)展。通過(guò)對(duì)部分高校的調(diào)查，并對(duì)學(xué)生消費(fèi)狀況詳細(xì)分析，筆者發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸中存在諸多問(wèn)題，包括風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、虛假誤導(dǎo)性宣傳、高利貸嫌疑、誤導(dǎo)學(xué)生非理性消費(fèi)及缺乏相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管等亂象，亟待整頓規(guī)范，文章從維護(hù)校園穩(wěn)定、維護(hù)學(xué)生合法利益角度，提出了規(guī)范校園網(wǎng)貸行為的一些建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；現(xiàn)狀；問(wèn)題；建議

中圖分類號(hào)：G641 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1002-4107（2018）06-0084-03

近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，形成了多種信貸模式，其中以大學(xué)生為主要目標(biāo)的校園網(wǎng)貸在全國(guó)各高校迅速發(fā)展。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院所發(fā)布的調(diào)查信息顯示，當(dāng)前針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)中2013 年以前成立的占比為13%，而2014年成立的占比為67%，有了爆發(fā)式的發(fā)展，而2015 年則占比為20%[1]。

這些校園網(wǎng)貸平臺(tái)以“1分鐘申請(qǐng)、10分鐘審核、30分鐘到賬”“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、快速審核、最高10萬(wàn)”等營(yíng)銷口號(hào)迎合了部分大學(xué)生的購(gòu)物欲望及提前消費(fèi)的理念，受到這些大學(xué)生的青睞與追捧。據(jù)相關(guān)部門調(diào)查顯示，2017年全國(guó)高校應(yīng)屆畢業(yè)生達(dá)到795萬(wàn)，在校大學(xué)生超過(guò)3700萬(wàn)人，可見(jiàn)校園網(wǎng)貸的潛力巨大。

校園網(wǎng)貸一方面申請(qǐng)程序簡(jiǎn)捷、無(wú)須抵押擔(dān)保、審核周期較短，可以幫助學(xué)生解決最基本的學(xué)習(xí)、生活方面的困難以及少數(shù)學(xué)生創(chuàng)業(yè)的需要。但是另外一方面，一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了銷售業(yè)績(jī)及牟利需要，故意虛假宣傳、無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)隨意放貸，誤導(dǎo)學(xué)生奢侈消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、盲目消費(fèi)，導(dǎo)致無(wú)法還貸，網(wǎng)貸公司惡意追討，甚至發(fā)生人身傷害的案件，社會(huì)影響極其惡劣。

因此，研究校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題并提出整改措施，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文對(duì)部分高校校園網(wǎng)貸情況作了調(diào)查分析，提出相應(yīng)的建議，呼吁相關(guān)部門進(jìn)一步采取切實(shí)有效措施，加大力度，整治并規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。

一、校園網(wǎng)貸基本情況

（一）概況

當(dāng)下，大學(xué)生校園網(wǎng)貸平臺(tái)以以下幾類為主：一是專門面向大學(xué)生提供分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、分期樂(lè)等，有的還提供小額貸款服務(wù)；二是電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等；三是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)，如天天贏、易通貸等[2]。

這些平臺(tái)受到大學(xué)生的普遍青睞，原因在于：1.門檻比較低，只要是在校大學(xué)生就可以貸款，這對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)幾乎就是“零門檻”。2.宣傳力度大，一是在大學(xué)生點(diǎn)擊率較高的網(wǎng)站進(jìn)行廣告推廣，二是雇用人員在各高校發(fā)放小廣告，這些小廣告遍布各高校的食堂、教室以及宿舍，甚至廁所的墻壁上都可以看到“零首付”、“零利息”“10分鐘到賬”的校園網(wǎng)貸海報(bào)。3.一些網(wǎng)貸平臺(tái)在高校設(shè)置學(xué)生代理，平臺(tái)往往會(huì)選擇一些在校的學(xué)生會(huì)干部或者社團(tuán)管理人員為代理，這些學(xué)生人脈廣且比較容易贏得學(xué)生的信任，往往能夠獲取更多的業(yè)務(wù)，以賺取業(yè)務(wù)提成。目前校園網(wǎng)貸呈迅猛發(fā)展之勢(shì)。

（二）調(diào)查數(shù)據(jù)

就目前我們掌握的校園網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)數(shù)據(jù)及信息，我們針對(duì)南通理工學(xué)院環(huán)境設(shè)計(jì)、汽車服務(wù)工程、車輛工程、電子商務(wù)、財(cái)務(wù)管理、機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動(dòng)化等專業(yè)的200名學(xué)生作了調(diào)查，情況如下。

1.月生活費(fèi)用情況。據(jù)調(diào)查，月生活費(fèi)在1000～1500元的學(xué)生占比最重，比例為56%；500～1000元的占比為24%，月生活費(fèi)在2000元以上的人數(shù)很少，僅占2%（見(jiàn)表1）?？梢?jiàn)家庭給予學(xué)生的生活費(fèi)并不多，這些學(xué)生構(gòu)成潛在的校園網(wǎng)貸群體。

2.校園網(wǎng)貸使用情況。在我們調(diào)查的200名學(xué)生

中，有22人使用過(guò)校園網(wǎng)貸，占總?cè)藬?shù)的11%（見(jiàn)表2）。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，我們的這個(gè)占比并不高，與騰訊公司發(fā)布的《2015年中國(guó)大學(xué)生分期網(wǎng)貸研究報(bào)告》中提出的多數(shù)一年內(nèi)真正使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款的學(xué)生比例相差10%[3]。但是絕大多數(shù)學(xué)生通過(guò)各種途徑對(duì)校園網(wǎng)貸都有所了解，表明校園網(wǎng)貸的宣傳力度還是很大的。

3.貸款用途。在22名使用過(guò)校園網(wǎng)貸的學(xué)生中，有12人貸款用于購(gòu)買手機(jī)、筆記本電腦、ipad、單反相機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品，占54.5%，4人用于購(gòu)買服飾、化妝品等，占18.2%，還有少數(shù)學(xué)生用于餐飲娛樂(lè)、旅游等方面（見(jiàn)表3）。

4.貸款數(shù)額。這22名學(xué)生中貸款額度分布在

2001～5000元的居多，僅2人額度5000～10，000元之間，貸款超過(guò)10，000的沒(méi)有（見(jiàn)表4）?？梢?jiàn)學(xué)生貸款的金額還是比較小的。

5.還款方式。68.2%的學(xué)生依靠父母每月給予的生活費(fèi)償還校園網(wǎng)貸，也有一些學(xué)生依靠課余兼職、打工、實(shí)習(xí)等收入還款，還有一些其他還貸的方式包括獎(jiǎng)學(xué)金、向同學(xué)借款等，南通理工學(xué)院暫時(shí)沒(méi)有出現(xiàn)在其他借貸平臺(tái)借款還舊貸的現(xiàn)象（見(jiàn)表5）。

二、校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題及不良后果

（一）校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。目前，校園網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量眾多，但質(zhì)量參差不齊，不少平臺(tái)都存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的現(xiàn)象。一是貸款門檻比較低，大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)采取網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)及授信的方式，申請(qǐng)人只需提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)截圖及父母聯(lián)系方式就可以申請(qǐng)貸款，甚至出現(xiàn)過(guò)冒名貸款的現(xiàn)象，只有個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)要求提供電話詳單、視頻驗(yàn)證；二是校園網(wǎng)貸多屬于信用貸款，無(wú)須提供相關(guān)擔(dān)保、抵押，這也為壞賬、死賬的出現(xiàn)埋下隱患；三是校園網(wǎng)貸還未納入中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，從而出現(xiàn)有學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)貸款的現(xiàn)象。

2.虛假誤導(dǎo)性宣傳偏多。不少校園網(wǎng)貸平臺(tái)都以

“零首付”“零利息”為口號(hào)展開宣傳攻勢(shì)。網(wǎng)貸平臺(tái)雖然號(hào)稱沒(méi)有利息，但是每月都要收取高額的手續(xù)費(fèi)，以高額的手續(xù)費(fèi)代替利息；他們宣稱“零首付”，卻要收取20%的咨詢費(fèi)或擔(dān)保金，形成一種“變相首付”。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)不如實(shí)告知借款學(xué)生應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，導(dǎo)致借款學(xué)生逾期后要償還高額利息。

3.存在高利貸嫌疑且亂收費(fèi)。根據(jù)最高人民法院的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，民間個(gè)人借貸利率超過(guò)年利率24%，認(rèn)定為高利貸，超過(guò)部分的利息無(wú)效。雖然不少校園網(wǎng)貸平臺(tái)都號(hào)稱“無(wú)利息”，但是學(xué)生需要支付“平臺(tái)服務(wù)費(fèi)”“管理費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”等變相利息，大部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)都存在高利貸的嫌疑。比如前不久，南昌某學(xué)生與一校園網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂借款協(xié)議，貸款3000元，分12個(gè)月等額本息還款。每個(gè)月除了需要?dú)w還250元的本金以外，還需要繳納90元的手續(xù)費(fèi)。一年的手續(xù)費(fèi)一共1080元，那么相當(dāng)于3000元借款一年的利率就高達(dá)36%，已屬于高利貸的范疇，遠(yuǎn)高于國(guó)家規(guī)定的民間借貸利率不能高于24%的規(guī)定。

除了存在高利貸嫌疑外，不少網(wǎng)貸平臺(tái)還存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。欠款之前，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用；若逾期還款則需要繳納高額滯納金，而滯納金的利率非常高，甚至?xí)r間一長(zhǎng)，滯納金的金額會(huì)遠(yuǎn)超本金，從而導(dǎo)致學(xué)生無(wú)力償還、家庭不堪重負(fù)。

4.誤導(dǎo)學(xué)生非理性消費(fèi)。絕大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源于父母給予的生活費(fèi)，而生活費(fèi)的多少取決于各家庭收入情況，不同的家庭收入情況又會(huì)有不同的消費(fèi)觀以及消費(fèi)水平，所以當(dāng)不同消費(fèi)觀以及消費(fèi)水平在學(xué)生中體現(xiàn)的時(shí)候，校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)更容易激發(fā)起學(xué)生消費(fèi)欲望，甚至是非理性消費(fèi)行為。一是容易形成攀比消費(fèi)，校園網(wǎng)貸有可能誤導(dǎo)學(xué)生奢侈消費(fèi)、盲目攀比，增加家庭負(fù)擔(dān)。二是容易使學(xué)生沉溺于游戲、賭博等不正當(dāng)行為，當(dāng)有些大學(xué)生沾染上網(wǎng)癮、賭癮之后，由于有了校園網(wǎng)貸的資金支持，可能導(dǎo)致更加嚴(yán)重的后果，比如2016年的鄭德興案件。三是部分借貸學(xué)生的法律意識(shí)薄弱，對(duì)違約產(chǎn)生的后果缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，甚至有些學(xué)生在借款前就沒(méi)有打算還款的意思，殊不知一旦違約，就會(huì)有難以承擔(dān)高額利息，以致步入歧途，對(duì)個(gè)人聲譽(yù)及家庭產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。

5.缺少行業(yè)監(jiān)管。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有明確的監(jiān)管規(guī)則，一些沒(méi)領(lǐng)到金融牌照的公司也從事起金融業(yè)務(wù)，這些公司沒(méi)有受嚴(yán)格的金融監(jiān)管，主要依靠行業(yè)自律。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上受到規(guī)范管理。但是由于網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，其模式不斷推陳出新，導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)重滯后[4]。如：校園網(wǎng)貸的客戶大學(xué)生雖然是完全民事行為能力人，但其屬于無(wú)固定收入群體，他們的經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于父母，那么在他們申請(qǐng)校園網(wǎng)貸時(shí)，是否需要父母的簽字確認(rèn)；有些校園網(wǎng)貸平臺(tái)將違約大學(xué)生的個(gè)人信息公布在網(wǎng)站上，這是否構(gòu)成侵權(quán)，這些問(wèn)題都急需出臺(tái)針對(duì)校園網(wǎng)貸的法律法規(guī)。

（二）校園網(wǎng)貸導(dǎo)致的不良后果

2015年，杭州一大學(xué)生，謊稱自己家里開船廠，在新加坡有酒店，并且平時(shí)出手非常大方，是同學(xué)眼中標(biāo)準(zhǔn)的富二代。該學(xué)生在取得同學(xué)們的信任之后，以做生意缺少啟動(dòng)資金為由，讓同學(xué)幫助其在網(wǎng)貸平臺(tái)貸款20多萬(wàn)元。他拿到貸款后，拿去賭球，結(jié)果血本無(wú)歸。

2016年3月，河南一大學(xué)生鄭某冒用28名同學(xué)的信息到校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款，參與賭球，最終本金加利息高達(dá)60多萬(wàn)，其父親把一輩子攢下的7萬(wàn)元用于還貸依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，最終鄭某在青島選擇自殺。

借貸寶裸照泄露事件，更是將校園網(wǎng)貸推上風(fēng)口浪尖。這些女大學(xué)生為了滿足自己的購(gòu)物欲望，奢侈消費(fèi)，從而選擇校園網(wǎng)貸。貸款之前，網(wǎng)貸平臺(tái)的工作人員要求他們拍攝裸照、裸視頻作為擔(dān)保。如果這些女大學(xué)生未能如期還款，這些借款人員就威脅將她們的裸照、裸視頻發(fā)給其父母、同學(xué)和朋友或者學(xué)校貼吧，甚至有一些平臺(tái)還將這些裸照、裸視頻打包在QQ群、微信圈中公開出售。例如，2017年4月，廈門一女大學(xué)生，深陷校園網(wǎng)貸，涉及至少5個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)，欠款達(dá)57萬(wàn)多。因逾期未能及時(shí)還款，借款人將她的裸照發(fā)給其母親，并威脅再不還款就要寄花圈和欠條給她的父母、教師，最終該女生在壓力之下選擇在賓館燒炭自殺。

南通理工學(xué)院也發(fā)生過(guò)2名畢業(yè)生通過(guò)熟人介紹向20多名在校大學(xué)生借身份證、學(xué)生證在網(wǎng)貸平臺(tái)借款后失蹤的事件，影響十分惡劣。

三、加強(qiáng)校園網(wǎng)貸規(guī)范化的建議

（一）提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

1.將互聯(lián)網(wǎng)金融納入中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。征信體系是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，如果將互聯(lián)網(wǎng)金融納入中國(guó)人民銀行征信體系，可以極大促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)，也可以避免部分學(xué)生在各個(gè)平臺(tái)重復(fù)借貸的現(xiàn)象；增加貸款人的失信成本，提高還款意愿，也可以避免一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)采取非正常手段對(duì)借款人進(jìn)行催貸。

2.提高申請(qǐng)借貸的門檻。雖然大學(xué)生在法律上是完全民事行為能力人，但是其沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源且法律知識(shí)相對(duì)欠缺，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力不足，各個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)提高其申請(qǐng)借貸的門檻，如學(xué)校提供相應(yīng)誠(chéng)信證明、家長(zhǎng)擔(dān)保簽字等配套措施。

3.完善審核制度。各校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)完善審核制度，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生借貸信息的審核，嚴(yán)格執(zhí)行，防止冒名借貸的事件的發(fā)生。

4.明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適當(dāng)降低利息。在網(wǎng)絡(luò)借款之前，明確告知貸款人收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及逾期后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，有助于減少大學(xué)生到期無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)適當(dāng)降低利息也有利于降低不良貸款的比例。

（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工業(yè)與信息化部、公安部、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進(jìn)行摸底，但是其規(guī)范的內(nèi)容較少，不能適應(yīng)規(guī)范校園網(wǎng)貸的需要，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在充分調(diào)研的基礎(chǔ)之上制定出更為有效的規(guī)章制度。校園網(wǎng)貸的監(jiān)管涉及多個(gè)部門，這就需要各部門明確職責(zé)，通力合作。相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)各網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行摸排調(diào)查，針對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的資質(zhì)不夠、涉嫌詐騙、暴利逼貸的問(wèn)題企業(yè)進(jìn)行關(guān)停、責(zé)令其整改。再則，要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，完善行業(yè)規(guī)則，督促各成員單位進(jìn)行自我約束和提高。

（三）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀、消費(fèi)觀的正面引導(dǎo)

1.首先，通過(guò)思政課讓學(xué)生崇尚勤儉節(jié)約、擁有吃苦耐勞的傳統(tǒng)美德，反對(duì)拜金主義、享樂(lè)主義，樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀。其次，通過(guò)思政課及講座等多種形式普及法律知識(shí)，也可以與當(dāng)?shù)氐姆ㄔ汉献?，讓法院走進(jìn)校園，學(xué)生旁聽(tīng)案件的審理，這有助于學(xué)生樹立法治意識(shí)。

在日常生活中，學(xué)生應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人隱私的保護(hù)，不將身份證、學(xué)生證等重要證件隨便借給他人。在簽訂校園網(wǎng)貸合同之前，仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，了解自己所要承擔(dān)的責(zé)任及違約的后果。如果借貸人員暴利逼貸，甚至強(qiáng)行扣押借款人，這就構(gòu)成非法拘禁罪。一些借貸人員在網(wǎng)絡(luò)上傳播女大學(xué)生的裸照、裸體視頻的行為嚴(yán)重侵害公民的人格權(quán)和隱私權(quán)，若公開出售，則涉嫌傳播淫穢物品罪。遇到這些情況，受害人應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)警，學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己。

2.利用講座、論壇等形式開展金融知識(shí)教育，幫助學(xué)生樹立正確的金融觀。大學(xué)生社團(tuán)要拒絕校園網(wǎng)貸平臺(tái)的各種贊助；家長(zhǎng)應(yīng)該關(guān)注子女在校生活情況，常與輔導(dǎo)員溝通，避免出現(xiàn)攀比等非理性消費(fèi)行為。

四、結(jié)語(yǔ)

多年前，銀行曾經(jīng)把大學(xué)生作為信用卡的發(fā)展對(duì)象，大力發(fā)展校園信用卡業(yè)務(wù)，但是有些大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、信用缺失等原因?qū)е聼o(wú)力償還其債務(wù)。在此背景下，2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，銀行逐步退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)。

校園網(wǎng)貸作為一個(gè)新生事物，我們雖然應(yīng)當(dāng)要辯證地看待，但是面對(duì)當(dāng)前校園網(wǎng)貸的亂像，筆者認(rèn)為校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該像多年前銀行退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)那樣暫時(shí)退出學(xué)生市場(chǎng)，在相關(guān)監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)及完善后，再考慮是否進(jìn)行推廣。

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