摘 要：過去一段時(shí)間以來，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快和各項(xiàng)改革的深入，銀行業(yè)發(fā)展也面臨了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。如何在新形勢下轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，成為了同業(yè)間面臨的新問題。尤其是廣大中小銀行，面對銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)適應(yīng)變化，不斷尋求應(yīng)對新形勢下的正確姿態(tài)。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；中小銀行；堅(jiān)守；求變

一、新常態(tài)下的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

當(dāng)前，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入階段更替、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換、風(fēng)險(xiǎn)釋放的關(guān)鍵時(shí)期，面臨的問題和矛盾也更加錯(cuò)綜復(fù)雜。受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢影響，加上金融體制改革不斷深化，監(jiān)管力度的持續(xù)加大，銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)，行業(yè)整體規(guī)模和利潤增速放緩，資產(chǎn)荒和不良資產(chǎn)上升都對銀行業(yè)發(fā)展帶來了一定壓力。與此同時(shí)，利率市場化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、民營銀行興起等，也對銀行舊的經(jīng)營模式提出了新的挑戰(zhàn)。

在遭遇挑戰(zhàn)的同時(shí)，新形勢所呈現(xiàn)的特點(diǎn)也給商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了機(jī)遇，首先是金融供給側(cè)改革的推進(jìn)以及國家鼓勵(lì)引導(dǎo)小微企業(yè)發(fā)展的多種政策出臺，小微企業(yè)發(fā)展前景較過去有了較大改善，進(jìn)一步增強(qiáng)了金融支持小微的信心，這給了商業(yè)銀行尤其是中小型商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方向上更大作為的余地。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，賦予了商業(yè)銀行在豐富戰(zhàn)略內(nèi)涵方面更多的啟發(fā)，中小型銀行應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變思維，探究和實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)創(chuàng)新和運(yùn)用，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)金融在集聚效應(yīng)和成本上的優(yōu)勢，尋找利潤新的增長空間，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

二、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，堅(jiān)守不移

受“新常態(tài)”影響，過去銀行發(fā)展的普遍性機(jī)會已經(jīng)在逐步改變，而客戶不斷升級的金融需求，和銀行服務(wù)落后之間的矛盾，成為了銀行服務(wù)業(yè)面臨的主要矛盾，要解決這一矛盾，就需要對市場定位和服務(wù)進(jìn)行前瞻布局。就城市商業(yè)銀行來說，仍應(yīng)加強(qiáng)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的堅(jiān)守和發(fā)展，尤其是中小城市商業(yè)銀行，在資產(chǎn)規(guī)模較大行不占優(yōu)勢的情況下，應(yīng)充分利用自身機(jī)制靈活、決策鏈條短以及與小微企業(yè)聯(lián)系密切等優(yōu)勢，沉身于市場底部，著力為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，即“小銀行做好小生意”。同時(shí)，充分適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢變化、市場環(huán)境變化和小微經(jīng)營質(zhì)態(tài)變化，創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)模式及服務(wù)模式，以增加已有客戶粘性和獲得更多新客戶，逐步實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在新形勢下的突圍。

為此，中小銀行應(yīng)當(dāng)通過文化培育、營銷模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化等手段，不斷探索和完善小微金融服務(wù)的有效途徑和方法，積極為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的融資環(huán)境。一是在內(nèi)部廣泛培育小微企業(yè)金融服務(wù)文化，提高內(nèi)部員工特別是營銷條線人員服務(wù)小微的戰(zhàn)略認(rèn)同，切實(shí)增強(qiáng)員工全心全意服務(wù)小微的意識自覺和行為自覺；二是以打造專業(yè)、高效的服務(wù)方式為突破口，切實(shí)完善小微服務(wù)機(jī)制；三是持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，形成特色化產(chǎn)品服務(wù)，貼近市場，滿足客戶需求；四是進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，切實(shí)提升小微貸款辦理效率。

三、聚焦趨勢，創(chuàng)新求變

銀行發(fā)展環(huán)境從“舊常態(tài)”向“新常態(tài)”演變，勢必會帶來銀行經(jīng)營環(huán)境、業(yè)務(wù)增長模式的全面和深刻變化，銀行必須在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)形態(tài)之間找到融合的途徑和發(fā)展的方向。從轉(zhuǎn)型升級較成功的銀行共性來看，高度重視并重點(diǎn)發(fā)展新興業(yè)態(tài)已經(jīng)成為其共同趨勢。因此，要根據(jù)當(dāng)前普惠金融的發(fā)展和消費(fèi)金融的興起，與時(shí)俱進(jìn)升級戰(zhàn)略內(nèi)涵，在三農(nóng)金融和消費(fèi)金融方面加強(qiáng)探索實(shí)踐的步伐。

具體來說，三農(nóng)方面，需要重點(diǎn)圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)加大信貸投放，并根據(jù)當(dāng)?shù)厝r(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，因地制宜，加強(qiáng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。消費(fèi)貸款方面，按照特色化經(jīng)營的思路，積極創(chuàng)新差異化的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融科技手段，拓展線上消費(fèi)貸款市場，加快線上獲客能力的培育。但是如何使戰(zhàn)略能夠真正落地并實(shí)現(xiàn)預(yù)期價(jià)值，是當(dāng)前一個(gè)非常關(guān)鍵和現(xiàn)實(shí)的問題。為此，在服務(wù)理念、體制機(jī)制和管理方式上，也要進(jìn)行相對應(yīng)的升級。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的且行且創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是這兩年各銀行間的一個(gè)“關(guān)鍵詞”，這是整個(gè)行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的條件反射?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，一定程度上動(dòng)搖了商業(yè)銀行的融資中介地位，收窄了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間，并對傳統(tǒng)的金融架構(gòu)造成了一定沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融在資金成本、便捷程度和集聚效應(yīng)上的優(yōu)勢，又使其呈現(xiàn)了巨大的價(jià)值創(chuàng)造潛力。面對不利影響和發(fā)展機(jī)遇，中小銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注和研究國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加快轉(zhuǎn)型。為此，中小銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)外部合作和自主創(chuàng)新，全力推進(jìn)“線上銀行”的建設(shè)工作。一是借勢發(fā)展。積極與互聯(lián)網(wǎng)主流企業(yè)開展合作，利用主流互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上平臺、信息獲取、獲客渠道等方面的成熟資源與經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，加快進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的步伐。二是自主創(chuàng)新。通過對技術(shù)、人才、經(jīng)驗(yàn)等要素的充分挖掘，研究并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，謀求自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展。三是深入推動(dòng)線上線下融合，努力打造“線上獲客、線下對接”以及“線下營銷、線上辦理”兩種模式，實(shí)現(xiàn)對傳統(tǒng)資源和互聯(lián)網(wǎng)資源的全面整合。

不容忽視的是，隨著第三方支付、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸等平臺的興起，商業(yè)銀行一旦加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的分食中，就不再是面對銀行自己的同業(yè)競爭了，還有來自異業(yè)的競爭。這就需要思考如何在更加廣闊的競爭空間中，抓住“客戶體驗(yàn)”這一致勝關(guān)鍵，敏銳洞察和滿足客戶需求，不斷提升客戶體驗(yàn)，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的在線金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

徐昌銘，成都七中。