王雪奎

【摘要】普惠金融很早就已經(jīng)提出，但對于中小企業(yè)融資難問題的解決卻一直沒有達到理想的效果，但隨著近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中小企業(yè)融資難問題似乎有了更好的解決途徑，本文旨在針對中小微企業(yè)融資難這一問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的角度分析中小企業(yè)融資難的原因。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資 風(fēng)險 互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù)風(fēng)控

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中小企業(yè)融資難問題似乎有了新的解決方法，如P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等。本文就以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為例，說明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于普惠金融的發(fā)展和中小企業(yè)融資難問題的影響。

一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控

（一）大數(shù)據(jù)風(fēng)控的概念

大數(shù)據(jù)風(fēng)控即大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，是指通過運用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進行風(fēng)險控制和風(fēng)險提示。

傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)，多由各機構(gòu)自己的風(fēng)控團隊，以人工的方式進行經(jīng)驗控制。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，整個社會大力提速，傳統(tǒng)的風(fēng)控方式已逐漸不能支撐機構(gòu)的業(yè)務(wù)擴展；而大數(shù)據(jù)對多維度、大量數(shù)據(jù)的智能處理，批量標準化的執(zhí)行流程，更能貼合信息發(fā)展時代風(fēng)控業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。

（二）大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢

首先，自動化完成小微企業(yè)的在線信用評估。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過增加對小微企業(yè)評價的維度，開拓不同數(shù)據(jù)來源，整合“銀行信貸數(shù)據(jù)”、“政府?dāng)?shù)據(jù)”及“外部公開數(shù)據(jù)”共同構(gòu)成企業(yè)行為大數(shù)據(jù)，據(jù)此來還原企業(yè)真實經(jīng)營的行為特點和經(jīng)營狀況。尤其對于輕資產(chǎn)的小微企業(yè)，在沒有信貸記錄的情況下也能通過全息風(fēng)險畫像進行信用水平的全面評估，有效識別信用風(fēng)險，降低小微企業(yè)融資成本，擴大小微企業(yè)融資覆蓋面，促進小微企業(yè)發(fā)展。

其次，實現(xiàn)針對小微企業(yè)的“純線上”信貸操作。在此模式下，小微企業(yè)無需任何擔(dān)保，可通過信用評分來獲取信用貸款。將企業(yè)貸款的申請、審核、放款等流程逐一放在線上進行，極大降低了向傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款流程的周期性。通過大數(shù)據(jù)征信，小微企業(yè)可快速便捷申請到貸款，同時放貸款的銀行也可通過金融風(fēng)控模型來對借貸人的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行分析，實現(xiàn)貸后的實時監(jiān)控，解決對小微企業(yè)貸后跟蹤難、成本大、風(fēng)險高的間題。此外，小微企業(yè)貸款的特點是“高頻”、“小額”，傳統(tǒng)方式來處理人工成本很高，大數(shù)據(jù)可以降低人工成本從而為小微企業(yè)降本增效，解決融資貴難題。

（三）大數(shù)據(jù)風(fēng)控的案例

目前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控并不是僅僅停留在理論層面上，已經(jīng)有金融機構(gòu)已經(jīng)開始利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控來控制風(fēng)險，網(wǎng)商銀行和微眾銀行就是典型案例。

2015年6月，浙江網(wǎng)商銀行（MYBANK）正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行由6家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元，繼承了阿里巴巴螞蟻金服的基金。網(wǎng)商銀行的運營思路是“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”，經(jīng)營模式是不設(shè)物理網(wǎng)點，不做現(xiàn)金交易，無線下交易團隊，貸款實時審批，實時通過，實時發(fā)放。目標客戶是互聯(lián)網(wǎng)長尾用戶、中小微企業(yè)、個人消費者和8億農(nóng)村人口。網(wǎng)商銀行實現(xiàn)了如下的放貸流程：3分鐘線上提交申請，1秒鐘貸款到戶，0人工過程干預(yù)。自開業(yè)至截止2016年3月短短8個月時間，網(wǎng)商銀行已為80萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款450億余元，不良率為1.67%，2016年凈利潤約3.2億元。

在技術(shù)層面上：首先，網(wǎng)商銀行有一套基于云計算技術(shù)的核心系統(tǒng)，其云服務(wù)方是阿里云，是底層技術(shù)的堅實保障；阿里云上面是金融云，提供了符合金融行業(yè)特點的高彈性、安全合規(guī)的云服務(wù)；金融云上層是金融模型，構(gòu)建了包括客戶模型、財務(wù)模型、產(chǎn)品模型、交易模型等等的金融數(shù)據(jù)。其次，在大數(shù)據(jù)獲取方面，網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)主要有兩個來源：一是螞蟻金服，即網(wǎng)絡(luò)平臺積累的交易數(shù)據(jù)和以往發(fā)放信貸產(chǎn)生的歷史記錄，二是通過映射、集成等數(shù)據(jù)實現(xiàn)與外部數(shù)據(jù)的匹配。數(shù)據(jù)不僅涵蓋了傳統(tǒng)銀行的“三張表”，也包括個人的消費情況、企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈信息等等，通過移動支付、隨時支付、隨處融資、隨身金融咨詢、人人銀行等多樣微觀金融實踐，積累巨大數(shù)據(jù)，做到全面覆蓋，為網(wǎng)商銀行在線風(fēng)險管理提供可能性?；诖髷?shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行利用“滴灌模型”和“水文模型”對中小微企業(yè)發(fā)放貸款。

（四）大數(shù)據(jù)風(fēng)控的推廣

網(wǎng)商銀行和微眾銀行作為新型銀行，太過于特別，其模式難以令傳統(tǒng)商業(yè)銀行借鑒，一般商業(yè)銀行沒有強烈的動機充分利用技術(shù)、大數(shù)據(jù)，因為缺少這兩個因素商業(yè)銀行依然能夠生存，網(wǎng)商銀行則不然，技術(shù)是其盈利，再進一步說，是生存的根本。此外，商業(yè)銀行還要考慮到監(jiān)管等因素。但是，我們依然可以從網(wǎng)商銀行的獨特模式中得到啟示。

隨著中國利率市場化改革加深，非銀行金融機構(gòu)與銀行的競爭，商業(yè)銀行正急于拓寬自身的業(yè)務(wù)，尋求更多的盈利，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的適時出現(xiàn)給商業(yè)銀行貸款中小微企業(yè)提供了一種方式——與以新型銀行為代表的、具有強烈技術(shù)優(yōu)勢的金融機構(gòu)合作。商業(yè)銀行面臨激烈競爭，需要擴大利潤，網(wǎng)商銀行目前發(fā)展也有很多問題需要克服——比如存款的來源問題，雙方存在合作的基礎(chǔ)。

因此，商業(yè)銀行給新型銀行提供幫助，而新型銀行給予商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的權(quán)限從而實現(xiàn)商業(yè)銀行給中小微企業(yè)貸款，雙方實現(xiàn)共贏。當(dāng)然，以上只是提供了大數(shù)據(jù)風(fēng)控推廣的可能方式，這個過程涉及雙方的利益分配問題，要實現(xiàn)必然經(jīng)過雙方的仔細考慮和互相協(xié)商，最終形成的結(jié)果也可能十分復(fù)雜。

二、結(jié)語

本文所介紹的互聯(lián)網(wǎng)金融特別是大數(shù)據(jù)雖然在減少中小企業(yè)和金融機構(gòu)的信息不對稱，減少金融機構(gòu)承擔(dān)的信用風(fēng)險有自身獨特的作用，但這些技術(shù)本身也會給金融機構(gòu)帶來其他的風(fēng)險。此外，大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)在推廣時要根據(jù)不同的金融機構(gòu)的實際情況，選擇對金融機構(gòu)帶來最大收益、最小風(fēng)險的技術(shù)。

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