張福全

摘要：助學(xué)貸款在我國(guó)起步較晚，在發(fā)展近20年間，政策不斷變化以適應(yīng)社會(huì)需要和解決出現(xiàn)的問(wèn)題。助學(xué)貸款作為唯一一種高校有償資助模式，是最復(fù)雜也是最具研究?jī)r(jià)值和探討意義的資助模式，助學(xué)貸款問(wèn)題相比于其他各類(lèi)獎(jiǎng)學(xué)金資助方式，覆蓋面更廣、資金量更大、復(fù)雜度更高。本文主要分析了生源地信用助學(xué)貸款的內(nèi)涵、運(yùn)行機(jī)制與存在問(wèn)題，并進(jìn)一步提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：生源地；助學(xué)貸款；運(yùn)行機(jī)制

一、生源地信用助學(xué)貸款的界定

生源地信用助學(xué)貸款是助學(xué)貸款的重要方式，自2000年開(kāi)始萌芽，2007年正式在江蘇、湖北、陜西、重慶、甘肅5省市試點(diǎn)運(yùn)行，由農(nóng)村信用合作社和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行經(jīng)辦，政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、給予銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，解決符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)問(wèn)題的資助方式，己經(jīng)發(fā)展成為當(dāng)前最主要的學(xué)生資助方式，也是最主要的助學(xué)貸款方式。

生源地信用助學(xué)貸款相比校園地國(guó)家助學(xué)貸款，進(jìn)一步擴(kuò)大了受助對(duì)象，包括了獨(dú)立院校和民辦院校，延長(zhǎng)了貸款期限，父母是共同借款人，貸后的管理主體變更為縣級(jí)學(xué)生資助管理中心，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金全部由政府承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金之外的剩余風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、縣級(jí)學(xué)生資助管理中心、省級(jí)學(xué)生資助管理中心共同承擔(dān)。

生源地信用助學(xué)貸款是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要保證，對(duì)建設(shè)教育強(qiáng)國(guó)和構(gòu)建和諧社會(huì)起到了積極促進(jìn)的作用。近年來(lái)，通過(guò)各級(jí)資助中心的共同努力，不斷完善和規(guī)范了助學(xué)貸款的資格認(rèn)定工作，使得資助資源得到合理分配，讓所有家庭困難的學(xué)生可以上得起大學(xué)，確保貧困大學(xué)生可以平等的享有受教育的權(quán)利，促進(jìn)了貸款工作健康發(fā)展。

二、生源地信用助學(xué)貸款的運(yùn)行機(jī)制

與校園地助學(xué)貸款不同，生源地信用助學(xué)貸款的運(yùn)行模式是：申請(qǐng)者即學(xué)生本人，在新學(xué)期開(kāi)始之前，向生源地縣級(jí)學(xué)生資助管理中心提出申請(qǐng)，縣學(xué)生資助管理中心受理學(xué)生申請(qǐng)，匯總申請(qǐng)信息，認(rèn)定家庭經(jīng)濟(jì)條件，成立評(píng)議小組，確定符合條件的學(xué)生名單，上報(bào)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行各分行審批，審批通過(guò)之后發(fā)放貸款。當(dāng)前，國(guó)開(kāi)行開(kāi)始在高中就對(duì)貧困學(xué)生建檔立卡，提前認(rèn)定貸款資格，通過(guò)預(yù)申請(qǐng)后，拿到通知書(shū)就可以直接簽合同。2007年至2010年的貸款發(fā)放按照之前的流程，通過(guò)農(nóng)信社發(fā)放到學(xué)生及學(xué)校收費(fèi)賬戶(hù)；2010年之后的貸款是分行將貸款資金發(fā)放到教育廳賬戶(hù)，之后轉(zhuǎn)入支付寶公司賬戶(hù)，由支付寶公司轉(zhuǎn)入到學(xué)生支付寶賬戶(hù)和學(xué)校學(xué)費(fèi)賬戶(hù)。省級(jí)地方政府給予開(kāi)發(fā)銀行財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付，畢業(yè)生和共同借款人向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)償還貸款，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

三、生源地信用助學(xué)貸款中存在的問(wèn)題

在生源地助學(xué)貸款上，仍然存在一些問(wèn)題有待解決：

一是受資助學(xué)生的動(dòng)態(tài)管理問(wèn)題

目前，學(xué)生資助過(guò)程中，學(xué)生一旦受到資助往往是持續(xù)到畢業(yè)，那么有些家庭在脫貧之后還繼續(xù)占著貧困名額，使得其他有困難的學(xué)生無(wú)法獲得資助；同時(shí)，受助學(xué)生初始信息錄入變化較大，因個(gè)人原因或其他特殊情況不能及時(shí)更換信息，導(dǎo)致學(xué)校獲資助管理中心對(duì)受資助學(xué)生無(wú)法及時(shí)進(jìn)行篩選調(diào)整，需要建立跟蹤管理的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。

二是家庭經(jīng)濟(jì)情況認(rèn)定

在校大學(xué)生首次申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款，對(duì)于其家庭經(jīng)濟(jì)狀況的認(rèn)定缺乏行之有效的途徑與措施。其中，高中階段的貧困建檔工作不細(xì)致不嚴(yán)格，教師還是把主要精力和時(shí)間用在了教學(xué)上，對(duì)貧困建檔工作的重要性沒(méi)有深層次的認(rèn)識(shí)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)等部門(mén)審核不嚴(yán)格，資助管理中心工作時(shí)間集中，壓力大；生源地信用助學(xué)貸款工作消耗了資助管理中心工作人員日常管理工作的主要精力，給正常開(kāi)展其他業(yè)務(wù)工作帶來(lái)很大被動(dòng)。

目前，學(xué)生助學(xué)貸款主要落在生源地信用助學(xué)貸款，往往是暑假時(shí)間集中辦理。但是，一個(gè)縣每年申請(qǐng)的人數(shù)大約在2000-3000人，而工作時(shí)間又集中在每年8月份，除去正常的周六日和法定假日，相當(dāng)于每天的工作量在100人以上。每天工作8小時(shí)，1小時(shí)辦理15人，每個(gè)人只能花費(fèi)4分鐘審核，而資助管理中心人員嚴(yán)重缺乏。如此算來(lái)，工作人員完全沒(méi)有足夠的時(shí)間去審核學(xué)生的條件是否具備，只能相信村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、學(xué)校的認(rèn)定，尤其是學(xué)生的聯(lián)系電話(huà)和家庭住址，這些本身應(yīng)該由村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、學(xué)校認(rèn)真認(rèn)定審核的項(xiàng)目，而這些單位為了減少工作量不認(rèn)真審核。

因此，當(dāng)宣傳政策、解答問(wèn)題咨詢(xún)、審查學(xué)生遞交的材料、打印簽訂合同、資料匯總并上報(bào)、其他日常工作要同時(shí)開(kāi)展時(shí)，人手少，壓力大，任務(wù)重，每一項(xiàng)工作不能精細(xì)化，不能全方面的做到位，就會(huì)導(dǎo)致政策宣傳或者咨詢(xún)的落后，審核不細(xì)致等等。

四、政策建議

1、做好貸前調(diào)查，嚴(yán)格界定貧困標(biāo)準(zhǔn)

界定貧困標(biāo)準(zhǔn)，是學(xué)生助學(xué)貸款貸前非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，資助中心工作人員要深入基層，開(kāi)展調(diào)查調(diào)研，摸清底子，明確現(xiàn)狀，根據(jù)實(shí)際情況確定貧困標(biāo)準(zhǔn)，其次在確定資助對(duì)象的問(wèn)題上，對(duì)于首次申請(qǐng)貸款的學(xué)生，尤其要在高中階段對(duì)學(xué)生做好信息登記，建立高中生貧困檔案等，使之成為學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)的依據(jù)。在做這項(xiàng)工作時(shí)要嚴(yán)格執(zhí)行，不能停留于表面的簡(jiǎn)單登記，現(xiàn)實(shí)情況是：高中的申請(qǐng)工作由教師審核時(shí)不夠嚴(yán)肅不夠謹(jǐn)慎不夠認(rèn)真，教師不會(huì)專(zhuān)門(mén)去走訪(fǎng)學(xué)生，甚至只要在名額分配范圍內(nèi)都會(huì)通過(guò)，從而減少工作量，那么這樣一來(lái)，就給日后的貸款回收工作埋下了諸多隱患。因此，在今后的工作中，教師要實(shí)地了

解，通過(guò)日常觀察和走訪(fǎng)、鄰居親朋的詢(xún)問(wèn)等，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，更要及時(shí)更新、準(zhǔn)確記錄，為貸款申請(qǐng)初期提供有效依據(jù)。因?yàn)閷W(xué)生比較多，高中教師是很好的協(xié)助者，相比于資助中心的中作人員，他們是和學(xué)生接觸較多的一個(gè)群體，具有環(huán)境和時(shí)間上的優(yōu)勢(shì)，要很好的利用。

2、加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提高學(xué)生素質(zhì)

高校對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育不能只做到表面形式上，要通過(guò)具有實(shí)際意義的活動(dòng)諸如主題班會(huì)、一對(duì)一談心談話(huà)等，加強(qiáng)大學(xué)生思想政治教育。習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要以立德樹(shù)人為中心環(huán)節(jié)，把思想政治工作貫穿教育教學(xué)全過(guò)程，誠(chéng)信教育要貫穿思想教育全過(guò)程，建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，建立學(xué)生資助QQ群，定時(shí)通過(guò)短信與學(xué)生溝通，跟蹤記錄，建立高校良好的誠(chéng)信環(huán)境。部分學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)生源地信用助學(xué)貸款還存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為不借白不借，借了不急著還，有錢(qián)再還，合同只是個(gè)形式，對(duì)自己的權(quán)利尤其是義務(wù)還不明確，在申報(bào)材料的填寫(xiě)過(guò)程中，存在蓄意隱瞞真實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)狀況，在畢業(yè)和還款期限到期之日存在惡意逃避，當(dāng)然惡意逃避的是少數(shù)，但也是存在的，這些都是誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)。加強(qiáng)誠(chéng)信教育，高校在行動(dòng)，家庭要配合，父母的言傳身教也很重要，潛移默化的影響孩子的思想和行為。

3、建立貸后網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加大政府監(jiān)管力度

在現(xiàn)狀分析中，因?yàn)檎劦搅擞捎诩彝ニ诘匕徇w導(dǎo)致部分貸款學(xué)生信息變更，當(dāng)這類(lèi)學(xué)生不積極變更信息就會(huì)導(dǎo)致無(wú)法取得聯(lián)系，那么對(duì)于這一原因，相應(yīng)的建議就是應(yīng)該加強(qiáng)貸后網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，建立信息網(wǎng)絡(luò)，定期走訪(fǎng)，確保信息暢通，加強(qiáng)信息跟蹤。建立貸后監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，不僅是對(duì)貸款對(duì)象的貸款信息的監(jiān)管，也要和其他相關(guān)部門(mén)進(jìn)行信息共享，網(wǎng)絡(luò)信息同步，及時(shí)溝通，當(dāng)遇到居住地搬遷等情況發(fā)生時(shí)，登記住房信息時(shí)就要同步變更到學(xué)生貸款信息網(wǎng)絡(luò)中，或者設(shè)置居住地址變更的短信提醒服務(wù)，以確保100%還貸。對(duì)于居住地的信息登記除特殊情況會(huì)變動(dòng)，最頻繁發(fā)生的是暫住地，這里所說(shuō)的暫住地指學(xué)生家庭在外租房，常年不回老家或者根本不回老家，那么在外租住地的變更也要隨時(shí)進(jìn)行修改登記，和酒店住宿實(shí)名登記類(lèi)似，租房入住也要錄入系統(tǒng)，雖然在進(jìn)行中會(huì)有難度，但是一旦建立好這個(gè)信息網(wǎng)，不論是學(xué)生貸款還是其他政府部門(mén)，都有利于日后開(kāi)展工作。貸后監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的建立，可以將貸款學(xué)生的動(dòng)態(tài)進(jìn)行追蹤，不僅僅是貸款對(duì)象居住地址的變更，還包括就學(xué)信息的變更、學(xué)業(yè)水平的調(diào)查等等，貸后監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)像一張網(wǎng)一樣，每個(gè)貸款對(duì)象就是網(wǎng)上的結(jié)點(diǎn)，一旦有變動(dòng)就可以發(fā)現(xiàn)，要做到任何工作都心中有數(shù)。

4、健全相關(guān)法律制度，加大還款違約行為懲戒力度

生源地信用助學(xué)貸款必須加強(qiáng)配套的法律支持。生源地信用助學(xué)貸款雖然是以個(gè)人信用為擔(dān)保的貸款，但是任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都應(yīng)該伴隨著法律的支持與約束，法律法規(guī)為日常的業(yè)務(wù)提供保障，尤其是在貸款的償還和追討方面，法律可以確保助學(xué)貸款的順利回收。學(xué)生助學(xué)貸款本身就是一項(xiàng)信用貸款，是一項(xiàng)利民政策，在為困難學(xué)生提供幫助的同時(shí)不能出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)，我們說(shuō)道德制約很重要，但是事實(shí)證明任何行為有了法律的制約都會(huì)得到進(jìn)一步的改善，比如機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛，自從法律明文規(guī)定不允許酒后駕駛、疲勞駕駛等等，醉駕事件在短時(shí)間內(nèi)就得到了控制和改善，這就說(shuō)明法律的效應(yīng)。學(xué)生助學(xué)貸款是一項(xiàng)國(guó)家政策，是國(guó)家和個(gè)人的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)往來(lái)，加大對(duì)還款違約行為的懲戒力度，讓到期未還款的人在心里和身體上受到雙重制約，在道德和法律的雙重約束下無(wú)法在社會(huì)上立足。

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