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“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代小微企業(yè)融資渠道探索

2018-08-28 08:26孫飛
中國(guó)管理信息化 2018年11期
關(guān)鍵詞:融資渠道小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+

孫飛

[摘 要] 小微企業(yè)的迅速發(fā)展,使其成為貢獻(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加就業(yè)發(fā)揮了重大作用,但融資難的問(wèn)題成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的提出,互聯(lián)網(wǎng)與金融開(kāi)始融合,其高效、快捷、低成本等優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)探索新的融資渠道提供了契機(jī)。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)+;小微企業(yè);融資渠道

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 11. 038

[中圖分類號(hào)] F275 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194(2018)11- 0088- 03

0 引 言

隨著“大眾創(chuàng)新,萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”政策的提出和倡導(dǎo),我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展更加迅速,小微企業(yè)的數(shù)量大幅增加。根據(jù)國(guó)家工商總局提供的數(shù)據(jù),黨的十八大期間,注冊(cè)資本(金)在1 000萬(wàn)元以下的中小企業(yè)成為貢獻(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力,對(duì)企業(yè)總體數(shù)量增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)到85.0%。從不同規(guī)模企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)趨勢(shì)看,注冊(cè)資本(金)100萬(wàn)~500萬(wàn)元的企業(yè)自2013年以來(lái)迅速增長(zhǎng),2014年新增企業(yè)量超過(guò)注冊(cè)資本(金)0~50萬(wàn)元的企業(yè),位居各規(guī)模段新設(shè)企業(yè)量首位,其中2013、2014、2015、2016年4年新增企業(yè)數(shù)量同比增長(zhǎng)率分別為28.0%、91.6%、26.8%和31.5%。小微企業(yè)在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),擴(kuò)大就業(yè),促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新,激發(fā)企業(yè)活力等方面發(fā)揮了極為重要的作用。但是我國(guó)小微企業(yè)融資難是一個(gè)歷史性的、長(zhǎng)期性的問(wèn)題,成為制約了小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要因素。

2015年3月5日上午十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上,李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。即推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合,促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)健康發(fā)展,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的提出與發(fā)展,為化解小微企業(yè)的融資困境提供了契機(jī),為小微企業(yè)的融資渠道開(kāi)拓了新的思路。

1 小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

1.1 資金需求多樣化

近年來(lái),小微企業(yè)成為“大眾創(chuàng)業(yè),萬(wàn)眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略實(shí)施的重要平臺(tái)和載體,那么,小微企業(yè)想要引進(jìn)人才、技術(shù)創(chuàng)新、更新設(shè)備等都需要大量的資金投入。從小微企業(yè)總的需求量來(lái)看,資金需求缺口巨大。但從單一企業(yè)來(lái)看,小微企業(yè)借貸的主要目的都是為了滿足短期的資金周轉(zhuǎn),融資需求體現(xiàn)為單次融資額度小、借款周期短、借貸時(shí)間緊、借貸頻次高等特點(diǎn),而且不同企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。

1.2 融資渠道少

目前小微企業(yè)的融資渠道主要有依靠自有資金或向熟人借款、找銀行借貸、發(fā)行股票和債券、民間借貸等方式。

1.3 融資成本高

小微企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一,企業(yè)主對(duì)企業(yè)有高度控制權(quán),不愿意出讓股權(quán)。另外小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,產(chǎn)品技術(shù)含量和質(zhì)量較低,可抵押物品較少,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。部分小微企業(yè)管理體制相對(duì)落后,財(cái)務(wù)管理體系不完善,財(cái)務(wù)信息披露程度低,銀行難以掌握小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況,無(wú)法準(zhǔn)確判斷其資信條件,加之有些小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄,違約風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)因素,會(huì)提高貸款利率、提出抵押擔(dān)保等條件,加上登記費(fèi)、評(píng)估審核等費(fèi)用進(jìn)一步提高了小微企業(yè)的融資成本,從而使小微企業(yè)信貸受阻,退出融資市場(chǎng)。小微企業(yè)由于資產(chǎn)和規(guī)模限制,較難涉及資本市場(chǎng)。近年來(lái),我國(guó)為完善小微企業(yè)的融資渠道,證券市場(chǎng)出現(xiàn)了“創(chuàng)業(yè)板”“新三板”、很多的基金公司等,但是,這些渠道的監(jiān)管機(jī)制相對(duì)不健全,小微企業(yè)要通過(guò)這些渠道融資,準(zhǔn)入門(mén)檻也較高。民間借貸的高額利息使小微企業(yè)的融資成本居高不下。另外,隨著經(jīng)濟(jì)下行的壓力,民間借貸中資金斷裂、非法集資、欠款潛逃等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,民間借貸的規(guī)模也在逐漸縮減,進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)融資的難度。

1.4 社會(huì)服務(wù)體系和信用環(huán)境不健全

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在提供貸款時(shí),貸款手續(xù)復(fù)雜,審批程序繁多,從申請(qǐng)貸款到資金到賬需要很長(zhǎng)時(shí)間,不能滿足中小企業(yè)的借款需求。另外,在提供貸款時(shí),了解小微企業(yè)融資特點(diǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)比例較低,融資渠道窄。我國(guó)傳統(tǒng)的融資體制中,央行主導(dǎo)征信系統(tǒng),主要以國(guó)家信譽(yù)為依托進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。全面采集小微企業(yè)信息的困難很大,無(wú)法準(zhǔn)確地進(jìn)行小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià),小微企業(yè)只能申請(qǐng)抵押貸款、質(zhì)押貸款或保證貸款等。但小微企業(yè)抵押物缺乏,想要融資只能尋求擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我國(guó)目前能為小微企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本較低,規(guī)模小,擔(dān)保能力也不足,目前我國(guó)的信用擔(dān)保法律機(jī)制也不健全,無(wú)法保證小微企業(yè)的融資。

1.5 政策落實(shí)不到位

近些年,隨著小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來(lái)越大,政府也開(kāi)始重視小微企業(yè),出臺(tái)了一系列的政策和文件支持和規(guī)范小微企業(yè)的發(fā)展。首先,明確對(duì)小微企業(yè)類型的劃分。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)較為模糊,直至 2011 年工信部聯(lián)企業(yè)發(fā)布了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,才使小微企業(yè)的定位逐漸清晰。另外,完善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。2011年,銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》,2013 年中央政府頒布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸支持。2017年5月工商總局出臺(tái)《關(guān)于深入推進(jìn)“放管服”多措并舉助力小型微型企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》,為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)。政府這一系列的舉措為克服小微企業(yè)的融資困境提供了很大的支持。但有些政策可行性不強(qiáng),缺少針對(duì)性措施,公平性不足,政策落實(shí)不到位,都使政策效果大打折扣。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

隨著我國(guó)“大眾創(chuàng)新,萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”政策的提出,“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的推進(jìn),互聯(lián)網(wǎng)被利用在各個(gè)領(lǐng)域,云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)廣泛使用,成為推動(dòng)各領(lǐng)域改革和發(fā)展的新工具。互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合,依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的金融體系,與傳統(tǒng)金融的金融模式有較大區(qū)別?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),具有如下特點(diǎn)。

2.1 擴(kuò)大了金融服務(wù)面

根據(jù)“二八定律”,傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的20%的少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶,而互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性、共享性的特點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集大數(shù)據(jù),掌握80%小客戶的信息。一方面可以實(shí)現(xiàn)大多數(shù)客戶數(shù)據(jù)的收集,分析其需求特點(diǎn),另一方面可以為其提供個(gè)性化服務(wù),這樣互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能吸收大量的小額資金,為小微企業(yè)融資提供了先天性的條件。

2.2 弱化了信息不對(duì)稱

由于信息不對(duì)稱,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等強(qiáng)大的收集和分析能力,可以從小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上披露的生產(chǎn)管理等資料中挖掘出有效信息,對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià),判斷小微企業(yè)的還款能力,并對(duì)融資企業(yè)的資金使用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。小微企業(yè)也可以通過(guò)開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇適合自身的信貸產(chǎn)品。

2.3 降低了成本

相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,積累數(shù)據(jù)并進(jìn)行數(shù)據(jù)分析從而對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià),這樣就減少了擔(dān)保,無(wú)須抵押物和保證條件等,大大降低了小微企業(yè)的征信成本,也減少了調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的人力、物力、財(cái)力的支出。另外,交易雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行信息的獲取、篩選和匹配,互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有中介,也不設(shè)固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),大大降低了交易成本、營(yíng)業(yè)成本、時(shí)間成本和服務(wù)成本。

2.4 簡(jiǎn)化了操作程序

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),小微企業(yè)融資時(shí)突破了時(shí)空的界限,無(wú)去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù),在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融資時(shí)手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單,程序減少,交易過(guò)程由計(jì)算機(jī)處理,審批時(shí)間較短,時(shí)效性強(qiáng),辦理業(yè)務(wù)更加高效、快捷,滿足小微企業(yè)的融資需求。

2.5 引起了政府重視

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,小微企業(yè)融資開(kāi)拓了新的渠道,但是政策措施落實(shí)不到位,監(jiān)管不到位也使金融行業(yè)亂象頻生,因此,也引起了政府的關(guān)注。近兩年,政府密集出臺(tái)了多項(xiàng)政策文件,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管,規(guī)范行業(yè)的運(yùn)行,加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),為小微企業(yè)的融資打造更加健康有利的環(huán)境。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)融資的新渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的以上特點(diǎn),更加契合小微企業(yè)的融資需求,大大提升了金融服務(wù)的質(zhì)量,提高了金融服務(wù)的效率,降低了成本,能夠更好地促進(jìn)小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在這樣的背景下,探索出了小微企業(yè)融資的一些新渠道。

3.1 網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸為資金借貸雙方提供一個(gè)平臺(tái),交易雙方可以以較低成本進(jìn)入,小微企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上注冊(cè)信息,提交企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)情況,經(jīng)平臺(tái)審核后,可發(fā)布借款信息?;ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)融資者進(jìn)行信用評(píng)級(jí),進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配,幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。這樣,小微企業(yè)無(wú)須提供擔(dān)保、抵押物等找到符合自身?xiàng)l件的資金。

3.2 大數(shù)據(jù)金融

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代最重要的特點(diǎn)即為大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,大數(shù)據(jù)金融模式主要依托掌握大量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè),通過(guò)對(duì)海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集,以云計(jì)算為基礎(chǔ)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析,挖掘有效的信息,對(duì)融資者的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià),發(fā)放無(wú)須抵押的貸款,對(duì)發(fā)出去的資金也可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,同時(shí)加大管理力度。且發(fā)放貸款金額較小,符合小微企業(yè)的融資特點(diǎn)。另外,大數(shù)據(jù)也能對(duì)客戶精準(zhǔn)分析,為客戶個(gè)性化定制,滿足小微企業(yè)個(gè)性化的需求。

3.3 眾籌

眾籌是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)廣泛吸收大眾資金的模式,具有門(mén)檻低、多樣性等特點(diǎn),將眾籌的方式運(yùn)用于小微企業(yè)的融資過(guò)程中,更好的依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收廣大民眾的閑散資金,促進(jìn)小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

4 結(jié) 論

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來(lái)越大,但要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,面臨著融資渠道少,融資成本高,金融服務(wù)與社會(huì)信用環(huán)境不健全,政策落實(shí)不到位等融資困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的實(shí)施,互聯(lián)網(wǎng)與金融不斷融合,大大提高了銀企之間的信息的透明度,降低了融資成本,使金融服務(wù)更加高效、便捷。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為小微企業(yè)融資開(kāi)辟了一些新的融資渠道,為小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展助力。

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