白倩倩

【摘 要】商業(yè)銀行作為金融業(yè)的主體，其信貸風(fēng)險(xiǎn)是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。目前，征信查詢(xún)是商業(yè)銀行貸款審批的一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)，但是商業(yè)銀行在征信管理方面還存在著諸多問(wèn)題，例如征信數(shù)據(jù)不完整、征信查詢(xún)不合規(guī)、評(píng)估方法過(guò)于傳統(tǒng)落后、信用報(bào)告異議處理不規(guī)范、征信法律體系建設(shè)滯后等，針對(duì)這些問(wèn)題，文章提出了具有針對(duì)性的建議，對(duì)完善該領(lǐng)域的理論研究和推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人征信管理系統(tǒng)的完善起到了一定的作用。

【關(guān)鍵詞】征信管理；問(wèn)題分析；改善建議

【中圖分類(lèi)號(hào)】D922.28；F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2018）03-0229-02

商業(yè)銀行要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范，采取必要的措施管理和降低信用風(fēng)險(xiǎn)。其中，征信管理問(wèn)題在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制中尤為重要，征信系統(tǒng)的管理水平也直接影響到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

1 商業(yè)銀行在征信管理中存在的問(wèn)題

（1）商業(yè)銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完整。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)還不完善，客戶(hù)信息分散在各個(gè)管理部門(mén)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)上借款等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得客戶(hù)的部分公共信息游離于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)庫(kù)之外，公共信息的分散性使得商業(yè)銀行難以全面有效地獲得。由于征信數(shù)據(jù)的不完整，使得客戶(hù)經(jīng)理難以精準(zhǔn)地評(píng)估客戶(hù)信用，銀行在貸前檢查時(shí)難以準(zhǔn)確地篩選掉不守信的客戶(hù)，在貸后監(jiān)控時(shí)難以有效地進(jìn)行客戶(hù)跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，最終導(dǎo)致銀行不良貸款率上升，“客戶(hù)劣變”給商業(yè)銀行帶來(lái)名譽(yù)和資產(chǎn)等方面的重大損失。

（2）信用報(bào)告查詢(xún)使用不合規(guī)。《征信管理?xiàng)l例》規(guī)定查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告必須得到信息主體的書(shū)面授權(quán)，但是在實(shí)際查詢(xún)中，銀行相關(guān)人員并未真正遵守該項(xiàng)規(guī)章制度，在僅僅得到了客戶(hù)的口頭授權(quán)或者根本就沒(méi)有得到客戶(hù)授權(quán)的情況下就私自查詢(xún)客戶(hù)信用報(bào)告，這種做法極大地侵犯了客戶(hù)的隱私權(quán)。此外，還存在著商業(yè)銀行工作人員查詢(xún)用途與實(shí)際原因不符、申請(qǐng)書(shū)和授權(quán)書(shū)填寫(xiě)不規(guī)范、授權(quán)日期與查詢(xún)?nèi)掌诓幌喾葐?wèn)題。有些商業(yè)銀行的征信查詢(xún)賬號(hào)也存在著一號(hào)多用的情況，銀行客戶(hù)經(jīng)理等人員私自不規(guī)范查詢(xún)，根本不能保證征信查詢(xún)的安全性和保密性。

（3）落后的信用評(píng)估方法。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸過(guò)程中對(duì)個(gè)人征信報(bào)告的評(píng)估還普遍采用著傳統(tǒng)落后的信用評(píng)估方法。一種方法是“5C”“5P”專(zhuān)家分析法，“5C”指借款人的道德品質(zhì)、還款能力、資本實(shí)力、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件?！?P”指?jìng)€(gè)人因素、借款目的、償還保障和前景。專(zhuān)家分析法在評(píng)估時(shí)過(guò)分重視貸款人和貸款企業(yè)的抵質(zhì)押能力和職業(yè)、收入、資產(chǎn)狀況，此外這種分析方法容易受到銀行內(nèi)部信用評(píng)估專(zhuān)家個(gè)人判斷能力的影響，信用評(píng)估結(jié)果也很難保證準(zhǔn)確性。不同銀行的不同專(zhuān)家會(huì)給出大為不同的信用評(píng)估結(jié)果，整個(gè)銀行體系難以形成規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。另一種風(fēng)險(xiǎn)量化方法是信用評(píng)分模型分析法，這種方法通過(guò)利用回歸分析、時(shí)間變動(dòng)模型等工具，對(duì)個(gè)人的履約趨勢(shì)、償債能力、信譽(yù)狀況、可信程度等歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行量化分析，最終確定其信用等級(jí)。信用模型分析過(guò)分依賴(lài)于歷史數(shù)據(jù)，只有獲得足夠的數(shù)據(jù)支撐，才能得到準(zhǔn)確的評(píng)估結(jié)果，然后對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)期限較短的小微貸款企業(yè)和剛剛具有收入來(lái)源的年輕人來(lái)說(shuō)，這種量化方法無(wú)疑對(duì)他們是不適用的。銀行傳統(tǒng)落后的信用風(fēng)險(xiǎn)量化方法無(wú)法全面準(zhǔn)確地反映貸款人真實(shí)的信用狀況，因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行不良貸款比率的上升和信貸風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。

（4）信用報(bào)告異議處理不規(guī)范。對(duì)于當(dāng)事人對(duì)信用報(bào)告提出的異議申請(qǐng)，征信業(yè)管理?xiàng)l例中規(guī)定金融機(jī)構(gòu)需要在20天內(nèi)回復(fù)處理結(jié)果，但是回復(fù)并不等于處理。如果你的異議是信用報(bào)告中的婚姻、性別等基本信息出錯(cuò)，那么20天內(nèi)銀行是可以處理解決好異議。如果你是由于被盜用身份信息進(jìn)行辦理信用卡或貸款造成的逾期未還款等復(fù)雜異議情形，那么20天內(nèi)你得到的僅僅是個(gè)“回復(fù)”，其相關(guān)回復(fù)常見(jiàn)為“經(jīng)我行核實(shí)，該客戶(hù)逾期記錄無(wú)誤，與信用報(bào)告一致”。這樣的回復(fù)顯然是毫無(wú)意義的。在實(shí)際情形中，當(dāng)個(gè)人遞交自己的異議申請(qǐng)表后，中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)和商業(yè)銀行總行、地區(qū)分行、地區(qū)支行總是相互推脫，最終的處理結(jié)果僅僅是得到官方回復(fù)，從而導(dǎo)致了民眾對(duì)于異議處理效率的投訴甚至訴訟。商業(yè)銀行并未真正建立相關(guān)的異議處理機(jī)制，對(duì)客戶(hù)提出的異議并未真正重視起來(lái)，不能真正及時(shí)有效地處理好客戶(hù)異議。

（5）征信法律體系建設(shè)滯后。到目前為止，我國(guó)尚未有一部完整的規(guī)范征信行為的法律法規(guī)，2013年，國(guó)務(wù)院頒布的《征信管理?xiàng)l例》是以條例的形式出現(xiàn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)只有有限的約束力，缺乏法律形式的剛性約束。缺乏了法律的強(qiáng)制性規(guī)范作用，違法的征信失信行為便得不到及時(shí)的懲處，造成金融機(jī)構(gòu)失信行為增加，例如商業(yè)銀行工作人員鉆法律空子，違規(guī)查詢(xún)信息主體的信用報(bào)告、一崗多人兼任、一號(hào)多人使用、隨意泄露客戶(hù)信息等。

2 改善商業(yè)銀行征信管理體系的建議

（1）商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏，建立大數(shù)據(jù)征信。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入化，為了建立完善的征信數(shù)據(jù)體系，商業(yè)銀行應(yīng)克服時(shí)間、地域、機(jī)構(gòu)、部門(mén)的限制，需要和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互聯(lián)互通，相互合作，互惠互利，及時(shí)做好數(shù)據(jù)的更新和維護(hù)工作，共同建立一個(gè)完善的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。通過(guò)建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使得客戶(hù)的銀行內(nèi)部資源信息與外部網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資源信息充分結(jié)合在一起，只有這樣，商業(yè)銀行才能更加有效地進(jìn)行征信報(bào)告評(píng)估，全面把握客戶(hù)整體情況，定位客戶(hù)信用級(jí)別，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，全面提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（2）規(guī)范征信查詢(xún)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)。商業(yè)銀行征信查詢(xún)工作要切實(shí)遵守相關(guān)規(guī)章制度，嚴(yán)格做到必須得到信用主體的本人書(shū)面授權(quán)后才能進(jìn)行查詢(xún)，查詢(xún)流程要符合規(guī)范，每一項(xiàng)查詢(xún)記錄都要做到查詢(xún)?nèi)藢?shí)名制。征信查詢(xún)崗位要設(shè)立專(zhuān)人負(fù)責(zé)和初審復(fù)核制度，要求查詢(xún)?nèi)藛T在工作中一人一號(hào)，嚴(yán)格審核申請(qǐng)查詢(xún)資料，認(rèn)真對(duì)待征信管理工作，切實(shí)保證查詢(xún)的準(zhǔn)確性和賬號(hào)的安全保密性。同時(shí)，要不定期地對(duì)商業(yè)銀行征信工作人員在制度規(guī)范和工作流程等方面進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升銀行工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作水平，建設(shè)好征信查詢(xún)體系。

（3）建立新型信用評(píng)估方法。商業(yè)銀行需要與時(shí)俱進(jìn)，制定科學(xué)、合理的新型信用評(píng)估方法，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)決策提供精確的實(shí)證依據(jù)。各個(gè)銀行之間要加強(qiáng)溝通合作，實(shí)行統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，使客戶(hù)的信用評(píng)估結(jié)果在各個(gè)機(jī)構(gòu)具有統(tǒng)一性。對(duì)此，商業(yè)銀行可以充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新性做法，例如“阿里”使用的大數(shù)據(jù)機(jī)器算法評(píng)估和江蘇銀行使用SAS和BIEE工具進(jìn)行的建模分析，此外西方國(guó)家銀行在信用評(píng)估時(shí)所采用的判別分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、Logistic回歸、梯度提升決策樹(shù)、KMV模型、Credit Risk+模型，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行都有可借鑒性。商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新，跟上時(shí)代的步伐，不能墨守成規(guī)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積極探索新型信用評(píng)估方法，從傳統(tǒng)的人工評(píng)估向機(jī)器算法評(píng)估轉(zhuǎn)變，與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和國(guó)外領(lǐng)先的建模方法相接軌。

（4）規(guī)范異議處理，建立異議處理機(jī)制。當(dāng)征信報(bào)告中出現(xiàn)了與事實(shí)不相符的情形后，異議權(quán)是當(dāng)事人應(yīng)有的權(quán)利，商業(yè)銀行要真正建立起相關(guān)的異議處理機(jī)制，規(guī)范異議處理流程，負(fù)責(zé)任地解決處理好客戶(hù)的異議申請(qǐng)。對(duì)于核查確認(rèn)的錯(cuò)誤信息，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正信息，不能因?yàn)闄?quán)限或?qū)蛹?jí)管理原因相互推銷(xiāo)責(zé)任導(dǎo)致異議處理的時(shí)滯性和低效性。對(duì)于客戶(hù)被盜用信息辦理信用卡和貸款引起的異議申請(qǐng)，商業(yè)銀行要以客戶(hù)提交證據(jù)和相關(guān)客觀現(xiàn)實(shí)為依據(jù)，認(rèn)真核查，不能只進(jìn)行表面的形式核查，更不能推脫回避責(zé)任。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信息主體的保護(hù)作用，一旦客戶(hù)身份被盜用，要及時(shí)更正錯(cuò)誤信息并阻斷錯(cuò)誤信息的傳遞性，對(duì)此可借鑒美國(guó)建立的全國(guó)性偽冒檢測(cè)系統(tǒng)和報(bào)警系統(tǒng)，盡量減少由于被盜用身份而引起的異議情況的發(fā)生，切實(shí)保證征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性和異議處理的規(guī)范性。

（5）健全征信法律體系。要建立一部完整的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的征信行為，健全征信法律體系建設(shè)。以法律的形式使征信行為受到權(quán)威的約束力，對(duì)此可以借鑒國(guó)外的一些國(guó)家，例如美國(guó)、泰國(guó)關(guān)于征信法律體系的建設(shè)，都為該國(guó)征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展起到了促進(jìn)作用。從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，學(xué)習(xí)外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，制定出適合我國(guó)國(guó)情的法律法規(guī)，規(guī)范行為，立法監(jiān)管，讓征信在法律的保護(hù)下健康發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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[責(zé)任編輯：高海明]