畢宇曉 李平 李斐斐

摘要：在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)氣盛行，逐年呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，且由于準(zhǔn)入要求較低，因而對于當(dāng)代購物欲望強(qiáng)烈的大學(xué)生們來說，無疑成為了滿足其需求的主要有效渠道，但也因而造成了大學(xué)生不良的消費(fèi)行為及扭曲消費(fèi)心理。針對這一問題，從事學(xué)生教育管理的思政輔導(dǎo)員應(yīng)高度重視，并要及時采取有效措施，加以糾正及教育。首先列舉當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為的具體表現(xiàn)，并詳細(xì)分析網(wǎng)貸的產(chǎn)生原因及其對大學(xué)生的危害，進(jìn)而通過樹立學(xué)生正確觀念、培養(yǎng)理性消費(fèi)習(xí)慣、加強(qiáng)學(xué)生誠信品質(zhì)、重視金融安全教育、構(gòu)建良好校園文化五個維度，構(gòu)建了大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為的引導(dǎo)機(jī)制，以期實現(xiàn)理性健康的消費(fèi)，推動學(xué)生全面正向發(fā)展，維系網(wǎng)貸行業(yè)的穩(wěn)定環(huán)境。

關(guān)鍵詞：思政教育；網(wǎng)絡(luò)貸款；消費(fèi)行為；引導(dǎo)機(jī)制

中圖分類號：G641文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：10017836（2018）06009203

在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的推動下，近年來的金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大規(guī)模，打開了網(wǎng)絡(luò)借貸市場，網(wǎng)貸已成為了人們緩解資金壓力的有效方式之一。而由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管不到位，為許多不良貸款機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了可乘之機(jī)，導(dǎo)致一些非法網(wǎng)貸公司混在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，并將業(yè)務(wù)受理群體鎖定在大學(xué)生范圍內(nèi)，這主要是因為大學(xué)生的社會經(jīng)驗不足，思想較為單純，很難全面地考慮問題，無法辯證地看待相關(guān)誘惑條件，故而容易掉進(jìn)這些不法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的陷阱中。但在大學(xué)生無法償還高額利息的情況下，這些機(jī)構(gòu)通常運(yùn)用話語的威脅與恐嚇迫使大學(xué)生按時還款，由此引發(fā)了各種嚴(yán)重事件。對于大學(xué)生的這種網(wǎng)貸消費(fèi)行為，高校應(yīng)予以高度重視，更應(yīng)成為當(dāng)前思政教育的重要內(nèi)容。

一、當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為現(xiàn)狀

（一）享樂主義

許多高校大學(xué)生雖然已達(dá)到了法定年齡，但實際上心智與年齡卻存在一定距離，還并不成熟，思想上較為單純，通常沒有全面地看待事物本身，而是將許多事物看得過于簡單。因此，極易受到不良利益的驅(qū)使，形成享樂主義，注重個人主觀上的精神享受，卻忽視了所要付出的代價及自身的實際經(jīng)濟(jì)狀況。與此同時，部分大學(xué)生不具備理性的思維，分辨能力較差，自我約束力不強(qiáng)，在花錢購物過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)沖動消費(fèi)的行為，最終為了暫時滿足內(nèi)心的強(qiáng)烈需求，而陷入網(wǎng)貸的不良行為循環(huán)中。

（二）相互攀比

當(dāng)代大學(xué)生作為消費(fèi)群體中的主要力量，學(xué)習(xí)及生活費(fèi)用全部都由父母承擔(dān)，也有部分學(xué)生利用課余時間打工賺取，他們的消費(fèi)行為在一定程度上受到各種因素的限制。但當(dāng)面對網(wǎng)絡(luò)購物平臺中琳瑯滿目的商品時，則充分激活了大學(xué)生們的購物欲望，尤其是女學(xué)生對于化妝及護(hù)膚品的追求，男學(xué)生對于限量球鞋的熱愛，會讓他們失去應(yīng)有的理智，加上大學(xué)生思想與人生觀念尚未達(dá)到成熟時期，更加容易相互攀比，虛榮心較強(qiáng)，享受眾人追捧，渴望別人投來羨慕的目光[1]。但因為資金不足，想要達(dá)到他們的理想效果，只能通過網(wǎng)貸來實現(xiàn)。

（三）盲目跟風(fēng)

很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺經(jīng)常利用夸張的網(wǎng)絡(luò)廣告、校園板報及高校代理人等途徑，積極宣傳及推廣網(wǎng)絡(luò)貸款的種種好處，其宣傳語言中經(jīng)常帶有一定的引導(dǎo)性與誘惑性，使大學(xué)生的消費(fèi)欲望不斷因其而增長，讓網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)行為在高校學(xué)生當(dāng)中掀起一陣?yán)顺?，對大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)與生活造成了嚴(yán)重影響。很多大學(xué)生的網(wǎng)購行為都是盲目的，并沒有結(jié)合自己的真實需求來選購商品，反而是從眾心理在作祟，讓他們購買了許多對自身根本毫無用處的商品，且忽視了實際的經(jīng)濟(jì)能力，造成最終無法按時償還貸款。

（四）任性隨意

目前，有部分大學(xué)生由于從小家境優(yōu)越，備受家中長輩的寵愛，任何要求家長都會無條件地滿足，久而久之，養(yǎng)成了任性的性格與習(xí)慣，從不會考慮他人的感受，而在網(wǎng)貸消費(fèi)方面的表現(xiàn)更加明顯，將還款壓力轉(zhuǎn)到了家長身上，而自己則全然不顧地“瘋狂”購物。這些學(xué)生通常追求時尚、立志于與眾不同，個性張揚(yáng)，想要成為人群中的焦點(diǎn)，引起更多人的關(guān)注，長期以往，則會對網(wǎng)貸消費(fèi)產(chǎn)生強(qiáng)烈的依賴感，造成心理扭曲。

二、網(wǎng)貸出現(xiàn)的原因及其對大學(xué)生的危害

（一）網(wǎng)貸出現(xiàn)的原因

1消費(fèi)群體的特殊性

我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，改善了人們的生活條件，在多元文化的影響下，西方國家的拜金主義涌入國內(nèi)市場，對當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念及行為造成了嚴(yán)重沖擊，帶來一定的不良影響，出現(xiàn)了享樂心理，形成了攀比風(fēng)氣。大學(xué)生作為年輕的新勢力，追求潮流，喜歡時尚、高檔的商品，男孩子喜歡運(yùn)動或是電子產(chǎn)品，女同學(xué)則熱衷于各種化妝品及名牌包包的收藏，但尚未意識到這些都源于父母的辛苦勞動，因而在金錢上受到一定限制，網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)，為他們提供了便捷高效的途徑[2]。

2貸款平臺的混亂性

網(wǎng)絡(luò)平臺中的貸款機(jī)構(gòu)為了能夠在市場中生存，提供競爭綜合實力，拓展業(yè)務(wù)范圍，因而其辦理手續(xù)較為簡單，許多網(wǎng)絡(luò)平臺甚至僅提供學(xué)生證件與身份證就能為大學(xué)生辦理貸款，并不對這些學(xué)生進(jìn)行綜合評估，更不會考慮到他們的償還能力。正因為如此，不斷滋長了學(xué)生非理性的消費(fèi)欲望與行為，出現(xiàn)了過渡性消費(fèi)、不合理消費(fèi)的現(xiàn)象。除此之外，貸款機(jī)構(gòu)為了能夠吸引廣大學(xué)生，推出了零利息、零利率、分期還款、五分鐘到賬等宣傳口號，促使更多學(xué)生到網(wǎng)絡(luò)中貸款消費(fèi)，也有部分機(jī)構(gòu)以大學(xué)生兼職的形式，用較高的費(fèi)用雇傭高校學(xué)生為其拓展校園業(yè)務(wù)，并給予這部分學(xué)生高額的提成，讓他們定期更新微信朋友圈，加大宣傳力度，增加更多學(xué)生客戶。

3政府管理的片面性

網(wǎng)絡(luò)金融平臺，為當(dāng)代大學(xué)生的學(xué)習(xí)與生活提供了許多方便的同時，為高校思政教育及學(xué)生管理帶來了諸多挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國工商管理中并沒有明確包含網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，更沒有設(shè)立專門管理的部門，持續(xù)到目前，政府依舊未出臺各種有效管理政策及監(jiān)管制度等，因而無法降低網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險，對大學(xué)生貸款行為也就無法加以約束。政府應(yīng)盡快制定利息手續(xù)費(fèi)用等方面的制度，避免不法網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)從中亂收費(fèi)、謀取暴利，以免進(jìn)一步增加大學(xué)生的還款壓力。

（二）網(wǎng)貸存在的危害

1消費(fèi)觀念錯誤

在大學(xué)生中間出現(xiàn)攀比及盲目從眾消費(fèi)等行為是一種正?，F(xiàn)象，但是重點(diǎn)在于許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺利用這一特殊的消費(fèi)心理，煽動大學(xué)生貸款，促使他們養(yǎng)成非理性的消費(fèi)習(xí)慣，沉浸在購物所帶來的短暫精神愉悅中，進(jìn)而讓許多學(xué)生忽視了自身的實際經(jīng)濟(jì)狀況及償還能力，導(dǎo)致嚴(yán)重的后果，造成惡性循環(huán)，致使消費(fèi)觀念及價值觀脫離正常軌道。

2埋下安全隱患

首先，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在申請時會填寫個人信息的表格，遞交相關(guān)詳情資料，里面會涉及到身份證件號碼、個人真實姓名、聯(lián)系方式、家庭住址、學(xué)校信息等重要資料，極易發(fā)生泄露的情況，給大學(xué)生的個人安全及財產(chǎn)造成嚴(yán)重威脅，埋下安全隱患。其次，也容易對某些膽小的大學(xué)生心理帶來創(chuàng)傷，他們對貸款機(jī)構(gòu)催還債務(wù)的方式感到十分恐懼，這些機(jī)構(gòu)往往不能夠通過正常的法律途徑對未能按時還款的大學(xué)生實施處罰，而是采取語言威脅、電話恐嚇等非法形式進(jìn)行催款，對大學(xué)生的心理健康帶來嚴(yán)重不良影響。此外，由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身存在許多漏洞，讓大學(xué)生個人信息對外泄露，出現(xiàn)許多冒名頂替貸款的惡性事件發(fā)生，增加了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，久而久之，在較大的精神與心理雙重壓力作用下，讓大學(xué)生選擇極端的方式結(jié)束這樣的惡性循環(huán)，會選擇自殺來逃避債務(wù)償還。

3影響個人信用

在我國社會升級轉(zhuǎn)型時期，物質(zhì)生活中的欺騙現(xiàn)象逐漸觸及到各個領(lǐng)域中，其中包含高校大學(xué)生在內(nèi)的學(xué)校，從國家的信用再到經(jīng)濟(jì)企業(yè)信用，從機(jī)構(gòu)信用到個人的信用，都會出現(xiàn)備受質(zhì)疑的情況。大學(xué)校園并不是理想世界，社會上的信用危機(jī)同樣也會對大學(xué)生帶來一定的影響。但由于許多大學(xué)生的個人信用意識缺失，為許多網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了機(jī)會，若學(xué)生并未按照規(guī)定期限償還債務(wù)，則會降低他們的個人信用，同時還會增加逾期費(fèi)用，導(dǎo)致更大的債務(wù)壓力，將會嚴(yán)重影響大學(xué)生未來的職業(yè)發(fā)展，并極有可能成為他們?nèi)松袩o法根除的黑點(diǎn)。

三、思政教育視角下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為引導(dǎo)機(jī)制

（一）樹立學(xué)生正確的消費(fèi)觀念

對于當(dāng)代大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)行為，高校應(yīng)做到與時俱進(jìn)，積極創(chuàng)新，立足于社會主義核心價值觀念，充分運(yùn)用課堂、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)技術(shù)及具體實踐活動，來幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。首先，高校應(yīng)將學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的基礎(chǔ)理論知識及消費(fèi)觀念方面的教育與思政教育相互結(jié)合，融入到思政教學(xué)中，在教師的引導(dǎo)下，樹立學(xué)生的理性消費(fèi)觀念，提高他們的分辨能力，促使他們?nèi)娴乜创龁栴}、從不同的視角辯證地分析問題，清楚地認(rèn)知自我實際需求，并意識到當(dāng)前自身的重要任務(wù)是學(xué)習(xí)，以便將更多的精力投入到學(xué)習(xí)當(dāng)中，分清主次，從而拒絕享樂與拜金主義，摒棄金錢至上的錯誤思想[3]。其次，高校思政工作應(yīng)搶占網(wǎng)絡(luò)教育陣地，積極利用微信、微博等社交軟件，融入學(xué)生當(dāng)中，與他們進(jìn)行及時有效的溝通，共同討論網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與貸款現(xiàn)象，以便更加了解學(xué)生的真實想法，對錯誤觀念及時糾正，并向?qū)W生滲透正確的消費(fèi)觀念，大力推廣勤儉節(jié)約、綠色消費(fèi)的思想。

（二）培養(yǎng)理性消費(fèi)習(xí)慣

當(dāng)代大學(xué)生是我國未來發(fā)展與建設(shè)的希望，是實現(xiàn)中國夢的中堅力量，更是社會主義核心價值觀的踐行者，因此，要按照自身的實際經(jīng)濟(jì)情況，為了健康向上的學(xué)生與生活，合理適當(dāng)?shù)叵M(fèi)。而對于高校的學(xué)生管理人員來說，加強(qiáng)大學(xué)新生的消費(fèi)觀念教育則顯得尤為重要。首先，學(xué)生管理者應(yīng)完善新生教育工作，通過大學(xué)新生的入校教育，可以開展綠色消費(fèi)系列主題的培訓(xùn)，向新生傳遞合理適度消費(fèi)理念，教授科學(xué)有效制訂消費(fèi)計劃的方法，要努力做到節(jié)衣縮食、健康性的消費(fèi)，嚴(yán)禁奢侈浪費(fèi)、非理性的消費(fèi)行為。大學(xué)生要深刻意識到自身的身份與主要任務(wù)，應(yīng)做符合自身角色的事情。其次，高校應(yīng)加強(qiáng)對特殊學(xué)生的管理與監(jiān)督?？舍槍W(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)象展開全校性的問卷調(diào)查，掌握學(xué)生的具體情況，同時提前通知家長，與其默契配合，共同觀察學(xué)生的日常的經(jīng)濟(jì)來源與變化，對于異常情況及時采取有效措施，正確引導(dǎo)與糾正，徹底打消大學(xué)生的不良想法，避免惡性事件發(fā)生。

（三）培養(yǎng)學(xué)生誠信品質(zhì)

對于高校的管理人員與教育者來說，重視并加大誠實守信教育是他們工作中的根本任務(wù)，在當(dāng)前我國大力提倡“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的社會背景下，應(yīng)積極鼓勵學(xué)生在法律準(zhǔn)許的范圍中，按照自身的實際情況，通過金融機(jī)構(gòu)所提供的諸多便利條件開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的有關(guān)活動及社會實踐。但前提是要以誠信為本，勇敢承擔(dān)自身的責(zé)任，要具有強(qiáng)烈的社會責(zé)任感，不僅要做到對自己負(fù)責(zé)，同時也要顧及到他人的感受，對別人負(fù)責(zé)。應(yīng)本著實事求是的原則，合理貸款，切勿眼高手低，在維護(hù)自身利益的同時，也要嚴(yán)格約束自身的消費(fèi)行為，重視個人信譽(yù)，逐步增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險意識。高校輔導(dǎo)教師可以利用學(xué)校設(shè)立的助學(xué)貸款及獎學(xué)金項目，培養(yǎng)大學(xué)生的誠信品質(zhì)，讓他們要懂得感恩，積極奉獻(xiàn)，真正做到用知識改變命運(yùn)，為社會的建設(shè)與發(fā)展貢獻(xiàn)有效力量。

（四）重視金融安全教育

高?？赏ㄟ^不同的角度，向?qū)W生講解網(wǎng)絡(luò)貸款的危害及相關(guān)金融安全知識等，隨時關(guān)注學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為及思想發(fā)展動態(tài)，對于大學(xué)生的日常網(wǎng)絡(luò)購物中存在的常見問題，應(yīng)利用有效平臺及在體，及時引導(dǎo)與糾正。首先，高?？梢栽鲈O(shè)金融及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為有關(guān)的公共課程，或是定期開展這方面的主題活動，并利用校園板報、校內(nèi)網(wǎng)站加以輔助宣傳與教育。其次，高校還可以誠邀著名的金融專家及網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)的人員等來校指導(dǎo)，為學(xué)生傳授有效的識別騙局技巧，傳授科學(xué)的理財方法及思想，并講解具體的創(chuàng)業(yè)過程，用現(xiàn)實生活中的勵志創(chuàng)業(yè)故事，來激勵大學(xué)生奮發(fā)向上，努力學(xué)習(xí)。最后，高?？衫酶黝惛傎?，提高大學(xué)生的辨別能力，增強(qiáng)他們的金融安全意識，主動拒絕非法的網(wǎng)絡(luò)貸款行為。

（五）構(gòu)建良好校園文化

舒適輕松的校園氛圍有助于熏陶大學(xué)生的情操及品格，從而促使他們在良好的環(huán)境影響下，養(yǎng)成優(yōu)秀的個人習(xí)慣。對于當(dāng)前大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)行為，高?？梢詮囊韵聝煞矫嫒胧?，來構(gòu)建良好的校園文化。首先，高?？梢詷?gòu)建健康向上的校園環(huán)境，清理不規(guī)范的校園宣傳板報，重視學(xué)生的日常安全管理，禁止外來閑雜人員隨意出入學(xué)校，對來往的車輛逐一排查，并對其發(fā)放通行證，要加大日常校園排查力度，禁止相關(guān)非法機(jī)構(gòu)利用中介身份潛入校內(nèi)，通過學(xué)生兼職的方式，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。高校應(yīng)充分將學(xué)生會中的各個部門有效組織起來，調(diào)動學(xué)生團(tuán)體的力量，在校園全方位、大面積排查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸營銷行為，立即禁止，并給予嚴(yán)厲的處罰。其次，高校要積極與社會有關(guān)機(jī)構(gòu)建立長期合作關(guān)系，在構(gòu)建良好校園文化的同時，也要與社會有關(guān)部門共同整治學(xué)校周邊的網(wǎng)吧、娛樂場所等，為大學(xué)生消除一切不良誘因，真正打造健康、安靜、和諧、舒適的校園環(huán)境，最大程度地發(fā)揮校園文化對大學(xué)生全面健康發(fā)展的重要作用。

大學(xué)生是我國社會發(fā)展的中堅力量，更是祖國未來建設(shè)的希望，高校思政教育者應(yīng)積極引導(dǎo)大學(xué)生正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀念與行為，使其深刻意識到網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險及危害，從而促使他們自覺抵制不良的網(wǎng)貸消費(fèi)行為，健康、理性地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，辯證地看待網(wǎng)絡(luò)貸款。從根本上消除一切對大學(xué)生造成不良影響的因素，維護(hù)校園健康穩(wěn)定的環(huán)境。

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