摘 要：隨著全球化進(jìn)程的加快，國(guó)際貨物運(yùn)輸?shù)匚恢饾u提高，國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)也占有著舉足輕重的地位。在國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則十分重要，但由于我國(guó)法律以及有關(guān)規(guī)定的不明確，我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)了許多問(wèn)題。本文研究了保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵，了解了保險(xiǎn)利益原則的發(fā)展與應(yīng)用和保險(xiǎn)利益原則的意義，分析了保險(xiǎn)利益原則在我國(guó)的發(fā)展問(wèn)題并提出了建議。

關(guān)鍵詞：國(guó)際貨運(yùn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益原則；應(yīng)用；發(fā)展

國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的一種，是對(duì)在不同國(guó)家之間運(yùn)輸貨物所進(jìn)行的保險(xiǎn)，是為了彌補(bǔ)貨物在此運(yùn)輸過(guò)程中，因遭受危險(xiǎn)造成經(jīng)濟(jì)損失而采取的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，是當(dāng)今國(guó)際貿(mào)易中不可缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)。隨著國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)的興起，國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的地位也逐漸提高。國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是對(duì)在不同國(guó)家之間的貨物運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生的損失進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁，以使受害人的損失降到最低的限度。這種的補(bǔ)償是以達(dá)到或接近達(dá)到受害人的損失范圍，投保人或被保險(xiǎn)人不會(huì)因此而得利。因此，保險(xiǎn)的當(dāng)事人除了要遵守保險(xiǎn)合同各自義務(wù)外，還要共同遵守保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、補(bǔ)償原則、近因原則。其中，保險(xiǎn)利益原則占有極其重要的地位。

一、保險(xiǎn)利益原則概述

1.保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵

保險(xiǎn)利益，又稱可保利益或可保權(quán)益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，兩者一般具有利害關(guān)系，投保人或被投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的造成傷害而獲得經(jīng)濟(jì)利益。

在不同的保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益可以有不同的形式，但一般都表現(xiàn)為利益因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而得以保全。保險(xiǎn)利益是一種可以用確定的經(jīng)濟(jì)利益衡量的利益，保險(xiǎn)保障的是通過(guò)貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來(lái)實(shí)現(xiàn)其職能。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人一般只能收到以貨幣形式表現(xiàn)的賠償款，只能補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而給被保險(xiǎn)人帶來(lái)的有形損失，但因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而給被保險(xiǎn)人造成的無(wú)形損失一般是無(wú)法賠償?shù)?，例如，承載被保險(xiǎn)人特殊感情意義的保險(xiǎn)標(biāo)的受到損失，保險(xiǎn)人只能賠償給被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故的發(fā)生中所受到的情感和心理上的損傷是無(wú)法得到彌補(bǔ)的。所以，無(wú)法用金錢衡量的物品一般是不能承保的，即使可以承保，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)收到的損失也無(wú)法彌補(bǔ)。投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利益關(guān)系必須是合法的，例如物品和所有者之間的關(guān)系就是為法律所承認(rèn)的，而通過(guò)非法手段如走私所獲取的利益以及通過(guò)損害國(guó)家利益而得到的利益都不能作為可保利益。一些特殊情況下的關(guān)系，例如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)并不具有主要的合法關(guān)系，對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)也不具有保險(xiǎn)利益，但是如果債務(wù)人把某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人，那么債權(quán)人與抵押品之間的利益關(guān)系可以稱作可保利益。值得注意的是，在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人給予保障的，并不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益。

2.保險(xiǎn)利益原則的發(fā)展

英國(guó)是最早對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行規(guī)定的國(guó)家。1746年，為了遏制海上貿(mào)易中的賭博行為，英國(guó)頒布《海上保險(xiǎn)法》，確立了保險(xiǎn)利益原則，明確規(guī)定只有保險(xiǎn)標(biāo)的所有人簽訂的保險(xiǎn)合同才是有效的，為保險(xiǎn)利益原則的發(fā)展與完善奠定了良好基礎(chǔ)。之后大部分國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)利益原則的制定都在一定程度上受到了英國(guó)可保利益原則的影響，但各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定都不盡相同，大體可以分為大陸法系和英美法系。

大陸法系保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)的形成，經(jīng)歷了一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)、技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)、經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)三個(gè)階段。一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)起源于14世紀(jì)末的意大利，這一學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)利益等同于所有權(quán)，只要投保人能夠證明自己對(duì)貨物有所有權(quán)，那么就可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得保險(xiǎn)賠償。技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)由德國(guó)學(xué)者Benecke提出，他認(rèn)為，保險(xiǎn)標(biāo)的不是物的本身，而是投保人對(duì)該物存在的利益，保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人的關(guān)系不同，可保利益的種類也不同。經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)法是一門(mén)獨(dú)立的法律，只要被保險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有某種經(jīng)濟(jì)利益，而保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或毀滅都會(huì)影響到其利益，那么保險(xiǎn)人就不能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人缺乏保險(xiǎn)利益而拒絕賠付。

英美法系主要是以英國(guó)的保險(xiǎn)利益原則為標(biāo)準(zhǔn)的，澳大利亞，美國(guó)，日本等國(guó)家都在不同程度上體現(xiàn)了對(duì)其的支持，澳大利亞1909年的《海上保險(xiǎn)法》幾乎是英國(guó)保險(xiǎn)利益規(guī)定的翻版，美國(guó)雖然沒(méi)有具體的法典支持，但大多州的保險(xiǎn)法中都認(rèn)同保險(xiǎn)利益屬性的經(jīng)濟(jì)關(guān)系性，日本的商典認(rèn)可保險(xiǎn)利益用金錢區(qū)衡量和估算?？梢钥闯觯谟⒚婪ㄏ抵校?jīng)濟(jì)利益學(xué)說(shuō)已經(jīng)成為主流觀點(diǎn)。

3.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用

盡管大部分國(guó)家對(duì)于國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則都有一定的闡述與規(guī)定，但是在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用尤其是投保人何時(shí)具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)用并沒(méi)有固定的準(zhǔn)則，是十分靈活的。保險(xiǎn)利益原則起源于海上貿(mào)易的習(xí)慣，即當(dāng)貨物在運(yùn)輸途中，貨主可以通過(guò)交付海運(yùn)提單或其他具有物權(quán)性質(zhì)的運(yùn)輸單據(jù)轉(zhuǎn)移貨物的所有權(quán)。因此，買方在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，可能還不具有保險(xiǎn)利益，但從貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)起，既具有了保險(xiǎn)利益，如發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，就有權(quán)要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。在具體操作中，各國(guó)貨物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的具體時(shí)間由于雙方在合同中使用的貿(mào)易術(shù)語(yǔ)不同而不同，因此保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移時(shí)間也大相徑庭。根據(jù)國(guó)際商會(huì)修訂的《2010年國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)解釋通則》，對(duì)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移時(shí)間的規(guī)定有11種，根據(jù)它們適用的運(yùn)輸方式可以分為兩大類：

（1）適用于各種運(yùn)輸方式

這一類貿(mào)易術(shù)語(yǔ)包括CPT、CIP、FCA，DAT、DAP、DDP、EXW七種。

在CPT（運(yùn)費(fèi)付至）貿(mào)易術(shù)語(yǔ)下，風(fēng)險(xiǎn)劃分的界限為賣方將貨物交給自己指定的承運(yùn)人或第一承運(yùn)人，當(dāng)賣方將貨物嫁給承運(yùn)人時(shí)，可保利益便轉(zhuǎn)移給了買方；CIP（運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)付至）術(shù)語(yǔ)下可保利益的轉(zhuǎn)移時(shí)間與CPT貿(mào)易術(shù)語(yǔ)相同；FCA（貨交承運(yùn)人）術(shù)語(yǔ)下可保利益的轉(zhuǎn)移時(shí)間與CPT和CIP相似，不同的是FCA風(fēng)險(xiǎn)劃分的界限為賣方將貨物交給買方指定的承運(yùn)人，可保利益也在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)一并轉(zhuǎn)移買方；DAT（運(yùn)輸終端交貨）和DAP（目的地交貨）貿(mào)易術(shù)語(yǔ)都是以買方在交貨地點(diǎn)控制貨物作為風(fēng)險(xiǎn)劃分的界限，當(dāng)賣方在合同規(guī)定的交貨地點(diǎn)將貨物移交給買方時(shí)，可保利益也同時(shí)轉(zhuǎn)移給了買方；DDP（完稅后交貨）術(shù)語(yǔ)下，賣方在進(jìn)口國(guó)的交貨地點(diǎn)將貨物移交給買方時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，與此同時(shí)，可保利益也轉(zhuǎn)移給了買方；在EXY（工廠交貨）這一術(shù)語(yǔ)下，以買方在合同規(guī)定的交貨地點(diǎn)控制貨物作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的界限，即當(dāng)賣方在合同規(guī)定下把貨物置于買方的處置下時(shí)，可保利益便轉(zhuǎn)移給了買方。

（2）僅適用于水上運(yùn)輸方式

這一類貿(mào)易術(shù)語(yǔ)包括CFR、CIF、FAS、FOB四種。

CFR（成本加運(yùn)費(fèi)）術(shù)語(yǔ)和CIF（成本加保險(xiǎn)費(fèi)、運(yùn)費(fèi)）術(shù)語(yǔ)對(duì)于可保利益的轉(zhuǎn)移的規(guī)定是一樣的，可保利益都在賣方在裝運(yùn)港完成其交貨任務(wù)時(shí)轉(zhuǎn)移給買方，不同的是CFR條件下賣方僅需承擔(dān)貨物成本和運(yùn)輸費(fèi)用，而CIF條件下賣方處承擔(dān)成本和運(yùn)輸費(fèi)外還要承擔(dān)貨物的保險(xiǎn)費(fèi)；FAS（船邊交貨）術(shù)語(yǔ)下，賣方按照合同規(guī)定，將貨物運(yùn)輸?shù)教囟ㄑb運(yùn)港口并將貨物交到買方指派的船只旁即完成交貨任務(wù)，可保利益也轉(zhuǎn)移給了買方；FOB（船上交貨）術(shù)語(yǔ)下，可保利益在賣方在裝運(yùn)港口將貨物交到買方指派的船只上時(shí)轉(zhuǎn)移給了買方。

二、保險(xiǎn)利益原則的意義

保險(xiǎn)利益作為國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)原則中比較重要的一個(gè)原則，在國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中起著十分重要的作用，擁有深刻的意義。

1.可以防止賭博行為

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益是區(qū)分一個(gè)合同是保險(xiǎn)合同還是賭博合同的重要準(zhǔn)則?？杀＠嬷钥梢苑乐官€博行為是因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)合同的確立可以沒(méi)有保險(xiǎn)利益，那么很容易引起他人在沒(méi)有保險(xiǎn)利益的情況下對(duì)他人的生命或是財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保從而獲得利益，這就背離了保險(xiǎn)的初衷。從保險(xiǎn)的發(fā)展歷程上我們可以很容易明白這一點(diǎn)，例如在保險(xiǎn)發(fā)展的初期，保險(xiǎn)原則的發(fā)展還不完善，沒(méi)有可保利益原則的約束，許多人投保與自己毫無(wú)利益關(guān)系的船舶貨物，這樣僅僅支付少量的保險(xiǎn)費(fèi)，而一旦貨物受到損失就可以得到大筆的賠償金，由于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性，這無(wú)疑把保險(xiǎn)活動(dòng)看成了可以從中牟利的賭博行為。為了防止組織情況的發(fā)生，各國(guó)逐漸把可保利益原則納入國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)原則中。

2.可以防止道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)主要指保險(xiǎn)合同的投保人或被保險(xiǎn)人或其他關(guān)系人為圖謀賠款或是保險(xiǎn)金，有意促成保險(xiǎn)事故的發(fā)生或擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)不遵守保險(xiǎn)利益原則，那么就會(huì)誘使相關(guān)利益獲取人故意促成或有能力卻不阻止保險(xiǎn)事故的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則很好地阻止了這種現(xiàn)象的發(fā)生，避免縱容了社會(huì)上的道德風(fēng)險(xiǎn)。早期當(dāng)保險(xiǎn)利益原則尚未出現(xiàn)時(shí)，就發(fā)生過(guò)投保人為毫無(wú)利益關(guān)系的人投保后故意殺害被保險(xiǎn)人以獲取巨額的賠償?shù)陌咐?，保險(xiǎn)利益原則在一定程度上造成了社會(huì)和動(dòng)蕩不安。1774年英國(guó)制定的“人壽保險(xiǎn)法”第一次規(guī)定了保險(xiǎn)利益原則，這一原則的出現(xiàn)促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)利益原則在我國(guó)的發(fā)展問(wèn)題及解決建議

1.保險(xiǎn)利益在我國(guó)的發(fā)展及問(wèn)題

我國(guó)國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展的較晚，相關(guān)法律對(duì)保險(xiǎn)利益的解釋浮于表面，無(wú)法形成統(tǒng)一、準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，從而導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用上出現(xiàn)了許多問(wèn)題?！逗Ｉ谭ā窙](méi)有對(duì)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)利益的規(guī)定，而《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)利益概念的規(guī)定直到2009年新《保險(xiǎn)法》修訂通過(guò)后才有了具體闡述。在沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)利益之前，我國(guó)的國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)了許多差錯(cuò)，但是由于我國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定比較籠統(tǒng)，所以仍有許多問(wèn)題亟待解決。

正如上文所說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展并不完善，由此導(dǎo)致了許多有關(guān)于保險(xiǎn)利益原則的爭(zhēng)論與問(wèn)題。有的學(xué)者認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)法中對(duì)保險(xiǎn)利益的定義并不清晰，認(rèn)為“法律上承認(rèn)的利益”是我國(guó)立法上首次使用的術(shù)語(yǔ)，并且，在普通法中，“法律上承認(rèn)的利益”在多數(shù)場(chǎng)合與“法律利益”皆指法律上能夠受保護(hù)和強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)上的權(quán)利或者合同權(quán)利；還有一個(gè)問(wèn)題就是，由于我國(guó)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定不完善，所以在保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用上導(dǎo)致了許多糾紛，國(guó)情的不同、有關(guān)方面人才的緊缺也導(dǎo)致了我國(guó)國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)在應(yīng)用上的一些困難。

2.解決問(wèn)題的一些相關(guān)建議

第一，完善我國(guó)相關(guān)法律，明確有關(guān)界定。無(wú)規(guī)矩不成方圓，我國(guó)國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)方面的法律并未發(fā)展成熟，這對(duì)我們?cè)趯?shí)際上的應(yīng)用造成了一定程度上的阻礙。所以要盡快完善我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)，使其成為國(guó)際貨物運(yùn)輸發(fā)展的良好基礎(chǔ)與保障。要借鑒國(guó)際上相關(guān)法律的規(guī)定，盡量使我國(guó)的保險(xiǎn)法與國(guó)際接軌，避免由于國(guó)情不一而導(dǎo)致的應(yīng)用問(wèn)題。進(jìn)一步完善我國(guó)的《保險(xiǎn)法》和《海商法》，優(yōu)化國(guó)內(nèi)法律環(huán)境，完善保險(xiǎn)利益概念的界定并盡快投入到實(shí)踐中。

第二，培養(yǎng)有關(guān)人才，促進(jìn)發(fā)展。當(dāng)前國(guó)際貨物運(yùn)輸業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，但其歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)國(guó)際貨物運(yùn)輸業(yè)發(fā)展較晚，相關(guān)法律還需完善，所以當(dāng)務(wù)之急是培養(yǎng)相關(guān)行業(yè)的高精尖人才，我國(guó)還可以大力發(fā)展人才引進(jìn)機(jī)制，從英國(guó)等歐美國(guó)家引進(jìn)理念先進(jìn)、操作水平高的國(guó)際貨物運(yùn)輸行業(yè)的人才，同時(shí)我們也要為人才的培養(yǎng)建立良好的環(huán)境，爭(zhēng)取早日建立一支高素質(zhì)，高水平的專業(yè)化國(guó)際貨物運(yùn)輸業(yè)團(tuán)隊(duì)。

綜上所述，保險(xiǎn)利益原則在國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中占有著極其重要的地位，保險(xiǎn)利益原則也經(jīng)歷了很長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展到現(xiàn)代的模式，所以，我國(guó)要重視保險(xiǎn)利益原則，積極加快改進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)法中的不足之處，培養(yǎng)相關(guān)人才，為我國(guó)國(guó)際貨物運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展提供良好的環(huán)境與基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：郭肖男（1997- ），女，漢族，河北邯鄲人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，2015級(jí)本科生，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)