蔣吉德

一、前言

我國邊境貿(mào)易包括邊民互市貿(mào)易、邊境小額貿(mào)易兩種基本形式。邊民互市貿(mào)易指邊民在邊境線20公里以內(nèi)的，經(jīng)政府批準(zhǔn)開放的集市上，開展的限定金額以內(nèi)的商品交換活動(dòng)。目前，邊民互市貿(mào)易已然成為我國對(duì)外貿(mào)易體系中的重要一環(huán)，在廣西、云南、黑龍江等邊境省份的對(duì)外經(jīng)濟(jì)交流與人民群眾生活水平提升中發(fā)揮著不容小覷的作用。以云南省為例，2015年邊民互市貿(mào)易規(guī)模首次突破100億元，邊民互市貿(mào)易總值占全省邊境貿(mào)易總值的40%。隨著邊境貿(mào)易的日趨繁榮，邊境金融也獲得了顯著的發(fā)展，不僅初步形成了完善的現(xiàn)代銀行結(jié)算與融資服務(wù)體系，也建立起廣泛的境內(nèi)外支付網(wǎng)絡(luò)，為邊民互市貿(mào)易的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了堅(jiān)定的支持。同樣值得關(guān)注的是邊境貿(mào)易中的金融創(chuàng)新，多元化的金融創(chuàng)新推動(dòng)了邊民互市貿(mào)易的規(guī)模發(fā)展，為邊民互市貿(mào)易的縱深發(fā)展提供了有力的金融支撐。

二、邊民互市貿(mào)易中金融創(chuàng)新的項(xiàng)目

(一)金融政策創(chuàng)新

政策創(chuàng)新是其他項(xiàng)目創(chuàng)新的前提，只有具備了開放性、突破性的政策，邊民互市貿(mào)易才能得到良好的發(fā)展與穩(wěn)步的提升。在政策創(chuàng)新中，影響最大，效益最突出的莫過于中國人民銀行南寧支行于2013年下發(fā)的《廣西邊境個(gè)人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)管理辦法》。早在2010年，中國人民銀行就宣布廣西區(qū)為中國跨境貿(mào)易中人民幣結(jié)算的試點(diǎn)地區(qū)，2013年人民銀行等11家部委共同印發(fā)《云南省、廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，明確將跨境金融創(chuàng)新作為沿邊金融綜合改革的主線和核心內(nèi)容，這些都為邊民互市貿(mào)易進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。就以廣西東興市為例，作為毗鄰越南芒街市的邊境城市，東興實(shí)驗(yàn)區(qū)被明確為重點(diǎn)開發(fā)開放實(shí)驗(yàn)區(qū)，管理辦法的推出，極大地便利邊民間的互市貿(mào)易，不僅使得原先混亂的金融業(yè)務(wù)得到了規(guī)范，也有效降低了越南境內(nèi)傳統(tǒng)地?cái)傘y行結(jié)算所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，于中越邊民而言，意義深遠(yuǎn)。管理辦法出臺(tái)后，東興市邊民互市貿(mào)易獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，截止到2016年，互市貿(mào)易總額已達(dá)122億元。

(二)金融機(jī)制創(chuàng)新

目前，我國已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)總量?jī)H次于美國，但人民幣的國際化水平仍然很低，據(jù)國際清算銀行2016年全球外匯交易份額顯示，人民幣僅占4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美元、歐元、日幣。在人民幣的國際化發(fā)展中，邊境貿(mào)易結(jié)算占據(jù)了非常重要的地位。長(zhǎng)久以來，我國邊境貿(mào)易結(jié)算體系都沒有由銀行系統(tǒng)完全掌控，就以東興市為，負(fù)責(zé)人民幣與越南盾之間匯兌市場(chǎng)匯率的是越南的地?cái)傘y行。地?cái)傘y行是一種專門從事人民幣與越南盾之間現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)的攤點(diǎn)，政府管理很難到位，不可避免會(huì)主張黑市交易現(xiàn)象，嚴(yán)重?cái)_亂邊境秩序，甚至存在大量制造假幣的現(xiàn)象。為了規(guī)范邊境交易，完善金融秩序，防城港市的金融機(jī)構(gòu)在金融協(xié)會(huì)的牽頭下，構(gòu)建了統(tǒng)一的貨幣信息服務(wù)平臺(tái)，統(tǒng)一匯率報(bào)價(jià)，為邊民的互市貿(mào)易與結(jié)算提供了便利。在金融機(jī)制創(chuàng)新中，中國人民銀行南寧支行也發(fā)揮著非常重要的作用，積極打造廣西與周邊國家，如東盟、南亞國家的跨境資金清算循環(huán)圈和投融資循環(huán)圈，規(guī)范、促進(jìn)邊境貿(mào)易與邊民互市貿(mào)易發(fā)展。

(三)金融組織創(chuàng)新

金融組織創(chuàng)新也是當(dāng)前邊民互市貿(mào)易金融創(chuàng)新中的重要內(nèi)容，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行地方支行以及地方金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)成立相應(yīng)的金融扶持組織，來幫助邊民更好地開展互市貿(mào)易。比如，邊貿(mào)創(chuàng)業(yè)互助組。邊民受限于受教育程度與文化水平，在互市貿(mào)易中存在著不少的問題，貿(mào)然接受金融產(chǎn)品，很容易出現(xiàn)資金安全問題。創(chuàng)業(yè)互助組的主要職責(zé)就是幫助邊民與互市結(jié)算中心簽訂相應(yīng)的融資協(xié)議，幫助邊民理財(cái)，便于邊民更好地理財(cái)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，創(chuàng)業(yè)互助組很多時(shí)候還扮演著中介的角色，既需要幫助邊民拓展銷售渠道，同時(shí)也要幫助收購商處理原材料收購難的問題。除了創(chuàng)業(yè)互助組以外，金融信用管理組也是金融組織創(chuàng)新中的重要內(nèi)容。目前，越來越多的銀行推出了針對(duì)邊民互市貿(mào)易的產(chǎn)品，但邊民受種種因素的限制，在金融產(chǎn)品的使用中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，非常容易出現(xiàn)邊民、銀行、擔(dān)保企業(yè)一損俱損的狀態(tài)。金融信用管理組的主要職責(zé)就是突出信用管理，監(jiān)督交易結(jié)束后的還款情況。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新

為了深入推進(jìn)邊境地區(qū)邊民互市貿(mào)易的發(fā)展，使邊民互市貿(mào)易惠及更多的邊民，商業(yè)銀行紛紛根據(jù)邊民互市貿(mào)易的實(shí)際需要進(jìn)行了多元化的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新，并取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成效。金融服務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：首先，大力推出互市貿(mào)易卡等新興金融產(chǎn)品。農(nóng)行、工商、中行等銀行紛紛推出互市貿(mào)易卡，如農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行推出的農(nóng)行邊民貼息貸款惠農(nóng)卡，該卡僅限在廣西東興市邊民互市貿(mào)易區(qū)內(nèi)使用，貸款金額最高5萬元，一次授信，循環(huán)使用，側(cè)重中短期的融資功能。類似的還有中國銀行推出的互市貿(mào)易聯(lián)名卡，側(cè)重的是快捷支付；其次，研發(fā)新型的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展對(duì)邊民互市貿(mào)易中的金融創(chuàng)新提供了新的契機(jī)，一些商業(yè)銀行依托于網(wǎng)絡(luò)銀行便捷的服務(wù)功能，開發(fā)了新型的金融服務(wù)產(chǎn)品，如中國工商銀行廣西區(qū)分行推出的“邊貿(mào)通”系統(tǒng)，專門用于跨境匯款，以該系統(tǒng)作為匯款途徑，不僅可以有效地降低匯款時(shí)間，對(duì)匯款的安全性也有著很好的保障。

三、邊民互市貿(mào)易中金融創(chuàng)新存在的問題

(一)人民幣認(rèn)同度不高

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民幣的國際化水平也獲得了長(zhǎng)足的提升，但離作為真正的國際貨幣仍然有很長(zhǎng)一段要求。即使在于周邊國家的邊民互市貿(mào)易中，人民幣同樣存在著認(rèn)同度不高的問題。在我國邊民互市較為繁榮的地區(qū)，除了廣西、云南針對(duì)東南亞的互市中，人民幣有一定的認(rèn)同度，特別是針對(duì)越南芒街市的互市，人民幣可以直接購物消費(fèi)中，東北、西北等地的邊民互市中，人民幣所發(fā)揮的作用仍然較小，占據(jù)的市場(chǎng)份額也相對(duì)較低。

(二)兌換機(jī)制不通暢

在邊境貿(mào)易中，特別是邊民互市貿(mào)易中，人民幣與小幣種之間的兌換是非常重要的內(nèi)容，我國陸地接壤國共有14個(gè)，大多數(shù)維持著較為繁榮的邊境貿(mào)易，如中俄邊境貿(mào)易、中哈邊境貿(mào)易、中越邊境貿(mào)易、中緬邊境貿(mào)易等，盡管邊境貿(mào)易區(qū)眾多，但真正實(shí)現(xiàn)人民幣與小幣種兌換機(jī)制的只有中越和中緬，根據(jù)國務(wù)院部署，廣西東興市以及云南瑞麗市被劃分為全國重點(diǎn)開發(fā)開放區(qū)，廣西東興市可試行人民幣與越南盾的特許兌換業(yè)務(wù)，但并未普及開來，且匯率形成機(jī)制缺乏必要的公信力。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新乏力

在邊民互市貿(mào)易的金融創(chuàng)新中，金融服務(wù)創(chuàng)新居核心地位，地區(qū)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)度是否跟得上邊民互市貿(mào)易的發(fā)展速度直接關(guān)系到邊民互市貿(mào)易的發(fā)展水平。目前，盡管中行、農(nóng)行、工行等銀行在部分邊民互市貿(mào)易區(qū)已經(jīng)紛紛開展了金融服務(wù)創(chuàng)新，但也要深刻認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的金融服務(wù)創(chuàng)新相比于實(shí)際的金融服務(wù)需求而言，仍然有著很大的不足。傳統(tǒng)的第三國轉(zhuǎn)匯、現(xiàn)鈔結(jié)算等在不少邊境地區(qū)仍然盛行，而跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)實(shí)質(zhì)上是國家政策主導(dǎo)的產(chǎn)物，與金融機(jī)構(gòu)自身的創(chuàng)新有一定的區(qū)別。

(四)金融環(huán)境亟待改善

金融創(chuàng)新離不開良好的金融生態(tài)環(huán)境，比如完善的征信機(jī)制、良好的社會(huì)治安、優(yōu)良的法治水平等。但作為邊民互市貿(mào)易的邊境地帶，恰恰是金融生態(tài)環(huán)境較為惡化的地區(qū)。當(dāng)前，邊民互市貿(mào)易中廣泛存在的以貨易貨、地?cái)傘y行、現(xiàn)鈔交易等結(jié)算方式，不僅極不規(guī)范，而且容易引發(fā)各種犯罪事件，如洗錢、走私、販毒等。不僅如此，盡管我國征信機(jī)制的建設(shè)已經(jīng)日趨完善，但邊境地區(qū)受征信機(jī)制建設(shè)仍然相當(dāng)滯后，大量邊貿(mào)企業(yè)以及邊民信息尚沒有錄入征信機(jī)制中。

四、深入推進(jìn)邊民互市貿(mào)易金融創(chuàng)新的策略探討

(一)推進(jìn)金融服務(wù)體系建設(shè)

目前，邊境金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)相比于邊民互市貿(mào)易所需要的金融服務(wù)而言，仍然存在著較大的欠缺與不足，對(duì)此，需要深入推進(jìn)金融服務(wù)體系建設(shè)。首先，對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)而言，需要繼續(xù)貫徹落實(shí)走出去的一般方針，積極在毗鄰邊境國家開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，向邊境毗鄰國家的個(gè)人與企業(yè)提供完善的人民幣清算服務(wù)；其次，針對(duì)當(dāng)前金融產(chǎn)品與金融服務(wù)陳舊的現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)要積極做好內(nèi)源性金融服務(wù)的創(chuàng)新工作，探索人民幣海外代付等多項(xiàng)金融創(chuàng)新服務(wù)，為人民幣國際化之路打好基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)跨境金融合作

邊民互市貿(mào)易作為對(duì)兩國邊境人民互惠互利的貿(mào)易，需要兩國政府乃至金融機(jī)構(gòu)鼎力合作，如此，才能盡可能消除邊民互市貿(mào)易中可能存在的各種障礙與壁壘。對(duì)此，我國需要積極與毗鄰國家締結(jié)支付結(jié)算協(xié)議，并且致力于簽訂額度更高同時(shí)時(shí)間更長(zhǎng)本幣互換協(xié)議，盡可能提升邊境貿(mào)易中本幣結(jié)算規(guī)模。同時(shí)，我國還要與毗鄰國家在邊境地區(qū)互設(shè)金融機(jī)構(gòu)，就以中越邊民貿(mào)易為例，東興市需要在芒街市設(shè)立我國金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)芒街市也可以在我國境內(nèi)設(shè)置越南金融機(jī)構(gòu)。此外，我國金融機(jī)構(gòu)還需要支持毗鄰國家，如越南在我國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)開設(shè)人民幣結(jié)算賬戶，以深化金融合作作為金融創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容。

(三)完善金融環(huán)境

總體而言，我國當(dāng)前邊民互市貿(mào)易環(huán)境正處于歷史上最好的階段，但也要看到邊民互市貿(mào)易中存在的問題，尤其是我國邊境接壤地區(qū)均為欠發(fā)達(dá)國家，不少國家存在嚴(yán)重的政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)問題，比如緬甸。由此導(dǎo)致的直接后果便是邊境金融環(huán)境的惡化。對(duì)此，我國政府需要積極地與接壤國政府展開全方位、多層次合作，積極打擊邊境犯罪中容易出現(xiàn)的走私、藏毒、洗錢等犯罪活動(dòng)，為金融環(huán)境的創(chuàng)設(shè)與優(yōu)化打好基礎(chǔ)。同時(shí)針對(duì)當(dāng)前我國邊境地帶征信機(jī)制建設(shè)遲緩的現(xiàn)象，各金融機(jī)構(gòu)以及人民銀行需要深入落實(shí)邊民、邊貿(mào)企業(yè)的征信體制建設(shè)，將之納入到我國征信體系中。

五、結(jié)語

對(duì)邊民互市貿(mào)易而言，金融創(chuàng)新是非常基礎(chǔ)的內(nèi)容，金融創(chuàng)新所帶來的金融組織發(fā)展，金融服務(wù)增加等都有助于邊民互市貿(mào)易更好的開展，對(duì)此，我國政府需要積極引導(dǎo)金融創(chuàng)新，服務(wù)于邊境貿(mào)易。

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