【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)的影響下我國(guó)的金融環(huán)境需要銀行業(yè)都提高自身水平并加快轉(zhuǎn)型，因此工商銀行針對(duì)這種環(huán)境推出了一系列的“e-ICBC"互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，與此同時(shí)因?yàn)椴煌牡貐^(qū)都存在著差異，所以針對(duì)不同的地區(qū)設(shè)置不同的發(fā)展戰(zhàn)略是工商銀行當(dāng)前首要的問(wèn)題。文中首先分析了當(dāng)前工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及金融產(chǎn)品，然后總結(jié)了工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的問(wèn)題，最后提出了相應(yīng)的完善建議。

【關(guān)鍵詞】工商銀行 互聯(lián)網(wǎng) 金融業(yè)務(wù)

中國(guó)工商銀行的簡(jiǎn)稱(chēng)是工商銀行或者是工行，成立于1984年已有20多年的發(fā)展歷史，屬于國(guó)有銀行中最大的一家，工行秉承優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和多元化的產(chǎn)品及創(chuàng)新能力一直在銀行界位居行業(yè)之首。著力盤(pán)活信貸存量、用好增量，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，努力在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，保持了經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健和盈利的平穩(wěn)增長(zhǎng)。

一、工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品

（一）支付產(chǎn)品

1.工銀e支付。工商銀行為客戶(hù)提供的注冊(cè)方式不止此種，所有網(wǎng)點(diǎn)、自助終端、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀、移動(dòng)銀行、工行官網(wǎng)等均可開(kāi)啟此功能。工業(yè)銀行電子支付還提供公共支付、電子票務(wù)、專(zhuān)家注冊(cè)服務(wù)等，將電子支付滲透到消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)的各個(gè)方面。

2.線上POS。在線pos服務(wù)是一種面向網(wǎng)上商家的非接觸式計(jì)費(fèi)服務(wù)，支持各種支付方式和卡的在線計(jì)費(fèi)終端。

3.工銀e繳費(fèi)。工銀e繳費(fèi)有助于客戶(hù)日常消費(fèi)的使用更加便捷，可以通過(guò)手機(jī)用戶(hù)端進(jìn)行支付和生活繳費(fèi)，可以辦理很多業(yè)務(wù)包括手機(jī)充值、家庭用電用水繳費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、交通罰單等很多業(yè)務(wù)，讓客戶(hù)足不出戶(hù)就可以辦理各種業(yè)務(wù)。

（二）貸款產(chǎn)品

1.逸貸。逸貸是工商銀行的一項(xiàng)新產(chǎn)品，對(duì)一般公共小額信貸的貸款需求具有包容性，基于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，為客戶(hù)提供全面的在線應(yīng)用，立即向信貸群體提供資金貸款需求。公司通過(guò)對(duì)客戶(hù)管理數(shù)據(jù)的綜合分析，掌握了企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，驗(yàn)證了匹配的信貸額度，使客戶(hù)能夠享受到無(wú)時(shí)間、無(wú)地域影響的金融服務(wù)，真正做到了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用、可回收服務(wù)。

2.網(wǎng)貸通。網(wǎng)貸通是工行制定的一款針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人的貸款服務(wù)，具有“短、頻、急”的優(yōu)點(diǎn)，為客戶(hù)提供快讀的貸款需求。本產(chǎn)品為中小企業(yè)提供了一個(gè)單一的審批信用額度，自愿還款，信用額度回收服務(wù)，高達(dá)3000萬(wàn)元貸款額度，為中小企業(yè)解決融資困難和昂貴的便捷道路。

二、工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問(wèn)題

（一）客戶(hù)體驗(yàn)受限

工商銀行正式推出的“e-ICBC”戰(zhàn)略結(jié)合了平臺(tái)、支付和融資三項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，與工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)圖形成鮮明對(duì)比的是，許多分支機(jī)構(gòu)，包括工行的分支機(jī)構(gòu)，都面臨著受到冷漠對(duì)待的尷尬。與擁有眾多離線業(yè)務(wù)合作伙伴的支付寶相比，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域的建設(shè)較為薄弱。當(dāng)然，這與銀行機(jī)構(gòu)的金融嚴(yán)格性密切相關(guān)。工行在擴(kuò)大應(yīng)用前景方面的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，客戶(hù)當(dāng)然也不會(huì)選擇經(jīng)驗(yàn)有限、應(yīng)用不當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）市場(chǎng)占有額不高

就營(yíng)銷(xiāo)體系的角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)前工行在金融產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)和考核方面對(duì)客戶(hù)經(jīng)理而言是非常不利的，因此客戶(hù)經(jīng)理在對(duì)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上非常的不積極。就營(yíng)銷(xiāo)渠道而言，工行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的也不好，有的網(wǎng)點(diǎn)是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)管理人員開(kāi)發(fā)的，沒(méi)有太多的營(yíng)銷(xiāo)方式所以市場(chǎng)占有率不高。還有分銷(xiāo)體系也及其不完善，有的時(shí)候會(huì)被一些時(shí)間和地點(diǎn)因素所影響，因此就不能做到和客戶(hù)很好的溝通，所以客戶(hù)就不能很好的體驗(yàn)到全方位的服務(wù)。此外，ATM機(jī)具、POS機(jī)具、電話銀行渠道、網(wǎng)上銀行渠道等方面的負(fù)荷小，功能有待提高。

三、工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略的完善與建議

（一）提升客戶(hù)體驗(yàn)

目前，工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中的許多產(chǎn)品，其中大部分都是在線產(chǎn)品，都不易獲得新客戶(hù)，盡管工行已逐步開(kāi)放注冊(cè)界面，但與支付寶、Weixin付款相比，無(wú)論界面設(shè)計(jì)、功能覆蓋、應(yīng)用范圍、可操作性，都存在較大差距。盡管在客戶(hù)體驗(yàn)方面做了許多積極的嘗試，商業(yè)銀行仍然需要向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)。同時(shí)，豐富的應(yīng)用環(huán)境是其快速發(fā)展的重要因素之一。工行需要在本地消費(fèi)中扎根，收集當(dāng)?shù)匦蓍e旅游、餐飲、美容健身、醫(yī)療教育和醫(yī)療保健等方面的信息，并為消費(fèi)者提供付費(fèi)場(chǎng)所。積極推廣e支付、線上POS收單等業(yè)務(wù)，使消費(fèi)者通過(guò)工行產(chǎn)品獲得真正的利益和便利；使商家節(jié)省時(shí)間和精力來(lái)完成資金的籌集。讓工行的互聯(lián)網(wǎng)金融成為一項(xiàng)無(wú)處不在、無(wú)障礙的服務(wù)。

（二）擴(kuò)大市場(chǎng)

繼續(xù)推進(jìn)商品營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)一步完善評(píng)估激勵(lì)機(jī)制、營(yíng)銷(xiāo)方法和活動(dòng)，調(diào)動(dòng)和激發(fā)員工營(yíng)銷(xiāo)積極性。以名片、個(gè)人商業(yè)貸款、小額小額貸款、中小企業(yè)客戶(hù)不斷推動(dòng)商品營(yíng)銷(xiāo)。我們將把大型、高效和強(qiáng)大的業(yè)務(wù)整合到核心客戶(hù)系統(tǒng)中。通過(guò)個(gè)人貸款規(guī)模、金融產(chǎn)品等資源優(yōu)先向核心客戶(hù)傾斜，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展，增加農(nóng)村新卡和新渠道的數(shù)量。二是加強(qiáng)與政府有關(guān)部門(mén)、供銷(xiāo)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)合作社的合作，提高農(nóng)業(yè)資金信息的敏感性，搞好農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售企業(yè)和征地拆遷資金融資。

參考文獻(xiàn)

[1]趙勇.我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究[J].企業(yè)改革與管理，2016（O1）：110-111.

[2]方毅.Apple Pay進(jìn)入中國(guó)，機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？[J].中國(guó)商論，2016（04）.

[3]曹宇飛，魏冬梅，曹婉春.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融策略研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016（06）：40.

作者簡(jiǎn)介：張靜靜（1993-），女，漢族，安徽人，本科。