霍建軍 杜海波 裴玉生

摘 要 靜寧縣屬國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣、六盤山片區(qū)特困地區(qū)，同時(shí)也是全國(guó)蘋果規(guī)模栽培第一縣，靜寧縣金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞蘋果產(chǎn)業(yè)，不斷提高金融服務(wù)水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，大力支持蘋果產(chǎn)業(yè)鏈上下游發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和脫貧攻堅(jiān)提供了堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)支撐。本文從靜寧縣蘋果產(chǎn)業(yè)自身和金融扶持方面的困境進(jìn)行了分析，圍繞“一帶一路”經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探討性的提出了蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的破局之策，旨在進(jìn)一步促進(jìn)靜寧蘋果產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提質(zhì)增效，實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)縣富民的目的。

關(guān)鍵詞 蘋果產(chǎn)業(yè)；金融支持；產(chǎn)業(yè)扶貧

一、靜寧蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

靜寧縣位于甘肅省東部，處于“絲綢之路”黃金段，是農(nóng)業(yè)部劃定的全國(guó)蘋果優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)之一，蘋果產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)連續(xù)30多年的發(fā)展，目前果園總面積達(dá)到了101.2萬(wàn)畝，是全國(guó)蘋果規(guī)模栽培第一縣。靜寧蘋果先后獲得“中華名果”等13個(gè)大獎(jiǎng)，成功注冊(cè)為全國(guó)馳名商標(biāo)，擁有國(guó)家地理標(biāo)志產(chǎn)品保護(hù)、綠A產(chǎn)品基地、出口創(chuàng)匯基地和良好農(nóng)業(yè)規(guī)范（GAP）基地認(rèn)證四張國(guó)家級(jí)名片，靜寧先后被國(guó)家林業(yè)總局、中國(guó)果品流通協(xié)會(huì)評(píng)為“中國(guó)蘋果之鄉(xiāng)”。

二、金融支持靜寧蘋果產(chǎn)業(yè)的主要措施

（一）信貸政策扶持蘋果產(chǎn)業(yè)。人行靜寧縣支行先后出臺(tái)了《支持蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列關(guān)于金融支持蘋果產(chǎn)業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、解決“融資難、融資貴”問(wèn)題的政策和措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)拓縣域“三農(nóng)”和中小微企業(yè)市場(chǎng)，全縣涉農(nóng)貸款占比達(dá)到了87.8%。人民銀行累計(jì)發(fā)放支農(nóng)和扶貧再貸款20.54億元，執(zhí)行優(yōu)惠準(zhǔn)備金率累計(jì)釋放信貸資金12.4億元，近5年金融機(jī)構(gòu)貸款增速保持在了10%以上。引導(dǎo)縣轄8家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度，開(kāi)展“一對(duì)一”定向支持服務(wù)，對(duì)18家果品產(chǎn)業(yè)、7家龍頭企業(yè)和103戶果農(nóng)授信14.5億元，累計(jì)發(fā)放貸款16.13億元。

（二）不斷加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，先后推出“金果聯(lián)盟”、“金果寶”、“信貸自治村”、“四融”平臺(tái)等信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式37項(xiàng)，全縣金融機(jī)構(gòu)涉果貸款余額30.35億元，占全部貸款的39.74%。農(nóng)業(yè)銀行為常津果業(yè)發(fā)放“跨境參融通”貸款4800萬(wàn)元，支持企業(yè)開(kāi)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行于2013年組織67家涉果企業(yè)成立了“金果聯(lián)盟”組織，率先推出“金果聯(lián)盟”信貸產(chǎn)品，共加入龍頭企業(yè)17家、小微企業(yè)361家、合作社543個(gè)、家庭農(nóng)場(chǎng)147個(gè)，累計(jì)發(fā)放“金果聯(lián)盟”貸款13.21億元，目前余額8.76億元，貸款企業(yè)數(shù)占到了入會(huì)企業(yè)總數(shù)的73.21%。

（三）穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧步伐。靜寧成紀(jì)村鎮(zhèn)銀行以扶貧再貸款資金為依托，在12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)30個(gè)行政村設(shè)立“信貸自治村”信貸模式，累計(jì)為從事蘋果種植業(yè)的1412貧困戶農(nóng)戶發(fā)放“信貸自治村”貸款1.47億元，貸款利率低于全縣金融機(jī)構(gòu)平均利率2.22個(gè)百分點(diǎn)，讓利農(nóng)民利息支出178.03萬(wàn)元，46個(gè)“信貸自治村”中621個(gè)貧困戶已實(shí)現(xiàn)脫貧，全縣貧困發(fā)生率由19.27%下降至13.54%。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力蘋果產(chǎn)業(yè)。人保財(cái)險(xiǎn)公司聯(lián)合財(cái)政、人行、林業(yè)局于2013年推行蘋果“豐產(chǎn)園”保險(xiǎn)，通過(guò)“財(cái)政補(bǔ)貼+農(nóng)戶自籌”的方式推進(jìn)蘋果產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，2017年投保面積13.09萬(wàn)畝，涉及21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、284個(gè)村社、26385戶農(nóng)戶，當(dāng)年總賠款17803戶1322萬(wàn)元，戶均賠款743元，有效規(guī)避了自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）優(yōu)化改善農(nóng)村支付環(huán)境。人行靜寧縣支行積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和自助機(jī)具布施步伐，至2017年末全縣設(shè)立助農(nóng)服取款務(wù)點(diǎn)437個(gè)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和333個(gè)行政村的“全覆蓋”，逐步構(gòu)建起了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，建成鄉(xiāng)鎮(zhèn)電商服務(wù)站16個(gè)，村級(jí)服務(wù)點(diǎn)100個(gè)，示范企業(yè)3家，線上交易8900萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)了23%。2017年通過(guò)電商渠道向“一帶一路”沿線國(guó)家和地區(qū)銷售蘋果1.17萬(wàn)噸，實(shí)現(xiàn)出口創(chuàng)匯1.6億元。

三、金融支持蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的困境

（一）金融設(shè)施建設(shè)不足。金融基礎(chǔ)設(shè)施作為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的硬件，其完善程度直接影響著金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持效率。目前，靜寧縣8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在城區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)31家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)48家。全縣非現(xiàn)金支付終端、ATM機(jī)布放和POS布放密度分別僅為1165臺(tái)/萬(wàn)人、1.6臺(tái)/萬(wàn)人和15.79臺(tái)、萬(wàn)人，需要進(jìn)一步增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量；從結(jié)構(gòu)來(lái)看，很多鄉(xiāng)、鎮(zhèn)只有農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立了1家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，難以滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)需求。

（二）金融服務(wù)效率不高。目前金融機(jī)構(gòu)普遍上收信貸審批權(quán)限，一些金融機(jī)構(gòu)一筆貸款從申請(qǐng)到批準(zhǔn)發(fā)放，要經(jīng)過(guò)層層申報(bào)、調(diào)查、審批，時(shí)間少則半個(gè)月，多則數(shù)月。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求季節(jié)性強(qiáng)、時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快，難以得到及時(shí)滿足。據(jù)國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)常津果品公司反映，正常一筆貸款申請(qǐng)下來(lái)，貸款所要的資料至少要編一本幾百頁(yè)的厚書，往往一筆貸款經(jīng)過(guò)層層審批發(fā)放到手時(shí)，企業(yè)已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了最佳發(fā)展時(shí)機(jī)。

（三）金融服務(wù)水平不高。當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，而票據(jù)融資、林權(quán)證、訂單、倉(cāng)單貸款尚處于摸索階段，尚未全面推廣。而縣域信用體系建設(shè)尚不完善，涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押和擔(dān)保，加之財(cái)務(wù)體系不健全，無(wú)法及時(shí)從銀行取得貸款，直接影響了果品企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

四、蘋果產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的破局策略

（一）科學(xué)優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。首先是加大信貸扶持力度。進(jìn)一步發(fā)揮信貸導(dǎo)向評(píng)估機(jī)制作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入開(kāi)展實(shí)地調(diào)查，掌握產(chǎn)業(yè)主體的資金需求狀況，因地制宜加大貸款投入。建議進(jìn)一步建立和完善金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信貸投入的考核激勵(lì)辦法，引導(dǎo)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其次是改善農(nóng)村支付環(huán)境。要從數(shù)量上進(jìn)一步均衡金融機(jī)構(gòu)的布局，為金融服務(wù)盲區(qū)增設(shè)新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加ATM機(jī)、POS機(jī)等自助機(jī)具的布放，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

（二）加大金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。首先是加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持有利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)理念，在涉農(nóng)貸款發(fā)放上不斷改進(jìn)和創(chuàng)新方式，推出符合蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的服務(wù)方式和信貸產(chǎn)品。對(duì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，要進(jìn)一步擴(kuò)大林權(quán)、訂單、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款等抵押擔(dān)保信貸方式，探索以股權(quán)、商標(biāo)品牌、特約經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。其次是推進(jìn)多元化發(fā)展。不斷提高金融從業(yè)人員素質(zhì)，加大金融知識(shí)的宣傳力度，用好“金果寶”、“金果聯(lián)盟”等已成熟的信貸產(chǎn)品，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多元化和金融服務(wù)方式的多樣化，切實(shí)提高金融支持靜寧縣蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力。

（三）加快金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。首先是是建立健全信用體系。要結(jié)合縣域?qū)嶋H，制定信用體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃，并統(tǒng)一中小企業(yè)及農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，做好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用企業(yè)及信用農(nóng)戶的評(píng)定工作。其次是是加大信用知識(shí)宣傳力度。通過(guò)微信等新興媒介宣傳工具，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。