周琦

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合產(chǎn)生的新型金融服務(wù)方式，近幾年來，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅速發(fā)展深刻地影響和轉(zhuǎn)變了中國的金融體系，同時(shí)也對(duì)居民的生產(chǎn)生活方式造成巨大的影響，在其發(fā)展過程中，規(guī)范化消費(fèi)金融對(duì)促進(jìn)其長遠(yuǎn)發(fā)展是非常有必要的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)金融 規(guī)范化發(fā)展

自互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展以來，消費(fèi)金融正經(jīng)歷著翻天覆地的變化，尤其最近幾年，以電子商務(wù)委托的電商平臺(tái)的消費(fèi)信貸的興起和普遍接受，使得各種消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和平臺(tái)，以及各式各樣的消費(fèi)金融服務(wù)如同春筍般涌現(xiàn)，在如此快捷的消費(fèi)環(huán)境下，新時(shí)代的居民也逐漸傾向于該種金融消費(fèi)方式，并在多樣式的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融下，使得消費(fèi)者有更多的選擇空間來滿足自己的消費(fèi)需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅速發(fā)展，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理并未與之相適應(yīng)，消費(fèi)金融仍然存在許多不規(guī)范的地方。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念辨析

消費(fèi)金融廣義上可以理解為與消費(fèi)有關(guān)的全部金融行為，狹義上可以認(rèn)為是為了滿足城鎮(zhèn)居民對(duì)消費(fèi)金融工具和金融產(chǎn)品消費(fèi)需求而提供的服務(wù)。目前常見的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的形式有三種，這三種總體上是能夠滿足不同人群的消費(fèi)需求，分別是p2p平臺(tái)的消費(fèi)金融形式，大學(xué)生分期消費(fèi)金融形式以及電商消費(fèi)金融形式。

P2P平臺(tái)消費(fèi)金融形式這類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融形式主要是p2p借款，大致理解就是消費(fèi)根據(jù)消費(fèi)者的需求通過平臺(tái)所公布的借款種類，再次經(jīng)過平臺(tái)查核之后再上線，然后再有出借人進(jìn)行資金的出借，以此滿足借款人的消費(fèi)需求，并再到期之后，由消費(fèi)者向出借人進(jìn)行還本付息的一種方式。

大學(xué)生分期消費(fèi)金融形式這種主要是通過大學(xué)生分期平臺(tái)來滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，也可以理解為由理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行打包，并且包裝成有特色的理財(cái)金融產(chǎn)品，最后僅供應(yīng)給投資者進(jìn)行投資，大學(xué)生在分期消費(fèi)金融形式中所獲得的資金都用于購買商品和服務(wù)，下來由分期平臺(tái)提供服務(wù)給大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)，最終由消費(fèi)者還本付息。

電商消費(fèi)金融形式適用于電商平臺(tái)，例如阿里集團(tuán)的螞蟻花唄，京東商城的京東白條等，類似于這些平臺(tái)的運(yùn)作方式都如初一轍，比如阿里集團(tuán)的螞蟻花唄，大部分主要針對(duì)的是淘寶，聚美等這些開通分期服務(wù)的商家所上線的產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)金融的規(guī)范化問題

（一）信用管理建設(shè)未規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展起來，其居民用戶規(guī)模迅速擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提升了消費(fèi)金融的效率以及消費(fèi)者享受金融服務(wù)的便利性，但也存在著信用風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融融資渠道窄的相關(guān)問題。對(duì)于新涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，主要針對(duì)大學(xué)生群體的分期購物平臺(tái)來說，大學(xué)生群體是沒有穩(wěn)定的收入，素質(zhì)和渠道水平的不確定性，這使得平臺(tái)在客戶群體持續(xù)性等方面臨巨大的挑戰(zhàn)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)還未全面普及，對(duì)于借款人的信用判斷主要還是依據(jù)央行的個(gè)人征信系統(tǒng)。在缺乏有效征信系統(tǒng)支持的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于借款人的所有信息也無法全面了解，這就加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于門檻低，利潤高的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，應(yīng)該加大借貸人的信用審核力度，更好的完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)體系。

（二）監(jiān)管力度薄弱

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模的日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢日益凸顯，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的從業(yè)主體已經(jīng)涉及到了電子商務(wù)公司，p2p平臺(tái)等。但其在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)中已經(jīng)存在不法分子竊取用戶信息資料進(jìn)行非法操作，或違規(guī)的操作人員為牟利導(dǎo)致交易雙方交易信息泄露，對(duì)用戶、投融資者還是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本身都將造成毀滅性沖擊，對(duì)于該類金融行為的監(jiān)管還屬于摸索階段，還未形成成熟合理的監(jiān)管方式，其次相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)立法滯后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的立法無法迅速囊括所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，難成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，再者互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍界定困難，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都是在互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行傳輸、交換和保存的，其業(yè)務(wù)范圍不斷發(fā)生著動(dòng)態(tài)變化。監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)范圍被界定后，新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)會(huì)迫使監(jiān)管部門不得不繼續(xù)更新法律。若法律更新步伐與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新步伐相差較大，就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展埋下隱患，可能威脅互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定。與此同時(shí)，要監(jiān)管一個(gè)業(yè)務(wù)或交易行為是否非法是比較困難的。因?yàn)橐袛嗥浜戏ㄐ?，就要?duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、審查以及公示，而交易數(shù)據(jù)是可能被篡改、編造的，這加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)判斷的難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在行業(yè)的交叉、混合上比傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對(duì)它的監(jiān)管需要全新的監(jiān)管主體和監(jiān)管立場，以提高監(jiān)管效率和消除監(jiān)管的真空地帶。

（三）金融產(chǎn)品及平臺(tái)機(jī)構(gòu)的法律地位

伴隨著各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)和平臺(tái)蜂擁而現(xiàn)，但其合法性有待考核?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在成立最開始對(duì)其業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是有所劃定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的擴(kuò)大，業(yè)務(wù)范圍不斷延伸，實(shí)際操作業(yè)務(wù)與最開始的劃定比較相差較大，對(duì)于超出的業(yè)務(wù)范圍及其合法性并未做解釋，投資者難以做出明確判斷。此外，目前我國并沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任分配尚不明確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)及產(chǎn)品的合法性無法進(jìn)行有效追蹤，造成當(dāng)前消費(fèi)金融的相關(guān)產(chǎn)品仍然有不少是不規(guī)范的。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)范化過程中最重要的就是對(duì)居民的信用進(jìn)行及時(shí)的把控。而相對(duì)于傳統(tǒng)的金融憑借人民銀行的企業(yè)征信和個(gè)人的征信數(shù)據(jù)就可以實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是居多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融并沒有直接接入人民銀行的征信系統(tǒng)，根本無法直接看到居民信用消息，例如居民的財(cái)產(chǎn)、收入、貸款、金融機(jī)構(gòu)交易信息等信息，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)需要自己去積累大量的數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)大量數(shù)據(jù)的依靠是自然存在的。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，大多數(shù)消費(fèi)場景中自然產(chǎn)生并且記錄了居民的大量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括了居民行為，位置遷移，交易記錄等。例如，在電商淘寶的試用下，可以記錄下居民的歷史購物詳單，物流，上網(wǎng)行為風(fēng)格愛好等信息。這些數(shù)據(jù)是和信用相關(guān)度非常高，可以反映居民的還款能力和還款意愿，是在風(fēng)險(xiǎn)控制中不能缺少的，占據(jù)的比重是很大的，是信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估最好的數(shù)據(jù)。除了上面的數(shù)據(jù)，一些居民的行為數(shù)據(jù)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意義也是重大的，比如居民是否經(jīng)?？桃怆[藏自己，是否具有重大心理疾病等，這也可以作為一個(gè)重要的評(píng)估因素。同時(shí)，也要逐漸使得各類非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、新興金融組織與整個(gè)信用體系建設(shè)融合起來，使其能夠有效利用各類信用數(shù)據(jù)庫，同時(shí)提供更多的消費(fèi)信用信息積累。

（二）加大監(jiān)管力度

首先在維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新精神和普惠性的基礎(chǔ)之上，必須進(jìn)行及時(shí)懲罰各種金融欺詐行為。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展參差不齊，少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運(yùn)營中根本沒有建立數(shù)據(jù)的采集和相關(guān)的分析體系，而是披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣不道德地做傳統(tǒng)金融。至此，必須不斷研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展演變，劃清各種商業(yè)模式與違法犯罪行為的界限，金融監(jiān)管部門需加大監(jiān)管力度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展。

其次，法律本身也具有規(guī)范市場主體行為的監(jiān)督約束作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融產(chǎn)品，現(xiàn)存的金融監(jiān)管體系還有待完善，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。政府部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)章，使監(jiān)管做到有章可依，重要的是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)、業(yè)務(wù)范圍等各種方面進(jìn)行劃定。該劃定應(yīng)當(dāng)具有認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)及涉及資金活動(dòng)的功能，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)參與雙方的交易方式、權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任，從法律角度保護(hù)企業(yè)和客戶的合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的自律性

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)自律與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相比有它自己獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，優(yōu)點(diǎn)大部分主要在于效果明顯、自覺性強(qiáng)、作用范圍大?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的自律程度，不僅對(duì)金融監(jiān)管的效果有很大的作用，而且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的前景也有很重要的促進(jìn)作用。所以在往后時(shí)間內(nèi)，既要強(qiáng)化監(jiān)管，防止信用風(fēng)險(xiǎn)和犯罪行為，又要積極促進(jìn)金融行業(yè)自律行為，引導(dǎo)和完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理。

對(duì)于國家來說，政府應(yīng)該加強(qiáng)科學(xué)指導(dǎo)，形成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)范，并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)自律組織的形成，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性。從企業(yè)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行必要的溝通和合作，發(fā)揮企業(yè)的自主性和能動(dòng)性，制定自律標(biāo)準(zhǔn)，建立約束機(jī)制，因此建議培育互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，從而引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

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