■鄭 熤

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或其他電子媒介來實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)或信息的購買、銷售與交換的金融交易方式。隨著中國經(jīng)濟(jì)市場的不斷健全發(fā)展，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的日漸成熟，銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化派生出的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式已經(jīng)是當(dāng)今銀行發(fā)展的主流方向。在市場瞬息萬變的今天，國內(nèi)金融行業(yè)的競爭也隨之加劇，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用越發(fā)廣泛，在為行業(yè)增添了新的發(fā)展動(dòng)力的同時(shí)也為行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供了更多的選擇思路。

一、我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要是以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等移動(dòng)終端為載體，以零售客戶為主要發(fā)展對象，通過在線業(yè)務(wù)辦理和移動(dòng)支付等模式進(jìn)一步推廣拓展零售業(yè)務(wù)，以達(dá)到增加業(yè)務(wù)結(jié)算量，提升知名度，提高市場占有率的效果。從現(xiàn)階段來看，隨著國內(nèi)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模、行業(yè)市場影響力以及服務(wù)范圍等方面不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展方向也是不斷向前的。然而，在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展實(shí)踐中的問題和矛盾也越來越突出，比如當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到第三方支付平臺(tái)挑戰(zhàn)，產(chǎn)品安全性有待提高等。此外，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在創(chuàng)新性、銷售定位及銷售方式上也存在一些問題。第一，當(dāng)前產(chǎn)品多以將銀行線下業(yè)務(wù)照搬至線上進(jìn)行的運(yùn)行模式，本質(zhì)上沒有創(chuàng)新；第二，產(chǎn)品本身定位模糊，產(chǎn)品設(shè)計(jì)普遍存在面面俱到樣樣不精的問題，個(gè)性化較差，客戶黏度不足；第三，產(chǎn)品營銷活動(dòng)仍然基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)捆綁模式，客戶接受意愿較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大環(huán)境中，從商業(yè)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并以此謀求經(jīng)營模式突破和金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，綜合考慮現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，審視當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式的優(yōu)勢與不足，探求更為安全、高效、增利的運(yùn)行模式，促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式在更健康的軌道上運(yùn)行，最終實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行綜合競爭力不斷提升，金融市場秩序穩(wěn)定向前發(fā)展成為當(dāng)前發(fā)展商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略目標(biāo)。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)品的特點(diǎn)

當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是以互聯(lián)網(wǎng)為信息傳輸通道，以后臺(tái)計(jì)算機(jī)處理中心為核心，完成資金支付、信息處理和資源配置等動(dòng)作的運(yùn)作模式。該模式中銀行創(chuàng)新開發(fā)的產(chǎn)品主要以第一代網(wǎng)上銀行為代表，第二代手機(jī)銀行為主流，第三代智能自助設(shè)備為創(chuàng)新發(fā)展樣板以及其他網(wǎng)絡(luò)化自助設(shè)備客戶端形成的客戶體驗(yàn)產(chǎn)品線組成，其特點(diǎn)可以總結(jié)歸納為以下幾個(gè)方面：

1.操作使用便捷，客戶體驗(yàn)感較好。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在設(shè)計(jì)之初就以高效便捷為競爭核心，打破空間和時(shí)間的限制，以達(dá)到增強(qiáng)客戶體驗(yàn)感的目的。商業(yè)銀行通過傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行和新興手機(jī)銀行等便攜式客戶端系統(tǒng)平臺(tái)以及當(dāng)下主流社交平臺(tái)的嵌入式小程序，依托于后臺(tái)計(jì)算機(jī)的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)在業(yè)務(wù)處理層面和信息傳播層面的優(yōu)勢，為客戶提供全天候的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。這種服務(wù)范圍廣、服務(wù)內(nèi)容多樣且具有較強(qiáng)時(shí)效性的服務(wù)模式是傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式無法實(shí)現(xiàn)的。以小型城市商業(yè)銀行贛州銀行為例，開通贛州銀行網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行的客戶，只需要登入客戶端就能夠輕松便捷的辦理所需業(yè)務(wù)，免去前往網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)等候時(shí)間。這種運(yùn)營模式在降低銀行運(yùn)行成本，提高運(yùn)營效率，擴(kuò)大受眾群體，增大營銷覆蓋面等方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

2.突破地域限制，隨意性強(qiáng)。網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)地域的限制，用戶不用在特定的場所及特定的時(shí)間接受銀行提供的服務(wù)。例如目前大部分商業(yè)銀行手機(jī)銀行推出的預(yù)約代繳水電費(fèi)的業(yè)務(wù)，用戶只需在客戶端發(fā)送預(yù)約代繳指令，銀行后臺(tái)服務(wù)器就會(huì)在約定時(shí)間自動(dòng)扣款繳費(fèi)。相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了客戶在任意時(shí)間、任意地點(diǎn)享受銀行提供的服務(wù)，操作隨意性強(qiáng)，極大地滿足了廣大用戶的實(shí)際需求。

3.營銷成本低廉。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為運(yùn)行基礎(chǔ)，相比與傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)具有占地面積小、人力投入較低等特點(diǎn)。此外，商業(yè)銀行可通過互聯(lián)網(wǎng)將業(yè)務(wù)信息、營銷信息快速投放至網(wǎng)上銀行客戶端，降低營銷成本，同時(shí)通過線上信息反饋機(jī)制提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步提高客戶滿意度。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的困局

盡管以網(wǎng)上銀行為代表的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式具有明顯的優(yōu)勢，但是面對經(jīng)濟(jì)形勢新常態(tài)下的現(xiàn)實(shí)社會(huì)仍有不足，并且這些客觀缺陷已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的阻礙。

1.基礎(chǔ)設(shè)施不完備。隨著當(dāng)前5G通信技術(shù)的日漸成熟，我國已經(jīng)邁向通信強(qiáng)國的行列，但是我國土地幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，尤其是在西部地區(qū)和南方部分丘陵地區(qū)，因?yàn)榈匦蔚孛驳目陀^因素，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)展緩慢，另外在部分社會(huì)經(jīng)濟(jì)總體欠發(fā)達(dá)地區(qū)信息化水平的參差不齊嚴(yán)重制約商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式的廣泛覆蓋。這些客觀存在的現(xiàn)實(shí)問題致使互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣運(yùn)行工作仍然面臨著難以推進(jìn)的尷尬局面。除此之外，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)在技術(shù)創(chuàng)新、人才引進(jìn)方面認(rèn)識(shí)不足，普通受眾群體對于互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度較低，信息化建設(shè)和普及工作開展難度較大，這些都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式全面發(fā)展所面臨的阻礙。

2.安全性有待提高。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式是基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，利用互聯(lián)網(wǎng)在信息傳輸方面的優(yōu)勢開展信息交換和資金融通的新型業(yè)務(wù)模式，該模式需要在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下運(yùn)行以保障用戶的切身利益。隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣和普及，網(wǎng)絡(luò)安全問題成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要隱患之一，近年來，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性和隱秘性，通過電信詐騙、非法鏈接、發(fā)送計(jì)算機(jī)病毒攻擊用戶網(wǎng)上銀行等不法行為致使用戶財(cái)產(chǎn)受到損失的事件屢有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)安全問題在影響用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度的同時(shí)也給商業(yè)銀行的聲譽(yù)造成損失，特別是2017年全球性爆發(fā)的勒索病毒事件更加凸顯互聯(lián)網(wǎng)安全級別有待提高。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在給人們帶來便利的同時(shí)也因其客戶端操作隨意性強(qiáng)、便利性強(qiáng)，業(yè)務(wù)辦理采取非現(xiàn)場、非接觸的特點(diǎn)，成為網(wǎng)絡(luò)洗錢及恐怖融資的首選工具。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)CA安全認(rèn)證，完善安全支付系統(tǒng)，建立銀行間、銀企間聯(lián)防聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)信息安全機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)對用戶的身份識(shí)別、交易監(jiān)控和安全預(yù)警成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可避免的必要投資。

3.模式單一利潤不足。當(dāng)前商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)過前期的推廣，目前無論是技術(shù)還是市場均已經(jīng)處于較為成熟的階段，以網(wǎng)上銀行為代表的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是將傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)照搬至線上進(jìn)行，業(yè)務(wù)發(fā)展方向仍然以注重于市場推廣為主，通過增加業(yè)務(wù)量來提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤，在盈利模式上沒有創(chuàng)新策略。特別是在當(dāng)前多數(shù)商業(yè)銀行取消部分網(wǎng)上銀行操作手續(xù)費(fèi)后，互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣普及非但沒有為銀行帶來預(yù)期利潤反而給銀行中間業(yè)務(wù)收入帶來負(fù)面影響，而造成這種現(xiàn)象其主要原因在于當(dāng)前商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式?jīng)]有充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的用戶資源，沒有將網(wǎng)絡(luò)流量轉(zhuǎn)化為利潤增長點(diǎn)，同時(shí)造成用戶點(diǎn)擊量、瀏覽量極大的浪費(fèi)。

四、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)發(fā)展及營銷服務(wù)轉(zhuǎn)型的建議

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展是其保持經(jīng)營活力的靈丹妙藥，是持續(xù)發(fā)展的原動(dòng)力?？v觀歷史，從第一家銀行意大利威尼斯銀行到奠定現(xiàn)代銀行業(yè)基礎(chǔ)的英格蘭銀行，再到現(xiàn)如今商業(yè)銀行成為千家萬戶經(jīng)濟(jì)生活必不可少的重要組成部分，正是不斷的改革創(chuàng)新，跟隨時(shí)代潮流的發(fā)展才有現(xiàn)在銀行業(yè)欣欣向榮的景象。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展環(huán)境中，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必經(jīng)之路。結(jié)合當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢，做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及營銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型主要有以下幾點(diǎn)建議：

一是堅(jiān)定發(fā)展信心，確定市場定位。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托日漸強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)資源，逐漸打破地域限制，真正實(shí)現(xiàn)全球互聯(lián)。銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的根本目的是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，提高資金結(jié)算量，增加中間業(yè)務(wù)收入，改善銀行利潤結(jié)構(gòu)。與券商、保險(xiǎn)及其他諸如P2P借貸等非銀金融機(jī)構(gòu)不同，商業(yè)銀行在審慎性、安全性當(dāng)先的發(fā)展大方向中應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，正確認(rèn)識(shí)自身發(fā)展與其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展道路的異同，正確認(rèn)識(shí)客戶結(jié)構(gòu)構(gòu)成，合理預(yù)測發(fā)展趨勢，把握市場節(jié)奏，堅(jiān)定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的決心。除此之外，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)過前期無序的發(fā)展至今天，有必要認(rèn)真研究當(dāng)前市場環(huán)境，重新確定市場定位。以手機(jī)銀行產(chǎn)品為例，其與第三方支付產(chǎn)品有明顯的業(yè)務(wù)交集，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，業(yè)務(wù)競爭十分激烈。另外目前手機(jī)銀行客戶端產(chǎn)品功能有限，產(chǎn)品僅能實(shí)現(xiàn)客戶的業(yè)務(wù)辦理，不具備社交功能，信息溝通功能也較差，產(chǎn)品特色不鮮明，在市場競爭中處于明顯弱勢。如果建立同類產(chǎn)品間的信息互通功能，開發(fā)產(chǎn)品的社交功能，在激烈的市場競爭中突出產(chǎn)品的特色，則更利于通過培養(yǎng)客戶習(xí)慣來提升客戶粘性，從而占據(jù)更多的市場份額。

二是改變發(fā)展理念，積極推動(dòng)轉(zhuǎn)型。改變發(fā)展理念加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級是商業(yè)銀行持久不變的發(fā)展方向。商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，引入大數(shù)據(jù)，緊跟金融產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展潮流，應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融從發(fā)展手段提升到發(fā)展戰(zhàn)略的高度，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式獨(dú)立成全新的盈利模式，實(shí)現(xiàn)利潤結(jié)構(gòu)優(yōu)化，服務(wù)方式創(chuàng)新的新局面，最終推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。當(dāng)前商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍處于發(fā)展初級階段，發(fā)展思路比較單一，盈利能力較弱，仍需要大量的資金投入和技術(shù)儲(chǔ)備。有部分商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式的角度分析認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式只是信息推廣的手段，是銀行彰顯科技進(jìn)步形象的工具，但是這種認(rèn)識(shí)是片面的，是不符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的。相比之下，一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始組建以線上電子銀行業(yè)務(wù)為主，以電子購物，增值服務(wù)為輔的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)鏈，例如建設(shè)銀行的善融商務(wù)，工商銀行的融e購等均已搭建成熟的商業(yè)平臺(tái)。該模式基本能覆蓋用戶日常使用所需，形成一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)生態(tài)鏈條，客戶覆蓋面廣，技術(shù)也較為成熟。此外，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)基于云計(jì)算架構(gòu)組建的網(wǎng)商銀行，利用大數(shù)據(jù)評級，提供差異化個(gè)性服務(wù)的前海微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行更是為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

三是突出零售業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化發(fā)展的不斷深入，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境中，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使其自身業(yè)務(wù)發(fā)生了深刻的變化，其中零售業(yè)務(wù)受影響程度最大。傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展依賴信息發(fā)布覆蓋面廣、信息傳輸快速及時(shí)的營銷渠道已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替，而零售業(yè)務(wù)主要面對個(gè)人、普通家庭等客戶對象與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)龐大的用戶群體高度重疊，可以說搶占互聯(lián)網(wǎng)用戶就是搶占零售客戶資源。目前市場中活躍的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠在傳統(tǒng)銀行巨頭的擠壓之下迅速崛起正是利用其互聯(lián)網(wǎng)用戶眾多的優(yōu)勢。因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)合，將零售業(yè)務(wù)作為在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代重點(diǎn)發(fā)展方向是當(dāng)前商業(yè)銀行的必修課。

盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的飛速發(fā)展給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來巨大的變革，尤其是給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)，但是商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)的核心地位仍然沒有改變。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)的環(huán)境中，只要商業(yè)銀行正視互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的改變，重視互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合與創(chuàng)新，依托自身較大的經(jīng)濟(jì)體量、龐大的客戶群體和完備的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，就能夠快速融入互聯(lián)網(wǎng)變革的大潮中去。相信在不遠(yuǎn)的將來，商業(yè)銀行將利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式成功轉(zhuǎn)型，成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代最大的贏家。