孫穎嫻 章常云

摘 要：貸款需謹(jǐn)慎是一個(gè)基本常識(shí)問(wèn)題。作為學(xué)生群體來(lái)說(shuō)資金有限，若有額外的消費(fèi)需求，在不理性的消費(fèi)面前，有可能會(huì)想到在互聯(lián)網(wǎng)上貸款及各種名目的校園貸款，學(xué)生在收入有限的大學(xué)生活中，就會(huì)出現(xiàn)惡意拖欠還款甚至不還貸款的結(jié)果。本文在結(jié)合校園貸真實(shí)案例的基礎(chǔ)上，剖析這一新興的貸款方式對(duì)同學(xué)的影響，最后進(jìn)行小結(jié)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；大學(xué)生；校園貸

中圖分類號(hào)：G455 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）11-0153-02

一、 引言

近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)形式變得越發(fā)方便又快捷，消費(fèi)需求的刺激作用，電子商務(wù)平臺(tái)產(chǎn)品的推陳出新，再加上商家的大力宣傳，資金缺口隨之而來(lái)。

對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，新興的借貸方式也逐漸滲透到高校大學(xué)生群體，由于大學(xué)生信用基礎(chǔ)低，接觸到的信貸產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)較高，但其自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。

二、 校園貸的構(gòu)成

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。

手機(jī)及電腦等電子消費(fèi)習(xí)慣的改變，正促使當(dāng)下的大學(xué)生群體刺激性消費(fèi)，新穎的電子產(chǎn)品、外出行頭的購(gòu)置、旅游市場(chǎng)的火熱等等，這些外在的誘惑，都會(huì)讓校園內(nèi)的學(xué)生蠢蠢欲動(dòng)，消費(fèi)應(yīng)運(yùn)而生。

消費(fèi)過(guò)度引起的資金緊張，讓學(xué)生開(kāi)始為自己的行為做出合適的應(yīng)對(duì)，部分同學(xué)會(huì)在課余時(shí)間兼職掙錢、部分同學(xué)會(huì)求助父母，還有部分人求助于經(jīng)濟(jì)寬裕的同學(xué)，除此之外還有部分人會(huì)在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，通過(guò)個(gè)人名義進(jìn)行信用借貸的方式，得到數(shù)量有限的資金，緩解資金缺口，因此校園貸離我們其實(shí)并不遙遠(yuǎn)。

（一）校園貸的分類

校園貸快速發(fā)展的過(guò)程中，大致可分為這樣幾類：電商平臺(tái)，如TB、JD、HB等提供的金融信貸服務(wù)；消費(fèi)金融公司提供的產(chǎn)品；P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；線下的私募信貸，俗稱高利貸；銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園金融產(chǎn)品。

（二）協(xié)議的達(dá)成及學(xué)生的資金流向

校園貸款在學(xué)生與借貸平臺(tái)之間建立起聯(lián)系后，在一定條件下，校園貸產(chǎn)品與學(xué)生之間達(dá)成協(xié)議后，學(xué)生并不會(huì)立即得到協(xié)議中對(duì)應(yīng)的貸款金額，借貸平臺(tái)借給學(xué)生的錢是扣除手續(xù)費(fèi)及管理費(fèi)后的金額，其規(guī)則對(duì)于校內(nèi)的學(xué)生來(lái)說(shuō)只能默認(rèn)了。這樣等同于，借貸人從借貸平臺(tái)借的錢，還沒(méi)到手就已經(jīng)欠了借貸平臺(tái)一定的費(fèi)用。

貸款協(xié)議完成，所有的消費(fèi)沖動(dòng)，會(huì)在不多的資金到賬后，完成購(gòu)買的過(guò)程，購(gòu)物欲的滿足會(huì)讓學(xué)生暫時(shí)忘記這錢是借來(lái)的；有的同學(xué)甚至?xí)蔀橹虚g人，給其他有資金需求的同學(xué)提供“二手”的資金幫助，但這是惡性的循環(huán)過(guò)程，學(xué)生的資金流向了游戲點(diǎn)卡、中高端電子消費(fèi)產(chǎn)品、旅游基金等。

（三）大學(xué)生接觸的校園貸類型及貸款方式

從校園內(nèi)隨處可見(jiàn)的小廣告、手機(jī)App的網(wǎng)絡(luò)推廣、再就是學(xué)校的特殊性質(zhì)，在校學(xué)生能夠接觸到的校園貸類型，基本屬于消費(fèi)金融公司推出的產(chǎn)品和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)兩種形式。

三、 校園貸在學(xué)生中的需求及影響

國(guó)家在2007年對(duì)于銀行針對(duì)學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)全面叫停，而此時(shí)另一種新興的，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品校園貸出現(xiàn)了。

校園貸是專門針對(duì)在校學(xué)生的一種金融產(chǎn)品，在學(xué)生中的推廣也非常迅速，如：平時(shí)在校園內(nèi)宣傳廣告的分發(fā)，最新產(chǎn)品的推廣；在學(xué)生做兼職的過(guò)程中，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)尋找合適的人，將其選作為校園代理人，并對(duì)其付以一定的傭金，這樣進(jìn)行有針對(duì)性、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的推廣，這種方法在學(xué)生中的認(rèn)知度非常有效。

（一）學(xué)生的貸款促成因素

現(xiàn)在的學(xué)生容易面對(duì)外部環(huán)境的誘惑不知所措，校園貸在學(xué)生中的傳播，從各種App及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)很容易做到，貸款信息也容易讓學(xué)生有所顧忌。

學(xué)生普遍喜歡玩手機(jī)游戲、喜歡用手機(jī)購(gòu)物、喜歡用手機(jī)看視頻拍照等?？赡芤?yàn)橄矚g一部新款手機(jī)，在適時(shí)的信息介入后，學(xué)生可能會(huì)想到用貸款去買；也可能因?yàn)橄胭I某件商品，跟同學(xué)借不到錢，想到了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸；也有可能想出門旅游放松一下，先借錢提前消費(fèi)等等。大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求催生了校園貸在校內(nèi)的流行。

（二）后期還款方式及結(jié)果

借貸成功后，在經(jīng)歷了短暫的消費(fèi)樂(lè)趣后，接下來(lái)怎樣還款又成了問(wèn)題。不還行不行？暫時(shí)還不了怎么辦？提前怎么還？ 這一系列問(wèn)題都是不熟悉規(guī)則的結(jié)果。

借貸人如果想提前還款，在借貸平臺(tái)的軟環(huán)境下，操作界面總提示：系統(tǒng)升級(jí)、服務(wù)器故障、網(wǎng)頁(yè)丟失等，這些因素導(dǎo)致暫時(shí)不能還款，等到了可以還款的時(shí)候，超過(guò)了指定的還款時(shí)間，這樣就不僅僅是還款協(xié)議對(duì)應(yīng)的費(fèi)用，還要包含違約金、滯納金等其他款項(xiàng)；還有的平臺(tái)會(huì)指使借款人，讓其在多家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間，進(jìn)行并不合理的借款，不斷在多家平臺(tái)間周旋，拆東墻補(bǔ)西墻，所欠的款額也在不斷地翻滾，“雪球”越滾越大，明明借的是幾千，卻因?yàn)檫@些非正常的操作要還好幾萬(wàn)等等問(wèn)題。

所以，在規(guī)則并不透明的前提下，根本不要指望在協(xié)議規(guī)定的還款期限內(nèi)把錢還完。

（三）校園貸對(duì)于學(xué)生的影響

在校園中，學(xué)習(xí)生活比較單純，但現(xiàn)在的學(xué)生并不好管理，信息大爆炸的時(shí)代，任何事情在網(wǎng)絡(luò)中傳播起來(lái)，都非常的迅速。

學(xué)習(xí)期內(nèi)的學(xué)生，由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，生活中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，在外部環(huán)境及網(wǎng)絡(luò)的影響下，學(xué)生會(huì)迷失自我，逐漸失去自控力，養(yǎng)成坐享其成的惡習(xí)，一旦父母所給予的費(fèi)用不能滿足其消費(fèi)需求，這些學(xué)生會(huì)將目光轉(zhuǎn)向同學(xué)、老鄉(xiāng)、情侶等人群，更有甚者會(huì)求助于“無(wú)抵押、低利息、低門檻”的借貸平臺(tái)，這樣的借貸協(xié)議已經(jīng)完成后，如出現(xiàn)還款問(wèn)題，會(huì)影響將來(lái)步入社會(huì)的學(xué)生的信用評(píng)估，容易誘發(fā)犯罪等刑事案件，一系列的社會(huì)問(wèn)題都會(huì)連鎖反應(yīng)。在低利息的誘惑下，學(xué)生間的信任會(huì)促使個(gè)人信息被利用，造成“被貸款”的現(xiàn)象，這種行為的風(fēng)險(xiǎn)很高，出現(xiàn)還款問(wèn)題，“被貸款人”將成為債務(wù)的最終償還人。在第三方催債還款的過(guò)程中，電話騷擾、短信群發(fā)、平臺(tái)曝光個(gè)人信息等問(wèn)題，會(huì)在精神層面給學(xué)生及家長(zhǎng)帶來(lái)無(wú)形的壓力，在某些極端情況下，債務(wù)償還人會(huì)出現(xiàn)精神恍惚、抑郁甚至自殘自殺的嚴(yán)重后果。

由此可見(jiàn)，個(gè)人的財(cái)商教育的介入尤為重要，為了避免校園貸的不良影響，大學(xué)期間的同學(xué)需要有防范意識(shí)，要多與有健康消費(fèi)觀的同學(xué)交流，俗話說(shuō)“近墨者黑，近朱者赤”；在對(duì)待日常交友、同學(xué)間的應(yīng)酬、戀愛(ài)等問(wèn)題時(shí)，只要在個(gè)人經(jīng)濟(jì)承受能力的范圍內(nèi)，該消費(fèi)的避免不了；在周圍復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)及實(shí)際環(huán)境下，要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際需求、自己的經(jīng)濟(jì)承受能力、商品的性價(jià)比，在合適的消費(fèi)時(shí)機(jī)進(jìn)行合理的消費(fèi)，理性購(gòu)物減少?zèng)_動(dòng)性盲目消費(fèi)。

四、 結(jié)束語(yǔ)

校園金融產(chǎn)品所提供給學(xué)生的貸款形式有很多種，但其利息都非常高，這些高額的利息對(duì)于無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生來(lái)說(shuō)，怎么還可就是還不上。

從社會(huì)角度講，要在法律層面上建立逐級(jí)對(duì)應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)制；從學(xué)校角度講，加強(qiáng)學(xué)生在金融消費(fèi)方面的宣傳教育，提高其自我保護(hù)意識(shí)；從家庭角度講，父母是孩子最好的老師，孩子的消費(fèi)觀最初來(lái)源于家長(zhǎng)，所以家長(zhǎng)要給孩子引導(dǎo)向正確的消費(fèi)觀念，不能對(duì)于孩子的要求無(wú)節(jié)制地滿足，這樣做的結(jié)果是“將欲愛(ài)之，適以害之”。2017年，教育部也發(fā)布了明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”的內(nèi)容。

總體看來(lái)，學(xué)生在學(xué)習(xí)文化知識(shí)的同時(shí)，還需要學(xué)習(xí)相關(guān)的法律法規(guī)及金融防風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，從內(nèi)而外提升自己，提高自身的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、樹(shù)立正確合理的消費(fèi)觀。我們相信，在社會(huì)、學(xué)校、家庭的共同努力下，學(xué)生會(huì)主動(dòng)地將猛于虎的校園貸，隔離在校園環(huán)境之外。

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