王珺

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式對(duì)解決個(gè)人籌資難、小微企業(yè)籌資難問(wèn)題具有一定的作用。然而，也不能夠忽視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在民商法學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)。新時(shí)代下，為了維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)國(guó)家法律的破壞，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸的合法性，本文著重分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特性，論述民商法學(xué)下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，提出民商法學(xué)下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式規(guī)制路徑。

關(guān)鍵詞：路徑；民商法學(xué)；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式一直都是社會(huì)討論的熱點(diǎn)，其能夠解決個(gè)人籌資能、小微企業(yè)籌資難問(wèn)題，但其具有較高的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)，諸如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在融資中，很容易形成挪用資金罪或者是非法吸金罪，同時(shí)，我們也不能給忽視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在民商法學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，刑事風(fēng)險(xiǎn)與民商法學(xué)風(fēng)險(xiǎn)就是一個(gè)“度”的問(wèn)題，一旦超出這個(gè)“度”，就構(gòu)成了民商糾紛?；诖?，為了減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)國(guó)家法律的破壞，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式進(jìn)行民商法學(xué)規(guī)制是有必要的。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特性

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，其是一種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸形式，其為民眾提供便捷性的借貸形式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有以下幾方面特性：其一，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是借貸合同的擬定者，在其中只起到撮合作用，進(jìn)而完成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不是借貸合同中的當(dāng)事人，投資人是出借方，借貸人是借貸方，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是為雙方合作提供一個(gè)平臺(tái)；其二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將投資人與借貸人撮合在一起，經(jīng)過(guò)雙方溝通，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為雙方擬定電子借貸合同，進(jìn)而完成雙方的借貸交易。相比較傳統(tǒng)中介撮合借貸形式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式打破了空間、時(shí)間交易模式，雙方不用面對(duì)面交談，只有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交易，為借貸雙方提供了便捷性服務(wù)；其三，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在雙方交易過(guò)程中除了起到撮合、介紹之外，還起到了傳統(tǒng)中介需要履行的職能，諸如收集融資方的信息，評(píng)估、審核借貸風(fēng)險(xiǎn)，借貸到期后催收借貸本息等職責(zé)。

二、民商法學(xué)下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）借貸人隱私權(quán)受到侵害

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為互聯(lián)網(wǎng)融資中介，主要的職責(zé)是發(fā)布融資信息，及審核借貸雙方主體信息，特別是借款人信息，看其是否有能力償還借貸的資金。借款人信息審核包含：家庭住址、真實(shí)姓名、經(jīng)濟(jì)狀況、聯(lián)系方式、親近人聯(lián)系方式及地址、職業(yè)狀況等，這些信息都是借款人主動(dòng)提供給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的，而涉及到的法律風(fēng)險(xiǎn)是未經(jīng)過(guò)本人的同意，非法利用、知曉、公開(kāi)借款人主體信息，這一行為已經(jīng)構(gòu)成了法律責(zé)任。諸如，在一個(gè)開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶(hù)要登錄、注冊(cè)就可以瀏覽該平臺(tái)借款人的信息，不利于借款人的隱性保護(hù)。

（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓下投資人的法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸轉(zhuǎn)讓模式下，具有債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓與債權(quán)傳遞轉(zhuǎn)讓兩種形式。債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓下，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式為了謀取更大的利潤(rùn)，他們將大額債權(quán)拆分成小額債權(quán)形式，旨在吸引較多的小額投資者投資，然而，這種做法已經(jīng)超出了我國(guó)《合同法》的制約范圍，不利于投資人的經(jīng)濟(jì)利益。債權(quán)傳遞轉(zhuǎn)讓是投資人將資金出借之后沒(méi)有到期，并且將取得的債權(quán)或者部分債權(quán)通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)轉(zhuǎn)讓給第三方。在此情況下，存在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與受轉(zhuǎn)讓者之間的法律關(guān)系。因此，為了減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)國(guó)家法律的破壞，為了維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式進(jìn)行民商法學(xué)規(guī)制是有必要的。

三、民商法學(xué)下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式規(guī)制路徑

總體而言，當(dāng)前并沒(méi)有任何相適應(yīng)的法律能夠規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，但隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一領(lǐng)域的發(fā)展，其會(huì)伴隨著上述存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)衍生出新的法律問(wèn)題，那樣不僅會(huì)對(duì)借貸雙方形成一定的影響，甚至還我有損我國(guó)利益。因此，為了有效規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)環(huán)境，本文從民商法學(xué)的強(qiáng)制性、規(guī)范性進(jìn)行規(guī)制與思考，旨在實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法性。

第一，基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只提供服務(wù)，不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要對(duì)投資者與借款人的信息負(fù)責(zé)，不能夠向任何組織、機(jī)構(gòu)、個(gè)人、群體泄漏借貸雙方的信息。根據(jù)《合同法》規(guī)定要監(jiān)督當(dāng)事人的行為，如果是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的過(guò)失，將借貸雙方信息泄漏，對(duì)借貸雙方造型一定的損壞，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要承擔(dān)必要的法律責(zé)任。從當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理來(lái)看，信用系統(tǒng)較為缺乏、監(jiān)管主體缺失問(wèn)題層出不窮，在此背景下，運(yùn)用民商法學(xué)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行規(guī)制是十分必要的，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有責(zé)任在借貸雙方開(kāi)始時(shí)，對(duì)借貸雙方信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，但在運(yùn)營(yíng)中要加強(qiáng)對(duì)雙方信息的保管，加大控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，在民商法學(xué)下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓問(wèn)題要明晰化，根據(jù)《合同法》規(guī)定，債權(quán)人可以合法合理對(duì)手中的債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行中，對(duì)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的相關(guān)規(guī)定不明確，部分機(jī)構(gòu)為了鉆法律的空子，濫用債券拆分轉(zhuǎn)讓與債權(quán)轉(zhuǎn)讓并沒(méi)有形成法律責(zé)任?；诖?，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓與拆分中更多的要依賴(lài)與《證券法》進(jìn)行規(guī)范、制約，并且要將這些問(wèn)題納入到行業(yè)監(jiān)督管理氛圍內(nèi)，進(jìn)而體現(xiàn)民商法學(xué)的權(quán)威性。

第三，在民商法學(xué)下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為借貸雙方提供擔(dān)保時(shí)，則P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也要承擔(dān)法律責(zé)任，在擔(dān)保責(zé)任中不能夠只注重P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的責(zé)任，還要顧慮到借貸項(xiàng)目擔(dān)保責(zé)任，這樣才能夠更好的維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。借助《擔(dān)保法》、《合同法》、《物權(quán)法》法律手段對(duì)借款人、投資人進(jìn)行合法保護(hù)，并且要監(jiān)督第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借貸合同的履行情況。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，平臺(tái)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)金是重要的借貸環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)金的使用與存放要在法律監(jiān)督下進(jìn)行，避免形成挪用資金罪或者是非法吸金罪現(xiàn)象，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法性。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的生成，為小微企業(yè)籌資、個(gè)人籌資提供了可能性，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題也是不能夠忽視的。因此，民商法學(xué)下，要實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓問(wèn)題的明晰化，用戶(hù)信息的規(guī)范性，維護(hù)投資人、借貸人的合法權(quán)益，進(jìn)而才能夠?qū)崿F(xiàn)民商法學(xué)的權(quán)威性。

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