劉佳

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)在全世界迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融也跟隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新而迅速發(fā)展，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、天翼支付、余額寶、螞蟻花唄和螞蟻借唄等金融業(yè)務(wù)在我國快速發(fā)展，于是一種新的金融模式誕生了——互聯(lián)網(wǎng)金融?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長，對金融行業(yè)機(jī)構(gòu)的影響，特別是對銀行業(yè)的影響已經(jīng)凸顯出來，以后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展壯大，與商業(yè)銀行之間肯定會有一場避免不了斗爭，這場斗爭甚至可能引起商業(yè)銀行進(jìn)行一場歷史性變革，所以，認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的成長，探究互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能和結(jié)構(gòu)模式，都是銀行機(jī)構(gòu)必須研究和討論的問題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.24.056

[中圖分類號]F832.33[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1673-0194（2019）24-0-04

0 ? ? 引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融一詞最早由謝平提出，他認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”是區(qū)別于直接和間接融資的另一種融資方式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成，一般意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)方向上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和拓展。狹義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用“云計算”“大數(shù)據(jù)”“移動支付”等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用實現(xiàn)資金融通、支付等業(yè)務(wù)的新時代金融。近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展越來越普遍化，因其平等、開放、合作的特性使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)參與度變高、中間成本減低、透明度增強(qiáng)、操作越來越方便。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)通過了網(wǎng)銀，私人貸款、第三方支付、企業(yè)集團(tuán)融資等過程，更重要的是在資金兩方的配對、融資等方面越來越深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

1 ? ? 我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的商業(yè)銀行在金融中介中占有重要地位，起著主導(dǎo)作用。我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)所占比重最大，為企業(yè)提供大量的貸款，直接影響企業(yè)經(jīng)營規(guī)模。商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)的同時也給企業(yè)及個人帶來便利。表1、表2、表3是我國五大商業(yè)銀行1998年和2016年營業(yè)狀況對比。

通過表1、表2、表3可以看出，我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下兩方面的狀態(tài)。第一，銀行資本總額的增長速度較快。從1998年以來的18年間，國有商業(yè)銀行資本總額增長倍數(shù)達(dá)到158倍，可以看出我國商業(yè)銀行正處于發(fā)展階段;存款余額增長比較快，同時也說明了我國經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展階段，人民生活水平有了較大提高。第二，2016年的五大國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)相對1998年有所減少，很大的原因是無紙化的電子金融業(yè)務(wù)興起與發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，很多銀行設(shè)有個人網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，這方面的交易額也逐年增長，電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)量占比達(dá)到了60%以上。

2 ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的身影越來越多地出現(xiàn)在人們的生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融以高效率的資金配置、低成本的資金匹配、快捷方便的支付等優(yōu)勢迅速得到市場響應(yīng)。同時，余額寶的出現(xiàn)和發(fā)展推動了更多金融產(chǎn)品產(chǎn)生，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小的影響，使商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大變化，這些變化主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行的功能方面。

2.1 ? 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的影響

2.1.1 ? 弱化了商業(yè)銀行的中介作用

自從余額寶出現(xiàn)以后，互聯(lián)網(wǎng)金融便開始慢慢深入人們的社會生產(chǎn)活動中，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)受到了很大影響。很多機(jī)構(gòu)、私人客戶、個體業(yè)戶等都開始把金融業(yè)務(wù)的重心放在了互聯(lián)網(wǎng)上，通過這樣的方式，大大提高了資金的轉(zhuǎn)接效率，降低了交易成本，迫使銀行的地位慢慢降低。第三方支付平臺弱化了銀行支付媒介的作用，以支付寶為例，支付寶的客戶已經(jīng)超過4.5億人。截至目前，根據(jù)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，支付寶的月活躍用戶人數(shù)達(dá)（如表4所示）33 712.7萬人，在金融類月活躍榜上穩(wěn)居第一，中國建設(shè)銀行和中國工商銀行分別以3 115.48萬人和2 994.10萬人排在第二名和第三名，招商銀行排在第四名。2013年，余額寶的出現(xiàn)對商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，以其穩(wěn)定的風(fēng)險收益、較低的門檻、高贖回效率的特征給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大困擾。據(jù)資料顯示，信用卡發(fā)行數(shù)量最多的工商銀行僅僅只有10 891多萬張。而余額寶只用了1年的時間，活躍客戶就增加到了2.6億人，由此可見，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響甚大。銀行的媒介地位受到了P2P網(wǎng)貸、眾籌等模式的威脅。就目前來看，宜信、人人貸、P2P等網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也越來越多，這些平臺不但可以為小額融資方提供良好的資金供給，而且可以滿足客戶小份額的資金需求，實現(xiàn)了小額資金需求和供給的匹配，是資金“供求”和“需求”雙方最愿意看到的。因而，商業(yè)銀行信用媒介地位和傳統(tǒng)的小額貸款公司的地位受到了不小影響。如果這樣的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)展下去，將會大大減弱商業(yè)銀行的融資中介作用，商業(yè)銀行以及小貸公司的信用中介功能便會逐漸趨于邊緣化。

2.1.2 ? 商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起奠定了堅實的信息基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擺脫了傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理渠道和服務(wù)模式的束縛。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過實體的營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行營業(yè)，客戶在客戶經(jīng)理那里了解到相應(yīng)的金融產(chǎn)品并通過柜員辦理金融交易，大多業(yè)務(wù)都是相應(yīng)的流程。很容易看出，物理渠道是商業(yè)銀行服務(wù)模式的核心。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道方面加以創(chuàng)新使其虛擬化，打破了地域和時間的限制，把金融解決方案進(jìn)行創(chuàng)新使“一體化”“多樣化”，加速了虛擬市場的成長和進(jìn)步，如券商綜合理財賬戶、余額寶等。理論上，只要是通信覆蓋的范圍，都有可能變成互聯(lián)網(wǎng)的市場范圍。只從理財產(chǎn)品上看，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品正受到挑戰(zhàn)?？紤]到成本效益的原因，商業(yè)銀行的銷售產(chǎn)品較多關(guān)注了高收入群體，忽略了中低收入群體。但互聯(lián)網(wǎng)金融憑借對新客戶極低的邊際成本，交易群體急速增加，達(dá)到聚沙成塔的效果，實現(xiàn)了營銷學(xué)中“長尾效應(yīng)”。余額寶自2013年6月出現(xiàn)以后，在短短幾天時間內(nèi)，余額寶支持的天弘“增利寶”基金客戶突破萬人，日均凈申購超過五六千萬元，至今“余額寶”用戶數(shù)已近過億。以后幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，一定會對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生更大的影響。

2.2 ? 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行功能的影響

2.2.1 ? 支付功能方面

從2010年發(fā)展至今，支付市場80%的份額被互聯(lián)網(wǎng)金融所占據(jù)（如圖1所示）。2015年，“雙十一”淘寶的成交額為912億元，與2014年相比上升了59.8%;2016年11月11日，支付寶交易額達(dá)到1 207億元，與2015年相比上升了32.34%，這一數(shù)字讓支付寶公司的優(yōu)勢繼續(xù)擴(kuò)張。同時，支付寶公司承諾百余家銀行“提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬”2小時之內(nèi)到賬，且24小時服務(wù)，用手機(jī)客戶端轉(zhuǎn)賬零服務(wù)費。越來越多的人運用支付寶交話費、發(fā)紅包、交煤氣費、銀行卡還賬等，而且支付寶用戶數(shù)增加趨勢逐漸上漲。越來越多的群眾通過支付寶、微信第三方支付平臺進(jìn)行交易，而這些第三方支付平臺的手續(xù)費一般很低，所以商業(yè)銀行也不得不在支付手續(xù)費方面加以調(diào)整，通過下調(diào)支付手續(xù)費來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。

2.2.2 ? 理財功能方面

在購買理財產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺比商業(yè)銀行更加快捷、便利，因此，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品受到了前所未有的威脅。一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺可能會把在商業(yè)銀行柜臺購買理財產(chǎn)品的客戶吸引過來，致使客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上增加投入，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的成交數(shù)和交易額明顯降低。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的流程越來越簡單，費用越來越低，贖回和申購越來越方便，這些優(yōu)勢將會吸引更多的客戶參與其中。

3 ? ? 在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了極好的發(fā)展環(huán)境。這在一定程度上給商業(yè)銀行各方面的發(fā)展有著很大沖擊和挑戰(zhàn)，同時也啟示著商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣應(yīng)對挑戰(zhàn)、抓住機(jī)遇、突破發(fā)展。

3.1 ? 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念應(yīng)以客戶需求為中心，以市場為導(dǎo)向，簡化業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)效率，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)。原招商銀行行長馬蔚華多次強(qiáng)調(diào)，隨著利率市場化推進(jìn)，金融脫媒將是銀行業(yè)不得不面對的一個挑戰(zhàn)，因此，銀行轉(zhuǎn)型的成功與否關(guān)乎銀行未來發(fā)展的前景。首先，繼續(xù)完善商業(yè)銀行自有的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)通道，即網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行。簡化操作流程，并加強(qiáng)安全控制，在保證資金安全的前提下使其達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)平臺的體驗水平。其次，進(jìn)軍電商平臺。在數(shù)據(jù)爆炸的時代，誰能掌控更多的有效數(shù)據(jù)，誰就能在這場競爭中占據(jù)制高點。所以，商業(yè)銀行想要在金融領(lǐng)域繼續(xù)領(lǐng)跑，那么就要在完善自我的同時，大膽嘗試、創(chuàng)新，建立自己的電子商務(wù)平臺，通過商務(wù)交易來掌控信息。

3.2 ? 流程簡化，創(chuàng)新業(yè)務(wù)

一般傳統(tǒng)的中小型放貸公司的成本都很高，一個重要的原因就是這些公司在發(fā)放貸款時都會經(jīng)過一個很長時間的審核，如果這些公司能夠利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)數(shù)據(jù)，那么這些問題就會迎刃而解，不但降低了成本，而且提高了辦事效率。商業(yè)銀行也應(yīng)該不斷創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，逐漸提升辦事效率，簡化業(yè)務(wù)辦理的流程，縮短審核批準(zhǔn)的時間，提高金融業(yè)務(wù)設(shè)計的創(chuàng)新力，逐步健全金融體系，讓客戶感受到商業(yè)銀行服務(wù)的特色，讓客戶體驗更高、更好的金融服務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾點入手。首先，加大網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)的創(chuàng)新力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資金比例和人才質(zhì)量，拓展客戶范圍，提高網(wǎng)絡(luò)線上業(yè)務(wù)的多樣性，給客戶帶來全面和具有特色的服務(wù)，加強(qiáng)客戶體驗，以便于穩(wěn)固現(xiàn)有客戶根基。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一個全面分析，對自己的位置和發(fā)展發(fā)方向有一個透明的定位。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和覆蓋范圍擴(kuò)大，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識也越來越透徹，越來越大的挑戰(zhàn)壓在商業(yè)銀行的肩上，商業(yè)銀行只有提高自己本身的水平，用更高、更好、更全面的服務(wù)和更高的回收率增加客戶數(shù)量，才能和互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡，才能在資金市場占領(lǐng)半壁江山。

3.3 ? 合作共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)普及的情境下，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)既是對手又是伙伴，面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力，商業(yè)銀行應(yīng)該放下自己的姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)金融建立一種合作關(guān)系，利用雙方各自的優(yōu)勢共同打造出一些符合群眾理念的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和一些更加快捷方便的付款工具以及更加美觀簡便的理財平臺，達(dá)到各取所需、合作共贏的目的，而不是對互聯(lián)網(wǎng)金融充滿敵意。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的合作主要在以下兩方面：一方面，做到客戶資源共享，商業(yè)銀行有自己多年經(jīng)營成果的多個企業(yè)的信息，互聯(lián)網(wǎng)金融有自己網(wǎng)購的客戶信息，兩者之間可以實現(xiàn)客戶資源共享，從而提高各自的效益;另一方面，合作建造中小企業(yè)在線融資平臺，因為中小企業(yè)融資很難，所以中小企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本。因此，商業(yè)銀行要加快與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的步伐，探尋合適的合作方式，運用自身多年的數(shù)據(jù)庫，利用自己長處，合力建設(shè)融資平臺，為中小型企業(yè)提供在線服務(wù)，挖掘潛在客戶，從而提升收益率。

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