王依婷

[摘 ?要]貧困問題始終是影響農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的主要制約因素，金融資源缺乏問題將導(dǎo)致貧困的惡性循環(huán)。文章從蓮花縣成功“脫貧摘帽”的案例為切入點，研究蓮花縣在脫貧攻堅道路上所出現(xiàn)的問題，從城鄉(xiāng)資源分布不均、金融機構(gòu)支持風(fēng)險大、金融資本逐利、控險要求高以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一化等角度出發(fā)，緊密結(jié)合農(nóng)商行的外部支持力量與自身發(fā)展優(yōu)勢提出分析對策，思考蓮花縣普惠金融延續(xù)之路。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;精準(zhǔn)扶貧;鄉(xiāng)村振興

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.29

1?引言

2019年初，《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》應(yīng)時出臺，中央要求各地根據(jù)《意見》指示開展金融扶貧工作，地方金融機構(gòu)紛紛做出響應(yīng)。

普惠金融是打破豎向階級性與橫向群體性的金融服務(wù)，以“人人參與，共同富?！焙汀俺掷m(xù)性”為原則，重視緩和城鄉(xiāng)馬太效應(yīng)，縮小人際貧富差距，其特有的包容性體現(xiàn)于人們具有相對公平的機會獲得金融服務(wù)。

江西省蓮花縣作為贛湘邊界革命老區(qū)，經(jīng)濟特點是基礎(chǔ)差、底子薄，精準(zhǔn)扶貧工作在該地區(qū)任務(wù)繁重。為了貫徹習(xí)近平總書記在十九大報告中提出關(guān)于扶貧開發(fā)重要戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，蓮花縣的脫貧攻堅戰(zhàn)以“精準(zhǔn)化”作為行動導(dǎo)向，穩(wěn)打穩(wěn)實現(xiàn)“真脫貧、脫真貧”。

2?蓮花縣金融扶貧現(xiàn)狀

（一）?2.1扶貧脫貧情況

蓮花縣貧困發(fā)生率逐年降低，56個貧困村是蓮花縣扶貧工作開展的重點區(qū)域，從2016年到2018年4月底，總共為62016戶農(nóng)戶建立信息檔案，其中包括檔立卡貧困戶10265戶，，從表1可知蓮花縣扶貧工作始終穩(wěn)步進(jìn)行，以“精準(zhǔn)扶貧”為要求，2014-2018年蓮花縣扶貧工作開展?fàn)顩r見表1所示。

（二）?2.2金融扶貧難題

2.2.1利率低下，風(fēng)險自擔(dān)

銀行發(fā)放扶貧貸款的過程中，金融機構(gòu)承擔(dān)主要風(fēng)險，考慮貧困群體的實際經(jīng)濟狀況，往往采用較低的利率，導(dǎo)致金融扶貧常常出現(xiàn)“收不抵支”的情況。蓮花縣農(nóng)村居民大多從事傳統(tǒng)第一產(chǎn)業(yè)，收入不穩(wěn)定，受天氣影響較大，農(nóng)民把握市場信息滯后，抵御市場價格波動風(fēng)險能力弱，還款能力弱。

2.2.2業(yè)務(wù)受限，監(jiān)管缺失

農(nóng)村金融主要通間接和直接兩種機制作用于貧困減緩：^[1]一是通過深化金融服務(wù)來振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟;二是農(nóng)村金融機構(gòu)直接將資金投放到貧困人群。由于經(jīng)營范圍主要在農(nóng)村，農(nóng)商行經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務(wù)種類單一，客戶群體大多從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，區(qū)域制約農(nóng)商行進(jìn)一步發(fā)展。由于農(nóng)民的素質(zhì)普遍偏低，銀行的專業(yè)金融咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展較少，銀行在執(zhí)行過程中，監(jiān)管角色缺失，有效預(yù)防和分散風(fēng)險的能力總體較弱。

2.2.3同行競爭，選擇“脫軌”

普惠金融實際上并沒有脫離金融范疇，農(nóng)商行始終在金融范疇限制下產(chǎn)生兩大壓力：一是同行競爭與扶貧政策的矛盾。改制后的農(nóng)商行作為股份制商業(yè)銀行，逐利是其正常選擇，參與扶貧政策后的擔(dān)憂使其“左右為難”。^[2]二是農(nóng)村經(jīng)濟實力較好的人是銀行信貸偏好主體，獲得貸款難度小，導(dǎo)致普惠金融選擇“脫軌”即真正貧困的人難以取得銀行信貸，偏離了普惠金融的目的。

2.2.4人才流失，宣傳不夠

在農(nóng)村基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)已經(jīng)滿足不了農(nóng)村居民的需求，特別是農(nóng)村由于經(jīng)濟因素造成嚴(yán)重人才流失現(xiàn)象，農(nóng)村金融專業(yè)咨詢業(yè)務(wù)開展不充分，居民對宣講會的開展接受度和滿意度較高，但同時表示宣傳力度不夠，宣傳缺乏專業(yè)人才，普惠金融提質(zhì)艱難。

3?農(nóng)商行貸款情況及發(fā)展優(yōu)勢

（三）?3.1各支行貸款金額占全縣貸款總額比重

蓮花縣有13個村鎮(zhèn)，人口分布地區(qū)差異大，主要人口分布在良坊、湖上等較大鄉(xiāng)鎮(zhèn);經(jīng)濟發(fā)展不均衡，靠近縣城經(jīng)濟發(fā)展較好，而較為偏遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)則較為落后，小區(qū)域范圍內(nèi)差異顯著。蓮花縣農(nóng)村金融信貸主要依靠農(nóng)商行。2016-2018年蓮花縣農(nóng)商各支行貸款比重如圖1所示：

資料來源：2016-2018年蓮花縣政府信息公開網(wǎng)站數(shù)據(jù)匯總。

（四）?3.2獨特發(fā)展優(yōu)勢

3.2.1聚焦“三農(nóng)”，精準(zhǔn)扶貧

農(nóng)商行在普惠金融中具有自身特有優(yōu)勢，與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比，具有^[3]“營業(yè)網(wǎng)點遍及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、服務(wù)覆蓋所有行政村”的突出優(yōu)勢。在鄉(xiāng)村振興的大背景下，蓮花縣農(nóng)商行作為地方農(nóng)業(yè)信貸的“主力擔(dān)當(dāng)”積極響應(yīng)，承擔(dān)著振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟的重要責(zé)任。

3.2.2鄉(xiāng)村振興，政策扶持

“三農(nóng)”問題亟需解決，^[4]中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署使得地方財政投入向農(nóng)村貧困地區(qū)傾斜力度加大，2018年10月17日，財政部表示：中央財政為促進(jìn)普惠金融發(fā)展“提質(zhì)增速”，將一百億元資金下?lián)芙o地方，較2017年增長29.85%。普惠金融并非是單方面輸出而是實現(xiàn)主體和受眾的“雙贏”。蓮花縣農(nóng)商行可以依靠“鄉(xiāng)村振興”大背景積極發(fā)展自身。

3.2.3信息精準(zhǔn)，了解市場

蓮花縣人口主要分布于縣中心附近（琴亭鎮(zhèn)），全縣有80.76%的人口屬于農(nóng)村，成本和風(fēng)險兩大因素局限蓮花縣農(nóng)村金融機構(gòu)提供服務(wù)的拓展面。相反，農(nóng)商行“深耕”農(nóng)村，時刻關(guān)注蓮花縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民生活情況，^[5]把握鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村家庭的金融動態(tài)，適時調(diào)整金融服務(wù)，準(zhǔn)抓拓展業(yè)務(wù)機會。

3.2.4群眾基礎(chǔ)，良好信譽

我國的金融體系缺乏系統(tǒng)性和精準(zhǔn)性，精準(zhǔn)扶貧政策可以協(xié)助普惠金融，增加其精準(zhǔn)性，并構(gòu)建全面、系統(tǒng)的普惠金融體系^[6]。農(nóng)商行從前是各村鎮(zhèn)建立的信用社，“深耕”農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，精準(zhǔn)扶貧對象具有較為固定的信賴思維，在蓮花縣各村鎮(zhèn)農(nóng)商行擁有堅實的群眾基礎(chǔ)，相比較其他銀行，農(nóng)商銀行在農(nóng)民心中是“放心”的銀行，信譽度較高，農(nóng)商行依據(jù)其自身特殊優(yōu)勢——“民眾度”，在全社會推進(jìn)扶貧脫貧的“東風(fēng)”里，促進(jìn)自身成長。

4?蓮花縣普惠金融精準(zhǔn)扶貧對策

（五）?4.1數(shù)字化扶貧

金融扶貧過程中，要求對象精準(zhǔn)。不能只重視流程而忽視普惠金融后續(xù)績效，普惠金融是資本選擇的過程，而并非是“自頂入底”的單向傳導(dǎo)機制。所以，普惠金融的關(guān)注點必須放在解決信息不對稱問題上，為扶貧對象建檔立卡便是一種信息化運用，應(yīng)增加對建檔立卡貧困人口的金融數(shù)據(jù)監(jiān)督，^[7]完善征信渠道，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險。

（六）?4.2專業(yè)化扶貧

扶貧項目對不同收入類型貧困戶影響程度不同，并且存在瞄準(zhǔn)偏誤的可能性。^[8]專業(yè)化是“精準(zhǔn)”扶貧的必備條件，實施“脫貧摘帽”包村負(fù)責(zé)制，推進(jìn)精準(zhǔn)必須專業(yè)、專門、專人管理，農(nóng)村金融要完善發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款標(biāo)準(zhǔn)，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有專業(yè)人員對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。通過實地考察、聯(lián)絡(luò)村民，了解分配地區(qū)情況，宣傳金融扶貧業(yè)務(wù)時因人制宜，貧困群體的豐富化金融需求促進(jìn)多樣化金融服務(wù)的產(chǎn)生發(fā)展。

（七）?4.3素質(zhì)化扶貧

不僅要為貧困人口“輸血”，更需要提供“造血”功能?！爸局墙Y(jié)合”激發(fā)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的脫貧熱情，開展金融宣傳工作和素質(zhì)拓展班，支持農(nóng)民群體提高自身本領(lǐng)的水平，^[9]短期解決貧困問題并不是治本之策，認(rèn)為有效提高農(nóng)民的勞動水平發(fā)展綜合素質(zhì)是才是長久之策。

（八）?4.4合力化扶貧

政府被普遍認(rèn)為在社會協(xié)同治理的過程中起到了核心作用，其權(quán)威也不是絕對壟斷的。^[10]精準(zhǔn)扶貧需要緊密聯(lián)系社會財政與金融政策，優(yōu)化兩者，使其共同在金融排斥、強控風(fēng)險、社會公平等方面發(fā)揮指示作用。精準(zhǔn)扶貧需要有各方主體的信息支持，重點在于和當(dāng)?shù)卣冗M(jìn)行有效溝通，做到依策辦事。通過與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)和農(nóng)業(yè)管理部門聯(lián)絡(luò)，建立自己的信息來源。

5?結(jié)語

江西省蓮花縣面臨著經(jīng)濟上貧困，產(chǎn)業(yè)發(fā)展上落后，貧困人口總體素質(zhì)低等諸多問題。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展受人口分布不集中、農(nóng)民抵御風(fēng)險能力弱、信息不對稱、扶貧脫軌等因素影響。要求蓮花縣在金融扶貧工作中不僅強調(diào)“普”與“惠”，還必須重視“精”與“準(zhǔn)”，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求聚焦“三農(nóng)”，堅守農(nóng)村陣地。依靠“三農(nóng)”政策引導(dǎo)，保持信息精準(zhǔn)，拓展多方了解渠道。利用良好信譽優(yōu)勢擁有較廣闊的群眾基礎(chǔ)等發(fā)展優(yōu)勢幫助蓮花縣金融扶貧工作的順利實施，在未來，蓮花縣傳統(tǒng)金融扶貧體制將逐漸發(fā)展完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]李創(chuàng)，吳國清.鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧思路探究[J].西南金融，2018（6）：28-34.

[2]白當(dāng)偉，汪天都，李瀟瀟，蔣潤東，馮絲卉.普惠金融與金融穩(wěn)定：傳導(dǎo)機理及實證研究[J].上海金融，2018（8）：25-35.

[3]潘功勝.牢記重托 砥礪前行 全力做好金融精準(zhǔn)扶貧工作[N].金融時報，2018-05-26（1）.

[4]李建軍.財政金融政策與精準(zhǔn)扶貧[J].中國金融，2018（7）：26-28.

[5]周才云，李偉.普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的適應(yīng)性、瓶頸制約與創(chuàng)新路徑[J].理論探索，2017（6）：95-99.

[6]談勇賢，郭頌.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧政策合力推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展研究[J].理論探討，2017（6）：99-103.

[7]李明賢，何友.農(nóng)村普惠金融目標(biāo)下金融科技的工具價值及實現(xiàn)困境[J].華南師范大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2019（1）：59-65，190.

[8]章貴軍，歐陽敏華.政策性金融扶貧項目收入改進(jìn)效果評價——以江西省為例[J].中國軟科學(xué)，2018（4）：54-64.

[9]申云，李京蓉，楊晶.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信貸減貧機制研究——基于社員農(nóng)戶脫貧能力的視角[J].西南大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2019，45（2）：50-60，196.

[10]陳嘯，吳佳.我國金融精準(zhǔn)扶貧協(xié)同治理模式研究[J].中國行政管理，2018（10）：68-72.