高歡，唐園園，陸莉莉

（中國建設(shè)銀行股份有限公司廣西區(qū)分行，南寧530001）

1 引言

我國中小微企業(yè)在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)和科技創(chuàng)新、提供就業(yè)崗位、促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)增長、維持社會穩(wěn)定等方面，發(fā)揮了舉足輕重的作用。扶持中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容[2]。

工、中、建等大型國有銀行，作為大型國有銀行，掌控著中國的經(jīng)濟(jì)命脈，代表中國最雄厚的金融資本力量。國有銀行積極響應(yīng)國家政策，將“普惠金融”政策作為立行之本，擔(dān)負(fù)起為“中小微企業(yè)發(fā)展”提供金融服務(wù)，扶持其健康發(fā)展的社會責(zé)任。

2 工、中、建三家國有銀行的“普惠金融”政策、提供的服務(wù)及產(chǎn)品

2.1 中國工商銀行“普惠金融”工作開展情況

工商銀行全部一級分行設(shè)立了“普惠金融事業(yè)部”，在地級市和縣域設(shè)立“小微金融業(yè)務(wù)中心”，培養(yǎng)出一批“小微信貸專家”，通過“集約化運(yùn)營、專業(yè)化分工”，提高了業(yè)務(wù)審批效率，小微金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了“一站式”處理。截至2018年6月末，工商銀行設(shè)立“小微中心”236 家，以此作為服務(wù)小微客戶的主渠道，為全行75%以上的小微企業(yè)貸款提供金融服務(wù)。

中國工商銀行的普惠金融綜合服務(wù)體系可以概括為“一個平臺、三大產(chǎn)品體系”，即“工銀小微金融服務(wù)平臺”，“便捷開戶、公私聯(lián)動、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)融資、小微e 管”等五大功能融為一體，為小微企業(yè)客戶提供“一站式”綜合金融服務(wù)；“三大產(chǎn)品體系”包括：經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通、線上融資產(chǎn)品“經(jīng)營快貸”是“低門檻、純信用”小微企業(yè)融資產(chǎn)品。銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)主動授信，客戶線上申請，可“秒貸”，推出不到4個月貸款余額已破百億元，惠及3 萬多小微企業(yè)。

“網(wǎng)貸通”是基于中國工商銀行建立的“覆蓋全國的押品數(shù)據(jù)庫”，可智能評估押品價值，實(shí)現(xiàn)“線上一鍵即貸，隨借隨還”，目前已累計(jì)為超過9 萬小微客戶發(fā)放融資。

根據(jù)小微企業(yè)所處的成長周期，以核心企業(yè)為依托，“線上供應(yīng)鏈”產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全鏈條授信融資[3]。

2018年中國工商銀行對民營企業(yè)的融資總量接近2 萬億元，小微貸款1000 萬以下的貸款增幅14.1%。小微貸款不良率平均為2.75%，比大型企業(yè)高1.7 個百分點(diǎn)，單戶授信500萬以下的小微貸款不良率更高[1]。

2.2 中國建設(shè)銀行“普惠金融”工作開展情況

中國建設(shè)銀行將“普惠金融業(yè)務(wù)”做為建設(shè)銀行在新時代背景下應(yīng)對市場新形勢、新變化的戰(zhàn)略支點(diǎn)，全力提升普惠金融服務(wù)能力。

建設(shè)銀行目前建立了“三級”垂直架構(gòu)，在37 家一級分行和120 多家二級分行相繼設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，有110多家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)升級成為普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)。因“金融科技”的發(fā)展和運(yùn)用，建設(shè)銀行節(jié)省下來大量的人力資源，借助被釋放出來的部分網(wǎng)點(diǎn)人員，鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)營銷渠道。

建行利用多年在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累，進(jìn)行模型設(shè)計(jì)和系統(tǒng)開發(fā)，通過“小微企業(yè)評分卡模式”辦理信貸業(yè)務(wù)，克服小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合作中的信息、信用“不足”；依托“新一代”業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息高度集成，精準(zhǔn)“畫像”。建設(shè)銀行還推出全流程線上融資產(chǎn)品——“小微快貸”系列產(chǎn)品。截至2018年末，建設(shè)銀行通過“小微快貸”系列子產(chǎn)品，如“云稅貸”“賬戶云貸”“醫(yī)保云貸”“投標(biāo)云貸”等，累計(jì)為小微企業(yè)提供7100 億元貸款支持，涉及55 萬戶小微企業(yè)。

建行推出“FITO·飛拓”金融綜合解決方案，為“雙創(chuàng)”企業(yè)提供融資、融信、融智等“三位一體”的金融服務(wù)；充分利用以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈條，為上下游企業(yè)、農(nóng)戶提供信貸支持；創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，推出“農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款”，推出“裕農(nóng)易貸”“供銷支農(nóng)貸”等全新產(chǎn)品，為涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶解決融資難題。

截至2018年末，累計(jì)為225 萬余戶小微企業(yè)提供超7 萬億元信貸支持。小微貸款不良率不到0.4%，普惠金融貸款余額6310 億元，較2017年增加2125 億元，增幅為50.78%，余額和增幅在同業(yè)中排名第一。

2.3 中國銀行“普惠金融”工作開展情況

中國銀行在一級分行（36 家）成立普惠金融事業(yè)部，所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均為普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。中國銀行為實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的專業(yè)化和便利化，持續(xù)打造專職人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

中國銀行在全國推廣“中銀信貸工廠”，設(shè)計(jì)“端對端”流程，“批量化”主動營銷，制定標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)程序，中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)全流程高效、便捷。近期，中國銀行對信貸工廠模式進(jìn)行升級：一是擴(kuò)大服務(wù)范圍；二是取消信用貸款限制，靈活設(shè)置授信擔(dān)保條件；三是靈活確定授信期限，以匹配小微企業(yè)經(jīng)營周期和資金需求；四是使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助科技手段代替人工作業(yè)，在降低自身成本的同時，也讓利客戶。

在服務(wù)中小企業(yè)方面，中國銀行還有另一優(yōu)勢：投貸聯(lián)動試點(diǎn)。即利用中銀投、中銀國際等投資平臺，為科技型中小企業(yè)提供股權(quán)投資，解決中小企業(yè)融資難問題。

中國銀行打破傳統(tǒng)信貸思維，“不唯財(cái)務(wù)報(bào)表，不唯抵質(zhì)押擔(dān)?！保l(fā)揮知識產(chǎn)權(quán)增信增貸作用，優(yōu)化科技型企業(yè)信貸審批流程，為處于初創(chuàng)期、快速發(fā)展期和成熟期企業(yè)提供金融服務(wù)。 截至2018年底，中國銀行累計(jì)向服務(wù)科技型中小企業(yè)投放貸款567.58 億元，服務(wù)4.67 萬戶。

此外，中國銀行創(chuàng)立“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”，在全球各地區(qū)不定期地舉辦“跨境撮合對接”活動，支持全球中小微企業(yè)開展技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、管理及商業(yè)模式創(chuàng)新，幫助中小微企業(yè)融入全球產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈。中國銀行聚焦“一帶一路”建設(shè)，“跨境撮合服務(wù)”是世界各國的中小企業(yè)之間合作與交流的橋梁和紐帶。

截至2018年末，中國銀行發(fā)放普惠金融貸款3042 億元，比年初新增332 億元，增速高于全行各項(xiàng)貸款增速，貸款戶數(shù)較上年新增4.81 萬戶。

3 各家銀行“普惠金融”政策執(zhí)行的獨(dú)特之處

幾大國有銀行在落實(shí)“普惠金融”政策方面形成自己的特色和長處。例如，中國工商銀行建立了覆蓋全國的押品數(shù)據(jù)庫，智能評估押品價值。中國建設(shè)銀行利用“善融商務(wù)”平臺開展電商扶貧，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧；創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，為涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶解決融資難題。中國銀行進(jìn)行“投貸聯(lián)動試點(diǎn)”，為科技型中小企業(yè)提供股權(quán)投資；利用“跨境撮合對接”平臺，讓世界各國的中小企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)合作與交流。

4 對落實(shí)“普惠金融”政策的幾點(diǎn)建議

銀行金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國家政策，創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)業(yè)務(wù)辦理流程，利用各種平臺資源，穩(wěn)步推進(jìn)“普惠金融”政策的實(shí)施，具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①運(yùn)用好全面降準(zhǔn)、定向降準(zhǔn)工具，支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資；②金融機(jī)構(gòu)高層管理人員拓寬思路，加快推出更多適合小微企業(yè)的新產(chǎn)品；③政府在法律保障支持、相關(guān)優(yōu)惠政策、宣傳等方面，加大對我國小微企業(yè)的幫扶。

銀行落實(shí)“普惠金融”政策，銀行和中小微企業(yè)相互扶持，共同受益、共同健康發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)多方共贏，這是政府倡導(dǎo)的長久不變政策。作為國有大型銀行，落實(shí)“普惠金融”政策是使命和擔(dān)當(dāng)，更是銀行的長久利潤來源點(diǎn)。國有大型銀行需要不斷發(fā)展創(chuàng)新“普惠金融”業(yè)務(wù)，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造更多的價值。