(武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 湖北 武漢 430072)

一、概述

(一)研究背景及意義

中國(guó)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的國(guó)家，國(guó)民的消費(fèi)理念隨著生活條件的提高不斷發(fā)展。伴隨著電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融也以極快的速度發(fā)展壯大，人們對(duì)支付方式的便捷度要求也在提高。第三方支付以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在一眾支付方式中，逐漸獲得人們的青睞。我國(guó)的第三方支付發(fā)展至今，僅有短短十幾年的時(shí)間，但其發(fā)展速度不容小覷，截止于2015年，我國(guó)的第三方支付規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了118674.5億元。

第三方支付作為新起之秀，發(fā)展?jié)摿薮?，但由于行業(yè)利益的趨動(dòng)、法律法規(guī)的尚不完善等，第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)“野蠻生長(zhǎng)”的態(tài)勢(shì)。因此，深入研究第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、自身的優(yōu)劣勢(shì)，并提出相關(guān)的對(duì)策建議對(duì)第三方支付的健康發(fā)展尤為重要。

(二)研究思路

本文由五部分組成：第一個(gè)部分為概述，介紹研究的背景及意義、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述以及研究思路。第二部分簡(jiǎn)述了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點(diǎn)以及第三方支付的概念界定和發(fā)展歷程，對(duì)第三方支付有個(gè)初步的了解。第三部分分析了國(guó)內(nèi)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了其發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并對(duì)支付寶和微信支付進(jìn)行了優(yōu)缺點(diǎn)的分析。第四部分針對(duì)第三方支付現(xiàn)存的一些問(wèn)題，提出了一些建設(shè)性的建議。最后，對(duì)提出了研究結(jié)論和對(duì)行業(yè)前景的展望。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融界定、特點(diǎn)及第三方支付興起

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相融合的產(chǎn)物，這種金融創(chuàng)新既來(lái)自于技術(shù)進(jìn)步的支持，也源于對(duì)金融壓抑的規(guī)避，從而有力地推動(dòng)了金融自由化進(jìn)程。準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融，是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)資金融通、結(jié)算、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為以下幾大模式：眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融機(jī)構(gòu)、金融門(mén)戶。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下突出特點(diǎn)：

1.成本相對(duì)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供需雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)自行地完成相關(guān)信息鑒別、配對(duì)、定價(jià)和交易，免去了一些中間環(huán)節(jié)和交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，可避免增設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的投入和成本；而對(duì)于消費(fèi)者，利于其在開(kāi)放透明的投資平臺(tái)上找到適合自身的金融產(chǎn)品。

2.效率高。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，金融業(yè)務(wù)主要都是有計(jì)算機(jī)來(lái)處理，操作流程保證了完全標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)處理的速度較人力更快，客戶省掉排隊(duì)等候的時(shí)間，有更好的客戶體驗(yàn)，這極大地提高資金融通的速度。

3.覆蓋范圍廣泛。傳統(tǒng)的金融模式有時(shí)間和地域的限制，這使得客戶基礎(chǔ)無(wú)法擴(kuò)大，且不利于金融資源的發(fā)掘，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這些都不足以構(gòu)成約束，相反變成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融盲區(qū)的覆蓋，利于對(duì)資源配置效率的進(jìn)一步提高以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

4.發(fā)展迅速。依托于信息技術(shù)的發(fā)展及完善和電子商務(wù)的快速興起，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到前所未有的發(fā)展。以余額寶為例，在其推出的第18天，用戶數(shù)量已累計(jì)達(dá)到了250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。這足以表明互聯(lián)網(wǎng)金融具備極其迅速的發(fā)展速度。

5.風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)安全和信用制度等方面尚未完善。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐，但網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)大，而金融犯罪行為很是猖獗。安全問(wèn)題是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素之一。其次，我國(guó)尚未推出完善的信用制度，我國(guó)的信用體系尚未健全，相關(guān)的法律法規(guī)亟待修正推出。而互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門(mén)檻較低、監(jiān)管缺乏問(wèn)題是其健康發(fā)展的一個(gè)重要制約因素。

6.管理薄弱。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未正式納入我國(guó)央行的信用征集系統(tǒng)，因此不存在信用信息的共享機(jī)制，這會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)控制能力，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還處于發(fā)展期，監(jiān)管和法律缺失問(wèn)題存在，行業(yè)規(guī)范缺失，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

(三)第三方支付定義、交易流程及發(fā)展歷程

第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起而高速發(fā)展，逐步成為現(xiàn)代商業(yè)活動(dòng)支付結(jié)算中不可缺少的一環(huán)。第三方支付，是指一些有實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與國(guó)內(nèi)外的各大銀行簽訂有關(guān)協(xié)議，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)。我國(guó)的第三方支付主要有兩大模式，一種是自身?yè)碛须娮由虅?wù)平臺(tái)的第三方支付，如支付寶；另一種是獨(dú)立的第三方支付，如銀聯(lián)支付、快錢(qián)等，這類(lèi)支付平臺(tái)沒(méi)有自己的電商網(wǎng)站，僅提供專(zhuān)業(yè)化的第三方支付服務(wù)。

以支付寶為例，第三方支付的支付流程的主要流程可分為以下六個(gè)步驟：

第一步，買(mǎi)家在電子商務(wù)平臺(tái)上選購(gòu)商品，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交意向。

第二步，買(mǎi)家選定自己信任的第三方作為交易的中介方，并將貨款劃入第三方的賬戶中。

第三步，第三方支付平臺(tái)通知賣(mài)家買(mǎi)家已經(jīng)付款的消息，并且要求賣(mài)家在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)按要求發(fā)貨。

第四步，賣(mài)家收到通知后按要求發(fā)貨。

第五步，買(mǎi)家收貨并驗(yàn)貨，若無(wú)不滿則通知交易第三方。

第六步，第三方將買(mǎi)家劃入的貨款轉(zhuǎn)入賣(mài)家賬戶中，交易完成。

在第三方支付尚未興起時(shí)，我們的支付模式主要是貨到付款、款到發(fā)貨，若買(mǎi)賣(mài)方相距較遠(yuǎn)，則難以完成“一手交錢(qián)、一手交貨”這種錢(qián)貨兩訖的交易，存在信用風(fēng)險(xiǎn)。在貨到付款支付模式下，賣(mài)方首先將貨物發(fā)給買(mǎi)方，這時(shí)就存在買(mǎi)方不按約付款的風(fēng)險(xiǎn)；而在款到發(fā)貨的支付模式下，在買(mǎi)方交付了貨款后，一方面要擔(dān)心賣(mài)方是否按約發(fā)貨，另一方面要擔(dān)心貨物的質(zhì)量問(wèn)題，因此第三方支付的出現(xiàn)很好的解決了這樣一種矛盾的局面，促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)的第三方支付發(fā)展迅速，從出現(xiàn)到興起經(jīng)歷了短短幾十年，大致可以分為四個(gè)發(fā)展階段。第一個(gè)階段是1998年至2002年，是興起階段，第三方支付作為資金在商戶、銀行和消費(fèi)者之間流轉(zhuǎn)的橋梁。第二階段是2003年至2007年，是發(fā)展階段，隨著支付寶的推出，創(chuàng)造了一種具有信用中介功能的虛擬帳戶，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。2008年至2009年，是開(kāi)拓階段，第三方支付的規(guī)?？涨霸鲩L(zhǎng)，輻射的領(lǐng)域更加廣泛，使得這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速壯大。第四階段是2010年至今，是完善階段，國(guó)家相繼出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)以規(guī)范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、第三方支付發(fā)展的對(duì)策與建議

盡管第三方支付有著傳統(tǒng)金融體系無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但其存在的問(wèn)題不容忽視。如果第三方支付的缺陷不能得到有效的解決，將會(huì)直接影響到第三方支付行業(yè)的發(fā)展，甚至制約電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(一)控制資金風(fēng)險(xiǎn)

1.設(shè)立專(zhuān)門(mén)的賬戶管理沉淀資金。第三方支付機(jī)構(gòu)可以專(zhuān)門(mén)成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的資金賬戶，將沉淀資金存入這個(gè)賬戶，由專(zhuān)人看管，嚴(yán)格限定該資金的使用。或者第三方支付機(jī)構(gòu)可以與銀行合作，在銀行開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的資金賬戶，由銀行和銀監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管。

2.建立信息披露機(jī)制。第三方支付機(jī)構(gòu)不僅要公開(kāi)披露其業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和支付服務(wù)協(xié)議等，還應(yīng)對(duì)客戶的資金流向進(jìn)行披露，讓客戶了解所支付的資金的去向。這不僅可以讓客戶免去對(duì)資金的安全問(wèn)題擔(dān)心，也可以讓客戶作為監(jiān)管資金安全的主體之一，從而可以吸引更多的潛在客戶。

3.建立保證金制度。第三方支付行業(yè)應(yīng)成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，各第三方支付機(jī)構(gòu)按一定標(biāo)準(zhǔn)向行業(yè)協(xié)會(huì)繳納相應(yīng)數(shù)額的保證金，在第三方支付企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有損客戶利益時(shí)用以補(bǔ)償客戶。另外，保證金制度的制訂應(yīng)由第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)、相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)共同參與。

(二)降低技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

1.完善技術(shù)水平。第三方支付平臺(tái)是通過(guò)與銀行簽訂協(xié)議，得到允許后，從技術(shù)上接入銀行端口，從而完成系列的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)從技術(shù)上強(qiáng)化端口的穩(wěn)定性，穩(wěn)定系統(tǒng)，保證在支付高峰期也可以不影響支付體驗(yàn)。

2.設(shè)立技術(shù)部門(mén)并降低軟硬件風(fēng)險(xiǎn)。在硬件方面，技術(shù)部門(mén)人員應(yīng)恰當(dāng)使用設(shè)備，規(guī)范操作，及時(shí)更新和修復(fù)被損壞的系統(tǒng)。為滿足不斷增長(zhǎng)的用戶群體的需求，應(yīng)有效擴(kuò)充硬件的數(shù)量和容量。在軟件方面，不僅要定期進(jìn)行維護(hù)和更新，還要提高軟件的運(yùn)行效率和可靠性，滿足大量用戶同時(shí)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的支付要求。

3.建立健全技術(shù)安全的法律法規(guī)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)病毒的傳播、黑客的惡意攻擊等，第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)及有關(guān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合出臺(tái)法律行規(guī)，借鑒國(guó)內(nèi)外的相關(guān)法律結(jié)合我國(guó)的行業(yè)情況，對(duì)蓄意破壞、攻擊第三方支付平臺(tái)的行為進(jìn)行相適應(yīng)的處罰。一方面可以處罰這種不良行為，另一方面也可讓違法犯罪行為在法律行規(guī)面前止步。

(三)制止惡性競(jìng)爭(zhēng)行為

1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制。盡管我國(guó)在2010年已經(jīng)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以規(guī)范進(jìn)入第三方支付行業(yè)的機(jī)構(gòu)，但由于第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的，這將給監(jiān)管機(jī)構(gòu)增加很大的監(jiān)管難度。因此，相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)完善，制定適中的標(biāo)準(zhǔn)，保證第三方支付機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。此外，市場(chǎng)退出機(jī)制主要有市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，即收購(gòu)兼并和申請(qǐng)破產(chǎn)兩種方式。那么在執(zhí)行市場(chǎng)退出機(jī)制時(shí)，應(yīng)多考慮客戶的利益，保護(hù)市場(chǎng)的弱勢(shì)方。

2.訂制適用于第三方支付行業(yè)的反壟斷法。一些第三方支付機(jī)構(gòu)低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)以獲取市場(chǎng)份額的行為，已經(jīng)嚴(yán)重影響市場(chǎng)的健康發(fā)展。重新定性第三方支付的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為和壟斷行為是非常必要的。其次，我國(guó)應(yīng)明確反壟斷監(jiān)管主體的劃分，明確不同監(jiān)管主體的責(zé)任，對(duì)不良競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行具體的處罰和監(jiān)管。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品。每個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)致力于開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的獨(dú)特性，不要將市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)著眼于價(jià)格戰(zhàn)等惡性競(jìng)爭(zhēng)上，使產(chǎn)品各有所長(zhǎng)，既讓不同的客戶群體有針對(duì)性的選擇適用的產(chǎn)品，方便交易中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，又使各第三方支付機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

(四)建立完善的監(jiān)管體系

1.建立并完善我國(guó)的信用體系。第三方支付平臺(tái)的客戶需要注冊(cè)在相應(yīng)平臺(tái)上的賬號(hào)，才能完成支付結(jié)算的需求。對(duì)客戶的監(jiān)管是行業(yè)健康發(fā)展所不可或缺的，因此要強(qiáng)化用戶身份的可認(rèn)證性并完善信用體系，防止一些缺乏信用的客戶進(jìn)行非法操作，損害交易方或者第三方支付平臺(tái)的利益。

2.成立權(quán)威的行業(yè)協(xié)會(huì)。成立權(quán)威的行業(yè)協(xié)會(huì)，制定嚴(yán)密和適用的行業(yè)規(guī)范，并由專(zhuān)人監(jiān)管，使每一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)都能?chē)?yán)格按照行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。對(duì)于違反行業(yè)規(guī)范的行為或企業(yè)予以適當(dāng)?shù)奶幜P，讓行業(yè)中的其他機(jī)構(gòu)引以為戒；對(duì)有利于行業(yè)發(fā)展的企業(yè)進(jìn)行表彰，引導(dǎo)并營(yíng)造健康向上的行業(yè)風(fēng)氣。

3.各監(jiān)管部門(mén)明確責(zé)任、合理分工。我國(guó)現(xiàn)在存在一些監(jiān)管部門(mén)責(zé)任不明，監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，因此，在立法上明確相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任和工作范疇，消除第三方支付行業(yè)處于監(jiān)管真空地帶的現(xiàn)象。此外，國(guó)外的第三方支付發(fā)展比我國(guó)早，可以借鑒一些適用于我國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，以我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

四、總結(jié)與前景展望

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈，金融已經(jīng)滲透在我們生活的方方面面中。支付結(jié)算是銀行業(yè)的三大傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)之一，現(xiàn)如今，第三方支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等平臺(tái)，逐步以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，滿足了眾多客戶群體的支付需求，從而發(fā)展為一股不可阻擋的趨勢(shì)。第三方支付不僅在深刻的改變著我們的生活，也在一定程度上影響著商業(yè)銀行長(zhǎng)時(shí)間在支付結(jié)算的統(tǒng)治地位。

從第三方支付的發(fā)展初期，銀行和第三方支付平臺(tái)處于一種合作的關(guān)系，第三方支付機(jī)構(gòu)和各大銀行協(xié)作，滿足用戶的支付結(jié)算需求。但隨著整個(gè)支付市場(chǎng)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系正在發(fā)生微妙的變化，由最初的攜手合作演變成競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。在第三方支付發(fā)展之初，第三方支付機(jī)構(gòu)作為客戶和銀行的中介，滿足客戶的網(wǎng)上支付需求，因而與銀行不存在過(guò)多的利益沖突問(wèn)題。但隨著第三方支付的業(yè)務(wù)拓展，第三方支付機(jī)構(gòu)逐步替代銀行，完成大量的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

從第三方支付交易規(guī)模的發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)的第三方支付處于蓬勃發(fā)展的階段，這主要可以從三個(gè)方面看出。一是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和信息技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的人，尤其是年輕一代的人，在逐步改變著自己的消費(fèi)方式，第三方支付由于能夠滿足消費(fèi)者個(gè)性化的支付需求成為了消費(fèi)方式的首選；二是在新興行業(yè)的發(fā)展初期必然伴隨著管理制度和監(jiān)管環(huán)境的相對(duì)滯后，以至各類(lèi)非金融機(jī)構(gòu)在缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入原則的情況下大規(guī)模涌現(xiàn)，各種創(chuàng)意迭出的支付業(yè)務(wù)不斷產(chǎn)生，但相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)體系、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管卻未及時(shí)完善；三是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使我國(guó)的第三方支付大跨步走向支付結(jié)算的前沿領(lǐng)域，但相應(yīng)的行業(yè)文化、支付文化卻沒(méi)有及時(shí)建立起來(lái)，由此形成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然效率低但處于壟斷地位而第三方支付“野蠻生長(zhǎng)”的格局。

第三方支付發(fā)展至今，已經(jīng)成為我國(guó)支付體系中的重要組成部分。不同于商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化、人性化和基礎(chǔ)化的服務(wù)，第三方支付重在創(chuàng)新。根據(jù)客戶支付結(jié)算的不同需求，第三方支付平臺(tái)可以對(duì)支付結(jié)算進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，滿足不同客戶的需求。

另外，第三方支付自身存在的在資金清算與結(jié)算方面安全、高效的特點(diǎn)，很大的滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益增長(zhǎng)的需求。第三方支付的推出，有效的減少了現(xiàn)金的使用量，從而有效降低交易雙方的交易成本，且由于支付方式的多樣化增加，提高了支付交易行為的效率，進(jìn)而降低了商家的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)突破時(shí)間和空間的制約，保障了資金的安全問(wèn)題，提高了交易的效率，促進(jìn)了整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總之，隨著對(duì)第三方支付研究的深入，我國(guó)相關(guān)行業(yè)政策的不斷完善，第三方支付行業(yè)將更加貼近我們的生活，也將使我們的交易結(jié)算更加安全與快捷。同時(shí)，從第三方支付產(chǎn)生至今，關(guān)于第三方支付的實(shí)踐也表明任何一個(gè)新行業(yè)的創(chuàng)新到普及都不是一帆風(fēng)順的，對(duì)于新事物的完善是歷時(shí)性的。因此，為了使第三方支付有更好的發(fā)展空間，第三方支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，讓產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，此外，監(jiān)管措施也要跟上發(fā)展的潮流，使監(jiān)管和行業(yè)的發(fā)展相得益彰。