(對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 北京 100029)

一、建立過程

1984年之前，新加坡的醫(yī)療保障制度主要是承襲英國殖民地時(shí)代的舊制，提供基本的免費(fèi)醫(yī)院護(hù)理和有補(bǔ)貼的診所服務(wù)，然而70年代新加坡的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的急劇增長讓新加坡政府意識(shí)到必須對(duì)過去的福利型醫(yī)療保健制度進(jìn)行改革。新加坡及時(shí)調(diào)整了國家醫(yī)療保健的指導(dǎo)思想，由過去的國家大包大攬，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詡€(gè)人責(zé)任為基礎(chǔ)、政府分擔(dān)部分費(fèi)用的方式來保證基本醫(yī)療服務(wù)的提供。隨著制度的完善，新加坡政府先后實(shí)施了保健儲(chǔ)蓄(Medisave)、健保雙全(MediShield)、保健基金(Medifund)三個(gè)計(jì)劃。

1983年2月，新加坡衛(wèi)生部發(fā)布的《國家健康計(jì)劃藍(lán)皮書》提出要建立保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃(Medisave)，目的是把醫(yī)療保障的財(cái)政負(fù)擔(dān)由政府轉(zhuǎn)移到個(gè)人和雇主。保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃是一種由國家強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)契約儲(chǔ)存制度，要求每個(gè)有收入的國民在年輕時(shí)就要為其終生醫(yī)療需求儲(chǔ)蓄資金，疾病風(fēng)險(xiǎn)在個(gè)人生命周期不同階段之間分散，從而避免醫(yī)療費(fèi)用的代際轉(zhuǎn)移。保健儲(chǔ)蓄不僅可以用來支付包括病房費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用等的醫(yī)療支出，也可以支付一些高昂的門診治療如血液透析、化療等，但是在支付公眾醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用時(shí)存在額度限制①。

1990年，作為保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃補(bǔ)充的保健雙全計(jì)劃出現(xiàn)，作為一個(gè)基本的、可以選擇性退出的國家醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，它旨在防止大型災(zāi)難性醫(yī)院費(fèi)用并防止選擇昂貴的門診治療。由于保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃無法覆蓋重病或慢性病患者，因而新加坡政府制訂了健保雙全計(jì)劃作為補(bǔ)充，并為中低收入的新加坡公民和永久居民提供保費(fèi)津貼②，此外，在投保前已患疾病的公民僅需要支付一定的額外費(fèi)用便也可參與投保，該計(jì)劃利用其風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制，幫助公民支付日益增長的醫(yī)療費(fèi)用，減輕其負(fù)擔(dān)。

1993年4月，保健基金以捐贈(zèng)基金的形式出現(xiàn)，為負(fù)擔(dān)不起的藥物治療的低收入新加坡人提供又一層安全保障。其根據(jù)法律規(guī)定，強(qiáng)制性地把個(gè)人消費(fèi)的一部分以儲(chǔ)蓄個(gè)人公積金的方式轉(zhuǎn)化為保健基金，并以個(gè)人責(zé)任為基礎(chǔ)，由國家設(shè)立中央公積金、政府分擔(dān)部分費(fèi)用、雇員的保健儲(chǔ)蓄基金由雇主和雇員分擔(dān)、貧困國民的保健費(fèi)用由政府撥款建立保健信托基金支付，所有國民都執(zhí)行統(tǒng)一的醫(yī)療保健制度。該儲(chǔ)蓄型醫(yī)療保險(xiǎn)模式有利于提高個(gè)人的健康責(zé)任感，在激勵(lì)人們審慎利用醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)幫助無錢付費(fèi)的貧困人口及重病人群，有效地解決了老齡人口醫(yī)療保健的籌資問題，減輕了政府壓力并促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

新加坡在2000年左右進(jìn)入了老齡化社會(huì)，有預(yù)測(cè)表示，2020年65歲以上的新加坡人口占比將達(dá)到15%，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立顯得尤為迫切。為了適應(yīng)老齡化社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，滿足老年護(hù)理保障基本需求，新加坡于2002年6月推出了樂齡健保計(jì)劃(ElderShield)，對(duì)于那些未滿足樂齡健保計(jì)劃投保要求的70歲以上和已經(jīng)失能的人群，則可以參加暫時(shí)性樂齡殘疾援助計(jì)劃(IDAPE)，后來針對(duì)居民更高程度的護(hù)理保障需求，于2007年9月推出了樂齡健保補(bǔ)充保障計(jì)劃(ElderShield Supplements)。至此，新加坡建立了一套包括長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在內(nèi)的完整的醫(yī)療保障體系，從不同層次規(guī)劃和分擔(dān)每個(gè)人的醫(yī)療開支，保證了制度的公平性和可及性。

表1 健保雙全賠償一覽表

數(shù)據(jù)來源：作者自行翻譯整理。

表2 保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃的保費(fèi)津貼

數(shù)據(jù)來源：作者自行翻譯整理。

二、制度特點(diǎn)

樂齡健保計(jì)劃在推出以后得到新加坡居民的廣泛認(rèn)可并在國內(nèi)迅速普及，這離不開其本身獨(dú)特的性質(zhì)。

首先，當(dāng)前樂齡健保計(jì)劃對(duì)于傷殘的衡量有著比較明確且統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，傷殘的范圍通過6項(xiàng)日常起居活動(dòng)進(jìn)行衡量。投保者無法進(jìn)行六項(xiàng)日?；顒?dòng)中(沖涼、進(jìn)食、更衣、如廁、行動(dòng)和移動(dòng))的任何三項(xiàng)，便可向保險(xiǎn)公司索賠，這是提供嚴(yán)重傷殘保險(xiǎn)產(chǎn)品的私人保險(xiǎn)公司廣泛使用的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。

其次，樂齡健保的成員只需定期支付一小筆保險(xiǎn)費(fèi)，便可終身受保，以現(xiàn)金補(bǔ)助的方式，使受保者免受長期護(hù)理費(fèi)用可能帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也給予其選擇是在家或者在社會(huì)福利機(jī)構(gòu)接受護(hù)理的選擇權(quán)。例如，為了在提供基本的保險(xiǎn)范圍的同時(shí)保證低收入群體可以負(fù)擔(dān)得起保險(xiǎn)費(fèi)，樂齡健保的津貼包含每月300新幣的賠償，最多可達(dá)60個(gè)月。目標(biāo)是為了提供一筆足以覆蓋相當(dāng)一部分的療養(yǎng)院費(fèi)用(尤其對(duì)于低收入群體)或者支付家庭護(hù)理費(fèi)用的補(bǔ)償。

此外，樂齡健保的保費(fèi)以提前積存的形式進(jìn)行建構(gòu)，而且保健儲(chǔ)蓄基金還可以用來支付樂齡健保的保費(fèi)。為了實(shí)現(xiàn)盡可能大的覆蓋范圍，樂齡健保通過一個(gè)自動(dòng)加入機(jī)制進(jìn)行運(yùn)營，而自動(dòng)加入的年齡設(shè)置在40歲，所以相當(dāng)一部分的新加坡人符合加入樂齡健保的條件。成員可以在他們年輕的時(shí)候支付高于他們健康風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，以覆蓋他們年老時(shí)承擔(dān)的更高的風(fēng)險(xiǎn)。通過這種方式，盡管嚴(yán)格意義上他們的健康風(fēng)險(xiǎn)會(huì)上升，但是保費(fèi)不需要隨著成員的年齡而增加，保費(fèi)從40歲開始(對(duì)于那些沒有選擇退出的)按年度支付，直到65歲或者直至成員符合保險(xiǎn)賠付的條件，一旦成員完全支付了所有的保費(fèi)，他將終生受保。樂齡健保的保費(fèi)可以用健保儲(chǔ)蓄來支付，而且對(duì)于健保儲(chǔ)蓄基金不足的人，還可以使用配偶、子女、父母或者孫子女的健保儲(chǔ)蓄完成支付，靈活度強(qiáng)，對(duì)于參保人群的擴(kuò)充十分有利。

最重要的一點(diǎn)，樂齡健保計(jì)劃是一個(gè)典型的公私合作計(jì)劃，由政府建立諸如覆蓋范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等基本的準(zhǔn)則，并由保險(xiǎn)公司在政府的監(jiān)督下負(fù)責(zé)定價(jià)、銷售和管理。在長期護(hù)理方面，政府為國民提供基本醫(yī)療保障的同時(shí)引入了市場(chǎng)競爭機(jī)制，目的是提高運(yùn)作效率并在最大程度上實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化。衛(wèi)生保健在供給上采用了公私混合供給機(jī)制，不僅可以發(fā)揮政府主導(dǎo)作用來規(guī)范長期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，還可以提供競爭來發(fā)揮保險(xiǎn)公司專業(yè)能力、提高運(yùn)行效率，而且通過政府津貼等形式，以實(shí)現(xiàn)效率的同時(shí)能兼顧社會(huì)公平。

三、挑戰(zhàn)與對(duì)策

新加坡的長期護(hù)理面臨不同于其他發(fā)達(dá)國家的挑戰(zhàn)，也亟待進(jìn)一步完善。

(一)挑戰(zhàn)

不同挑戰(zhàn)之下潛在的因素對(duì)于新加坡的政策背景是獨(dú)一無二的，尤其是在與不恰當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)激勵(lì)、對(duì)福利組織依賴以及非正式護(hù)理人面臨的挑戰(zhàn)等相關(guān)的方面。

1.不合理的財(cái)務(wù)激勵(lì)

歷史上，政府一直為急癥醫(yī)院提供慷慨的補(bǔ)貼，部分原因是為了滿足年輕人在獨(dú)立初期更加迫切的實(shí)際需求。相比之下，長期護(hù)理服務(wù)的補(bǔ)貼歷來落后于急癥醫(yī)院，即使在2012年最近的改進(jìn)之后，仍然存在著巨大的差距。

例如，月收入低于3200新元的患者有資格獲得基層急診醫(yī)院病房80%的補(bǔ)貼，而月收入高于5201新元的病人仍然有資格獲得65%的補(bǔ)貼。相比之下，對(duì)于長期護(hù)理服務(wù)，人均家庭月收入高于2600新元的患者無資格獲得補(bǔ)貼，而僅有人均家庭月收入低于700新元的患者才可以獲得80%的最高補(bǔ)貼。此外，由于醫(yī)院對(duì)于長期護(hù)理的衡量是在個(gè)人而非家庭的基礎(chǔ)上實(shí)行，而相比于長期護(hù)理，某些類型的個(gè)人更有可能獲得醫(yī)院補(bǔ)貼，例如小家庭的中等收入者等。

這意味著不合理的財(cái)務(wù)激勵(lì)潛存于病人在醫(yī)院而非在社區(qū)尋求長期護(hù)理的過程中，特別是對(duì)于那些不像低收入群體那樣享受慷慨補(bǔ)貼的中等收入家庭更為明顯。由于醫(yī)療保險(xiǎn)不包括長期護(hù)理費(fèi)用，并且除了家庭保守護(hù)理服務(wù)以外，病人及其家庭無法進(jìn)入其長期護(hù)理的保健儲(chǔ)蓄賬戶。隨著為住院提供更高利益的新型醫(yī)療人壽保險(xiǎn)計(jì)劃以及“建國一代計(jì)劃”的實(shí)施，這個(gè)問題可能被進(jìn)一步加劇。

2.對(duì)福利組織的依賴

福利組織部門面對(duì)國外日益匱乏的技術(shù)人才，也遇到越來越難招聘及留住技能人力資源的問題以及與急癥醫(yī)療部門的競爭問題。盡管近年來政府在努力減小差距，但是急癥醫(yī)院和福利組織部門之間歷來存在薪酬的差距。傳統(tǒng)上，因職工主要為工作滿意度和意義而工作，福利組織在很大程度上依賴于利他主義和自愿主義，當(dāng)然這是值得稱道的，但是隨著人力需求的持續(xù)增長，依靠這種做法的可持續(xù)性必然會(huì)受到質(zhì)疑。

此外，部分原因是政府補(bǔ)貼僅適用于福利組織，而私人、營利性供給者的長期護(hù)理服務(wù)對(duì)于許多人來說仍然是非常昂貴的。因此，這些服務(wù)通常未能得到充分利用，具有顯著的剩余能力。例如，病人通常在等待私人療養(yǎng)院入院時(shí)時(shí)間會(huì)比較短。僅有一小部分經(jīng)批準(zhǔn)的私人療養(yǎng)院才有資格獲得便攜式政府津貼，并且接受作者采訪的一家這樣的私人療養(yǎng)院提供者認(rèn)為這是一個(gè)有效的模式，因?yàn)楝F(xiàn)在療養(yǎng)院從政府補(bǔ)貼中獲益，且以接近全能的形式運(yùn)作。

3.非正式護(hù)理人面臨的挑戰(zhàn)

政府不斷推動(dòng)家庭為老年人的第一線支持的理念，最近又強(qiáng)調(diào)了讓老人在家里和在社會(huì)中“原地養(yǎng)老”的目標(biāo)。這種理念和傳統(tǒng)的亞洲價(jià)值觀如孝道是一致的，并且在新加坡的背景下，照顧老人的主要任務(wù)通常落實(shí)于女性多于男性。

然而，隨著總生育率和預(yù)期壽命的增加，年齡支持率(每一個(gè)年齡高于65歲的老人對(duì)應(yīng)的20至64歲的人口數(shù)量)已經(jīng)從1970年的13.5下降至2012年的6.7，并且預(yù)計(jì)到2030年將下降至2左右。社會(huì)價(jià)值觀的演變也導(dǎo)致家庭的核心化，以及越來越多的受過教育的女性尋求就業(yè)而非留在家中，全球化促使越來越多的年輕新加坡居民移民海外上崗等等，所有這些因素都意味著家庭護(hù)理者的人數(shù)將持續(xù)縮小，許多家庭護(hù)理者也可能擁有照顧幼兒和老年父母的雙重任務(wù)。

然而，家庭護(hù)理者面臨許多挑戰(zhàn)。首先表現(xiàn)在對(duì)護(hù)理者的支持不足以及社區(qū)服務(wù)不足，政府目前拒絕為護(hù)理人提供津貼以防止有人通過護(hù)理角色活力，當(dāng)然這與家庭護(hù)理的廣泛范圍有關(guān)；此外，護(hù)理者自其角色上也遭受重大壓力，中國老年癡呆患者家庭護(hù)理者的一個(gè)當(dāng)?shù)匮芯堪l(fā)現(xiàn)，56%的幸福感指數(shù)較高的人表現(xiàn)出較差的幸福感，而且女性護(hù)理者往往比男性護(hù)理者更有壓力

(二)對(duì)策

如前所述，新加坡政府已經(jīng)采取了許多措施以應(yīng)對(duì)長期護(hù)理部門的當(dāng)前挑戰(zhàn)，鑒于上述問題，有兩個(gè)方面需要特別注意。

1.標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估

目前，新加坡沒有國家標(biāo)準(zhǔn)化的需求評(píng)估工具，該工具可以在不同環(huán)境中為適當(dāng)服務(wù)制定護(hù)理計(jì)劃和匹配病人。在這里，日本的經(jīng)驗(yàn)可以提供一個(gè)很好的例子。根據(jù)日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃，所有65歲及以上或者40到64歲之間有精神或身體殘疾(且其由16項(xiàng)特殊的與老齡化相關(guān)的疾病引起)需要長期護(hù)理的人士均符合標(biāo)準(zhǔn)化需求評(píng)估工具，該工具將這些人根據(jù)不同水平的需求劃分為不同的類別。津貼多少視需求水平而定——例如，只有經(jīng)過認(rèn)證需要持續(xù)護(hù)理的人才有資格獲得機(jī)構(gòu)服務(wù)，而需要日?；顒?dòng)支持的人才有權(quán)享受家庭和社會(huì)服務(wù)。

新加坡可以通過制定國家標(biāo)準(zhǔn)化的需求評(píng)估程序來向日本學(xué)習(xí)，該程序?qū)⑺欣夏耆朔譃椴煌男枨髮哟?，隨后的長期護(hù)理補(bǔ)貼或津貼與需求水平相稱。補(bǔ)貼可作為便攜式“憑證”從非營利或營利部門購買服務(wù)，奧地利和法國已經(jīng)實(shí)施了類似的系統(tǒng)，國際經(jīng)驗(yàn)也表明，有一個(gè)機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)護(hù)理服務(wù)和管理共同的資金流有助于防止護(hù)理的間斷性和分散性，而新加坡已經(jīng)有一個(gè)實(shí)體——綜合護(hù)理機(jī)構(gòu)——該機(jī)構(gòu)有潛力發(fā)揮這一作用。

2.護(hù)理者支持

新加坡需要特別的重視以支持非正式家庭護(hù)理者。有證據(jù)表明，配偶的存在與正式長期護(hù)理支出呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，但對(duì)兒童護(hù)理者的影響比較小。一項(xiàng)最近的當(dāng)?shù)匮芯勘砻?，大多?shù)受訪者喜歡年老后與老伴一起生活并且喜歡在身體虛弱時(shí)由老伴作為其護(hù)理者，因此，政策的目的是幫助老年夫婦在社區(qū)中一起生活。

更靈活的護(hù)理安排可能使護(hù)理人員更好地實(shí)現(xiàn)工作與生活的平衡，并維持財(cái)物安全。有證據(jù)表明，如果女性勞動(dòng)力主要增加于兼職工作中，則正式的長期護(hù)理支出實(shí)際上可能會(huì)下降。是否像德國以及其他歐洲國家一樣擁有照顧者津貼，需要更仔細(xì)的調(diào)查——例如，德國允許家庭護(hù)理者收取“護(hù)理現(xiàn)金”的計(jì)劃是否真的鼓勵(lì)家庭護(hù)理或者改善非正式護(hù)理的質(zhì)量這一問題依然沒有得到答復(fù)。還有人擔(dān)心，這可能進(jìn)一步促進(jìn)了廉價(jià)移民護(hù)理工作者日益增長的灰色收入，這是嚴(yán)重依賴外籍家庭傭工的新加坡面臨的一個(gè)重要問題。

四、中國的制度構(gòu)想

長期護(hù)理保險(xiǎn)在中國發(fā)展尚處于起步階段，這不僅僅說明其發(fā)展水平較低，也說明了其在中國發(fā)展的可塑性更強(qiáng)，也具有更廣闊的發(fā)展空間。所以應(yīng)該引起廣泛的重視，為其未來的發(fā)展道路畫好藍(lán)圖鋪好路。

(一)應(yīng)有特征

根據(jù)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在新加坡的發(fā)展路徑與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，中國的長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)集福利性、普惠性與強(qiáng)制性等等于一身的社會(huì)保障制度，旨在為國民提供標(biāo)準(zhǔn)化的基本護(hù)理保障。具體而言，其應(yīng)該具有如下特征。

1.強(qiáng)制并統(tǒng)一實(shí)行

強(qiáng)制性是大多數(shù)社會(huì)保險(xiǎn)制度的基本特征，也就是要求符合條件的參保人必須參與。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的再分配功能，很容易出現(xiàn)逆向選擇問題，即高風(fēng)險(xiǎn)人群愿意加入而低風(fēng)險(xiǎn)人群不愿加入，因而它需要強(qiáng)制性來保證其順利實(shí)施。統(tǒng)一性即指在全國范圍內(nèi)不分城鄉(xiāng)和地區(qū)而采用相同的制度框架，避免在養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展歷程中產(chǎn)生先城后鄉(xiāng)等現(xiàn)象，嚴(yán)格防止“碎片化”。而在我國養(yǎng)老和醫(yī)療的保險(xiǎn)制度之中，向來存在著人群與地區(qū)的分割，這使得制度的并軌與整合成為社會(huì)保障制度改革的首要任務(wù)。

2.規(guī)范與普惠

標(biāo)準(zhǔn)性旨在保障長期保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施并使服務(wù)利用者和提供者清晰了解自己的權(quán)利與義務(wù)。這不僅要求要規(guī)范化需求與分級(jí)機(jī)制，還要求闡明各護(hù)理等級(jí)的服務(wù)時(shí)間與內(nèi)容，并明確福利服務(wù)相關(guān)產(chǎn)品的范圍及價(jià)格。而普惠即廣覆蓋，因?yàn)殚L期護(hù)理制度是一項(xiàng)社會(huì)基本保障，因而應(yīng)該盡量惠及所有人，尤其是盡量覆蓋廣大農(nóng)村老年人。

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護(hù)理需求是一個(gè)多層次的需求，對(duì)服務(wù)內(nèi)容與水準(zhǔn)擁有不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)。而中國處在起步階段，應(yīng)該堅(jiān)持低水平起步，實(shí)事求是，在日后社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高的同時(shí)也提高標(biāo)準(zhǔn)。此外，中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度也應(yīng)該具備社會(huì)再分配性質(zhì)，必須有部分資金源于財(cái)政并為長期護(hù)理保險(xiǎn)保底，具體做法主要是以政府補(bǔ)貼的形式對(duì)低收入群體進(jìn)行參保補(bǔ)貼與服務(wù)補(bǔ)貼，并確保他們可以享受護(hù)理服務(wù)。

(二)具體構(gòu)想

1.進(jìn)一步完善個(gè)人賬戶的功能

首先，要提高個(gè)人賬戶基金的保值增值功能。由于我國的資本市場(chǎng)波動(dòng)比較大，專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)尚不成熟，因而可以借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)，由財(cái)政部專門向各類社會(huì)保險(xiǎn)基金發(fā)行特別債券，同時(shí)給予的利率高于銀行利率以及通脹率，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金的保值增值。其次，應(yīng)在完善個(gè)人賬戶基金使用功能的同時(shí)適當(dāng)拓展個(gè)人賬戶功能。由于參保職工有固定收入，能支付起一定的醫(yī)療費(fèi)用，因而可以對(duì)個(gè)人賬戶的使用進(jìn)行有效的限制，從而提高積累效果。而適當(dāng)拓展個(gè)人賬戶的使用范圍和限制金額，可以增強(qiáng)基金的使用效應(yīng)。最后，還應(yīng)該發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，通過政府監(jiān)管作為輔助形式來修正市場(chǎng)失靈和維護(hù)社會(huì)公平，在解決醫(yī)療保障需求的同時(shí)釋放資金提取壓力。

2.堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)的制度模式

社會(huì)保障模式通常會(huì)根據(jù)籌資方式被劃分為保險(xiǎn)型、福利型、市場(chǎng)型以及自主型等類型。從長遠(yuǎn)看，政府應(yīng)該積極促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的購買率，促進(jìn)老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為了適應(yīng)我國不同地區(qū)的不同狀況，應(yīng)該鼓勵(lì)各地建立不同層次的長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式，建議各個(gè)地區(qū)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)和財(cái)政情況，因地制宜地發(fā)展不同層次的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。

有人認(rèn)為應(yīng)該從商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)起步并逐步進(jìn)行商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)與國家、企業(yè)和個(gè)人共同參與的社會(huì)基本長期護(hù)理保險(xiǎn)結(jié)合，最終發(fā)展為全民長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。也有人建議發(fā)展以社會(huì)保險(xiǎn)為主并以社會(huì)保險(xiǎn)為輔的模式。而我國屬于保險(xiǎn)型國家，非常注重權(quán)利與義務(wù)的統(tǒng)一，因而長期護(hù)理保險(xiǎn)在中國應(yīng)該被建設(shè)為養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育這五個(gè)險(xiǎn)種之外的第六個(gè)險(xiǎn)種，發(fā)展以社會(huì)保險(xiǎn)為主的制度模式，待制度成熟之后適時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。

3.分階段推出配套制度

在我國，商業(yè)長期保險(xiǎn)處于起步階段，僅僅限于對(duì)護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。而在未來，我國應(yīng)該為老年人提供“護(hù)理服務(wù)”與“護(hù)理信息”的全面保障，因?yàn)椤白o(hù)理服務(wù)”給付方式要比“保險(xiǎn)金”給付方式更好地契合被保險(xiǎn)人的多樣化需求，而且可以在節(jié)減護(hù)理費(fèi)用支出的同時(shí)防止道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，還應(yīng)該合理劃分護(hù)理等級(jí)，針對(duì)不同等級(jí)來給付相應(yīng)數(shù)量的補(bǔ)貼和服務(wù)費(fèi)用。

此外，我國還應(yīng)該在實(shí)際調(diào)研的基礎(chǔ)上進(jìn)行長期護(hù)理需求的預(yù)測(cè)，來研究長期護(hù)理保險(xiǎn)的起始繳費(fèi)年齡和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，制定合理的法律規(guī)范。參照外國的經(jīng)驗(yàn)，我國政府也應(yīng)該積極鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司開發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)，并為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的政策環(huán)境，對(duì)其相應(yīng)的內(nèi)容作出明文規(guī)定，來規(guī)范長期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。加之我國進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)“未富先老”的情勢(shì)，巨大的老齡人規(guī)模決定了我國還無法建立統(tǒng)一的社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，所以，政府應(yīng)在法律框架內(nèi)，利用稅收優(yōu)惠等政策來盡可能地鼓勵(lì)商業(yè)壽險(xiǎn)公司探索鉆研長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施路徑，在保障老年人得到全面護(hù)理服務(wù)需求的基礎(chǔ)上保障壽險(xiǎn)公司利潤最大化的目標(biāo)。

【注釋】

①具體額度限制見表1所示。

②津貼具體標(biāo)準(zhǔn)詳見表2所示。