何仙珠

[摘 要]在精準(zhǔn)扶貧的大背景下，如何為農(nóng)村提供有效的金融服務(wù)是一個(gè)重要的課題。本文以福建省永泰縣作為研究對(duì)象，分析其精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)的現(xiàn)狀，指出其存在的不足，并提出農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)有效發(fā)展路徑。

[關(guān)鍵詞]精準(zhǔn)扶貧;金融服務(wù);發(fā)展路徑

[中圖分類號(hào)]F126 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融服務(wù)體系中重要的組成部分，而精準(zhǔn)扶貧則是其中最關(guān)鍵的一環(huán)。如何在農(nóng)村中把金融服務(wù)與精準(zhǔn)扶貧有效結(jié)合起來，是眾多扶貧問題中的焦點(diǎn)所在。

1 研究現(xiàn)狀

“金融扶貧”戰(zhàn)略提出已經(jīng)有一定歷史，但是各個(gè)研究人員有不同的見解。Beck、Levine（2004）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的分配效應(yīng)如果偏向于窮人，則減貧效果會(huì)更為顯著;Lee（2017）指出，金融扶貧支持是對(duì)新服務(wù)打造、新觀念擴(kuò)散進(jìn)行有效支持。我國(guó)在90年代以后才開始關(guān)注和研究扶貧問題。朱玲（1995）認(rèn)為，在金融扶貧現(xiàn)實(shí)中，必須完善金融扶貧相關(guān)制度，同時(shí)也要做到兼顧一般貧困人口需求的原則。黃承偉（2009）建議要建立多保障多措施的金融扶貧體系。田銀華，李晟（2014）則實(shí)證分析金融發(fā)展和貧困減緩的關(guān)系。綜上所述，現(xiàn)有的學(xué)者在金融方面對(duì)扶貧問題的支持進(jìn)行了大量的研究，然而以我國(guó)東部某個(gè)地區(qū)作為研究案例開展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧研究，卻比較少見。

2 永泰縣精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

永泰縣為福州市轄縣，全縣轄9個(gè)鎮(zhèn)，12個(gè)鄉(xiāng)，255個(gè)村，12個(gè)社區(qū)。作為福建省福州市唯一的省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，永泰縣認(rèn)真貫徹落實(shí)，充分發(fā)揮黨的政治、組織和群眾工作優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)發(fā)力，實(shí)現(xiàn)了脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的同頻共振、深度融合。

2.1 永泰縣精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)的主要做法

永泰縣一直把精準(zhǔn)扶貧作為最重要的政治任務(wù)之一，注重責(zé)任落實(shí)，建立一套獨(dú)特的“扶貧密碼”—“1+3+N”工作機(jī)制，形成“村村有工作隊(duì)、戶戶有干部幫”的格局。確保每個(gè)貧困村有省、市、縣干部、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體或其他社會(huì)力量幫扶，形成了“源于永泰、惠及全市”的惠民資金網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)。在金融扶貧工作方面，專題研究脫貧攻堅(jiān)工作困難，尤其是涉及資金落實(shí)等金融幫扶等重點(diǎn)工作。構(gòu)建專項(xiàng)—行業(yè)—社會(huì)扶貧的模式，進(jìn)一步完善金融幫扶機(jī)制，重點(diǎn)抓好產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施、旅游開發(fā)、信用體系和金融服務(wù)提升等專項(xiàng)工作，采取靈活有效的幫扶措施和形式，在“造血”上下功夫，在“減負(fù)”上下功夫，在“兜底”上下功夫，找對(duì)“窮根”、明確靶向，真正扶到點(diǎn)上、扶到根上。重點(diǎn)抓好金融領(lǐng)域的扶貧工作，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村旅游、油茶林、蜜柚、金線蓮等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因地制宜發(fā)展好“一鎮(zhèn)一業(yè)”“一村一品”。

2.2 永泰縣精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)的主要成效

從2016年以來，永泰縣上下緊盯脫貧目標(biāo)，攻堅(jiān)克難，順利完成了1271戶4149名建檔立卡貧困戶脫貧，56個(gè)建檔立卡貧困村退出。2017年，永泰縣重點(diǎn)縣退出指標(biāo)達(dá)標(biāo)：貧困發(fā)生率降為零;農(nóng)民人均可支配收入增長(zhǎng)12%，年均增長(zhǎng)8.91%，高于全省2017年平均增長(zhǎng)率;義務(wù)教育鞏固率超過全省98.15%的平均水平;城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率超過全省96%的平均水平;農(nóng)村居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)提高到每人每年4200元。永泰縣精準(zhǔn)扶貧工作取得重大突破，時(shí)隔17年再次邁入“福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展十佳縣”，被授予“中國(guó)天然氧吧”和省級(jí)文明縣城等稱號(hào)。重點(diǎn)縣退出后，永泰縣還下達(dá)了2019年度第二批中央財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金（到戶）的通知和2019年第六輪市級(jí)扶貧開發(fā)重點(diǎn)村補(bǔ)助資金的通知，確保在2020年扶貧期間扶貧政策保持不變，不會(huì)減少支持，將穩(wěn)定擺脫貧困。

2.3 永泰縣精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)存在問題及成因分析

2.3.1 金融扶貧的不良貸款率高

從商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)來看，永泰縣農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款不良率超過了其他縣域的平均水平。主要原因是建檔立卡貧困人口大部分都是基于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，容易受天氣左右，風(fēng)險(xiǎn)較大;同時(shí)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力明顯不足。另外貧困地區(qū)的信用生態(tài)環(huán)境較差，信用評(píng)級(jí)困難。這些原因?qū)е铝素毨мr(nóng)戶收入單一且微薄，缺乏穩(wěn)定還款來源，也是造成高不良貸款率的主要原因。

2.3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，支農(nóng)資金較乏。

四大國(guó)有銀行大多只在縣級(jí)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，有的只在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)有零星機(jī)構(gòu)，在村里設(shè)置四大行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所就更微乎其微了，四大行參與扶貧力度很小。雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但仍需要進(jìn)行存貸比和效率評(píng)估，大大限制了貸款資金的數(shù)量，扶貧能力又受到相應(yīng)的制約。商業(yè)銀行擔(dān)心自身資金的安全問題，對(duì)貧困地區(qū)貧困戶的金融幫扶意愿并不高，支農(nóng)資金比較缺乏，并存在分配不均的情況。

2.3.3 金融扶貧資金監(jiān)管機(jī)制不健全

由于監(jiān)管機(jī)制不夠健全，當(dāng)前金融扶貧資金約束機(jī)制在實(shí)際運(yùn)行市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)失靈的問題。近年來， 永泰縣政府采取了多項(xiàng)措施，加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)的監(jiān)督和處罰力度。在工作實(shí)踐中，永泰縣紀(jì)律檢查委員會(huì)通報(bào)并調(diào)查了的兩起典型的扶貧違紀(jì)案例。

3 實(shí)施農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)的路徑選擇

3.1 不斷構(gòu)建完善的金融基礎(chǔ)服務(wù)

首先室加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，對(duì)貧困人口的信用數(shù)據(jù)建立征信檔案，從而提升后續(xù)金融服務(wù)的安全性。其次是加強(qiáng)金融技術(shù)服務(wù)。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為中遇到的金融問題進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)及指導(dǎo)，對(duì)于金融政策進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)管，只有農(nóng)戶擁有合適的金融技術(shù)，才能為未來持續(xù)貸款奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后是建立地方科技服務(wù)站，通過利用閑置資源、資產(chǎn)，發(fā)展酒店旅游，擴(kuò)大農(nóng)村創(chuàng)收渠道。支持一些村集體共同組建經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，設(shè)立村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項(xiàng)資金，委托全縣國(guó)有企業(yè)開展資本運(yùn)作。同時(shí)也可以進(jìn)行創(chuàng)新的科技與金融培訓(xùn)，以多種渠道、多種形式的靈活培訓(xùn)模式帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑诩夹g(shù)的進(jìn)步。不斷創(chuàng)新扶貧，加大金融宣傳和扶貧力度，努力發(fā)揮全社會(huì)的作用，幫助貧困人口。

3.2 大力發(fā)展新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

由于農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行數(shù)量少，國(guó)家應(yīng)采取相應(yīng)的措施鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，不斷增加貧困地區(qū)銀行數(shù)量，以期獲得更多的金融服務(wù)。要構(gòu)建網(wǎng)格化、數(shù)字化普惠制服務(wù)體系，不斷完善“網(wǎng)點(diǎn)、便民點(diǎn)、電子銀行”三位一體的“普惠平臺(tái)”。通過在縣域布設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)、小額便民服務(wù)站、普惠金融站等，積極發(fā)展縣域網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行客戶，讓扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村貧困戶享受同樣便捷的金融服務(wù)，打通扶貧“最后一公里”，提高農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)效率。同時(shí)要鼓勵(lì)開展互助性質(zhì)的信用合作。合作社成員以存入資金的方式，解決合作社資金短缺問題。只有在合作組織之間發(fā)揮相互信任和合作的作用，才能降低信用成本。

3.3 積極建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

首先政府要大力發(fā)展“扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金”擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，在擔(dān)保融資的幫助下，為貧困家庭提供信貸支持。同時(shí)，要積極配合保險(xiǎn)公司創(chuàng)新增信機(jī)制，作為政府增信的有益補(bǔ)充，為農(nóng)村扶貧打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。其次要加強(qiáng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防控。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與政府扶貧部門的配合，把好扶貧準(zhǔn)入關(guān)，強(qiáng)化貸后管理，及時(shí)整改風(fēng)險(xiǎn)隱患，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，進(jìn)一步加大金融扶貧資金的監(jiān)管力度。

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