張曉彧

[摘 要]我國的經(jīng)濟(jì)一直處于穩(wěn)步高速的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，尤其是最近幾年，國內(nèi)的消費水平正在逐漸提高，人們的生活水平與之前相比，已經(jīng)有一種翻天覆地的變化。但是既然談到了消費的話題，那么首先就離不開金融這兩個字。而且中國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展得很快，互聯(lián)網(wǎng)對金融消費也有一定的促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場前景也是非常廣闊的，但是這其中也存在很多的問題，也有一定的風(fēng)險。而我們也會通過這篇文章具體地探討互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);消費金融;風(fēng)險管理

[中圖分類號]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

國家采取了很多的政策來刺激消費，而且網(wǎng)上的消費在一定的程度上對實體產(chǎn)業(yè)也會有很大的影響。越來越多的公司也開始走向線上與線下的服務(wù)模式。我國是在2010年的時候，開始正式開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)消費的試點，由于政策的大力扶持，加上這一塊也有很大的缺口，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始成立，開啟了他們嶄新的道路。不過很大的原因是這些公司對這項業(yè)務(wù)沒有過多的經(jīng)驗，對金融行業(yè)的敏感性也不是很強，所以在運行的時候也存在很多的問題，比如信息的真實程度或者是信息缺失等類似的問題。同時金融也是與風(fēng)險相掛鉤的，一旦出現(xiàn)任何的紕漏可能會對公司以后的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。

1 研究互聯(lián)網(wǎng)消費金融的背景和意義

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的背景

電子商務(wù)在我國已經(jīng)發(fā)展得非常成熟了，而且電子商務(wù)也是支撐我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主力軍之一。在網(wǎng)上買東西的時候，就必須要在網(wǎng)上付費，這樣從金融方面來看，提供必要的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是必不可免的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)企業(yè)的交易模式也產(chǎn)生了一定的沖擊，同時也刺激了相關(guān)的企業(yè)，不斷地對自己企業(yè)的服務(wù)水平進(jìn)行升級，越來越多的企業(yè)開始把戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上來。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的意義

經(jīng)過這十多年的發(fā)展，雖然看著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如此之快，但是這畢竟是一個新興的產(chǎn)業(yè)，還正處于發(fā)展的過程中，在各個方面都有很多需要進(jìn)行升級改進(jìn)的地方，比如說一些制度指定的嚴(yán)格程度，產(chǎn)業(yè)模式該如何進(jìn)行轉(zhuǎn)變，監(jiān)管該如何全面落實到位等，這些都是需要進(jìn)一步進(jìn)行研究并且驗證的地方。就以研究來說，很多的研究模式只是針對理論進(jìn)行研究的，并沒有將其運用到實踐中。所以有針對性地根據(jù)一些數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集討論也是非常有必要的。

2 什么是互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一種全新的金融服務(wù)模式，與傳統(tǒng)的消費金融不一樣，一般傳統(tǒng)的消費金融只能通過金融機構(gòu)來提供一些用于消費的貸款。互聯(lián)網(wǎng)利用其獨特的魅力將這種方式進(jìn)行升級，通過網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行消費。比如說你可以在網(wǎng)上理財或者是進(jìn)行信貸。最常見的例子就是大家平時所用的螞蟻花唄、京東白條、360借條等。這些根據(jù)不同的消費階層，為消費者們提供一定的相應(yīng)的金融消費業(yè)務(wù)。其實本質(zhì)上就是將傳統(tǒng)的金融消費模式與互聯(lián)網(wǎng)相融合而產(chǎn)生的。這樣在一定程度上也彌補了其不足之處，而且擴(kuò)大了相應(yīng)的服務(wù)范圍，在一定程度上也提高了相應(yīng)的效率。

3 互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的模式

很多的人都開始把目光放在了互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，而我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要有四種模式。第一種模式是電商平臺的模式，以淘寶、京東這些為主，它們所擁有的消費者群體大多數(shù)是一些年輕人，并且也是根據(jù)不同的用戶，給他們提供了不同的額度，相當(dāng)于一種小型的信貸模式。當(dāng)你消費得比較多的時候，可能一時之間還不上，就會采取分期還款的方式，這樣就會產(chǎn)生一定的利息，這也是這些電商的主要盈利手段。

第二種模式是一些商業(yè)銀行的線上的消費金融模式，因為互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，很多傳統(tǒng)的銀行開始把他們的業(yè)務(wù)發(fā)展到了線上，通過網(wǎng)絡(luò)給用戶提供一些貸款。其實這種方式就是銀行提高自己競爭力的一種方式，用戶可以在網(wǎng)上申請，將自己的個人信息填好以后提交給銀行，如果審核通過后銀行就會將相應(yīng)的額度發(fā)放到用戶自己提供的銀行卡中。

第三種模式是互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司模式。通過國家的銀監(jiān)會證券會審核通過之后，這樣的公司才可以成立。這些企業(yè)并不是屬于銀行的企業(yè)，但是他們可以給消費者們提供一些小額度的貸款，這種貸款當(dāng)然并不包括房貸和車貸這樣的大型貸款。

第四種模式是基于P2P平臺的消費金融模式。這種模式其實就是屬于網(wǎng)貸，當(dāng)今很多大學(xué)生都喜歡進(jìn)行網(wǎng)貸。其機制是，一些資金比較富裕的人，通過某些平臺將自己的閑置資金放在網(wǎng)上然后有需要的人就可以通過這些平臺進(jìn)行貸款。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要特征就是其額度一般是比較小的，而且相對來說也是比較分散的。但是其帶來了很大的便利性，而且比較的高效。對于一些比較急用錢的消費群體來說，只需要在網(wǎng)上填一下自己的個人信息，在購物的時候就可以進(jìn)行貸款，提高了效率。這種模式主要針對年輕的消費者群體，而且他們的收入相對來說比較低，例如大學(xué)生，他們幾乎沒有收入但是在購物的時候，卻可以盡情購買自己喜歡的東西。還有一種特征就是其進(jìn)行消費的場景也是具有多樣性的，并不僅僅只是針對網(wǎng)上的消費。你也可以在實體店中進(jìn)行消費，就以螞蟻花唄來說，因為其用戶的黏合度已經(jīng)比較高了，所以很多的實體店鋪都是大力支持花唄付款的。

4 互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風(fēng)險

（1）首先其存在流動性不足的風(fēng)險。因為資金是具有流動性的，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得這么快的情況之下，很多剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有其針對資金外流所帶來嚴(yán)重后果的措施。這樣就可能會導(dǎo)致他們?nèi)绻岈F(xiàn)的話會比較困難，進(jìn)一步就會影響公司的正常的運轉(zhuǎn)，最終也就倒閉破產(chǎn)了。

（2）其也存在信用問題的風(fēng)險，信用問題主要有兩個方面，一個是平臺自己的信用風(fēng)險問題，還有就是當(dāng)需求資金的時候也存在一定的風(fēng)險。因為在網(wǎng)上貸款的時候并不能確定貸款人的一些基本的信息，他也可能有還不上的時候。還有就是監(jiān)管的不到位，當(dāng)投資者進(jìn)行投資之后，會出現(xiàn)一定的損失。

（3）在操作的過程中也是有相應(yīng)的風(fēng)險的。操作的風(fēng)險一共有兩種，第一種是平臺自己的操作控制問題，還有就是用戶對自己操作也是有風(fēng)險的。平臺自己的體系如果不是很完善的話，就會造成第一種風(fēng)險上的失誤。如果用戶貸款以后，沒有比較專業(yè)的人的指點的話，自己在進(jìn)行資金操作的時候，就會產(chǎn)生相應(yīng)的損失。

（4）市場自身也是有一定的風(fēng)險的。金融操作是有風(fēng)險的，那么金融市場當(dāng)然也不是風(fēng)平浪靜的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場并不由其自己的市場所決定，當(dāng)房地產(chǎn)市場或者是股市出現(xiàn)波動的情況，都會都對其造成相應(yīng)的打擊。

（5）其也存在相應(yīng)的法律風(fēng)險。如果沒有法律的存在就不可能有市場的穩(wěn)定，正是因為互聯(lián)網(wǎng)市場剛剛起步的原因，在法律層面來講，很多的問題我們之前都沒有遇到過，就好比是摸著石頭過河一樣。很多存在的問題缺乏相應(yīng)的法律與之匹配，這樣也可能會有一些不法分子從中投機取巧，進(jìn)行非法集資。

5 針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險采取的解決方式

（1）建立較為完善的征信體系。為了完善這種征信體系，國家也開始發(fā)布相應(yīng)的戰(zhàn)略計劃，并且發(fā)布了相關(guān)的法律法規(guī)。同時也加大了對征信體系的扶持力度，從本質(zhì)上來看，加快銀行對用戶的征信工作是很有必要的。

（2）摸索監(jiān)管的方法。國家也要對很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管，同時也要在這個過程中不斷地摸索新的監(jiān)管方式，也是為了讓一些不法商家退出這個市場，保障正規(guī)公司和用戶的合法權(quán)益。

（3）加大對消費者權(quán)益的保護(hù)力度。因為這是新興的產(chǎn)業(yè)，很多的用戶對這個并不熟悉，所以如果沒有相應(yīng)的權(quán)益保護(hù)方式的話，沒有用戶想要體驗這種新的消費模式。

（4）對于平臺自身來說，其也應(yīng)該建立自己內(nèi)部的評級體系。一個平臺如果想在這個市場上生存下來，不僅僅要對用戶做好信用評價工作，同時也要不斷地升級自己內(nèi)部的體系，從而可以將平臺和用戶更好地對接起來。

（5）完善懲罰機制，當(dāng)用戶如果不能按時還款的時候也要有相應(yīng)的機制與之對應(yīng)，可以催收也可以對其進(jìn)行罰款，最后實在不行只能把用戶進(jìn)行拉黑了，這種懲罰機制也是對客戶的督導(dǎo)。

6 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系雖然并不是很成熟，但是國家也在有針對性地提出相應(yīng)的對策來進(jìn)行調(diào)整。無論是從平臺來看還是從消費者的角度來看，降低其中存在的風(fēng)險是非常有必要的。這也是通過這篇文章，給大家所傳達(dá)的一些觀點。

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