李迎生

一、金融社會工作是社會工作新興分支學(xué)科和實務(wù)領(lǐng)域

在社會工作的大家庭中，金融社會工作實踐雖然出現(xiàn)較早，但作為一個分支學(xué)科出現(xiàn)較晚，包括學(xué)界在內(nèi)應(yīng)該說至今還比較陌生。金融社會工作是社會工作和金融學(xué)（金融服務(wù)）相互結(jié)合形成的一個專業(yè)和實務(wù)領(lǐng)域，可以視為社會工作與金融學(xué)的一個交叉學(xué)科（領(lǐng)域）。它通過改善個體和家庭的金融能力來幫助其實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益，并進(jìn)而促進(jìn)個體和家庭的全面福祉，包括經(jīng)濟(jì)福祉、身體健康、心理健康、行為健康和家庭幸福等。金融社會工作主要通過兩種途徑來改善個體的金融能力：一是通過政策和結(jié)構(gòu)改革實現(xiàn)普惠金融；二是通過多樣的微觀服務(wù)改進(jìn)個體的可行金融能力，包括金融知識和技能等。金融社會工作方向的學(xué)生不僅要掌握社會工作基本原理與實務(wù)方法，還要具備一定的金融學(xué)基本知識，并擁有將二者結(jié)合熟練開展特殊人群金融賦能干預(yù)服務(wù)的能力。①參見《2019年中央財經(jīng)大學(xué)社會工作專業(yè)MSW招生簡章》。

社會工作開展特殊人群金融賦能干預(yù)服務(wù)有著金融服務(wù)部門沒有的獨特優(yōu)勢。金融服務(wù)部門提供的產(chǎn)品和服務(wù)一般天然地具有市場導(dǎo)向，以追求利潤為目的。社會工作提供的金融干預(yù)，一般針對貧困人口的現(xiàn)實需要，基于普惠金融的政策框架，通過專業(yè)服務(wù)改進(jìn)個體的可行金融能力包括金融知識和技能等，從而享受普惠金融帶給他們的福利，實現(xiàn)可持續(xù)生計。

與專業(yè)社會工作一樣，金融社會工作起源于西方。19世紀(jì)末期，起源于民間慈善組織會社即強(qiáng)調(diào)通過不同的工作方法提升窮人及其家庭的經(jīng)濟(jì)福祉、增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)能力。專業(yè)社會工作的奠基人之一芮奇蒙德（Richmond）在其服務(wù)實踐中就著重于從個人和家庭角度協(xié)助窮人解決家庭預(yù)算、小額貸款及就業(yè)等方面的問題。1990年代以來，美國當(dāng)代著名社會福利學(xué)者圣路易斯華盛頓大學(xué)的邁克爾·謝若登（Michael Sherraden）教授提出資產(chǎn)為本的社會政策理論，他于1991年出版的《資產(chǎn)與窮人》一書奠定了金融社會工作的理論基礎(chǔ)。在他看來，收入為本的社會福利政策雖然可以緩解貧困，但難以從根本上減少貧困，不能縮小階層差別，沒有刺激經(jīng)濟(jì)增長。因此，應(yīng)當(dāng)關(guān)注窮人的儲蓄、投資和資產(chǎn)的積累。與收入相比，資產(chǎn)能夠產(chǎn)生積極的福利效應(yīng)，促進(jìn)家庭消費提升，促進(jìn)人力資本和其他資產(chǎn)建設(shè)，提高家庭應(yīng)對風(fēng)險能力，創(chuàng)造積極的未來取向②邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書館，2005，第180-181頁。。在實務(wù)上他倡導(dǎo)通過“個人發(fā)展賬戶”、“兒童發(fā)展賬戶”等政策工具協(xié)助貧困家庭與兒童與實現(xiàn)資產(chǎn)建設(shè)，獲得可行能力的提升。在謝若登教授推動及影響下的資產(chǎn)建設(shè)的金融社會工作實務(wù)在美國及世界各地得到了較為廣泛的響應(yīng)，并取得了一定的經(jīng)驗。馬里蘭大學(xué)社會工作學(xué)院于2003年設(shè)立“金融社會工作中心”，開設(shè)了相關(guān)課程，以跨學(xué)科的方式分別從與金錢有關(guān)的認(rèn)知、感情和態(tài)度探索金融行為改變的知識與技能①蔣國和：《社會工作與農(nóng)村反貧困：本土化實踐與理論反思》，北京：中國社會出版社，2017，第59-60頁；第60頁。。2015年，美國社會工作與社會福利學(xué)會公布了12項社會工作在未來10-20年間面臨的重大挑戰(zhàn)，其中的一個挑戰(zhàn)就是社會工作需要參與解決針對窮人的普惠金融服務(wù)與金融能力建設(shè)這樣一個重要課題。圍繞著金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的理論和概念，近年來美國社會工作界提出了完整的教學(xué)大綱，準(zhǔn)備了相關(guān)的教育材料，并在二十多個社會工作的教育機(jī)構(gòu)實踐并檢驗了大綱的效果。②黃進(jìn)、瑪格麗特·謝若登、鄒莉：《普惠金融與金融能力：美國社會工作的大挑戰(zhàn)》，《中國社會工作》，2018（28）。

在我國，金融社會工作也得到了一定的發(fā)展。臺灣輔仁大學(xué)成立了金融社會工作教育中心，開展金融資產(chǎn)管理或理財知識培訓(xùn)或咨詢，協(xié)助家庭建立家庭發(fā)展賬戶，提供短期免費創(chuàng)業(yè)課程或顧問咨詢等。③中央財經(jīng)大學(xué)的社會工作本科專業(yè)已將金融社會工作作為專業(yè)特色加以建設(shè)，并將金融社會工作作為MSW的主要研究方向之一。一些社會工作機(jī)構(gòu)、社會組織也開展了一定的金融社會工作實務(wù)探索，如上海G機(jī)構(gòu)開展的低保家庭資產(chǎn)建設(shè)干預(yù)項目在上海P區(qū)進(jìn)行了探索，通過開設(shè)青少年教育專項家庭發(fā)展賬戶，培養(yǎng)對教育投資的理念和行為習(xí)慣；通過對參與家庭在家庭關(guān)系與親職教育、理財規(guī)劃及管理、青少年成長與生涯規(guī)劃、家庭管理等方面的培訓(xùn)與指導(dǎo)，啟迪貧困家庭青少年的成才夢想，提升其自我效能感，期待幫助貧困家庭實現(xiàn)“資產(chǎn)惠享未來、知識成就希望”的美好愿景④蔣國和：《社會工作與農(nóng)村反貧困：本土化實踐與理論反思》，北京：中國社會出版社，2017，第59-60頁；第60頁。。限于篇幅，這里就不一一介紹了。

二、新時代發(fā)展金融社會工作的意義

國際上，雖然金融社會工作實踐很早就已出現(xiàn)，但金融社會工作的研究和教育尚是近二三十年才出現(xiàn)的，是一個比較前沿的領(lǐng)域。在中國現(xiàn)階段提出發(fā)展金融社會工作的問題，顯然具有開風(fēng)氣之先的意義。在當(dāng)今中國特色社會主義進(jìn)入新時代、國家精準(zhǔn)扶貧進(jìn)入攻堅拔寨新階段、中國社會工作教育發(fā)展邁入新起點等背景下，發(fā)展金融社會工作就具有非常重要的意義。

第一，發(fā)展金融社會工作是新時代加強(qiáng)和創(chuàng)新社會治理、推進(jìn)社會治理精細(xì)化的需要。新時代我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要與不平衡、不充分的發(fā)展之間的矛盾。要滿足人民群眾對“美好生活”的需要，就要全面、系統(tǒng)、充分理解新時代社會主要矛盾，按照“以人民為中心的發(fā)展”的要求，在繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，著力推進(jìn)社會發(fā)展，滿足人民群眾的社會需要，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會發(fā)展“不平衡”的問題，并通過社會治理創(chuàng)新和社會建設(shè)，消除目前存在的社會發(fā)展相對滯后和“不充分”的問題。進(jìn)入21世紀(jì)以來，在不斷加強(qiáng)和創(chuàng)新社會治理的趨勢下，黨的十八屆五中全會進(jìn)一步提出“推進(jìn)社會治理精細(xì)化”。作為一種服務(wù)型治理，社會工作專業(yè)服務(wù)近年來也在走向精細(xì)化，以精準(zhǔn)滿足人民群眾的生理、心理、精神、社會的多元化、多層次需求，解決社會快速轉(zhuǎn)型期出現(xiàn)的紛繁復(fù)雜的社會問題，在禁毒戒毒、青少年服務(wù)、為老服務(wù)、社會救助、反貧困、社區(qū)服務(wù)、社區(qū)矯正、精神健康、企業(yè)服務(wù)、反貧困等領(lǐng)域都取得了一定的進(jìn)展。可以認(rèn)為，社會工作實務(wù)的精細(xì)化發(fā)展契合了新時代社會治理精細(xì)化的要求，是新時代社會工作實務(wù)發(fā)展的大勢所趨，對社會工作專業(yè)服務(wù)素質(zhì)、能力建設(shè)等都提出了更高的要求。隨著中國特色社會主義進(jìn)入新時代，人民群眾包括弱勢群體追求“美好生活”，對金融知識、理財能力的掌握成為基本需要。在金融工具不斷創(chuàng)新、金融詐騙花樣翻新的現(xiàn)實背景下，對弱勢群體進(jìn)行金融增能成為社會工作不可回避的職責(zé)。不然的話，一旦出現(xiàn)人民群眾、特別是弱勢群體遭遇金融詐騙，本來有限的積蓄被騙得血本無歸，不但給當(dāng)事人生存發(fā)展造成嚴(yán)重障礙，乃至激化社會矛盾、造成社會不穩(wěn)。

第二，發(fā)展金融社會工作為提升社會工作助力精準(zhǔn)扶貧的效能提供了新的可行路徑。2018年6月15日，中共中央、國務(wù)院出臺《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》，目前，我國精準(zhǔn)扶貧進(jìn)入最后攻堅階段。目前的扶貧工作成就顯著，但遺留的問題也很多，后2020年扶貧攻堅將很快提上日程。我國目前的扶貧工作遺留問題很多，其中一個重要方面是當(dāng)下的扶貧主要依然是自上而下的行政動員式的，精準(zhǔn)扶貧過程中數(shù)字下鄉(xiāng)的技術(shù)治理遭遇“懸浮化”命運以致精準(zhǔn)扶貧難精準(zhǔn)①王雨磊：《數(shù)字下鄉(xiāng)：農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中的技術(shù)治理》，《社會學(xué)研究》，2016（6）。。更為嚴(yán)重的是，這種模式的反貧困更多的強(qiáng)調(diào)物質(zhì)扶貧、數(shù)字脫貧，而對貧困對象的心理扶貧、精神扶貧、文化扶貧、能力扶貧顯著不足。而后者對于實現(xiàn)貧困對象的穩(wěn)定脫貧、可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。1998年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者阿馬蒂亞·森曾提出“可行能力”②阿馬蒂亞·森：《以自由看待發(fā)展》，北京：中國人民大學(xué)出版社，2002，第63頁。的概念，把人的“可行能力”的剝奪看作致貧的根本原因。人的“可行能力”是多方面的，可持續(xù)生計能力是維持一個人生存和發(fā)展的基礎(chǔ)性能力。普通人通過學(xué)習(xí)和訓(xùn)練在這方面一般是沒有問題的，而如何培育和養(yǎng)成扶貧對象的可持續(xù)生計能力，應(yīng)當(dāng)成為衡量精準(zhǔn)扶貧效能的一個關(guān)鍵尺度。邁克爾·謝若登創(chuàng)立了資產(chǎn)建設(shè)理論，并倡導(dǎo)通過類似“個人發(fā)展賬戶”這類政策工具對窮人實現(xiàn)金融增能，在美國及世界其它地方都取得了成功的經(jīng)驗?？梢哉J(rèn)為，金融賦能與資產(chǎn)建設(shè)就是一條值得認(rèn)真探索的反貧困路徑。資產(chǎn)建設(shè)與金融增能的相關(guān)理論與實踐對于當(dāng)前我國推動社會工作參與脫貧攻堅行動有著積極的啟示。社會工作參與脫貧攻堅一方面可以與金融扶貧措施有效結(jié)合，廣泛鏈接和動員不同類型金融機(jī)構(gòu)主體在扶貧中的參與；另一方面，促進(jìn)陷入經(jīng)濟(jì)困境的個人、家庭及社區(qū)獲得更加普惠平等的金融參與機(jī)會，提升其識別和應(yīng)對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的能力。

第三，發(fā)展金融社會工作為中國社會工作教育的特色化發(fā)展開辟了值得探索、前景廣闊的路徑。自1987年原國家教委批準(zhǔn)中國人民大學(xué)、北京大學(xué)、吉林大學(xué)等高校設(shè)立社會工作（與管理）專業(yè)算起，中國社會工作教育恢復(fù)重建已經(jīng)30年，取得了輝煌的成就，目前全國有近400家高校開展社會工作本科教育，有150家高校和研究機(jī)構(gòu)開展MSW教育，數(shù)十家高校提供社會工作?？平逃?，三十年來，社會工作專業(yè)教育為國家培養(yǎng)了大量的急需人才，在社會建設(shè)、社會治理、社會服務(wù)、學(xué)術(shù)研究等各方面發(fā)揮著重要的作用，2018年11月北京大學(xué)曾專門召集會議開展盛大的慶祝活動。新時代對中國社會工作教育的發(fā)展提出了新的更高的要求。但目前中國的社會工作教育還存在很多突出的問題，如各校培養(yǎng)方案比較劃一、特色不清、社會工作學(xué)生專業(yè)能力不足、專業(yè)核心競爭力不明顯、不突出等等，這些問題的存在要求站在新起點的中國社會工作教育深化改革，惟其如此，社會工作專業(yè)才能自立于中國高校絢麗多姿的專業(yè)之林。中國社會工作教育要深化改革，特色化發(fā)展肯定是必經(jīng)之道。當(dāng)前一些國內(nèi)高校如中央財經(jīng)大學(xué)的社會工作專業(yè)以金融社工教育作為特色方向建設(shè)，非常值得肯定，對財經(jīng)院校社工學(xué)科（專業(yè)）建設(shè)、對整個中國社工學(xué)科（專業(yè)）建設(shè)都是有益的啟示，做好了可以提供值得參照借鑒的經(jīng)驗和啟示，推動中國社會工作教育走向大發(fā)展、大繁榮。

三、發(fā)展金融社會工作的路徑選擇

首先，應(yīng)盡快出臺發(fā)展金融社會工作的頂層設(shè)計。就此而言，至少有兩項工作比較急迫：一是出臺普惠金融相關(guān)政策法規(guī)，二是出臺支持社會工作參與普惠金融相關(guān)政策法規(guī)。就第一項工作而言，普惠金融這一概念是由聯(lián)合國在2005年提出，指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鄉(xiāng)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。當(dāng)前，國際社會發(fā)展普惠金融雖已取得一定成績，但仍有不足，根據(jù)世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。我國國務(wù)院雖于2015年出臺了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，但尚未出臺時效更長、更權(quán)威、更規(guī)范的相關(guān)政策法規(guī)。因此，出臺普惠金融法或普惠金融實施辦法應(yīng)為當(dāng)務(wù)之急，以便為金融服務(wù)改革提供政策依據(jù)，也為金融社會工作的開展提供政策方向和實務(wù)空間。就第二項工作而言，近年來國家陸續(xù)出臺了支持社會工作參與禁毒、青少年、反貧困等多個領(lǐng)域的政策文件，如2017年出臺的《民政部、財政部、國務(wù)院扶貧辦關(guān)于支持社會工作專業(yè)力量參與脫貧攻堅的指導(dǎo)意見》。參照上述辦法，國家相關(guān)部門可以出臺支持社會工作參與金融服務(wù)指導(dǎo)意見，指導(dǎo)金融社會工作的開展。

其次，加快金融社會工作教育的發(fā)展。在我國這樣一個發(fā)展中大國發(fā)展金融社會工作，需要培養(yǎng)大量的相關(guān)專業(yè)人才。既需要培養(yǎng)掌握金融社會工作專門知識的社會工作通才，也需要培養(yǎng)以金融社會工作為主攻方向的社會工作專才。前者面向社會工作服務(wù)對象解決他們可能遇到的一般性、普及型金融問題，這方面問題在現(xiàn)代社會是經(jīng)常發(fā)生的，每個人都與之密切相關(guān)，如金融政策、普惠金融政策法規(guī)、防范金融詐騙知識方法的宣傳普及。后者面向社會工作對象解決他們可能遇到的特殊性、專門性問題，特別是弱勢群體面臨的金融理財、個人發(fā)展賬戶、兒童發(fā)展賬戶、小額貸款的知識缺乏、不會使用、手段欠缺的問題。培養(yǎng)掌握金融社會工作知識的社會工作通才是所有社會工作教育機(jī)構(gòu)的應(yīng)盡之責(zé)，培養(yǎng)以金融社會工作為主攻方向的社會工作專才可以成為財經(jīng)類院校社會工作專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)。

第三，加快金融社會工作實務(wù)的開展。在我國，社會工作恢復(fù)重建走的是一條“教育先行”①王思斌：《教育先行及其對發(fā)展我國社會工作的意義》，《中國社會工作》，2011（32）。的發(fā)展路徑，這在特定時期是迫不得已的選擇。目前我國社會工作恢復(fù)重建已經(jīng)三十年，社會工作發(fā)展環(huán)境較之當(dāng)初已經(jīng)發(fā)生了重大的改變，當(dāng)前推動金融社會工作的發(fā)展筆者認(rèn)為可以走教育、實務(wù)、研究等齊頭并進(jìn)、相得益彰的道路。尤其是在當(dāng)前全面深化改革時期人民群眾特別是弱勢人群對金融社會工作存在廣泛需求的情勢下，推動金融社會工作實務(wù)的開展具有重要的現(xiàn)實意義。金融社會工作實務(wù)的服務(wù)對象，我們認(rèn)為雖廣義上涵蓋全體人民群眾，但就我國現(xiàn)實而言，還應(yīng)當(dāng)以弱勢人群為主體、為重點。民政部近年陸續(xù)發(fā)布了社會工作多項服務(wù)指南，涉及兒童、社區(qū)、婚姻家庭、社區(qū)矯正、農(nóng)村留守人員、社會救助，精神衛(wèi)生、扶貧、服務(wù)管理等，指導(dǎo)社會工作實務(wù)的開展。發(fā)展金融社會工作實務(wù)，可以借鑒國外和參照其它領(lǐng)域，制定相關(guān)實務(wù)指南，引導(dǎo)金融社會工作實務(wù)的開展。

第四，多主體參與發(fā)展金融社會工作。發(fā)展金融社會工作需要政府、高校、金融機(jī)構(gòu)、社工機(jī)構(gòu)、社會組織、社區(qū)等多主體的參與與配合。政府的角色十分重要，為金融社會工作的發(fā)展起著提供政策引導(dǎo)、資源鏈接、資金支持等關(guān)鍵作用。高校為金融社會工作發(fā)展培養(yǎng)專業(yè)人才，并擔(dān)負(fù)著為金融社會工作實際從業(yè)人員、相關(guān)人員提供專業(yè)培訓(xùn)的職責(zé)。金融機(jī)構(gòu)、社工機(jī)構(gòu)、社會組織、社區(qū)等起著為金融社會工作開展提供平臺支撐的職責(zé)。其中，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置專門的社工崗位對金融社會工作的開展尤其重要。一般而言，金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)化、市場化為導(dǎo)向，以是否盈利作為企業(yè)經(jīng)營的主旨和考核標(biāo)準(zhǔn)。這樣理解大體上是對的，但存在嚴(yán)重缺陷。現(xiàn)代企業(yè)強(qiáng)調(diào)社會責(zé)任，金融企業(yè)也不例外，特別是在我國這樣的社會主義國家，在國家及國際社會普遍重視普惠金融的背景下，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置社工崗位并向金融從業(yè)人員普及社工知識是必要的。

最后，促進(jìn)境外經(jīng)驗與本土實踐的融合。發(fā)展金融社會工作，境外有相關(guān)理論和經(jīng)驗，其中政策與實務(wù)領(lǐng)域如尤努斯的“窮人銀行”，謝若登的資產(chǎn)建設(shè)與個人發(fā)展賬戶等；教育領(lǐng)域有美國等地高校提供的金融社會工作教育和實習(xí)的經(jīng)驗等。這些為我國金融社會工作的發(fā)展提供了參照和借鑒。同時，我國金融機(jī)構(gòu)、社工機(jī)構(gòu)、社會組織等也有一些本土金融社會工作的實際探索與經(jīng)驗，如金融機(jī)構(gòu)開展的普惠金融實踐、防范金融詐騙實踐，社工機(jī)構(gòu)開展的針對弱勢人群的金融增能、個人發(fā)展賬戶、兒童發(fā)展賬戶實踐等，本土實踐與境外經(jīng)驗相結(jié)合乃至融合，對于我國當(dāng)前發(fā)展金融社會工作是必經(jīng)之路。當(dāng)然了，正如前文所述，金融社會工作在國際上尚是一個新興學(xué)科和實務(wù)領(lǐng)域，境外經(jīng)驗相對有限，我國金融社會工作的發(fā)展可以與境外齊頭并進(jìn)，我國的相關(guān)經(jīng)驗也可以為境外參考。