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道德風(fēng)險的防范機制研究
——基于醫(yī)療保險中的委托代理關(guān)系

2019-02-19 21:43:11張艷婷
市場論壇 2019年3期
關(guān)鍵詞:保險機構(gòu)道德風(fēng)險被保險人

張艷婷

(蘭州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 甘肅 蘭州 730000)

保障和改善民生一直占據(jù)十分重要的地位,作為民生問題之一的居民看病問題也備受關(guān)注。醫(yī)療保險在解決居民看病難問題上提供了一定幫助。然而由于醫(yī)保中信息不對稱,實踐中時有發(fā)生醫(yī)患合謀騙取保費,或者患者過度消費醫(yī)療服務(wù)的行為。對于醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險的探究有其理論和實踐意義。在現(xiàn)有的市場環(huán)境及醫(yī)療保險制度下,分析道德風(fēng)險的產(chǎn)生原因及過程,對我國醫(yī)療保險的持續(xù)性發(fā)展具有重要意義,同時為道德風(fēng)險的防范提供依據(jù)。

一、相關(guān)文獻梳理

(一)基于市場失靈的醫(yī)療保險道德風(fēng)險研究

A rrow基于醫(yī)療保健特殊性及福利經(jīng)濟學(xué)的規(guī)范分析方法,構(gòu)建了醫(yī)療費用保險的基本框架,在給出三個競爭先決條件前提下,確認了不確定性下保險市場的缺失引發(fā)的市場失靈。P auly在此基礎(chǔ)上認為由于個人過度醫(yī)療費用被所有醫(yī)療保險購買者分擔(dān),個人并不會抑制自身的需求,導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)費用居高不下。提出包含免賠額和共同分擔(dān)方式的保險。

(二)基于信息不對稱的道德風(fēng)險研究

H·lmstrom(1979)表明道德風(fēng)險根源在于信息不對稱,引入委托代理關(guān)系分析,解決方法就是監(jiān)督行動且將所得信息用于合同條款中,回答了何時將不完全信息用于改善合同及額外信息的最優(yōu)利用方式。K irkegaard(2017)將分析引入更多維度的道德風(fēng)險問題。證明一旦滿足局部激勵相容性,則全局激勵相容性問題與兩類分布函數(shù)的比較問題是同構(gòu)的。將道德風(fēng)險的分析推進到了多信號多行為模式的多維階段。

(三)基于非經(jīng)濟因素的道德風(fēng)險研究

李鐵寧等否認基于績效可測量的經(jīng)濟激勵,借鑒國外關(guān)于“道德敏感度”的研究,構(gòu)建了兩階段道德風(fēng)險模型,設(shè)定道德敏感度可以完全理性化在不同階段最優(yōu)激勵強度不同,因此激勵約束政策也應(yīng)進行調(diào)整。

通過對現(xiàn)有文獻的整理可以看出,從委托代理理論模型出發(fā),對影響道德風(fēng)險的經(jīng)濟因素及非經(jīng)濟因素分別進行研究,為道德風(fēng)險的分析提供了借鑒。在現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)之上,構(gòu)建醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的防范機制在現(xiàn)階段相對來說比較重要。

二、防范機制的構(gòu)建原理

(一)委托代理關(guān)系的界定

根據(jù)委托代理理論,定義在信息占有上處于劣勢的參與者為委托人,而在信息占有上處于優(yōu)勢的參與者為代理人。文章研究的道德風(fēng)險是在投保人與保險公司簽訂保險合同之后產(chǎn)生的被保險人疏于防范的風(fēng)險及過度使用醫(yī)療資源的風(fēng)險或者是醫(yī)療機構(gòu)過度供給的風(fēng)險。針對這三種表現(xiàn)形式,對醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的三個主體進行關(guān)系界定。

在投保人投保后,被保險人與保險機構(gòu)之間,被保險人在信息占有上存在優(yōu)勢,可以決定自身的疾病防范程度以及疾病發(fā)生后的治療需求,因此被保險人屬于代理人,保險機構(gòu)屬于委托人。在被保險人與醫(yī)療機構(gòu)或者醫(yī)生的關(guān)系中,醫(yī)療機構(gòu)或醫(yī)生又在信息占有上相對處于優(yōu)勢地位,可以決定被保險人即患者的治療方案及用藥,因此醫(yī)療機構(gòu)屬于代理人,而被保險人屬于委托人。另外在保險機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)之間的關(guān)系中,因為保險機構(gòu)是根據(jù)被保險人提供的醫(yī)療機構(gòu)出示的單據(jù)進行賠付,所以保險機構(gòu)在信息占有上處于劣勢,屬于委托人,而醫(yī)療機構(gòu)屬于代理人。在醫(yī)生、被保險人、保險機構(gòu)的相互關(guān)系中可以明確看出:醫(yī)生具有雙重代理人的身份。

(二)市場失靈和信息不對稱

醫(yī)療保險中三方信息不對稱導(dǎo)致的醫(yī)療保險市場失靈也為道德風(fēng)險的防范提供了方向。醫(yī)療保險市場失靈主要表現(xiàn)在兩方面(M a,1997),一是疾病治療的非合約性;二是治療過程的非透明性。由于醫(yī)療保險市場的特殊性,醫(yī)生在專業(yè)知識上的絕對優(yōu)勢以及疾病治療的非公開性,導(dǎo)致信息不對稱十分突出,而解決信息不對稱使醫(yī)療保險市場趨向完全競爭市場對道德風(fēng)險的解決極其重要。

(三)利益驅(qū)使產(chǎn)生道德風(fēng)險

在醫(yī)療保險中,醫(yī)生,被保險人和保險機構(gòu)追求各自利益最大化,由于信息不對稱等因素導(dǎo)致其中一方或兩方利益受損,產(chǎn)生道德風(fēng)險。處于信息塔頂端的是醫(yī)療機構(gòu),在這種優(yōu)勢下,加上利己主義的存在,醫(yī)生為了實現(xiàn)自身利益的最大化,在績效工資的背景下,會誘使被保險人(患者)消費不合理的醫(yī)療服務(wù),因此道德風(fēng)險產(chǎn)生的概率很大。處于第二級的是被保險人,相對保險機構(gòu)而言處于信息優(yōu)勢以及相對醫(yī)生而言處于劣勢的這種情況,對被保險人來說是有利可圖的,產(chǎn)生道德風(fēng)險的概率也相對較大。

三、道德風(fēng)險產(chǎn)生過程的防范機制構(gòu)建

(一)構(gòu)建新型博弈模式

分析醫(yī)療保險中道德風(fēng)險的產(chǎn)生可以看出,三個主體由于各自利益最大化的趨使,在醫(yī)療保險的過程中進行博弈,選擇較優(yōu)策略。在防范道德風(fēng)險的機制構(gòu)建中,必須首先改變?nèi)浆F(xiàn)存的關(guān)系,重點就是改變博弈模式?,F(xiàn)在三方由于各自掌握的信息不對稱,在相互博弈中多采取競爭模式,或者是醫(yī)生與被保險人(患者)合謀的形式對抗保險機構(gòu),這種情形下醫(yī)療機構(gòu)和被保險人的道德風(fēng)險很大,因此構(gòu)建新型的博弈模式是十分迫切的。構(gòu)建新型智豬博弈是一種很好的解決方式。由于在三方關(guān)系中,保險公司處于劣勢地位,其改變現(xiàn)狀的辦法就是聯(lián)合處于信息塔頂端的醫(yī)療機構(gòu)進行與被保險人的博弈。將博弈關(guān)系轉(zhuǎn)化為合作博弈,扭轉(zhuǎn)保險機構(gòu)的不利地位。從被保險人的角度消除道德風(fēng)險。

(二)推動利益制衡體系的形成

根據(jù)上面提出的抽象化新型博弈模式,具象化為利益分解體系的構(gòu)建。從道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因來看,防范道德風(fēng)險就必須構(gòu)建利益制衡體系。在醫(yī)療保險過程中,三方都堅持自身利益最大化,由于信息的不對稱,很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。因此利益的制衡就顯得尤為重要。具體思路就是“雙掛鉤”,醫(yī)生的績效要與被保險人(患者)的利益掛鉤,還要與保險公司的利益掛鉤,雙方各自形成一種利益制衡。當(dāng)醫(yī)生成為患者利益的代言人的同時成為保險機構(gòu)利益的代言人,就達到了利益的制衡。此時醫(yī)療機構(gòu)起到了一個中介的作用,其自身利益取決于醫(yī)療保險機構(gòu)和被保險人(患者)二者利益的結(jié)合,在一定程度上可以控制被保險人的道德風(fēng)險,也能控制醫(yī)療機構(gòu)方面產(chǎn)生的道德風(fēng)險。

(三)構(gòu)建信息合作交流平臺

從根源上消除醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險,構(gòu)建信息合作交流平臺是十分具象的手段。道德風(fēng)險的產(chǎn)生源于信息不對稱,按照保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的合作博弈,雙方之間共享信息是十分必要的,所謂的信息合作交流平臺就是基于公開透明的原則構(gòu)建醫(yī)療機構(gòu)、保險機構(gòu)及被保險人的所有相關(guān)信息,相互監(jiān)督,遏制醫(yī)生的不明收費,控制被保險人的過度消費,為保險公司制定合理的保費提供信息來源,并從根源上消除道德風(fēng)險。目前構(gòu)建信息合作交流平臺更傾向于網(wǎng)絡(luò)平臺,成本相對較低,可操作性強。

(四)設(shè)置激勵—約束機制

在委托代理理論衍生出的激勵約束機制中,給道德風(fēng)險的解決提供了一種思路。在面對醫(yī)療機構(gòu)的雙重代理人身份時,激勵約束機制同樣適用。不同于單向的激勵約束機制,雙重代理人身份要求設(shè)置激勵約束機制時,采用聯(lián)動激勵約束機制。設(shè)計原則就是醫(yī)療機構(gòu)作為雙重代理人必須為保險機構(gòu)和被保險人同時負責(zé)。所謂聯(lián)動激勵約束機制就是醫(yī)生成為被保險人(患者)利益的代言人,并且要受到相應(yīng)的約束,同時與保險機構(gòu)之間也存在相應(yīng)的激勵約束,并且保險機構(gòu)要為醫(yī)療機構(gòu)提供相當(dāng)?shù)膱蟪辍?/p>

防范機制的構(gòu)建除了以上四大方向外,還需要具體的輔助措施,主要包括以下幾個方面:一是加快保險機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)的信息合作,加快構(gòu)建雙方信息合作網(wǎng)絡(luò)平臺;二是盡可能組織被保險人定期體檢,以外力增強被保險人的防范意識,從源頭阻斷被保險人疏于防范的心理,同時將體檢信息及時錄入信息交流平臺;三是完善醫(yī)療付費制度,對自付比例的確定可以采取試點進行,按照分層抽樣的方法確定試點,追蹤各試點不同自付比例的醫(yī)療費用變化情況,最后采取差分法分析效果,確定合理的自付比例;四是加強監(jiān)督管理,在委托代理關(guān)系中,給予代理人激勵支付的同時要對代理人進行監(jiān)督管理,提高監(jiān)管機構(gòu)的積極性。從醫(yī)療保險運作過程中,對三個主要主體進行監(jiān)督管理,促使醫(yī)療保險體系規(guī)范性發(fā)展。

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