□李衛(wèi)利

一、新金融產(chǎn)生的背景

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定了與之相適應(yīng)的金融形態(tài)，服務(wù)于金融并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)以往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以“投資、消費(fèi)、出口”老三駕馬車作為動(dòng)力，傳統(tǒng)金融便是起源于此，主要服務(wù)于支持大規(guī)模的基建、大項(xiàng)目、大集團(tuán)和大產(chǎn)業(yè)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新階段的條件下，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能持續(xù)弱化，轉(zhuǎn)而從數(shù)量型轉(zhuǎn)為質(zhì)量型、中高速增長(zhǎng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新常態(tài)。因此，也需要與之相配的金融要素作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能，經(jīng)濟(jì)新階段下的新金融因此應(yīng)運(yùn)而出。

二、新金融的含義及特征

適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展階段需求，是新金融產(chǎn)生的根本原因。它是一種創(chuàng)新的金融模式，依托于互聯(lián)網(wǎng)的普及和新技術(shù)的發(fā)展?？萍际墙鹑陬I(lǐng)域的大量推廣應(yīng)用，是新金融的主要特征。

通過(guò)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率，逐步減少交易雙方的信息不對(duì)稱，以較低的成本有效拓寬獲客渠道、擴(kuò)大客群規(guī)模。同時(shí)，增強(qiáng)風(fēng)控手段，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，使傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長(zhǎng)尾客群能夠獲得專業(yè)金融服務(wù)，從而彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足。

新金融堅(jiān)守金融的本質(zhì)和規(guī)律，借助金融科技改變發(fā)展模式，來(lái)滿足客戶不斷變化的消費(fèi)升級(jí)新需求，不斷提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

新金融具有科技性、普惠性、共享性。所謂科技性，表現(xiàn)為現(xiàn)代金融與現(xiàn)代科技的“化學(xué)反應(yīng)”，內(nèi)在邏輯是以科技賦能金融，將服務(wù)做到極致,將科技轉(zhuǎn)化為價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)。普惠性，表現(xiàn)為普羅大眾獲取金融服務(wù)的公平性和可得性。共享性，表現(xiàn)為以開(kāi)放的平臺(tái)和生態(tài)，賦能社會(huì),內(nèi)在邏輯是使金融及相關(guān)生產(chǎn)要素跨界流動(dòng)。

三、新金融背景下國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化趨勢(shì)加快，商業(yè)銀行服務(wù)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用日益重要。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策實(shí)行的先鋒，是維護(hù)金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)性力量，且營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，與人民群眾關(guān)系聯(lián)系密切，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著極其重要的作用。但與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融業(yè)嚴(yán)監(jiān)管、去杠桿、監(jiān)管政策紛至沓來(lái)，利率市場(chǎng)化帶來(lái)金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)大量搶奪客戶資源，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展面臨前所未有的嚴(yán)峻形勢(shì)。在新金融背景下，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)論是自身所承擔(dān)的重要經(jīng)濟(jì)社會(huì)職責(zé)，還是其作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展所面臨的壓力，都要求其對(duì)新金融理解要義、把握規(guī)律，以積極主動(dòng)的姿態(tài)去迎接新金融。

(一)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),普惠長(zhǎng)尾客群。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是立國(guó)之本、強(qiáng)國(guó)之基、富民之源，也是銀行生存發(fā)展的土壤。銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)榮辱共存：實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)好了，銀行才能蓬勃發(fā)展。在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段，“科創(chuàng)”成為鮮明主題，以服務(wù)業(yè)為代表的第三產(chǎn)業(yè)比重不斷加大，其中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中占有重要地位——民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的新增就業(yè)和企業(yè)數(shù)量。但是，大量的民企尤其小微企業(yè)融資難、融資貴，特別是在國(guó)際貿(mào)易爭(zhēng)端、整體經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)下，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展舉步維艱。因此，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決民營(yíng)企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難且貴的問(wèn)題，是國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重心之所在。國(guó)家在政府工作報(bào)告中也提出要求：2019年國(guó)有大行的小微貸款要增長(zhǎng)30%以上。國(guó)有商業(yè)銀行以往的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，解決的是“二八”問(wèn)題，主要重視20%大企業(yè)和高凈值消費(fèi)者的服務(wù)。而新經(jīng)融解決的是“八二”問(wèn)題，也就是服務(wù)80%的中小企業(yè)和普通消費(fèi)者，這也是傳統(tǒng)金融所不能覆蓋的長(zhǎng)尾客群。

(二)融合金融科技，化解社會(huì)痛點(diǎn)。近年來(lái)，金融科技興起如雨后春筍，尤以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表?？萍寂c金融融合產(chǎn)生的新金融時(shí)代，強(qiáng)調(diào)技術(shù)創(chuàng)新對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行改造，以科技發(fā)展提升金融服務(wù)效率，這將成為新階段的高增長(zhǎng)點(diǎn)。金融科技下的金融本質(zhì)沒(méi)有改變，只是視角和方式上的改變，其最終目的是提高金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本，促進(jìn)更好的金融服務(wù)體驗(yàn)。國(guó)有商業(yè)銀行若要適應(yīng)新金融趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠長(zhǎng)尾客群的目標(biāo)，需要金融科技賦能，需要通過(guò)金融和科技的結(jié)合，使用金融這把溫柔的手術(shù)刀，協(xié)助化解社會(huì)的痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。建設(shè)銀行推出的“惠懂你”APP智能服務(wù),能解決小微企業(yè)融資難題、推進(jìn)普惠金融，積極運(yùn)用金融科技的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)獲客+全線上信貸業(yè)務(wù)流程”業(yè)務(wù)新模式，集成額度試算、預(yù)約開(kāi)戶、貸款申請(qǐng)、支用還款等功能，具有開(kāi)放式獲客、一站式辦理、智能風(fēng)控等特點(diǎn)。“建行惠懂你”APP的上線，打破時(shí)間空間限制，將融資服務(wù)與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景有機(jī)結(jié)合，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心讓銀行服務(wù)觸手可及。建設(shè)銀行啟動(dòng)的住房租賃戰(zhàn)略，通過(guò)金融手段剝離房子的金融屬性，慢慢培育長(zhǎng)租市場(chǎng)，打造“長(zhǎng)租即長(zhǎng)住，長(zhǎng)住即安家”的住房新理念，響應(yīng)國(guó)家對(duì)房子要回歸居住本源的定位，發(fā)揮以金融力量激活住房要素市場(chǎng)、穩(wěn)定租賃關(guān)系、平抑租賃價(jià)格的作用。建設(shè)銀行依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)打造的住房租賃綜合服務(wù)平臺(tái)，集五大共享系統(tǒng)于一體。而平臺(tái)搭建背后的制勝法寶，就是耗時(shí)6年打造的“新一代”核心系統(tǒng)提供的技術(shù)支持。當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行以社會(huì)痛點(diǎn)為導(dǎo)向，借助金融科技手段識(shí)別痛點(diǎn)、抓住痛點(diǎn)，以科學(xué)精準(zhǔn)的金融解決方案化解痛點(diǎn)，也就找到了新的市場(chǎng)空間，找到了“第二發(fā)展曲線”，實(shí)現(xiàn)了新的價(jià)值存續(xù)。

(三)共享銀行資源，全力賦能社會(huì)。新金融的服務(wù)觸角越來(lái)越廣泛，銀行需要扮演的角色也越來(lái)越多樣。國(guó)有商業(yè)銀行需要回歸服務(wù)社會(huì)的本源，讓新時(shí)代的普惠金融擁有更豐富的內(nèi)涵，使金融普惠大眾的概念也更為寬泛。建設(shè)銀行為促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源開(kāi)放，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)社會(huì)能力，為新時(shí)代金融普惠大眾提供新抓手，在全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)啟動(dòng)“勞動(dòng)者港灣”建設(shè)工作。勞動(dòng)者港灣，是建設(shè)銀行重點(diǎn)為環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機(jī)、交通警察等戶外工作者及其他勞動(dòng)者，老弱病殘?jiān)械刃枰厥怅P(guān)愛(ài)的群體以及其他有需求的社會(huì)公眾提供周到、貼心的服務(wù)，“累了能歇腳，渴了能喝水，手機(jī)沒(méi)電了能充電，飯涼了能加熱”。同時(shí)，建設(shè)銀行還上線并對(duì)外發(fā)布了全國(guó)統(tǒng)一的“勞動(dòng)者港灣”APP，為社會(huì)公眾提供線上查詢服務(wù)，可獲取就近建行網(wǎng)點(diǎn)便民服務(wù)設(shè)施信息。建設(shè)銀行也在思考新金融人才的培養(yǎng)需求和路徑，建行大學(xué)也因此應(yīng)運(yùn)而生。同樣堅(jiān)持開(kāi)放共享的原則，建行大學(xué)不僅以產(chǎn)教融合的形式培養(yǎng)建行員工，也開(kāi)門辦大學(xué)，通過(guò)“金智惠民”、“愚公學(xué)院”等形式為更多小微企業(yè)者、個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者及扶貧對(duì)象、涉農(nóng)群體、基層扶貧干部等提供金融知識(shí)培訓(xùn)，共享優(yōu)質(zhì)金融教育資源。作為國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)秉承“開(kāi)放共享，責(zé)任擔(dān)當(dāng)”的理念，加入現(xiàn)代精神的創(chuàng)意，與國(guó)家戰(zhàn)略、黨的大政方針和民生需求緊密結(jié)合，積極、主動(dòng)地利用金融的力量去解決社會(huì)痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，積極開(kāi)放銀行服務(wù)資源，促進(jìn)資源共享，彰顯了新時(shí)代國(guó)有大行的人文情懷、責(zé)任意識(shí)和擔(dān)當(dāng)精神。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，以科技、普惠、共享為顯著特征的新金融時(shí)代，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展新金融行動(dòng)，為人民提供對(duì)美好生活向往所需的金融支持與服務(wù)，為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會(huì)和價(jià)值，幫助員工提升個(gè)人價(jià)值和收入水平，便是兼顧了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和眼前利益、國(guó)家利益和個(gè)人利益的有機(jī)統(tǒng)一，這也是國(guó)有商業(yè)銀行在新金融時(shí)代背景下需要的“第二發(fā)展曲線”。