譚國芳

（湖南大學經(jīng)濟與貿(mào)易學院 湖南長沙 410082）

1 經(jīng)濟因素

1.1 經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟水平是人身保險業(yè)務發(fā)展的前提，只有在不斷增長的經(jīng)濟背景下人身保險業(yè)務的發(fā)展才有基礎。國內外多名學者通過實證分析研究得出經(jīng)濟水平與人身保險業(yè)務發(fā)展之間存在顯著的正相關關系[1～2]。我國通常采用國內生產(chǎn)總值GDP衡量國家或者區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平。經(jīng)濟水平處于不同的發(fā)展階段，人們的需求層次也是不同的。國家或區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展初期，經(jīng)濟發(fā)展處于較低水平，居民的需求僅是最基本的生存需求，保險意識較為薄弱，更不會有多余的經(jīng)濟投入到保險購買中，此時人身保險業(yè)務是很難發(fā)展的。改革開放后我國經(jīng)濟開始進入發(fā)展階段，因此在上世紀末期我國經(jīng)濟水平還處于較低階段，整個保險市場的發(fā)展也處于起步階段，對于人身保險來說，居民個人是沒有購買意識的。隨著經(jīng)濟水平的不斷提高業(yè)務覆蓋面也在拓寬，隨著人們需求升級和多樣化情況下，人身保險產(chǎn)品也逐漸多樣化，例如滿足人們退休后仍享受高收入的退休金人身保險產(chǎn)品，防范重疾出現(xiàn)后經(jīng)濟損失的重疾險等。

1.2 居民可支配收入水平

消費理論認為消費者的消費水平提高是建立在收入水平上升的基礎上形成的。收入水平?jīng)Q定了收入分配方向，根據(jù)馬斯洛五層需求理論可知，當人們收入水平處于較低階段時他們只會購買生存需要的必需品，只有當收入水平提高到一定程度才會購買人身保險產(chǎn)品滿足高層次的需求。因此居民可支配收入水平是決定國家或區(qū)域保險購買力的最主要因素。有關學者[2～3]認為區(qū)域居民收入水平不同是人身保險業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)區(qū)域差異的因素之一。隨著區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)增長下居民可支配收入水平也在不斷提高，區(qū)域消費邊際水平不同也會導致人們在人身保險方面的需求不同。

2 人口因素

2.1 人口數(shù)量

人口是國家或區(qū)域經(jīng)濟建設的基礎，人口增長是經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的根本，因此人口也是人身保險業(yè)務發(fā)展的重要因素。區(qū)域內人身保險業(yè)務的現(xiàn)有客戶和潛在客戶數(shù)量取決于區(qū)域內的人口總數(shù)，人口基數(shù)越大則客戶轉化數(shù)量越多且市場需求越大，而人身保險的保費總收入也會越多。

2.2 撫養(yǎng)比

人口因素方面除了人口數(shù)量對人身保險業(yè)務產(chǎn)生影響之外，人口年齡結構也是業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)區(qū)域差異的主要原因。袁成[4]認為撫養(yǎng)比是區(qū)域人身保險需求出現(xiàn)差異的原因之一。人口年齡結構通常分為勞動力人口和非勞動力人口，勞動力人口指的是15到64歲的人口，非勞動力人口又分為少兒和老年人，少兒指的是小于15歲的人口，老年人指的是65歲及以上的人口。根據(jù)人口結構，撫養(yǎng)比指的是非勞動力人口與勞動力人口的比值，它包含少兒撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比，前者指的是少兒人口與勞動力人口的比值，后者指的是老年人口與勞動力人口的比值。撫養(yǎng)比越高則意味著勞動力人口收入所需要負擔的人口數(shù)量越多，當撫養(yǎng)比處于較低水平時，隨著撫養(yǎng)比的增加勞動力人口為了分散風險則對人身保險的需求會提高，而當撫養(yǎng)比超過一定水平后，特別是老年撫養(yǎng)比，勞動力人口比重的逐漸下滑會阻礙經(jīng)濟的發(fā)展，因此人身保險市場需求也會出現(xiàn)下滑。

2.3 城鎮(zhèn)化率

城鎮(zhèn)化推進指的是農(nóng)村人口轉移到城鎮(zhèn)的過程。區(qū)域城鎮(zhèn)化率指的是該區(qū)域常住城鎮(zhèn)人口數(shù)量與總人口數(shù)量的比例。城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代經(jīng)濟增長的重要推動力。人口逐漸從農(nóng)村轉移到城鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)人口的增加和集聚會出現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并且可以降低公共投入的邊際成本，提高資源使用率。隨著區(qū)域城鎮(zhèn)化的推進，資本、勞動力和技術要素都會集聚于此，區(qū)域居民的需求也會逐漸升級，社會分工會逐漸細致，服務業(yè)占比水平會提高，保險作為服務業(yè)中主要的行業(yè)也會出現(xiàn)快速發(fā)展。區(qū)域城鎮(zhèn)化率越高則說明城鎮(zhèn)常住人口數(shù)量越多，收入水平也會越多，因此人身保險市場的需求量越大。

3 社會因素

3.1 社會保障

社會保障指的是國家通過立法對國民收入進行分配和再分配，確保社會成員特別是經(jīng)濟困難者能夠維持基本生存，保障勞動者在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育時的基本生活不受影響，同時根據(jù)經(jīng)濟和社會發(fā)展狀況，逐步增進公共福利水平，提高國民生活質量。社會保障的本質是在維護社會公平下促進社會穩(wěn)定發(fā)展。社會保障形式是對居民社會福利的表現(xiàn)，隨著經(jīng)濟水平和城鎮(zhèn)化的快速推進，居民收入水平和需求不斷提高，市場上出現(xiàn)了商業(yè)保險的形式可作為社會保障的替代品和補充品，因此也影響了居民對人身保險的意識。目前我國社會保障僅能援助低收入家庭的基本生活，并不能滿足更高品質的生活所需。人身保險在市場上出現(xiàn)后，有額外資金追求更高品質生活的居民逐漸對商業(yè)保險有意識并且愿意購買對保障進行補充。例如，社會保障中的養(yǎng)老保險則是以生命作為標的，生命終結后則停止服務，這會造成家庭收入的降低，而人身保險剛好可以補充這部分的損失。社會保障支出因為各區(qū)域經(jīng)濟情況不同也會存在差異，因此不同社會保障水平對人身保險市場需求的影響也不同。

3.2 潛在保源轉化率

潛在保源轉化率是影響人身保險業(yè)務區(qū)域差異的重要影響因素。孫秀清[5]采用區(qū)域保費收入與居民儲蓄存款余額計算潛在保源轉化率，他們認為中國各區(qū)域潛在保源轉化率呈現(xiàn)上升趨勢，與保費收入的走勢相同，區(qū)域潛在保源轉化率越高則保費收入水平也會越高。區(qū)域居民當儲蓄水平達到一定程度后就會開始做其它投資和保障補充，人身保險可以滿足他們對抗死亡、傷殘、疾病、年老等事故導致的經(jīng)濟損失風險，潛在保源轉化率越高則說明儲蓄轉化為人身保險的投入越多。

3.3 受教育水平

教育制度和水平會影響一個國家或者區(qū)域居民的思維模式，影響他們的收入水平及對收入的分配選擇，進而影響他們購買人身保險的意識。教育水平層次對人身保險需求的影響主要表現(xiàn)在以下兩點：（1）受教育時間越久的人學識和理解能力都較高，因此對新事物的接受程度也較高，他們對購買商業(yè)保險的意識也會相比于低層次學歷的人強，進而會促進他們對人身保險的需求。（2）學歷越高的人在就業(yè)時的選擇通常會更好，因此收入水平也會較高，他們的收入除了可以滿足基本生活所需還可以有能力購買人身保險。區(qū)域受教育水平因為教育資源不同而存在差異，對人身保險業(yè)務需求的影響也會存在差異。

4 其它因素

4.1 保險機構數(shù)量

區(qū)域人身保險業(yè)務的供給由保險機構數(shù)量來決定，包括保險公司和保險中介服務機構的全部數(shù)量。保險機構的數(shù)量是隨著保險業(yè)務需求的增加而增多的，從壟斷市場到寡頭市場最后進入完全市場競爭局面，保險產(chǎn)品和供給主體數(shù)量會逐漸增加。當市場上只有一家保險機構時，保險市場呈現(xiàn)壟斷情況，此時的人身保險價格較高，服務水平也較差，產(chǎn)品類型較為單一。而隨著保險機構數(shù)量的增加，人身保險業(yè)務進入競爭局面，保險機構為了提高市場份額就會降低價格和提高保險服務質量，而產(chǎn)品類型也會為了滿足不同人的需求呈現(xiàn)多元化。區(qū)域由于經(jīng)濟和人口因素不同，金融業(yè)發(fā)展水平也存在較大差異，因此保險機構數(shù)量也會根據(jù)保險需求而變化。

4.2 從業(yè)人員素質

我國保險業(yè)發(fā)展長期以來處于較低水平，從業(yè)人員素質是重要原因，保險業(yè)整體形象和服務水平影響了大眾對人身保險的需求。保險發(fā)展初期大家對保險銷售的印象不好，因為當時保險銷售從業(yè)門檻較低，而保險產(chǎn)品已進入白熱化競爭階段，多數(shù)銷售為了順利將保險產(chǎn)品推銷出去以至于對保險服務條款的內容有所得隱瞞，從而讓消費者后期覺得貨不對版。在保險業(yè)發(fā)展初期，從業(yè)人員素質較低、對保險產(chǎn)品了解程度不夠的情況較為普遍，嚴重影響保險業(yè)在社會大眾心中的形象。保險從業(yè)人員素質越差，消費者后期理賠越困難，對人身保險市場信心越不足，進而導致對人身保險的需求越低。區(qū)域因經(jīng)濟水平和人口教育程度水平不同，保險從業(yè)人員素質也會存在差異。經(jīng)濟水平較好的地區(qū)教育水平通常較高，而保險從業(yè)人員的整體素質也會較高，保險形象和服務水平也會較好，消費者購買人身保險過程中出現(xiàn)銷售誤導和理賠難的情況就會逐漸減少，理賠速度越快和對保險合同條款更清晰會讓消費者對保險產(chǎn)品更有信心，進而增加大眾對人身保險的需求。