(重慶理工大學(xué) 重慶 400054)

一、導(dǎo)論

近年來(lái)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革持續(xù)深入，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量效益穩(wěn)步提升。為解決區(qū)域發(fā)展不平衡，減少貧困，我國(guó)提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，西部振興計(jì)劃。在我國(guó)扶貧過(guò)程中，金融扶貧是一種重要的減貧方式。近年來(lái)，金融扶貧逐漸走入了舞臺(tái)中央，成為脫貧攻堅(jiān)的重要力量。習(xí)近平總書(shū)記特別提出“要做好金融扶貧這篇文章”，這就要求金融監(jiān)管部門及金融機(jī)構(gòu)要有所作為，金融機(jī)構(gòu)要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，加強(qiáng)貧困地區(qū)的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷完善和改進(jìn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平。

二、金融扶貧現(xiàn)狀及其發(fā)展成就

(一)金融扶貧的現(xiàn)狀。1.扶貧體系。我國(guó)的金融扶貧體系包括各地扶貧辦為貧困戶建檔立卡，中央財(cái)政下?lián)芊鲐氋Y金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為中介對(duì)貧困戶放貸，最后按時(shí)收回貸款這樣一個(gè)流程。我國(guó)目前的金融扶貧措施仍以扶貧貸款為主，大部分貧困地區(qū)已經(jīng)建立了四大體系來(lái)掌控扶貧，分別是金融服務(wù)體系、信用評(píng)價(jià)體系、風(fēng)險(xiǎn)防控體系和產(chǎn)業(yè)支撐體系。2.政策支持。黨和政府制定了一系列持續(xù)有效的政策，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，把“三農(nóng)”問(wèn)題放在了重中之重，又把精準(zhǔn)扶貧作為新時(shí)期的扶貧方針。國(guó)務(wù)院金融扶貧辦，銀保監(jiān)會(huì)，人民銀行，財(cái)政部、工信部和貧困縣政府等部門相互配合，進(jìn)行宏觀調(diào)控，協(xié)調(diào)有度。自2017年起，央行已經(jīng)7次使用定向降準(zhǔn)政策，引導(dǎo)流動(dòng)性向區(qū)縣、“三農(nóng)”和小微企業(yè)擴(kuò)張。定向降準(zhǔn)發(fā)揮了貨幣政策的結(jié)構(gòu)性作用，扶持小微企業(yè)和三農(nóng)的發(fā)展。2016年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行出臺(tái)《政策性金融扶貧行動(dòng)方案(2016-2020年)》，科學(xué)規(guī)劃引領(lǐng)扶貧行動(dòng)。3.金融扶貧規(guī)模不斷擴(kuò)大。近年來(lái)，我國(guó)逐步加大對(duì)扶貧貸款的投入，我國(guó)涉農(nóng)貸款，農(nóng)戶貸款，農(nóng)林牧副漁貸款逐年增加。截止2019年5月17日，2019年財(cái)政補(bǔ)助地方專項(xiàng)扶貧資金1260.95億元已全部下達(dá)，比2018年同口徑增加200億元，增長(zhǎng)18.85%，連續(xù)4年保持每年200億元增量。

(二)金融扶貧的發(fā)展成就。1.農(nóng)村貧困人口規(guī)模大幅度減少。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障制度的不斷完善，人民生活水平不斷提高，我國(guó)貧困線標(biāo)準(zhǔn)不斷調(diào)高。貧困發(fā)生率和貧困人口數(shù)量不斷降低，按照2017年的貧困標(biāo)準(zhǔn)，截止2017年底，我國(guó)農(nóng)村貧困人口3046萬(wàn)人，占農(nóng)村人口比重3.1%。改革開(kāi)放40年來(lái)，中國(guó)貧困人口已從7.7億降至3046萬(wàn)人，貧困發(fā)生率從97.5%降至3.1%，對(duì)全球脫貧的貢獻(xiàn)率高達(dá)七成。2.我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率大幅提升。近年來(lái)，農(nóng)村金融體系不斷完善，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助資金組織等新型金融機(jī)構(gòu)不斷增加。其中發(fā)展最迅速的是農(nóng)村商業(yè)銀行，在農(nóng)村金融中有較大規(guī)模。截止2016年4月底農(nóng)村我國(guó)商業(yè)的數(shù)量已經(jīng)突破1000家，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)跑者，發(fā)展迅速。3.農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)逐步改善。以央行為主導(dǎo)，建立了一套較為完整信用評(píng)價(jià)，信用擔(dān)保體系，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)不斷完善自己的信用考核體系，并且正在積極搭建信用共享平臺(tái)。信用中介機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，并且公信力不斷增強(qiáng)。4.金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不斷增加。近年來(lái)，農(nóng)村金融生態(tài)變好，黨和政府積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將資金流向“三農(nóng)”，涉農(nóng)貸款不斷增加。

三、金融扶貧存在問(wèn)題

我國(guó)金融扶貧雖然取得了巨大成就，但是仍存在許多問(wèn)題。第一，扶貧方式單一，以貸款為主。信貸扶貧資金投入量最大，見(jiàn)效最快，一直是各級(jí)政府開(kāi)展金融扶貧的主要手段。第二，扶貧主體單一，依賴大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融扶貧主體主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、地方性銀行以及信用合作社等大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。第三，貧困群體對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足。社會(huì)信用意識(shí)淡薄，貸款違約率高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)自主扶貧意愿不強(qiáng)。貧困地區(qū)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管人員專業(yè)性不強(qiáng)，地方監(jiān)管機(jī)制不健全。第四，扶貧效率有待提升。信貸扶貧中存在著信貸投向偏離、部分信貸無(wú)法收回等問(wèn)題，使得金融信貸扶貧效果減弱。而且存在資金外流，部分資金沒(méi)有真正運(yùn)用到解決三農(nóng)問(wèn)題。除此之外，還存在信貸結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象。

四、金融扶貧模式探索

以扶貧貸款為主的金融扶貧模式在我國(guó)的扶貧事業(yè)中發(fā)揮了很大的作用，但是現(xiàn)階段已經(jīng)不是最優(yōu)的金融扶貧發(fā)展模式，我們必須探索金融扶貧的新模式。我們可以采取措施改進(jìn)現(xiàn)在貸款為主的金融扶貧模式。

(一)金融扶貧方式多元化發(fā)展。要想提高金融扶貧的效果，金融扶貧方式必須朝著多元化方向發(fā)展。首先，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供；第二，健全農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，更好的發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的功能；第三，數(shù)字金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合發(fā)展；第四，鼓勵(lì)金融租賃等創(chuàng)新服務(wù)。最后，信貸扶貧在接下來(lái)的一段時(shí)間仍是扶貧的主要手段，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

(二)金融扶貧主體多元化發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)扶貧主體的多元化，構(gòu)建有利于貧困減緩的普惠金融體系，應(yīng)該大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等新型扶貧組織。這些微型金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的“毛細(xì)血管”，可以深入到農(nóng)村貧困地區(qū)，彌補(bǔ)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)地理分布不均衡。國(guó)家應(yīng)該適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，營(yíng)造寬松的運(yùn)行環(huán)境。要鼓勵(lì)有特色經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司往鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，提高服務(wù)的覆蓋面。幫助村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司提高社會(huì)認(rèn)知度，擴(kuò)寬資金來(lái)源渠道。政府應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本參與金融扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)投資公司、信用擔(dān)保公司等。

(三)培育貧困地區(qū)良好的金融生態(tài)。將更多的小微企業(yè)和貧困群體納入到征信系統(tǒng)，提高征信系統(tǒng)在貧困地區(qū)的覆蓋率。第二，完善農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)。完善農(nóng)業(yè)政策性金融制度設(shè)計(jì)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律制度，完善農(nóng)業(yè)政策性金融制度設(shè)計(jì)。第三，提升貧困人口的金融素養(yǎng)，提高貧困人口對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。第四，加強(qiáng)地方金融監(jiān)管。培育一批優(yōu)秀的金融監(jiān)管人才，發(fā)展民間自律組織，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。

五、研究結(jié)論

我國(guó)近年來(lái)金融扶貧效果顯著，我國(guó)金融扶貧存在以下問(wèn)題：扶貧方式單一，以貸款為主；扶貧主體單一，依賴大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；貧困地區(qū)金融生態(tài)差；扶貧效率有待提升。本文提出了以下對(duì)策，金融扶貧方式多元化發(fā)展，扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)。在未來(lái)數(shù)年內(nèi)，我國(guó)金融扶貧模式將會(huì)發(fā)生巨大變化，我國(guó)金融扶貧也將會(huì)取得更加顯著地成果。