朱永勇

（滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 滁州 239000）

一、引言

從2013年習(xí)近平總書記首次提出精準(zhǔn)扶貧的理念到如今全面打響脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，扶貧脫貧已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)百年奮斗目標(biāo)的關(guān)鍵所在（陳欽，2018）[1]。在這樣的時(shí)代背景下，安徽省政府在黨中央的領(lǐng)導(dǎo)下出臺(tái)了一項(xiàng)又一項(xiàng)扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃。到2017年底，安徽省扶貧財(cái)政資金投入已達(dá)近10億元人民幣，全省貧困人口較2011年下降了60.9%。雖然安徽省扶貧工作取得了一定的成就，但是我們還要清楚地認(rèn)識(shí)到安徽省貧困人口數(shù)量在全國范圍內(nèi)占據(jù)前位，農(nóng)村貧困人口受教育水平較低、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式單一極大地限制了安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，黨中央進(jìn)一步提出要在推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧的基礎(chǔ)下，強(qiáng)化對涉農(nóng)資金的使用效率，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融對于扶貧發(fā)展的支持力度（方瑩，2019）[2]。金融資源的缺乏一直都是農(nóng)村貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要制約因素（李智永，2012）[3]，所謂普惠金融就是指在成本可控的基礎(chǔ)上，為有金融需求的各類群體提供相關(guān)金融服務(wù)，普惠金融強(qiáng)調(diào)的是用低成本的資金幫助貧困地區(qū)人民自我發(fā)展從而逐漸擺脫貧困，進(jìn)入良性發(fā)展的模式（李善民，2014）[4]。

關(guān)于金融與扶貧的關(guān)系，國外學(xué)者最早提出“貧困惡性循環(huán)”理論指出貧困群體由于低收入會(huì)導(dǎo)致低投資、低儲(chǔ)蓄，進(jìn)而導(dǎo)致低產(chǎn)出，而低產(chǎn)出會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)低收入（納克斯，1996）[5]，目前國內(nèi)關(guān)于普惠金融對扶貧影響的研究主要還是以定性研究為主，國內(nèi)學(xué)者指出無抵押無擔(dān)保的金融產(chǎn)品可以強(qiáng)化貧困群體自我扶貧的能力（董曉林等，2017）[6]，農(nóng)戶擁有的金融資源與其收入存在顯著的正向關(guān)系（王成利，2018）[7]。但是目前我國貧困地區(qū)的金融扶貧機(jī)制還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和產(chǎn)權(quán)制度不明確，制約了金融扶貧的效果（洪曉成，2016）[8]。究其原因還是金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)由于信息不對稱的問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)會(huì)對其設(shè)置較高的信貸門檻，從而影響信貸資金的使用（陳松，2017）[9]。從實(shí)證分析來看，章貴軍等人（2018）利用傾向得分匹配法分析江西省相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)類似教育發(fā)展金融投資和搬遷金融投入等措施可以有效改善農(nóng)戶家庭收入[10]。申云（2019）通過樣本數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資對于農(nóng)戶收入的提高具有顯著的促進(jìn)作用，而金融機(jī)構(gòu)模式下的金融融資卻難以帶來農(nóng)戶收入的提高[11]。因此在實(shí)證分析上關(guān)于金融投入對于扶貧效果的影響還沒有一個(gè)定論。

綜上所述，目前關(guān)于普惠金融對于扶貧效果的影響主要是以定性研究為主，定量分析比較少，且關(guān)于普惠金融對于扶貧效果的影響并未形成統(tǒng)一的定論。因此，基于安徽省農(nóng)業(yè)大省的省情，本文從安徽省普惠金融的發(fā)展入手通過構(gòu)建實(shí)證模型，定量分析安徽省普惠金融對于扶貧效果的影響，以期更好地幫助安徽省完成扶貧攻堅(jiān)的歷史任務(wù)。

二、安徽省扶貧現(xiàn)狀

安徽省扶貧攻堅(jiān)涉及70個(gè)縣（市、區(qū)），安徽省貧困人口從2012年的679.1萬人縮減到2017年底120.2萬人，貧困發(fā)生率大幅度下降。在全面實(shí)施扶貧攻堅(jiān)的“十大工程”目標(biāo)下，安徽省2017年扶貧工作考核位列中西部22個(gè)省（市）第三名，20個(gè)國家級(jí)貧困縣農(nóng)村居民可支配收入已達(dá)上萬元。目前安徽省金融扶貧項(xiàng)目主要集中在易地扶貧搬遷、扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，意向資金在500億元左右，2017年各相關(guān)銀行向5.3萬戶貧困居民發(fā)放了小額信貸16.4億元。到2019年5月底，全省累計(jì)為86.24萬戶困難戶發(fā)放小額信貸326億元。雖然安徽省金融扶貧取得了一些成就，但是我們還要清楚地認(rèn)識(shí)到首先安徽省貧困人口基數(shù)很大，扶貧工作任重而道遠(yuǎn)；其次，金融扶貧的基礎(chǔ)設(shè)施不完善。農(nóng)村地區(qū)居民誠信意識(shí)欠缺導(dǎo)致金融扶貧成本較高。

三、實(shí)證分析

（一）指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源

本文主要研究安徽省普惠金融對扶貧效果的影響，由于安徽農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)形式比較單一，金融業(yè)務(wù)主要以存貸款為主，因此本文選用農(nóng)村存貸款之和與農(nóng)村GDP總量的比值（X1）來衡量普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。關(guān)于被解釋變量的選取，不同的學(xué)者從不同方面衡量扶貧工作的效果，本文出于數(shù)據(jù)的可獲得性以農(nóng)村家庭可支配收入（Y）來衡量扶貧效果。關(guān)于控制變量的選取本文從農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)費(fèi)投入和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三個(gè)方面構(gòu)建。以非農(nóng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)與農(nóng)村勞動(dòng)力的比重（X2）衡量農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)，該指標(biāo)越大說明城鎮(zhèn)化水平越好，從而農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)也越好；以農(nóng)村科技R＆D經(jīng)費(fèi)投入（X3）反映農(nóng)村科技投入；以公路總里程（X4）衡量農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平。

本文考察安徽省普惠金融對扶貧效果的影響，因此選取2011-2017年安徽省各地級(jí)市相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，數(shù)據(jù)主要來自于歷年《安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒》、各地級(jí)市統(tǒng)計(jì)年鑒、安徽省扶貧工作網(wǎng)等，為了避免出現(xiàn)偽回歸，保證數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性，本文對數(shù)據(jù)進(jìn)行了對數(shù)化處理。

（二）平穩(wěn)性檢驗(yàn)

在回歸分析之前，本文先對所有指標(biāo)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，以防出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，本文研究的是面板數(shù)據(jù)，因此同時(shí)使用以下兩種方式進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)（見表1）。從表1的檢驗(yàn)結(jié)果來看，在兩種檢驗(yàn)方式下各變量均通過了顯著性檢驗(yàn)，因此本文所選取的數(shù)據(jù)是平穩(wěn)的，可以進(jìn)行回歸分析。

表1 變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)

（三）回歸分析

由于本文選取的是2011-2017年安徽省各地級(jí)市的面板數(shù)據(jù)，因此在回歸分析時(shí)選擇使用面板模型進(jìn)行回歸分析。同時(shí)考慮到普惠金融對于扶貧開發(fā)具有一定的時(shí)間滯后性，因此本文選擇使用動(dòng)態(tài)面板模型。動(dòng)態(tài)面板模型包括差分GMM和系統(tǒng)GMM，本文選擇使用差分GMM模型進(jìn)行回歸分析，同時(shí)對模型進(jìn)行系統(tǒng)GMM回歸以保證回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，具體結(jié)果見表2。

首先，從Sargan檢驗(yàn)來看，不論是差分GMM還是系統(tǒng)GMM模型下，檢驗(yàn)值都很大且通過了1%的顯著性檢驗(yàn)，因此可以看出本文所構(gòu)建的動(dòng)態(tài)面板模型不存在過度識(shí)別問題。其次，從兩種模型的回歸結(jié)果來看，無論是回歸系數(shù)的符號(hào)還是顯著性水平均未發(fā)生明顯的變化，因此本文所構(gòu)建的模型是穩(wěn)健的。

從被解釋變量滯后項(xiàng)的回歸結(jié)果來看，農(nóng)村家庭人均可支配收入的滯后一期項(xiàng)對安徽省扶貧效果的影響系數(shù)大于0，且通過了1%的顯著性檢驗(yàn)，說明扶貧工作是一個(gè)長期性的工作，過去的扶貧工作會(huì)對當(dāng)前期扶貧效果產(chǎn)生顯著的影響。從解釋變量的回歸結(jié)果來看，普惠金融的回歸系數(shù)為正數(shù)，在1%的顯著性水平下通過了顯著性檢驗(yàn)，說明農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對于扶貧效果具有顯著的正向影響。首先，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展為扶貧對象降低獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本，為扶貧對象帶來更多的投資機(jī)會(huì)和投資渠道，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，創(chuàng)造出更多的產(chǎn)值，從而提高貧困農(nóng)民收入。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展可以帶動(dòng)貧困地區(qū)信貸制度的完善，從而有利于促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展壯大，進(jìn)而增加農(nóng)戶收入，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

從控制變量的回歸結(jié)果來看，農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)為正數(shù)，且通過了5%的顯著性檢驗(yàn)，說明農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)的改善可以有效促進(jìn)扶貧效果的提高。農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)的改善說明更多的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到了其他行業(yè)，側(cè)面反映出了農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中機(jī)械化工具使用的普及大大提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，增加了農(nóng)戶收入。除此以外，農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)的改善說明有更多的人離開土地外出務(wù)工，從而從農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)化成其他產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力，促進(jìn)了其收入的增加，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

從農(nóng)村科技投入的回歸系數(shù)來看，回歸系數(shù)大于0，但是回歸系數(shù)很小且不顯著。這是因?yàn)殡m然農(nóng)村科技投入的增加可以帶來農(nóng)民增收，但是由于近年來農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化率不高，科技成果難以有效轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力從而難以對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的提高產(chǎn)生顯著的影響。從農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平的回歸結(jié)果來看，回歸系數(shù)為正數(shù)，且通過了10%的顯著性檢驗(yàn)，說明農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平的提高可以促進(jìn)貧困對象收入的增加。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善，意味著貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)有效地外銷，從而擴(kuò)大農(nóng)業(yè)市場，增加農(nóng)戶收入。

表2 面板模型回歸結(jié)果

四、結(jié)論與政策建議

本文通過構(gòu)建動(dòng)態(tài)面板模型研究安徽省普惠金融對于扶貧效果的影響，結(jié)果表明：（1）前期扶貧效果會(huì)對當(dāng)前扶貧效果產(chǎn)生顯著的影響安徽普惠金融發(fā)展能夠顯著的促進(jìn)扶貧效果的提高。（2）農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)的改善和基礎(chǔ)設(shè)施水平的提高可以有效地促進(jìn)扶貧效果提高，農(nóng)村科技投入雖然能帶來扶貧效果的改善但是并不顯著。根據(jù)這些結(jié)論，本文提出如下政策建議：

首先，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。通過提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋率，全面覆蓋銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和惠農(nóng)金融服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)村村有服務(wù)、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)。同時(shí)不斷深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，推動(dòng)農(nóng)商銀行立足服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，爭取在農(nóng)業(yè)人口多、小微企業(yè)集中、種植產(chǎn)業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，從而強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)，增加信貸產(chǎn)品供給。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)損失吸收機(jī)制建立，通過規(guī)范農(nóng)村小額信貸發(fā)展，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對存貸利率的管理，防治貧困群體籌資成本的不斷上升，通過規(guī)范金融機(jī)構(gòu)定價(jià)機(jī)制提高金融服務(wù)業(yè)收費(fèi)的透明度，持續(xù)向貧群體提高金融扶貧服務(wù)。除此以外，加強(qiáng)對農(nóng)戶金融知識(shí)的教育和培訓(xùn)，鼓勵(lì)農(nóng)戶積極主動(dòng)尋求信貸服務(wù)，并加強(qiáng)對農(nóng)村居民個(gè)人及家庭信用體系的建立，強(qiáng)化對失信群體的懲罰力度，從而減少因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ問題所造成的信貸供需不平衡，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，不斷拓寬農(nóng)村群體的就業(yè)渠道，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民創(chuàng)收增收。一方面通過易地扶貧搬遷實(shí)現(xiàn)歸屬地就業(yè)，通過對貧困群體開展職能技能培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)等方式提高貧困群體就業(yè)本領(lǐng)。另一方面，通過扶持扶貧企業(yè)發(fā)展，打造更多的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，為貧困群體創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)，強(qiáng)化就業(yè)扶貧資金報(bào)賬，加大就業(yè)補(bǔ)助資金發(fā)放，通過簡化補(bǔ)貼證明材料和申報(bào)流程，為貧困群體就業(yè)和創(chuàng)業(yè)提供更多的資金支持和保障。

再者，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活環(huán)境。一方面加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)交通運(yùn)輸和物流體系建設(shè)，保證農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)品和服務(wù)向外輸出的渠道得以打通，從而增加農(nóng)戶收入、引進(jìn)外來投資。另一方面，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)科技建設(shè)，尤其是電子支付環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的開發(fā)推廣，改善農(nóng)村交易環(huán)節(jié)和支付手段，從而減少交易成本，打破空間和時(shí)間的交易限制，從而促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生，帶動(dòng)貧困群體脫貧致富。

最后，大力推進(jìn)農(nóng)村科技投入的增加，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)科技人員的知識(shí)教育與技能培訓(xùn)，提高技術(shù)人員從業(yè)素養(yǎng)，加快農(nóng)村科技成果轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力的速度，從而帶來農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的增加和生產(chǎn)率的提高。通過實(shí)施科技扶貧項(xiàng)目，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，為產(chǎn)業(yè)脫貧提供科技支撐，同時(shí)加大科研資金投入，對農(nóng)業(yè)新技術(shù)進(jìn)行推廣對接，努力實(shí)現(xiàn)技術(shù)向生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，增加農(nóng)戶收入。