許夢思

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，逐漸形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)銀行，移動銀行，第三方支付和商業(yè)管理產(chǎn)品等金融創(chuàng)新應(yīng)運而生并得到迅速發(fā)展。例如互聯(lián)網(wǎng)上的財務(wù)模型，是我國開發(fā)的一種“積極”的P2P兒童在線貸款。目前，“鼓勵發(fā)展”和“適當(dāng)監(jiān)督”是國家監(jiān)督層對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)度，由此可知互聯(lián)網(wǎng)資金的發(fā)展?jié)摿薮?。因此，如果商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)資金的發(fā)展無法做出相應(yīng)的響應(yīng)戰(zhàn)略，那么它們就會被逐步淘汰。因此，商業(yè)銀行需要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢不會停止，我國金融業(yè)因此發(fā)生了許多變化。特別是，其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響決不可低估。在個人財產(chǎn)理財領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了各種類型的金融產(chǎn)品。其方便、快捷等優(yōu)勢迅速征服了市場，這對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，需要進行緊急調(diào)整和改革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行和個人理財業(yè)務(wù)帶來的機遇

（1）通過互聯(lián)網(wǎng)完善業(yè)務(wù)操作，提升服務(wù)效率

商業(yè)銀行使用互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程改變成為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程，從而提高服務(wù)效率。加強商業(yè)銀行的在線渠道，發(fā)展網(wǎng)上銀行功能，增加客戶參與度。使用互聯(lián)網(wǎng)，可以降低實際成本和運營成本。同時，引入了電子商務(wù)平臺的信用額度，通過提高在線跟蹤和借貸的有效性來增強貸款的安全性。

（2）充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融開拓新的客戶市場

商業(yè)銀行雖然已經(jīng)積累了大量的客戶信息，但他們并沒有完全了解客戶的需求，也無法滿足他們的個性化需求。商業(yè)銀行可以創(chuàng)建自己的數(shù)據(jù)模型，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行檢索和分析，為將來的業(yè)務(wù)更新做好準(zhǔn)備。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的出現(xiàn)，移動支付將會吸引更多的客戶，這可以給銀行帶來利潤。所以，商業(yè)銀行需要抓住這個機會，積極開發(fā)移動支付系統(tǒng)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新式理財產(chǎn)品商業(yè)模式

第三方支付的興起，導(dǎo)致了個人付款出現(xiàn)了新的選擇。消費者使用第三方支付明顯增多。這也為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新支付模式的開發(fā)提供了新思路。通過財務(wù)管理和自助支付的在線管理，客戶可以通過在線銷售平臺選擇或購買理財產(chǎn)品。財務(wù)管理模式就是將客戶置身于理財超市中，為其提供相應(yīng)的產(chǎn)品銷售平臺服務(wù)，使其可以進行理財。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介的地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，客戶可以繞過銀行，直接訪問相關(guān)的在線金融服務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介相比較，這顯得更為方便實用。直接使用第三方交易平臺來審查和交換信息，明顯提高了資金的效率并降低了交易成本。第三方支付變得越來越重要，銀行的結(jié)算功能將大大削弱。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)常引入新技術(shù)，例如：某些產(chǎn)品可以快速付款而無需登錄網(wǎng)上銀行完成支付，在線支付克服了原有的限制，即使沒有網(wǎng)上銀行，我們也可以在不打開借記卡的情況下使用信用卡。免費在線支付消除了商業(yè)銀行支付的重要功能，銀行支付將會引起商業(yè)銀行的巨大恐慌。

（2）壓縮了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)利潤

與基于互聯(lián)網(wǎng)的個人理財業(yè)務(wù)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)銷售和購買有著更高的門檻，而且兌換的時間和方法不靈活。相比起來，互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)通常具有較低的投資門檻，例如有效的還款機制和靈活的談判期，這些優(yōu)勢占商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的一部分市場份額。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，早期商業(yè)銀行服務(wù)模式出現(xiàn)了一個嚴(yán)重的問題，那就是如今越來越多的客戶不停的地尋找能滿足自己需求的終端時代。服務(wù)理念和傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式是基于滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，所有客戶交易都可以在線處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)造了新的客戶服務(wù)，積極關(guān)注客戶的實際需求。根據(jù)這一模式，商業(yè)銀行應(yīng)在銷售點解決初始金融交易的問題，這可以加速改革和創(chuàng)新，才能在保護現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上獲得新客戶。

（4）加劇了銀行間個人理財業(yè)務(wù)的競爭

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之前，中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行之間因服務(wù)群體不同，互相競爭比較小。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展過程中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融，大數(shù)據(jù)，云計算，搜索引擎，移動支付和其他新融資模式的出現(xiàn)，客戶資源不斷的被共享?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融模式加劇了大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行之間的競爭。

三、金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（1）流程銀行策略

個人理財是一項涉及存款，貸款，現(xiàn)金和保險的復(fù)雜業(yè)務(wù)，有必要在業(yè)務(wù)部門之間進行分工和協(xié)作。商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務(wù)的流程進行轉(zhuǎn)型?；趥€人理財?shù)墓芾恚跇I(yè)務(wù)流程中，我們需要從依據(jù)客戶需求的角度出發(fā)，接受個性化的營銷方法，以客戶服務(wù)的開發(fā)和部署為輔，實施有效的銷售流程。通過客戶服務(wù)確保能為客戶提供高效，個性化的服務(wù)。以有價值的客戶服務(wù)作為創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)化管理方法和營銷服務(wù)流程的基礎(chǔ)。主要客戶營銷服務(wù)流程包括：首先，確定并引導(dǎo)關(guān)鍵客戶。其次，提供財務(wù)咨詢和規(guī)劃以滿足客戶的需求。根據(jù)客戶細分，區(qū)別目標(biāo)客戶和潛在客戶，制定低成本策略和客戶滿意度，同時維護客戶相關(guān)服務(wù)，如財務(wù)顧問，銷售狀態(tài)和相關(guān)銷售等。必須不斷挖掘潛在高價值的客戶，并繼續(xù)建立客戶忠誠度，整合和鞏固高價值客戶的寶貴的資源。商業(yè)銀行需要形成“一心為客戶服務(wù)、一心為業(yè)務(wù)服務(wù)”的商業(yè)管理結(jié)構(gòu)。

（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

1.開展普惠金融

商業(yè)銀行要將互聯(lián)網(wǎng)金融的“開放、平等、協(xié)作、分享”精神運用于商業(yè)銀行的經(jīng)營中。弘揚平等互利的精神，提高客戶意識，提高市場意識，維護原有的客戶群體。

2.加強個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有兩種理由。首先，理財業(yè)務(wù)與高風(fēng)險、高回報的收益相關(guān)聯(lián)，允許客戶在獲得定期存款的同時還可以獲得另一個高風(fēng)險理財提供的高回報收益。其次，理財業(yè)務(wù)加速了銀行的融資，因為在投資了金額之后，投資期不僅可以擴大或縮小，資金成本和管理成本還可以改善銀行資本管理的流動性。

（3）加強合作策略

1.在個人理財業(yè)務(wù)銷售及創(chuàng)新方面加強協(xié)作

商業(yè)銀行與個人理財業(yè)務(wù)息息相關(guān)，一方面不同銷售方式可增加個人理財業(yè)務(wù)的銷售額。另一方面，個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是根據(jù)不同消費者需求創(chuàng)新的，有利于維護原有客戶及吸引新客戶，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的價值。

2.共享客戶資源，共建客戶服務(wù)平臺

目前，各金融機構(gòu)的財務(wù)管理團隊趨于相同，銀行利用扁平優(yōu)勢、歷史優(yōu)勢解決了難以搞定的問題，獲得了更多客戶。這是其他金融機構(gòu)比不上的。但是，從事資產(chǎn)管理活動的商業(yè)銀行需要開設(shè)投資證券和保險相關(guān)活動，因為客戶需求具有多樣化。同樣，投資公司和保險公司等非銀行金融機構(gòu)的客戶也需要銀行進行外匯交易。商業(yè)銀行可以基于客戶廣泛的需求來分析和配置客戶服務(wù)平臺，來與一系列專業(yè)金融機構(gòu)共享客戶資源。商業(yè)銀行可以為客戶提供基本金融服務(wù)，并為特定地區(qū)的客戶提供財務(wù)管理服務(wù)，兩大服務(wù)可以彌補其短板缺點，充分利用優(yōu)勢，為客戶提供適合的個人理財業(yè)務(wù)。同時，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)可以合作，改善交叉銷售和客戶服務(wù)，構(gòu)建更加全面的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提供高收益、低個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行是一種合作與競爭的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)融資模式背景下，我們看到的固有優(yōu)勢是金融市場中傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷的威脅并沒有被互聯(lián)網(wǎng)的金融模式所取代。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展將面臨挑戰(zhàn)。最后，金融和商業(yè)銀行將通過互聯(lián)網(wǎng)建立互利關(guān)系，形成良好的金融環(huán)境圈，來改善金融領(lǐng)域的金融服務(wù)，為消費者更好的提供金融服務(wù)及個人理財業(yè)務(wù)。

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