摘 要：社會在不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)時代發(fā)展需求而出現(xiàn)，它在電子商務(wù)、資金融通以及信息服務(wù)媒介方面為越來越多的大眾消費者和中小型企業(yè)生產(chǎn)者提供了金融服務(wù)方面的經(jīng)濟便利，這無形中也加快了金融活動發(fā)展和創(chuàng)新的步伐。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融在新時代背景條件下的發(fā)展，根據(jù)相關(guān)學(xué)說的理論分析方法對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)及其網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特點進行了探討分析，供相關(guān)人士交流研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特點；創(chuàng)新性發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融不是憑空出現(xiàn)的，它是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，也是順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物。它可以說是傳統(tǒng)綜合金融中的一種新型金融業(yè)務(wù)方式，其理論基礎(chǔ)是建立在傳統(tǒng)金融模式的基礎(chǔ)之上的。但與傳統(tǒng)金融模式不同的是它具有網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟屬性。下面就通過梅特卡夫原則、長尾理論、雙邊市場理論、邊際成本為零現(xiàn)象四個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟屬性即互聯(lián)網(wǎng)的理論基礎(chǔ)。

1.通過梅特卡夫原則分析互聯(lián)網(wǎng)的理論基礎(chǔ)

在通過梅特卡夫原則來分析互聯(lián)網(wǎng)的理論基礎(chǔ)之前，我們首先要理解網(wǎng)絡(luò)外部性這一名詞的概念。因為梅卡特原則的關(guān)鍵點就是網(wǎng)絡(luò)外部性。簡單來說，網(wǎng)絡(luò)外部性就是指連接到的網(wǎng)絡(luò)價值要借助連接到該網(wǎng)絡(luò)的用戶數(shù)量來決定。從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)的角度來說就是一個產(chǎn)品的價值與用戶使用的總數(shù)量是相關(guān)聯(lián)的。網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)品的用戶數(shù)量越多，每個用戶得到的效應(yīng)也會越多，用戶價值與網(wǎng)絡(luò)中的其他人成正比。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域相互連接進而使得用戶能夠在更多的平臺享受到金融產(chǎn)品與服務(wù)，其網(wǎng)絡(luò)外部性也借此體現(xiàn)出來了。越來越多的人在享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下金融產(chǎn)品與服務(wù)的便利性的同時，每個消費者的價值也在隨著消費者數(shù)量的增加而增加，從而促進了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不再局限于傳統(tǒng)金融的服務(wù)平臺，各種社交平臺、購物平臺以及電子商務(wù)平臺都有適合用戶體驗的金融產(chǎn)品與服務(wù)，同時這些平臺也方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更好地了解客戶需求，進而提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新度，最終產(chǎn)生供給與需求的良性循環(huán)，也極大地促進了金融業(yè)的發(fā)展。

2.通過長尾理論來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)與許多大眾產(chǎn)品一樣適合通過長尾理論來獲取一些被忽視的經(jīng)濟效益。“長尾”是指那些不為人關(guān)注與重視但卻占據(jù)很大一部分效益的尾巴，因其占據(jù)分量大而被稱為長尾，長尾理論因此產(chǎn)生。長尾理論指的就是當(dāng)產(chǎn)品流入市場已經(jīng)較為普遍且其銷售渠道廣闊的條件下，即使目前市場上看似不需要的產(chǎn)品也會有人會購買，甚至?xí)霈F(xiàn)該產(chǎn)品需求量再度增加的情況，從而產(chǎn)生本會流失掉的經(jīng)濟效益。很多時候，企業(yè)的產(chǎn)品的銷售量高低的關(guān)鍵不在于傳統(tǒng)需求曲線上那個代表“暢銷商品”的頭部，而在于其那不為人在意的長長的尾部。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小眾用戶的需求是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的動力來源，也促進了更加豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)生。收集和整理分析小眾用戶的金融信息資源是一項復(fù)雜的任務(wù)，且其耗費的時間較長，所需的成本也較高。大部分的小眾用戶的信息難以被采集起來，會導(dǎo)致許多金融行業(yè)的需求不能得到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的存在為我們解決了這個問題，由于人們的生活與工作都日益趨向網(wǎng)絡(luò)化，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以很方便地在眾多的網(wǎng)絡(luò)平臺端收集到小眾用戶的信息還能獲取到許多用戶體驗金融產(chǎn)品與服務(wù)之后的相關(guān)評價信息，根據(jù)這些信息不斷創(chuàng)新相關(guān)金融產(chǎn)品與質(zhì)量，最終促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。除此之外，從網(wǎng)絡(luò)平臺端征集與了解的客戶信息能夠更加有利于保障金融服務(wù)的安全性，還能促進優(yōu)化金融資源的管理配置。由此可見，為了提高金融服務(wù)質(zhì)量，通過互聯(lián)網(wǎng)多樣化平臺端口征集和分析用戶信息是非常有必要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還能有效地降低金融成本，滿足金融市場上長尾客戶的金融需求。

3.從雙邊市場理論來分析互聯(lián)網(wǎng)的理論基礎(chǔ)

雙邊市場從普及概念的角度來看，它是指有兩個互相提供網(wǎng)絡(luò)受益的獨立用戶群體的經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)。雙邊市場并非新生事物，其提供的平臺在眾多重要的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)中運行。從雙邊市場理論來分析互聯(lián)網(wǎng)的理論基礎(chǔ)不得不考慮到雙邊市場具有的兩個鮮明特點，參與的兩個提供效益的獨立用戶具有網(wǎng)絡(luò)外部性以及雙邊市場的多邊產(chǎn)品定價方式?？紤]到兩個不同的獨立用戶利益需求方面的不一致，雙方相互提供的網(wǎng)絡(luò)外部性就會不同，導(dǎo)致兩個客戶群體會有不同的價格變動趨勢，形成不同的最終價格?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各大網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)展起來的，其雙邊市場中的一個或多個交易平臺參與的兩組用戶都具有網(wǎng)絡(luò)外部性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的效應(yīng)會因交易平臺上的兩組用戶的網(wǎng)絡(luò)外部性而產(chǎn)生彈性變動，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為雙邊市場的一個平臺必定要同時對兩組產(chǎn)品和服務(wù)同時定價，但因兩組內(nèi)部不一致的網(wǎng)絡(luò)外部性又會出現(xiàn)多樣化定價。目前，市場上雙邊市場在各行各業(yè)都存在，互聯(lián)網(wǎng)金融在雙邊市場也需要有理論基礎(chǔ)。

4.從邊際成本為零的現(xiàn)象來分析互聯(lián)網(wǎng)的理論基礎(chǔ)

邊際成本是指在任何產(chǎn)量水平上，增加一個單位產(chǎn)量所需要增加的工人工資、原材料和燃燒等變動成本。通常情況下，產(chǎn)量的增加會使總成本遞減地增加，邊際成本也會下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很大程度上是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的一部分，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟比較特殊，其產(chǎn)品包括實際產(chǎn)品和虛擬產(chǎn)品，實際產(chǎn)品的收益部分的邊際成本會隨著生產(chǎn)或消費的產(chǎn)品數(shù)量而逐漸減少的，生產(chǎn)一百件實際產(chǎn)品的數(shù)量會比生產(chǎn)一件產(chǎn)品的邊際成本要低得多。而虛擬物品的邊際成本卻始終為零，虛擬產(chǎn)品基本不需要耗費物力、人力，其邊際成本當(dāng)然也就基本不會有變化甚至一直為零?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)由于網(wǎng)絡(luò)外部性，消費者數(shù)量的增加加大了產(chǎn)品的效應(yīng)，產(chǎn)品的效應(yīng)也會促進消費者數(shù)量的增加，這可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一大優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特點

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用相較于傳統(tǒng)的金融業(yè)就有了較多明顯的創(chuàng)新優(yōu)勢，因互聯(lián)網(wǎng)平臺涉及的領(lǐng)域較為廣闊，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新與改革能夠提供較多的思路，對金融產(chǎn)業(yè)與服務(wù)的創(chuàng)新與改革也促進了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的更進一層。

1.時空性

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了多渠道金融入口以及各類信息采集的實時性。信息收集的多元化、時效性幫助用戶群通過各種渠道入口體驗到符合自身要求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，極大地體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，促進金融產(chǎn)品的消費體驗，用戶群可以忽略時空限制享受到與其身份相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，不僅降低了金融產(chǎn)品的服務(wù)成本，而且提升了其金融產(chǎn)品品質(zhì)。

2.遞增性

互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助網(wǎng)絡(luò)所特有的網(wǎng)絡(luò)屬性同時在各種場景和平臺快速收集到客戶的信息資源，相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)收集客戶資料與相關(guān)數(shù)據(jù)的方式進步了很多。我們知道，傳統(tǒng)金融行業(yè)只是單向地借助金融所設(shè)置的信息管理系統(tǒng)來收集消費者在相關(guān)消費信息，不僅不夠全面，而且復(fù)雜，消耗時間長。而互聯(lián)網(wǎng)金融金融借助網(wǎng)絡(luò)的多種平臺收集信息的模式不再是簡單的單向增加信息數(shù)量的增加級，而是通過多級增加的方式遞增，這樣將更加有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取客戶的相關(guān)金融消費信息，同時向他們征求對產(chǎn)品與服務(wù)的意見，這樣獲取的信息不僅全面而且安全有保障。信息資源對于金融產(chǎn)品來說有重要作用，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息收集方面有了巨大的提升，從而推動金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

3.普惠性

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用開拓了更多的新消費渠道，使大眾消費者能夠通過不同的消費渠道并結(jié)合自身定位要求尋找到適合自己的金融產(chǎn)品，而許多銀行也可通過網(wǎng)絡(luò)平臺的相關(guān)信息為貧困、低收入人群、微小型創(chuàng)業(yè)企業(yè)相應(yīng)的金融服務(wù)，解決燃眉之急，從而提升大眾消費者在金融服務(wù)方面的普惠性。金融行業(yè)曾經(jīng)的經(jīng)營模式很難有效完整地收集和分析大眾消費者的信用情況，導(dǎo)致許多有需要的消費者不能很好地享受到金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)屬性，極大地豐富了金融服務(wù)途徑，增加了金融服務(wù)在縱向與橫向的深度。這樣的一種創(chuàng)新改革使我國大到大型國有企業(yè)，小到小型生產(chǎn)企業(yè)及小眾消費者都能享受到金融普惠性的便利。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)于傳統(tǒng)金融的一種補充發(fā)展，因其借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而具有了一定的網(wǎng)絡(luò)屬性，打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展在時空、地域、行業(yè)以及渠道的限制，很大程度上促進了金融行業(yè)多渠道、跨時空地創(chuàng)新性發(fā)展，使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加貼近大眾消費者的實際生活和工作，從而促進了金融機構(gòu)的發(fā)展，加快了國家整體經(jīng)濟水平的提升。

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作者簡介：劉昊（1990- ），男，漢族，北京市人，中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2017級網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)專業(yè)在職碩士研究生